富公司「盈x未來」儲蓄計劃

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講到儲蓄保險計劃，筆者朋友都去到神級，簡直可以有條有理地分析給筆者知道如何有效利用儲蓄計劃，無論是為自己退休、小朋友成長教育基金，及小朋友的下代作儲備之用，現時市場上最利害的銷售概念，一份保單可供三階段使用，仲勁過片皮鴨兩食，供款年期方面，比起日本樓好，唔使供三代，平均供款期短至5年即可，難怪這類型的保險產品大受中港客戶歡迎，長做長有!

部份退保(partial surrender)

坊間一般保單也有部份退保(partial surrender)選擇，意思即是客人可以在某一個時期，因應理財需要而把保額降低，提取相對應金額出來使用，而在部份提取後，保額相對應會減少。

今期筆者分享的理財產品，計劃吸引筆者眼球的在於於產品中，能鎖定部分保單價值，並轉換為紅利於保單內積存生息；對比其他計劃要選擇退保後即提取，彈性更高!

富公司的「盈x未來」儲蓄計劃

轉換可於第 15 個保單年度後每年行使一次 ，暫時是筆者認識年期最短就可轉換的計劃之一。

筆者會用以下例子，來說明如何提高保單內的儲蓄價值

假設(於第15年):
最初投保額 = 210,000 美元
保證現金價值 = 118,440 美元
特別獎賞 = 192,990 美元
累積週年紅利 = 38,822 美元
保單負債 = 0 美元
積存週年紅利之年利率 = 每年 4%

申請減少投保額至 140,000 美元，提升可動用現紅利加積存生息!
即減少投保額至 70,000美元，便可令到保單的紅利多了103,810 美元! 計算如下

保留於保單內之保證現金價值 
= 118,440 美元* (140,000 美元 / 210,000 美元) = 78,960 美元 

保留於保單內之特別獎賞 = 192,990 美元* (140,000 美元 / 210,000 美元) = 128,660 美元

保留於保單內之累積週年紅利 = 38,822 美元{價值保持不變，因為價值將轉換回保單內} 

行使價值轉換選擇後， 
=相關保證現金價值 +相關特別獎賞 - 保單負債 
= (118,440 - 78,960) + (192,990 - 128,660) - 0
= 103,810 美元

保額降低後，金額轉作紅利收息: 保單轉換後的第一年: 103,810 *(1 +4%) = 107,962美元
保單轉換後的第二年: 107,962 *(1+4%) = 112,281美元

4%利率非保證，讀者要留意!
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客人選擇行使轉換權利，便可以多了現金，保額部份及現金價值會轉換成紅利，用作收息之用，加大儲蓄效果!
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如何一味三食?
坊間大部份保險公司的儲蓄計劃也可以做到這點，只是筆者用富公司的「盈x未來」儲蓄計劃來舉例說明，讀者如有興趣，可自行參考:
保單持有人: 李先生(36 歲) 
受保人: 李一(1 歲) 
最初投保額: 1,100,000 美元 
保費繳付期: 5 年 
繳款方式: 年繳 
最初每年保費: 19,360 美元 
紅利分派方式: 積存生息 
紅利積存利息: 每年 4.0%

提取金額
兒子(19-22歲): 每年提取20,000美元 (合共80,000美元)

兒子(36歲): 提取150,000美元

兒子(61-86歲): 每年提取65,000美元 (合共1,690,000美元)

總已繳最初保費 = 19,360美元 x 5 = 96,800美元 
於19 - 86歲所得到之總金額為 
= 20,000美元 x 4 +150,000美元+ 65,000美元 x 26 
= 80,000美元 +150,000美元 + 1,690,000美元 
= $1,920,000美元 
=總已繳最初保費的19.83倍 
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何謂歸原紅利(RB)?
歸原紅利(RB) 可以被視為一張單獨的關聯保單。每張RB都有面值（投保額）及非保證現金價值。每張RB可以產生下一代 RB(一張關聯保單) 。因為保險公司無法清楚地為每一張關聯保單提供說明，客戶可能無法容易地理解其概念和價值。 

何謂周年紅利(AD)?
週年紅利(AD)相對簡單及容易理解。AD可以很容易地讓客戶理解，並在年度報表中顯示其金額。客戶可於需要的時容易地找到可以提取 之AD金額。
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產品資料:
https://goo.gl/1OcDuZ
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6月30日前申請優惠

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