------------------------
借用讀者30分鐘時間，可能大家會這樣回答:「我好忙，如果你想推銷，你可以不用浪費時間了。」
時間寶貴，但在疾病面前，大家又會願意花多少時間去「等」?
資料來源: 醫管局
根據2007年綜合消費物價指數(CPI)，醫療服務物價指數在年內，直至2016年9月止，累積上升至29.9%，而藥物物價指數上升至31.4%。
資料來源: 政府統計處
以下有關住院保險資料，會分享如何投保平DD，保障大DD的心法，特別係....時間寶貴，但在疾病面前，大家又會願意花多少時間去「等」?
根據2007年綜合消費物價指數(CPI)，醫療服務物價指數在年內，直至2016年9月止，累積上升至29.9%，而藥物物價指數上升至31.4%。
1. 入院前出院後保唔保?
12間保險公司中，有6間是出院前、後也包覆診。友邦特級健康之寶2唔包就客人選擇非醫療網絡醫生時的入院前及出院後的門診費用。
2. 住院保險係咪入院就一定包?
部份保險公司會要求入院時數，如六小時起才承保；另私家醫院因為床位問題，可能未能安排上房，只能暫留在分流住院病房，雖然都是病房，但由於未能符合保險公司要求，有可能不獲保險公司賠償。
3. 醫生巡房費用分開手術及非手術
醫生係醫院到，可以用以下四個字來容「來無緃，去無影!」見你二、三分鍾，就多謝盛惠港幣800大元或更多，如果你無野問，大家就係咁「Hi」、「Five」、「Bye」，跟手巡房工作就完成!
部份保險公司，如果因為受保人是因手術入院，醫生巡房費用會在醫生手術費中扣除，變相賠償會少了。另現時一般醫生巡房費用約HK800(指大房)，讀者可以自行參考保障是否足夠。
4. 邊種賠最多?每宗?每年?
讀者有留意開，會發現保險公司在資料單張中已有列出賠償是有以下分類:
A. 每年每宗
B. 每宗
C. 每年每次
如做同一部位手術，依次序由賠得最多排頭，應該會係3>1>2；做不同部位手術，依次序由賠得最多排頭，應該會係1>2>3。
同一手術進行多於一次
如A公司以每宗手術計算、B公司用每次手術計算，為了簡單比較，如子宮肌瘤切除手術(在A及B也是相同級別)，賠償金額上限25,000(手術費)、8,750(麻醉師費)、8,750(手術室費用)，就同類手術，病人進行了2次手術
不同部位手術於同一次進行
很多時，就癌症手術，可能由結腸擴散至肝臟，有機會在1次手術中要進行兩個手術。如果這兩個手術級別相同，就每次和每宗比較，明顯每宗賠償會賠得較多。
2. 住院保險係咪入院就一定包?
部份保險公司會要求入院時數，如六小時起才承保；另私家醫院因為床位問題，可能未能安排上房，只能暫留在分流住院病房，雖然都是病房，但由於未能符合保險公司要求，有可能不獲保險公司賠償。
3. 醫生巡房費用分開手術及非手術
醫生係醫院到，可以用以下四個字來容「來無緃，去無影!」見你二、三分鍾，就多謝盛惠港幣800大元或更多，如果你無野問，大家就係咁「Hi」、「Five」、「Bye」，跟手巡房工作就完成!
部份保險公司，如果因為受保人是因手術入院，醫生巡房費用會在醫生手術費中扣除，變相賠償會少了。另現時一般醫生巡房費用約HK800(指大房)，讀者可以自行參考保障是否足夠。
讀者有留意開，會發現保險公司在資料單張中已有列出賠償是有以下分類:
A. 每年每宗
B. 每宗
C. 每年每次
如做同一部位手術，依次序由賠得最多排頭，應該會係3>1>2；做不同部位手術，依次序由賠得最多排頭，應該會係1>2>3。
同一手術進行多於一次
如A公司以每宗手術計算、B公司用每次手術計算，為了簡單比較，如子宮肌瘤切除手術(在A及B也是相同級別)，賠償金額上限25,000(手術費)、8,750(麻醉師費)、8,750(手術室費用)，就同類手術，病人進行了2次手術
很多時，就癌症手術，可能由結腸擴散至肝臟，有機會在1次手術中要進行兩個手術。如果這兩個手術級別相同，就每次和每宗比較，明顯每宗賠償會賠得較多。
何謂新症?
就每宗計算保障的保險公司，通常會以90天為界線，定義是否為另一個新症，如果90天內仍要就疾病跟進的個案，賠償額會以舊症處理。
5. 何謂前三後三?
有部份保險，特別是團體醫療保險，都會保埋已存在的疾病，就以每宗傷病計算，會用前三個月，後三個月介定是否一個新症；但在個人住院保險，情況比較少見，就算有，保費都會比較貴。
在個人保險中，大部份都不會保障已存在的疾病，所有在保單生效後才出現的疾病，都在保障範圍以外。若保障是以「每宗傷病」計算，咁要定義如何為康復就變得非常重要
"除非被保人在兩次住院之間已完全恢復正常活動90日或以上，並在此期間不需要接受治療，否則，被保人因同一宗傷病而必須住院兩次或以上，只會當作一次住院辦理。"
6. Claim得多，會唔會明年續保加價?
要解答呢個問題，首先要明白保險公司計算保費的方法，係用緊"Individual Rating" 定係 "Pool Rating"，前者claim得保險公司越多，出年個別加價可能性越高；後者以同年齡層為一基礎，所以算加價，亦是大家一同分攤，加幅會以醫療趨勢及保險公司的理賠經驗而決定。
7. 要買幾大的住院保險，先為之足夠?
