【保險與信托，其實密不可分。】

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保險是一種有效的工具，為受保人在生前訂立死後安排，把資產分配給指定受益人，做到財富承傳，免受稅務影響，但缺點是不能做到保護個人財產，特別在因個人債務、破產時，保險也會被視為資產的一部份，變現贖債。所以保險可以說是‘死’的財富；但要保障生前利益，建議考慮成立信托，因為信託是‘活’的財富，不僅條款靈活，而且所管理的是資產的整個生命週期。近年中國經濟急速冒起，很多中國民企富起來的同時，企業債務問題更加突出，但由於他們對風險管理意識薄弱，沒有把資產和負債隔離，風險還留在自身上。所以大部份做得好的理財顧問，深明白中國富起來，最需要的不單是保險，還有信托。如果只談保險，是解決不了他們的問題；相反，讓他們明白如何運用信托及保險把風險轉移、隔離，這才是他們所要的理財服務。

中國債務問題嚴重
成立信托，可把個人債務分離，免受破產影響。據麥肯錫諮詢機構2015年報告指出，中國債務增長驚人，調查顯示，自2007年以來全球債務增加了57萬億美元，達到199萬億美元。其中，中國債務增加83%，葡萄牙債務增加100%，希臘債務增加103%，新加坡債務增加129%，愛爾蘭債務增加172%。如果包括金融業債務在內，中國2007年以來負債增加將近4倍，從7.4萬億美元增加為28.2萬億美元，相當於GDP的282%。

國內財富承傳，富不過三代
所以理財顧問面對中國企業家的時候，負責財富承傳把”死”的資產保謢好外，還會為客人建議如何把”活”的資產好好保護，即是我們所談的把他們現有部份資產從個人中分離，放在信托中隔離，免受因個人信貸問題，而把個人所有資產押上。報告指出，中國在未來5至10年內，約有300間中國民營企業面對財富承傳的問題，只有約30%可傳到第二代、不到13%傳到第三代、而第三代後的只有不足5%。在國內，以信托及保險形式把部資產注入，筆者估計2015年開始好點，但滲透比例還低，仍停留在個位數增長。

一家企業有1億元資產，拿3000萬元成立信托及部份注入保險，他們覺得還不如投資到結構性產品，回報可能更快一點。近年內地信貸違約事件相繼發生，而且本地保險提高收益，多了內地企業家來港投保、同時成立信托，考慮財富承傳，還有就是保障”生”前財富。

中國企業債務問題嚴重，爆破風險存在。很多內地企業家有信托的慨念，但他們還停留糾結在回報上，而不是把眼光放在防禦上。創業容易，守業難，在家族財富的管理中，資產保護、財富傳承、資產的保值增值缺一不可。但目前來看，前兩者被大多數國內富豪所忽略，而這種理念的缺失或許會將其苦心經營的家族財富置於險境，很多中國的企業家就是把自己生意裸露在風險中而不自知。他們在面對債務風險，而無力還款時，不單要走上破產之路，還會因為無力延續保險保障，把財富承傳計劃功虧一簣。所以和國內企業談理財規劃，應融合信托和保險，才能把他們的風險真正受到保障、隔離。相信未來數年，多了民企富起來，他們接觸多了這方面的知識，也會加大對保險及信托的需求。

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