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買了危疾保險,唔獲保險公司賠償。

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買危疾保險,通常大部份讀者也可能會考慮保費是否自己負擔得起,再而考慮是否有儲蓄成份,通常最後先考慮保額及保障內容。未知讀者會否有相同感覺,就是保障萬一,但可能最終還是會去政府醫療機構接受治療。

在香港,最常見的危疾就是癌症,通常發現後,存活期也不過10年,但中間的醫療開支,可能是一個天文數字,根本的危疾保險可能不足以應付日後的治療開支。坊間也常有報導一般癌症的醫療開支約港幣1,000,000元,計及通脹因素,今天的保障可能已不夠明天的需要,故買危疾保險如果要追及通脹,可能會令投保人百上加斤。故筆者認識的朋友,大多只會投保一份合自己經濟能力的危疾保障,希望無事無幹,保單完結後取回自己已繳的保費加利息。但萬一在保單生效期間出現理賠,可能又會是另一回事,其中讀者宜注意以下事情,因以下事情可能會引致不獲理賠

1.醫療報告結論無寧兩何 
填寫投保書時,隱瞞健康狀況或生活習慣。通常隱瞞會分為有意或無意,如果是前者,明顯是故意,就算獲保險公司批單,日後不獲理賠的機會也非常之高。

有的灰色地方如客人在投保前做了一個全身檢查,發覺大腸出現瘜肉,及即時已切除,但醫生報告可能通常沒有評論這次手術後康復情況,只知道不用再回診所覆診,投保人最想知道的是否要向保險公司申報,通常向保險公司申報,投保人也會連同之前的驗身記錄一同遞交,但當保險公司知道報告中醫生沒有明確指疾人康復情況,可能會列出不保大腸因瘜肉而產生的索償,面對這樣的情況,投保人除了接受保險公司開出的條款外,其實還可以有一個選擇,就是向保險公司appeal,但通常保險公司會要求客人自費再做一次相關檢查,如果報告正常,最重要是醫生在報告中列明不用再跟進。在這情況下,保險公司通常也會移除不保條款,重新接受日後因大腸理賠的申索申請。

當然,如果自己真的有打算投保危疾保險,在正常情況下,最好還是等投保完成後,起保日期起計過了等候期(通常是90天),才做身體檢查會比較好一點。

2. 不保在投保前已存在的疾病
是否跟足以上程序投保,保單便可獲得保險公司保障? 投保完成後,起保日期起計過了等候期(通常是90天),做任身體檢查,若果發現任何危疾,保險公司也會受理申索,而且會獲得賠償? 答案是不一定的,如果這次危疾是因由投保前已存在的疾病而起,不論投保人知道與否,保險公司也視為投保前已存在的疾病,同樣也會不獲得賠償,所以這很視乎醫生理解這危疾的起因及發生時間,而保險公司會以醫生報告為依歸,不是保險代理或保險公司唔幫手而導致不獲賠償,這點投保要意! 故投保向醫生說明健康情況,也可能有機會足以令索償不獲理賠。

3.隱瞞生活習慣 
投保人本身是吸煙人士,但因吸煙的保費與不吸煙有一定差別,投保人大多向保險公司聲明自己是不吸煙的,因會想到保險公司如何知道自己是名吸煙者,保險代理唔講、自己唔講應該就得了。筆者想提醒一點,在申請索償的時候,保險公司通常會向投保人的家庭醫生索取醫療報告,如果發現申索人之前曾經向醫生說明自己曾經吸煙,已可構成保單無效;再且,如果申索人向醫生隱瞞過往生活習慣,可能會令自己得不到最合適的醫治,用自己的性命換上數十萬元保額,是否值得,讀者宜深思。故要欺騙一份保險,最緊要做得切底,騙得了世界上所有的人,但保不了命,值得嗎? 

投保危疾保障,除了要留意優惠外,最重要一點是要留意以上事項,免得在申請索償時出現問題。現AIA推出危疾保險優惠,如有興趣,可以登入以下圖示連結查閱



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