保險公司熱賣儲蓄產品推廣

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可能香港市場對於保險有一定需求，但如何都及不上內地客戶需求大。早前中國為防資本大量流出本土，相繼實施了內地客人於港買保險使用銀聯每日及每次上限的規定，但仍阻止不了大量內地客人來港投保。

近日更加聽聞保公司因為過多內地客人投保某一產品，而暫停接受新生意申請，屬真屬假，暫時只是市場傳聞，至今還未有保公司官方當面說清，筆者亦還未知道最新消息，現階段會暫以「市場噪音」處理。

公司歷史為非保証紅利作參考

不得不承認，若以儲蓄保險產品比較，市場上有不少這類比較，筆者亦參考了不少。

今日市場資訊多了，讀者亦會對非保證儲蓄產品，特別在如何看待處理回報上，比較易有進一步認識，我們不會相信某某產品現在的非保證利率即代表往後也是如此，因為保險公司的投資表現是其中一個重要因素，決定保單持有人可以獲的分紅部份。亦由於這個原因，讀者可以在投保前先向有關保險代理/經紀查看有關保險公司的分紅表現，才決定現行假設利率是否可靠。

如果部份讀者已有投保開保險公司的儲蓄計劃，保險公司每年也會發出一份周年通知書，如果花點時間，把簽單時的計劃建議書比較，就可以更加清楚知道自己的保單分紅實際和預測有否落差!

但實際上操作是有點難度，沒有理由要投保後才知道實際回報跟預測的分別，所以筆者用其一間保險公司的熱買產品做一個比較，方便讀者參考。往後讀者要考盧投保其他保險公司的分紅產品時，可向有關保險代理/經紀查問，從而比較，大概可知是某間保險公司表現差，還是整個行業也是這樣，再決定投保也未太遲。記著記著，不要過快下定論，比較過後才決定還未太遲!

投保人士於2011年投保，計劃5年後，實際紅利和預測紅利比較相距少了約10%。

不要因為實際回報，而決定某某保險公司的分紅計劃不吸引!

承接上文內容提及過，保險公司會考慮多個因素，包括投資回報、開支、賠償及退保情況等而作出每年紅利利率，回顧自2008年雷曼爆破後，環球經濟表現不穩，特別是保險公司大多為了穩定回報，相信30年美債會是保險公司投資最大部份，所以美國加息對全球不穩，提升保險公司難度預測未來利率走勢，間接令保險公司下調紅利分派給客人。讀者如有興趣，可以登入以下連結查看美國30年債走勢。

http://goo.gl/ICGu0N

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優惠

保公司產品熱買，當中他們推出了推廣服務，客人只要能於指定期間滿足以條件，便可以取得公司優惠。

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【兩者有何分別?】紅利計劃(Bonus Plan)提供參與分紅投保額的歸原紅利率(RB on Participating SA)與累積紅利的 歸原紅利率(RB on Accrued RB)

上述兩項歸原紅利率均用作計算本年度所得的歸原紅利。
(1) 參與分紅投保額的歸原紅利率僅適用於保單的參與分紅保額，這基本部份的歸原紅利 = 參與分 紅保額 × 相關歸原紅利率。
(2) 累積歸原紅利率則適用於保單已累積的歸原紅利，這部份的歸原紅利 = 累積歸原紅利 × 相關歸 原紅利率。 兩者總和為本年度所得的歸原紅利，並會用作計算特別紅利。 

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產品

「雋X」儲蓄保障計劃

https://goo.gl/6tUIlD

美X人生保障計劃

https://goo.gl/oIQSMt

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