危疾保險比較(友邦、宏利及保誠保險)

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筆者用了三間市場常用的危疾保險作讀者參考，包括友邦、宏利及保誠保險。其中，筆者用了女性、非吸煙及投保港元500,000為例字作以下參考

產品特點

小結:

AIA: 於54歲的時候，回率約35%。

Manulife: 於54歲的時候，回率約57%。

Prudential: 於54歲的時候，回率約78%。但若計及副計劃保費，回報即為46%。

AIA
多重進泰安心保


1. 保障39種早期危疾、1種非嚴重危疾及53種嚴重危疾，並分為5類。

2. 疾病組別保障限額（原有基本保額之百分比）

第1類 - 癌症 300%

第2類 - 與心臟相關之疾病 100%

第3類 - 與神經系統相關之疾病 100%

第4類 - 與主要器官相關之疾病 100%

第5類 – 其他疾病 100%
3.當首次嚴重危疾索償後，若受保人在85歲前不幸再次罹患嚴重危疾的其中一項，每次將可再獲支付危疾保障，惟須符合以 下條件：

(i) 相關嚴重危疾的診斷日期或接受相關手術的日期，為緊接上一次疾病的診斷日期或接受手術日期後超過1年，但倘若緊接 上一次疾病是不能獨立生活或末期疾病，則相關危疾的診斷日期或接受相關手術的日期，應為不能獨立生活或末期疾病 （視屬何情況而定）的診斷日期後超過5年。 就疾病組別第4類的嚴重危疾而言，除上述（i）項外，該危疾的診斷日期或接受手術日期應為任何緊接之對上一次癌症 的日期後超過5年；及

(ii) 就第二次或其後之疾病組別第1類的癌症作出索償，除了上述（i）項外，該癌症必須在此緊接之對上一次癌症（無論是 相同或不同器官）相關的五年癌症等候期屆滿後發生：

(iii) 在「5年癌症等候期」內受保人並無出現下一次癌症的徵狀、病徵或曾作出診斷，由適當之專科註冊醫生確定及經臨床、 放射結果及細胞組織分析為證。 若第二次或其後之癌症發生於不同器官，由緊接之前的癌症診斷日期起計算; 或 若第二次或其後之癌症發生於相同器官，經治療後，由再沒有出現癌症的任何徵狀、病徵(並有臨床或影像證明)之首 日起 計算;

(a) 若第二次或其後之癌症發生於不同器官，由緊接之前的癌症診斷日期起計算; 或

(b) 若第二次或其後之癌症發生於相同器官，經治療後，由再沒有出現癌症的任何徵狀、病徵(並有臨床或影像證明)之首 日起 計算;

在「5年癌症等候期」內受保人並無出現下一次癌症的徵狀、病徵或曾作出診斷，由適當之專科註冊醫生確定及經臨床、 放射結果及細胞組織分析為證。
保誠-終身危疾保+附加多重保
1. 保障17種早期危疾及52種嚴重危疾，並分為5類。

2. 疾病組別 保障限額（原有基本保額之百分比）

第1類 - 癌症

第2類 - 與心臟相關之疾病 

第3類 - 與神經系統相關之疾病

第4類 - 與主要器官相關之疾病 

第5類 – 其他疾病

癌症可以支付次數最多二次，全保單可支付最多三次。

3.當首次嚴重危疾索償後，若受保人不幸再次罹患嚴重危疾的其中一項，每次將可再獲支付危疾保障，惟須符合以 下條件：

(i) 每次賠償來自不同組

(ii) 其後被診斷的嚴重疾病須與緊接之前獲得賠償的嚴重疾病之診斷時間至少相距一年；及

(iii) 及就每次嚴重疾病保障賠償，受保人須在診斷日期後仍然生存最少達30日

於獲取任何癌症賠償後，受保人須於「五年無癌症期」**過後，方可就癌症組別或與主要器官及功能相關的疾病組別 所列的嚴重疾病再度申請賠償。如再度申請賠償的受保嚴重疾病是與心臟相關的疾病組別、與神經系統相關疾病組別 或其他嚴重疾病，則須與緊接之前獲得賠償的癌症之診斷時間至少相距一年。

**「五年無癌症期」必 由受保人之相關主診西醫專科醫生在整個五年期內以臨床、放射學、組織學及實驗室檢驗報 告作依據，以證明過去五年內沒有任何癌症徵狀。「五年無癌症期」是由癌症療程完畢日起計算。療程包括任何手 術、化療、電療、免疫療法、單克隆抗體療法或其他由主診專科醫生指定的慣常癌症療法。

宏利-樂活無憂危疾保
1. 保障16種早期危疾、3種非嚴重危疾及60種嚴重危疾，並分為5類。

2. 疾病組別 保障限額（原有基本保額之百分比）

第1類 - 癌症 300%

第2類 - 與心臟相關之疾病

第3類 - 與神經系統相關之疾病

第4類 - 與主要器官相關之疾病

第5類 – 其他疾病

第二至弟五類，200%

3. 當首次嚴重危疾索償後，若受保人在85歲前不幸再次罹患嚴重危疾的其中一項，每次將可再獲支付危疾保障，惟須符合以 下條件：

(i) 除了突發性心臟病（心肌梗塞）及中風可獲兩次嚴重危疾賠償外，其他非癌症類別之嚴重危疾只 可獲一次嚴重危疾賠償，並受限於危疾賠償限額及索償等候期之要求。

(ii) 其後的嚴重危疾索償與之前一次獲危疾賠償的嚴重危疾的診斷日期的時間最少必須相隔一年。

(iii) 曾獲危疾賠償的嚴重危疾為癌症，任何其後之癌症的診斷日期必須於五年癌症等候期^後，方可獲危疾賠償。

^五年癌症等候期 五年癌症等候期是指由最近獲賠償之癌症索償相關的首次診斷日期起計算與以下日子相隔至少五年： 

(i) 其後屬不同病理學及組織學類型（無論是發生於相同或不同器官）之癌症索償的相關首次 診斷日期；或 

(ii) 最近獲賠償之癌症索償相關的癌症復發或擴散的首次診斷日期，而該癌症曾經完全緩和 （該狀況須由專科醫生提供臨床、顯影、化驗報告作依據）。

總結

三者間保障結構非常相似，但整體來說，筆者看的的是保障、其次是儲蓄回報及保費年期及結構等。在這裡，筆者相帶出一個重要的訊息，很視乎讀者眼球放在那裡，如果是男性的話，筆者覺得AIA的預支保障能覆蓋大腸、直腸、肺及肝，會比較好一點。

如果是女性，預支賠償已包括了女性器官，而且還包括頭五年每年身體檢查，相信亦非常足夠。

最後，由於AIA的總保障的700%，對比宏利的500%及保誠的300%多，故儲存回報在精算師計算風險時已考慮在內，因此AIA的回報會比較低一點，這亦是AIA設計計劃時考慮重保障多於重儲存，未知這是否叫"一分錢，一分貨"?

以上資料筆者並不保證正確無誤，資料來自保險公司網站及只攝取部份來作比較，如有需要，讀者可自行到以下連結查看更多資料。
AIA
www.aia.com.hk

Manulife
www.manulife.com.hk

Prudential
www.prudential.com.hk