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投保危疾保險,市場上大致可分為要定期危疾壽險及儲蓄危疾壽險,前者沒有儲蓄成份,後者是有儲蓄成份。
選擇保費便宜,定期危疾壽險會是首選,一般有分固定年期,如一年期、十年期或市面上最長的直至八十歲。要留意,一年期定期危疾保險保費通常會隨年歲而上升,故買入人士要留意往後保費上升的因素,會否因而令自己的財政失去預算。另外,在續保定期危疾壽險時,如不能於保單寬限期內繳交保費,保單有機會失效而令投保人士失去保障。
隨著近年醫療費用上升及通脹持續,若不幸患上危疾,不但精神會飽受折磨,而且財政也會可能頓時出現問題,故投保危疾壽險,保障金額會是首要考慮的重要因素,因市面上大部份的儲蓄危疾壽險,保費由於已包含儲蓄成份,故要投保一份一百萬港元的危疾保險,保費可能會是定期危疾壽險的幾倍,問題不是人人也能負擔得起高昂保費,故當投保人士出現危疾時,可能只有區區二、三萬危疾保障,更本不足以應付基本的醫療開支。但定期危疾壽險面對的問題是若投保期間沒有發生任何危疾,過往所付二、三十年的保費如付諸大海,只是買了一個安心而已。
故定期危疾壽險與儲蓄危疾壽險,基本上是對立的,前者保障大,保費小;後者保障小,但若干年後可取回一定回報。而最近忠利保險(Generali)推出了一隻新的危疾壽險,保費定價於定期危疾壽險與儲蓄危疾壽險中間,其新產品是沒有儲蓄成份的定期壽險,意即可用較小保費買入較大保障,及於保障期滿後,可取回已繳保費的100%,解決保費付諸大海的問題。而且近年危疾壽險也會包原位癌,但由於只保障男性或女性的生殖器官,故筆者認為保障不是十分全面,若是原位癌但不是出現於保障範圍內,可能亦是一大問題。由於忠利保險(Generali)的原位癌保障,除了承保過往一般保障外,還包括肝、肺、胃、食管、泌尿道、鼻咽、結腸及直腸,故筆者覺得保障及保費比較切合市場需要。
資料來源: 忠利保險
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