【癌症保障分析】*投保港幣50萬，癌症保障邊間危疾保險最好?

絶症變慢性病，要適應和癌症存活
癌症屬香港頭號殺手，病發率高，但患癌存活率不繼提升；如適用於肺癌、大腸癌及乳癌的標杷治療，能有效控制患者病情。以針對基因突變肺癌標杷藥，最長能延活四期患者至31個月，但由於藥費昂貴，所以危疾保險也推陳出新，由過去的1次賠償，已提升至多次賠償選擇，保障元素大了，保費也相對舊有的調升。
癌腫數據: https://www.greatinfohk.com/healthguide

集中分析危疾多重保險，癌症保障
在香港， 每4名男性及每5名女性就有1人於75歲前患上不同形式的癌症，加上醫療進步，所以危疾產品也不繼改良，特別在產品細節內容優化，如等候期、保障範圍、賠償定義以至保費結構等，令產品更加貼近市場需要，但說到尾，這類產品由於含有多重賠償元素，我們不希望一次過把這種產品作比較，所以我們這篇只抽取癌症先作比較，餘下的心臟病、糖尿病會之後再進行分析。

*投保50萬，平均年繳保費2.8萬
即是月供10年，每月2,300，享50萬元保障加儲蓄。其中單看比較，最平保費就是富通，最貴就是保誠。

良性腫瘤賠償，8間中只有2間提供保障
女性最常出現良性腫瘤的位置就是乳房、卵巢或子宮，賠償上限2間保險公司分別是保誠及富衛都是港幣80,000，參考養和醫院乳房造影及超聲波檢查港幣4,100，及乳房腫塊切除港幣HK54,770，賠償港幣80,000足夠應付。但要留意2間也暫不包括乙結直腸的良性腫瘤。

所以如果危疾保險中沒有良性腫瘤賠償，這個費用可在住院保險中賠償。 女性最常見的乳腺纖維瘤便屬良性腫瘤， 佢唔會變惡性，不過並不保證女士一世唔會生乳癌 ，如果醫生建議切除，這類保險亦可獲得賠償。

*註

良性腫瘤賠償比較(最高賠償百份比)
保誠- 守護健康危疾加護保
(i) 乳房、卵巢或子宮的每個器官之賠償上限為 10,000美元/80,000港元，之賠償上限為額外5%(最高10,000美元/80,000港元)
(ii) 腎上腺、骨、 腎臟、肝臟、肺、 顱內神經或脊神經、胰臟、 腦垂體或睪丸，賠償上限為額外10%(最高 20,000美元/160,000港元)
富衛- 危疾全守衛(優越版)
(i) 就(i)乳房、(ii)卵巢或(iii) 子宮的手術切除受保良性腫瘤 -額外原有投保額的5%（每名被保人於所有危疾全守衛系列保單就每個器官之每宗賠償上限為80,000港元/ 10,000美元）
(ii) 就(i)腎上腺、(ii)骨、(iii) 腎臟、(iv)肝臟、(v)肺、(vi)顱內 神經或脊神經、(vii)胰臟、(viii)腦垂體或(ix)睪丸的手術切除受保良性腫瘤 -額外原有投保額的15%(每名被保人於所有危疾全守衛系列保單就每個器官之每宗賠償上限為200,000港元/25,000美元減去已支付及/或須支付的良性腫瘤額外權益

原位癌，永明賠償佔優
8間公司比較，永明額外賠償保額的25%，屬於賠償條款最好的保險公司，提供每次最高港幣300,000萬賠償。但論原位癌的保障位置最廣的，則以保誠、安盛及泰禾較優勝。特別一提的是富通計劃，若乳房原位癌是需要全房乳房切除，賠償提高至保額的50%。

雖然永明保障的原位癌位只保障13個主要器官，但由於也提供乙結直腸、肝、肺、胃等普及位置，所以我們在這部份給予最高評分。另外，讀者可以看到保誠、安盛及泰禾，他們的保障範圍也是一致，可以看出市場優勢出現，自會有另一間保險公司模仿。相信保障調整就次數、百份比及最高賠償額仍有空間調升，優化了產品，自然需要調升保費。

癌症賠償次數及總賠償額，泰禾佔優
癌症賠償估算佔這類保單的首位，所以癌症如何保障會是其中一個重要考慮因素。以泰禾的保單賠償，無論在次數及總賠償額均較比餘7間優勝，還能提供額外保額10%作為標杷治療，癌症保障把關十足；其次是安盛新推出的愛護同行，當中的持續癌症賠償等候期縮短至1.5年，但缺點是如患者選擇了持續癌症賠償，3年後不幸癌症復發，也只可以為年月5%基本保額賠償提取，不能一筆過提最保額，同時可享最高240%基本保障額。

等候條件，安盛泰禾富衛富通優勝
只有永明不包括持續癌症病情，其餘7間都以3年為限，過了3年後若癌症持續，會提供另一次癌症賠償。參考癌症存活期5年為界，保單就癌症持續期3年為界，已比當初推出時3年為界但不包括持續癌症，是一大進步。但值得留意永明就癌症復只發額外保額25%賠償，如果計算及10年全護，賠償37.5%，及最多賠償1次。

8間市場佔比，AIA佔優，其次是保誠
參考2018年第一季新簽保單年化保費銷售數字，明顯AIA銷售最高，但若按年比較，升幅增長最大是富通，基數低亦是主因之一。筆者留意到2018年第一季友邦生意按年跌幅超過3成，比保誠、宏利的跌幅還要大。除了是基數大外，市場對產品周期適應力減低興趣亦可能是主因之一。

總結
比較保費、良性腫瘤、原位癌、癌症、賠償次數等，基於以條件分析，富衛、富通及泰禾整體上這部份較其較優勝，宏利、友邦及永明整體排中游位置。如果個別項目比較，可以參考以下圖表。圖表只設有第一名，不設第二及第三。

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引述保險顧問分享，讀者投保危疾時可以留意以下事項

• 就癌症多次賠償保單，下一次及對上一次索償等候時間(ie. 3年)，以及索償要求是否可以接受(1)擴產 (2)持續未痊癒 (3)另一新症 
• 癌症及原位癌定義， 其中次級侵害性惡性腫瘤保障通常並不納入癌症定義中的一般非致命的惡性腫瘤，包括慢性淋巴性白血 病及非黑色素瘤皮膚癌。及有關介定，如TNM( 甲狀腺腫瘤 )、CIN( 子宮頸上皮內瘤樣病變 )及RAI(主要用於白血病) 
• 保單等候期，即保單生效後至一般時間發現的疾病都會變成保單不保事項，一般為60天至90天
• 受保人存活期， 即受保由發現危疾至持續生存的時間，一般為14天至21天

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