【巨人理財】「你睇嚟非常蝕抵嘅事，往往變成非常着數」

超人李嘉誠白手興家，由資本不過6萬，經歷大半世紀東征西討，先後收購和記黃埔、港燈及高價出售Orange，資產過萬億，在上星期五在業績會後向外宣布退休，萬億元王國生意由大仔李澤鉅接棒，年逾90歲的他正退下來，引述 美國《紐約時報》形容李嘉誠退下來，象徵香港一個時代的終結——白手興家、走過香港前英國殖民地時代，發展成富甲大中華的人物。

過去每次業績會的另一焦點就是他的金句，不同時期的金句都令人津津樂道，其中他的至理名言唔知大家又記得多少呢?

「不義而富且貴，於我如浮雲」（2001年引述論語，談財富看法）

「如果驕傲嘅心一直都有的話，遲早一定撞板」（1998年《傑出華人系列》）

「你睇嚟非常蝕抵嘅事，往往變成非常着數」（1998年《傑出華人系列》）

「逆境嘅時候，你要問自己條件夠唔夠，我認為我夠，因為我勤力、節儉、有毅力、肯求知、肯建立一個信譽」（1998年《傑出華人系列》）

「有錢你唔係一定快樂，唔係百分之一百，但世界好多事無錢你做唔到。」（2016年彭博訪問）

「君子愛財取之有道，我亦用之有道」（2010年業績）

「如果話李嘉誠有幾分鐘時間同你傾人生，究竟行邊條路，相信我charge你幾多錢，你都會願意同我傾偈」（2011年業績）

對於他對保險的看法，也有自己的見解，引述媒體早前報導，李嘉誠說真正屬於自己的財富是為家人和自己買充足的人壽保險，及為自己的子女及子孫買億元保險，確保他們世世代代也是億萬富翁。

很多人說跟到誠哥萬份之一，已不得了。跟誠哥買保險，應該唔難，但問題在於應該選那一類型保險才切合自己所需，讀者不妨參考以下資料。

1. 你買人壽保險的目的是什麼？

人壽保險最重要及最基本的目的，是在你身故後為你的家人或受供養人提供財務保障。

如果你有小孩、需供養伴侶、父母或親人、或你有債務（例如按揭貸款），你便可以考慮購買人壽保險。如果你不需在財務上支援任何人及沒有欠債，你或許並不需要人壽保險。如果你是家中的經濟支柱，希望為家人提供保障，但卻買了低保額、高儲蓄的人壽保險。在這情況下，萬一不幸早逝，賠償金額可能遠遠不夠家人未來的生活支出。所以，我們首先要搞清楚買人壽保險的目的、所需的保障額及自己的負擔能力。

2. 你需要多少保額？

有些人簡單地用收入的10%買保險，也有些人直接買年薪10倍的保額。

但其實每個人情況不同，需要的保額也不同。你可以按實際情況計算所需的保額，例如計算你每月負責的家庭開支(包括供養子女、父母家用、按揭供款及其他家庭支出等)，估計支付期之後得出總數，再扣減可動用資產(例如存款、股票、基金等)，得出所需的保額。如果你已有其他保險(例如公司提供的團體保險)，你可先了解有關的保障範圍，再整體考慮你的保險需要。

3. 你需要哪種人壽保險？

人壽保險一般分為定期、終身、及儲蓄三種。它們有不同的特點，適合不同的投保目的。

定期人壽保費較低、保額較高，但沒有儲蓄成分。投保人年紀越大保費增幅越高，可能變得難以負擔。

終身人壽保費在保費繳付期間固定，長線而言有儲蓄功能。由於保費較貴，可購買的保額相對較低，可能出現保額不足以保障實際需要的情況。有意使用紅利對減保費（詳情見下）選擇的人應注意有關風險。

儲蓄人壽有較高的儲蓄成分，但保費相對終身人壽更高，因此可購買的保額會更低，一般難以提供足夠的身故保障。如果你的目標是長線儲蓄而不是人壽保障，儲蓄人壽可以是一個選擇。但儲蓄保險的保費中有部分用作支付人壽保險費用，所以如果你不需身故保障，你亦可以考慮其他的儲蓄或投資途徑。

不同人生階段有不同的保險需要，如果你需要較大保額，但預算緊迫，可考慮保費較低及保額較大的定期人壽。又或考慮結合定期及終身兩種保險一起使用，例如購買一份保額較低但保費可以持續承擔的終身人壽，再按需要加入較大額的定期人壽 (可以單獨投購或以附加保障形式購買)，兩者結合以達到不同階段保障家人的目的。

4. 你知道什麼是保證現金及紅利嗎？

具儲蓄成分的人壽保單的價值分為保證(即「保證現金價值」)及非保證(即「紅利」)兩部分。保險中介人向你銷售具儲蓄成分的人壽保單時，會提供一份壽險利益說明書，當中列明各保單年度完結時的保證現金價值、預期紅利金額、身故賠償額及總保費。

保證現金價值是保單合約訂明之保證價值，每年的保證金額在保單內列出。紅利是保險公司決定派發之可分配盈餘，但派發與否及派發多少皆非保證，實際金額會每年在保單週年公布。可分配盈餘主要根據保險公司實際投資回報、索償紀錄及一般開支等因素而釐定，因此紅利金額並非保證，而且會因應公司政策而改變。實際派發之紅利或會低於或高於保單簽發時所預期之金額。

>>比較不同保險公司紅利派發情況<<

如何理解終身人壽保單的回報

在供款一段長時間後(例如15年)，滾存的保證現金價值及紅利可能超過你繳付的保費。不同保單的保證現金價值、預期紅利及息率各有不同，所以計算出來的預期回報也不一樣。如果使用較高的紅利及息率計算，預期回報可能會看似十分吸引，但大家必須留意這是根據若干假設計算出來的預期數字。換言之，有關回報只是一個預期，並非保證可以達到。如果在短期(甚至中期)退保，不但達不到儲蓄目的，更會出現不能取回已繳納保費的全部金額的情況。

「紅利對減保費」要留意什麼

有些終身人壽保單提供紅利對減保費選擇，即在供款一段長時間後，預期的累積紅利可能足夠代繳保費。然而，由於紅利並不保證，有關紅利足夠代繳保費亦只是一個預期的結果。此外，以紅利對減保費會導致積存紅利減少。所以，積存紅利未必可以持續代繳保費，投保人仍可能需要恢復繳交保費。

儲蓄人壽須持有至到期日

投保人須持有儲蓄人壽保單至到期日，否則會構成損失。有些儲蓄人壽只需在保單最初幾年供款，例如保單期為8年，但只需供款3年，之後5年不需供款。但投保人仍須持有保單至到期日(即全期8年)，提早退保會出現虧損，可取回之金額視乎當時的保單價值(即累積了多少保證現金價值及紅利)。

總結

投保任何保險，都要預計投入較長時間，用回李嘉誠其中的一句至理名言:「你睇嚟非常蝕抵嘅事，往往變成非常着數。」

儲蓄保險，開始時間會是很蝕低的，因為大部份供款也給付變成別人的佣金，但只要堅持儲蓄，往往會發覺是很着數，除了有保障，還可以強迫自己儲錢，風險低，回報穩定。

醫療保險，投保了的保費是白交，但保障可以發揮最大就是有病、有意外的時候，睇嚟非常蝕抵嘅事，往往變成非常着數，因為保險為投保者提供了一定保障，減輕財務負擔，及可以有錢醫病。

資料來源:
1. 錢家有道
2. 蘋果日報

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