可能客人問得理財顧問最多的問題就係:「我要入院，要做某某手術，係咪份住院保險可以包晒?」或保單最多可以Claim到幾多錢?
筆者會嘗試這樣去解釋，住院計劃中的手術部份，分為
1. 外科手術費
2. 麻醉師費
3. 手術室費用
Greatinfo接觸醫生，醫生說的手術費用，通常泛指佢會收客人的費用，即包括 (1)外科手術費 (2)醫生巡房費，所以每當客人要入院前，要問實最終出院找數金額，不單理財顧問好難回答，而且可能醫生也未必能準確說出整個收費，保險公司只能根據過住經驗比個約數客人，因為當中涉汲併發症風險及不能遇見的額外手術等。以下是私院收費，讀者可以用作參考。
如果讀者非常擔心手術費用不能在醫療保單全數cover，可以考慮部份保險計劃，如利寶國際靈利保醫療保險，他們在半私家計劃以全數賠償(不分手術級別)，就每年賠償上以港幣500,000為限，保費當然會比較貴一點，但又會比高端醫療計劃保費平一點。
8. 投保後，保障是否即時生效?
住院保險通常都設有等候期，特別疾病、其他疾病(扁桃腺、腺樣增殖體、疝氣或女性生殖器官)的等候期還要耐一點，讀者在選購時可以因應自己需要而選擇。一般資料單張也有寫清楚，沒有設等候期的保險公司，保費一般會高一點。
香港有葵涌醫院、九龍醫院，也是最多精神病人的醫院，近年這個病有年輕化的趨勢，除了用藥物治療外，暫時並沒有其他方法可以切底根治，在住院保險中，不是大多的計劃也包括保障精神病，其中在12間保險比較心，只有宏利守護一生及友邦特級「健康之寶」2覆蓋精神病保障，其他的均為不保事項。
10.危疾治療
除了精神病外，癌症及洗腎保障，讀者可參考。
11. 附加醫療保障
好多時，單獨投保住院計劃保障是不足夠的，所以同時會在住院保障計劃中加入附加醫療保障(SMM)，萬一基本計劃保額爆了，也可在附加醫療中賠償。而在附加醫療中，有的是全數賠償，有的是以某比例給付(如80%)；給付程度越高，保費也會相對高一點。
讀者要留意，在附加醫療保障中，保險公司會列明在某一歲數的終身賠償額，一般設為65歲/75歲、有的設定在開始投保時；同時大家還記得上面分享過的每年/每宗分別(第4點)， 如某保險公司是以每年計算，附加醫療保額HK100,000，今年用爆了，明年會重新計算過；相反，以每宗計算，附加醫療保額HK100,000，會以該病計算；如果在保單一年內出現不同部位的疾病，附加醫療保障賠償在每宗計計算上會比每年的賠償多。但在保費計算上，以每年計算的住院保險會較以每宗計算的貴少少。
12. 無索償折扣 (no claim bonus)
保險公司為了鼓勵部份已投保而在某保單連續周年沒有索償的客戶提供保費折扣優惠，讀者可參考一下。
保誠保險終身醫療計劃，在計算無索償折扣時， 若投保人在日間外科手術中心或註冊醫生的診所中進行的 指定外科程序 ，包括包括結腸鏡檢查、食管鏡、胃鏡、十二指腸鏡檢查、顯微喉 鏡檢查、乙狀結腸鏡檢查、皮膚及皮下組織之腫瘤／囊腫切除術、疣切除術及白內障摘除術，有關的賠償都不會影響無索償獎賞資格。
13.投保年齡上、下限
當讀者消化完後以上資料，最貼身的問題就是通常想問我的年齡，還可投保嗎? 保險最合適的投保年齡在18歲至40歲之間，過了40歲後，保險公司已關了大半方便之門；到了65歲，保險公司已可說是全關門，以下只有部份保險公司會承保高齡投保者，讀者可以參考。
14. 例字及保費參考
C小姐因肚痛不適，經檢驗後發覺因為子宮肌瘤問題而引致每次來經也感到劇痛，醫生建議進行子宮肌瘤切除手術，期間入住仁安醫院大房4天，收費如下
(1)上述醫療費用只供參考及說明用途，實際賠額按個別情況而定。
(2)實際醫療費用參考仁安醫院資料(2017年7月)
(3)比較只按照各保險公司大房計劃，讀者如希望保障或賠償大一點，可考慮加入附加醫療保障，其中宏利保險可以加入較大的額外附加醫療保障。
C小姐因肚痛不適，經檢驗後發覺因為子宮肌瘤問題而引致每次來經也感到劇痛，醫生建議進行子宮肌瘤切除手術，期間入住仁安醫院大房4天，收費如下
(1)上述醫療費用只供參考及說明用途，實際賠額按個別情況而定。
(2)實際醫療費用參考仁安醫院資料(2017年7月)
(3)比較只按照各保險公司大房計劃，讀者如希望保障或賠償大一點，可考慮加入附加醫療保障，其中宏利保險可以加入較大的額外附加醫療保障。
-------------------------------------
😍醫療保險報價/查詢
🗺️其他文章導賞
以上資料僅供閣下參考，Great Info不保證資料正確，如有何問題，以保險公司最後資料作準。
Accurate Visits
No comments:
Post a Comment