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借用讀者30分鐘時間,可能大家會這樣回答:「我好忙,如果你想推銷,你可以不用浪費時間了。」
時間寶貴,但在疾病面前,大家又會願意花多少時間去「等」?
資料來源: 醫管局
根據2007年綜合消費物價指數(CPI),醫療服務物價指數在年內,直至2016年9月止,累積上升至29.9%,而藥物物價指數上升至31.4%。
資料來源: 政府統計處
以下有關住院保險資料,會分享如何投保平DD,保障大DD的心法,特別係....時間寶貴,但在疾病面前,大家又會願意花多少時間去「等」?
資料來源: 醫管局
根據2007年綜合消費物價指數(CPI),醫療服務物價指數在年內,直至2016年9月止,累積上升至29.9%,而藥物物價指數上升至31.4%。
資料來源: 政府統計處
1. 入院前出院後保唔保?
12間保險公司中,有6間是出院前、後也包覆診。友邦特級健康之寶2唔包就客人選擇非醫療網絡醫生時的入院前及出院後的門診費用。
2. 住院保險係咪入院就一定包?
部份保險公司會要求入院時數,如六小時起才承保;另私家醫院因為床位問題,可能未能安排上房,只能暫留在分流住院病房,雖然都是病房,但由於未能符合保險公司要求,有可能不獲保險公司賠償。
3. 醫生巡房費用分開手術及非手術
醫生係醫院到,可以用以下四個字來容「來無緃,去無影!」見你二、三分鍾,就多謝盛惠港幣800大元或更多,如果你無野問,大家就係咁「Hi」、「Five」、「Bye」,跟手巡房工作就完成!
部份保險公司,如果因為受保人是因手術入院,醫生巡房費用會在醫生手術費中扣除,變相賠償會少了。另現時一般醫生巡房費用約HK800(指大房),讀者可以自行參考保障是否足夠。
4. 邊種賠最多?每宗?每年?
讀者有留意開,會發現保險公司在資料單張中已有列出賠償是有以下分類:
A. 每年每宗
B. 每宗
C. 每年每次
如做同一部位手術,依次序由賠得最多排頭,應該會係3>1>2;做不同部位手術,依次序由賠得最多排頭,應該會係1>2>3。
同一手術進行多於一次
如A公司以每宗手術計算、B公司用每次手術計算,為了簡單比較,如子宮肌瘤切除手術(在A及B也是相同級別),賠償金額上限25,000(手術費)、8,750(麻醉師費)、8,750(手術室費用),就同類手術,病人進行了2次手術
不同部位手術於同一次進行
很多時,就癌症手術,可能由結腸擴散至肝臟,有機會在1次手術中要進行兩個手術。如果這兩個手術級別相同,就每次和每宗比較,明顯每宗賠償會賠得較多。
2. 住院保險係咪入院就一定包?
部份保險公司會要求入院時數,如六小時起才承保;另私家醫院因為床位問題,可能未能安排上房,只能暫留在分流住院病房,雖然都是病房,但由於未能符合保險公司要求,有可能不獲保險公司賠償。
3. 醫生巡房費用分開手術及非手術
醫生係醫院到,可以用以下四個字來容「來無緃,去無影!」見你二、三分鍾,就多謝盛惠港幣800大元或更多,如果你無野問,大家就係咁「Hi」、「Five」、「Bye」,跟手巡房工作就完成!
部份保險公司,如果因為受保人是因手術入院,醫生巡房費用會在醫生手術費中扣除,變相賠償會少了。另現時一般醫生巡房費用約HK800(指大房),讀者可以自行參考保障是否足夠。
讀者有留意開,會發現保險公司在資料單張中已有列出賠償是有以下分類:
A. 每年每宗
B. 每宗
C. 每年每次
如做同一部位手術,依次序由賠得最多排頭,應該會係3>1>2;做不同部位手術,依次序由賠得最多排頭,應該會係1>2>3。
同一手術進行多於一次
如A公司以每宗手術計算、B公司用每次手術計算,為了簡單比較,如子宮肌瘤切除手術(在A及B也是相同級別),賠償金額上限25,000(手術費)、8,750(麻醉師費)、8,750(手術室費用),就同類手術,病人進行了2次手術
不同部位手術於同一次進行
很多時,就癌症手術,可能由結腸擴散至肝臟,有機會在1次手術中要進行兩個手術。如果這兩個手術級別相同,就每次和每宗比較,明顯每宗賠償會賠得較多。
何謂新症?
就每宗計算保障的保險公司,通常會以90天為界線,定義是否為另一個新症,如果90天內仍要就疾病跟進的個案,賠償額會以舊症處理。
5. 何謂前三後三?
有部份保險,特別是團體醫療保險,都會保埋已存在的疾病,就以每宗傷病計算,會用前三個月,後三個月介定是否一個新症;但在個人住院保險,情況比較少見,就算有,保費都會比較貴。
在個人保險中,大部份都不會保障已存在的疾病,所有在保單生效後才出現的疾病,都在保障範圍以外。若保障是以「每宗傷病」計算,咁要定義如何為康復就變得非常重要
"除非被保人在兩次住院之間已完全恢復正常活動90日或以上,並在此期間不需要接受治療,否則,被保人因同一宗傷病而必須住院兩次或以上,只會當作一次住院辦理。"
6. Claim得多,會唔會明年續保加價?
要解答呢個問題,首先要明白保險公司計算保費的方法,係用緊"Individual Rating" 定係 "Pool Rating",前者claim得保險公司越多,出年個別加價可能性越高;後者以同年齡層為一基礎,所以算加價,亦是大家一同分攤,加幅會以醫療趨勢及保險公司的理賠經驗而決定。
7. 要買幾大的住院保險,先為之足夠?
