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宏公司「守X一生」醫療保障計劃

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筆者早前做了一次醫療住院保險比較,發覺其中宏公司的「守X一生」醫療保障計劃保費在市場中相對比較貴,但在賠償例字說明中,賠償金額比較起其他保險公司來說,是其中一間足額賠償的保險公司,所以筆者在文中最後也補充一句,「一分錢,一分貨」的硬道理。而今次筆者會細心分析宏公司「守X一生」醫療保障計劃內的內容,好令有興趣投保醫療保險的讀者可以參考。

早於2013年,宏公司推出了晉X醫療保障和活X人生醫療保障產品系列,客戶目標對象主要以高端客戶為主。2014年宏公司推出的終身每年續保醫療保險計劃- 「守X一 生」醫療保障計劃(基本計劃) 及「守X一生」醫療附加保障(附加保障計劃),客戶目標主要以普通大衆到中產階層設計。

免費升級續保
計劃主要分為私家病房、半私家病房,普通病房及基礎計劃,其中基礎計劃中特別設置了保障升級選擇,允許在 55 歲、60 歲或 65 歲時無須提供受保證明即可升級為普通病房計劃。這使客戶能夠在為退休生活作規劃時提高醫療保障,而且亦是市場少見的醫療保險公司能提供這樣的免費升級服務!計劃中,筆者亦要點出,投保年齡是有限制的,基本計劃年過70歲後,便不能投保,這點讀者要留意。
每年(per year)、每宗(per disability)、每次(per operation)?
購買醫療保險,筆者通常也會留意賠償中的保障項目外,還會留意賠償的計算方式會是如何,還有當然是等候期問題(宏公司的等候期為30天)。可能有讀者會問,以上三項份有何分別?由於每一項目也有保額上限,如果保障項目是以每年計算,即當年項目到達了保障上限,明年保障上限會重新計算;如以每宗計算,即保障上限對應一個疾病,到達上限後,無論是明年續保,保障上限也不會重新計算,直至這個疾病在復完後若干時間,保障上限才能再次使用;而用每次計算,即每次不超過保障上限,也能再使用,通常出現於手術賠償情況。筆者嘗試用過簡單的例字說明,如某某因疾入住醫院,同日再發現其他疾病,如果用每年計算,則只要項目保障到達上限,便不能再做理賠,要等明年才能再作理賠;相反,以每宗計算,則不同病因可每宗賠償,賠償會相對比每年高,但上限用完便沒有了;而每次計算,如早上做了一個手術,而下午再於相同部位做同樣手術,則可以視為二次手術費用賠償。如果要問那個會是最好,筆者會這樣理解,如果有手尾跟手的疾病,應該是每年計算是最好旳;相反,如果疾病是一次過斷尾的,每宗計算會是保障大一點的。現在筆者把宏公司的保障表給大家看看,這樣讀者會更加明白保障表是如何看的,建議先看英文版,會好一點
http://www.manulife.com.hk/wps/wcm/connect/pws/fbec8815-8014-431b-a879-e748f60bf06a/Manulife+ManuGuard+Brochure_Eng.pdf?MOD=AJPERES

中文版
http://www.manulife.com.hk/wps/wcm/connect/pws/80f143be-dc0a-4a4c-b8a8-17e2fc97e05f/Manulife+ManuGuard+Brochure_Chi.pdf?MOD=AJPERES

入院前、出院後賠償
這部份筆者也會比較留意,因為這個項目通常是必用的,但大部份保險公司也未必會提無入院前的賠償安排,這樣的住院保險,保費通常也會平一點;另還有的是出院後的賠償,大部份只有一個限額,如果洗傷口的,可能會出現保障不夠的情況,而令筆者有驚喜的是宏公司「守X一生」醫療保障計劃,不單包入院前、出院後的賠償,而且若客人選擇了附加保障計劃,當基本計劃賠償達到上限的時候,可利用附加醫療部份賠償,上限為8成,而不超過附加保障額上限為界。要留意的,附加醫療賠償就入院前,只可為第二次作出賠償;而出院後,只可為第四至六次作出賠償。


額外醫療保障或特級額外醫療保障包含下列保障項目:
(1) 住院賠償(住院現金和特別獎賞除外);
(2) 外科手術保障;
(3) 住院前及出院後保障;及
(4) 以上保障表中所載的緊急治療保障。
(5) 主要疾病治療保障

物料費用
身邊朋友多會議論,要留意物費用是否要自費,住院保險好多唔包,這是沒錯的,而宏公司的住院計劃,物料費用會於住院雜費中作出賠償,如通波仔心術的支架、義支或晶體等,也會作出賠償。這點非常重要,選購住院保單時,讀者也應留意。

最後,筆者比較了另外兩間保險公司的產品,就基本及附加保障為例,比較這類疾病下的賠償百份比,供讀者參考之用,以便更加清楚在一般情況下,賠償的比例在不同保險公司中會是多少。要留意,以下是外科手術程序的手術費賠償比例對比,並不包括所有住院費用賠償總和! 如果讀者有興趣找以上資料,一般住院保單條文也有列出手術劃分類型(即手術會按類型大小賠償)、賠償比例(即會按手術種類賠償)等資料,兩者各有不同,讀者選購住院保險時宜留意分別!
最後,在選購一份住院保險時,還有其他注意事項要留意,如不保事項等,在一般資料中也能找到,如果要更加清楚保障內容,建議在確認選購住院保險時,還是細閱一次保單條文,估一個精明的消費者,同時亦對自己選購的住院保險多一份安心!




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