可能客人問得理財顧問最多的問題就係:「我要入院,要做某某手術,係咪份住院保險可以包晒?」或保單最多可以Claim到幾多錢?
筆者會嘗試這樣去解釋,住院計劃中的手術部份,分為
1. 外科手術費
2. 麻醉師費
3. 手術室費用
Greatinfo接觸醫生,醫生說的手術費用,通常泛指佢會收客人的費用,即包括 (1)外科手術費 (2)醫生巡房費,所以每當客人要入院前,要問實最終出院找數金額,不單理財顧問好難回答,而且可能醫生也未必能準確說出整個收費,保險公司只能根據過住經驗比個約數客人,因為當中涉汲併發症風險及不能遇見的額外手術等。以下是私院收費,讀者可以用作參考。
如果讀者非常擔心手術費用不能在醫療保單全數cover,可以考慮部份保險計劃,如利寶國際靈利保醫療保險,他們在半私家計劃以全數賠償(不分手術級別),就每年賠償上以港幣500,000為限,保費當然會比較貴一點,但又會比高端醫療計劃保費平一點。
8. 投保後,保障是否即時生效?
住院保險通常都設有等候期,特別疾病、其他疾病(扁桃腺、腺樣增殖體、疝氣或女性生殖器官)的等候期還要耐一點,讀者在選購時可以因應自己需要而選擇。一般資料單張也有寫清楚,沒有設等候期的保險公司,保費一般會高一點。
香港有葵涌醫院、九龍醫院,也是最多精神病人的醫院,近年這個病有年輕化的趨勢,除了用藥物治療外,暫時並沒有其他方法可以切底根治,在住院保險中,不是大多的計劃也包括保障精神病,其中在12間保險比較心,只有宏利守護一生及友邦特級「健康之寶」2覆蓋精神病保障,其他的均為不保事項。
10.危疾治療
除了精神病外,癌症及洗腎保障,讀者可參考。11. 附加醫療保障
好多時,單獨投保住院計劃保障是不足夠的,所以同時會在住院保障計劃中加入附加醫療保障(SMM),萬一基本計劃保額爆了,也可在附加醫療中賠償。而在附加醫療中,有的是全數賠償,有的是以某比例給付(如80%);給付程度越高,保費也會相對高一點。
讀者要留意,在附加醫療保障中,保險公司會列明在某一歲數的終身賠償額,一般設為65歲/75歲、有的設定在開始投保時;同時大家還記得上面分享過的每年/每宗分別(第4點), 如某保險公司是以每年計算,附加醫療保額HK100,000,今年用爆了,明年會重新計算過;相反,以每宗計算,附加醫療保額HK100,000,會以該病計算;如果在保單一年內出現不同部位的疾病,附加醫療保障賠償在每宗計計算上會比每年的賠償多。但在保費計算上,以每年計算的住院保險會較以每宗計算的貴少少。
保誠保險終身醫療計劃,在計算無索償折扣時, 若投保人在日間外科手術中心或註冊醫生的診所中進行的 指定外科程序 ,包括包括結腸鏡檢查、食管鏡、胃鏡、十二指腸鏡檢查、顯微喉 鏡檢查、乙狀結腸鏡檢查、皮膚及皮下組織之腫瘤/囊腫切除術、疣切除術及白內障摘除術,有關的賠償都不會影響無索償獎賞資格。
當讀者消化完後以上資料,最貼身的問題就是通常想問我的年齡,還可投保嗎? 保險最合適的投保年齡在18歲至40歲之間,過了40歲後,保險公司已關了大半方便之門;到了65歲,保險公司已可說是全關門,以下只有部份保險公司會承保高齡投保者,讀者可以參考。
14. 例字及保費參考
C小姐因肚痛不適,經檢驗後發覺因為子宮肌瘤問題而引致每次來經也感到劇痛,醫生建議進行子宮肌瘤切除手術,期間入住仁安醫院大房4天,收費如下
(1)上述醫療費用只供參考及說明用途,實際賠額按個別情況而定。
(2)實際醫療費用參考仁安醫院資料(2017年7月)
(3)比較只按照各保險公司大房計劃,讀者如希望保障或賠償大一點,可考慮加入附加醫療保障,其中宏利保險可以加入較大的額外附加醫療保障。
C小姐因肚痛不適,經檢驗後發覺因為子宮肌瘤問題而引致每次來經也感到劇痛,醫生建議進行子宮肌瘤切除手術,期間入住仁安醫院大房4天,收費如下
(1)上述醫療費用只供參考及說明用途,實際賠額按個別情況而定。
(2)實際醫療費用參考仁安醫院資料(2017年7月)
(3)比較只按照各保險公司大房計劃,讀者如希望保障或賠償大一點,可考慮加入附加醫療保障,其中宏利保險可以加入較大的額外附加醫療保障。
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以上資料僅供閣下參考,Great Info不保證資料正確,如有何問題,以保險公司最後資料作準。
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