危疾保險比較(保公司、友公司、安公司及宏公司)

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市場對危疾保險產品及醫療保險產品需求殷切，原因可能是萬一不幸患上危疾，患者希望有好一點的醫療服務跟進，其次是不想成為家人負擔，因而大多的人也會在年青，有工作能力的時候為自己買一份合適的危疾保障計劃，給家人一份安心。而根據衞生署衞生防護中心的2014年數字資料，香港頭號致命疾 病：惡性腫瘤（癌症），以及第三位心臟病及第四位的腦血管病（中風），佔每年死亡人數愈 50%，絕對不容忽視。面對危疾的威脅，都市人需要未雨綢繆，為自己準備一個長遠危疾保障計劃。

香港生活節奏急速，令不少人忽視了健康的重要，不良的飲食 習慣加上缺乏運動，導致癌症發病率在過去十年大幅攀升愈四 成。根據醫院管理局之統計，平均每五名女性就有一位會在 75 歲前患癌，男性患病比率更高達兩成半，數字相當驚人。可 是，不少人心存僥倖，漠視了定期檢測的重要性，往往延誤了 病情才尋求治療，既要承受治療過程中不必要的痛楚，更須承 擔不菲的醫療費。

以治療肺癌的 Iressa® 為例，在香港公共醫院的體制下屬於自費藥物，平均每月藥費約為一萬五 千元。對於普通市民來說，實在是一個沉重負擔。又例如醫學界近年研發新的標靶藥物，針對 治療有 ALK 基因突變的肺癌，病人存活率較化療高出超過一倍，但每月藥費高達 5 萬至 6 萬 元，可見需要有足夠儲備以應付龐大的醫療開支。 參考仁安醫院的大型心臟外科手術包括搭橋手術、心房/心室間隔缺損修補手術等，費用大約為 40 萬元。一份完整的危疾保障確實可於財務上支援患者，使患者可適時安心接受最適當的治療。

在常見的危疾中，特別是本港的頭4位，不同保險公司也有不同的定義，筆者用了保公司、友公司、安公司及宏公司作比較，供讀者參考。其中近期外國有一篇報導，是關於原位癌的投保糾紛，更令大家注意投保疾病保險時要留意的，除了是價錢外，還要注要保單細節。
http://hk.apple.nextmedia.com/realtime/international/20151113/54416088

以下常見的疾病，筆者會列出一的撮要比較，但內容文字，讀者如有不明白，還是要向有關專業人士，如醫生、律師或理財保險顧問查詢，還是這句，以下內容，筆者並不保證資料正確，亦不應視為推銷某保險產品!

癌症

就癌症來說，4間保險公司也把癌症定義為泛指「惡性細胞已不受控制地生長並侵略其他細胞組織的特徵」，其中保公司就定義會比較其餘的3間公司定義內較少不保癌症項目，但這並代表日後保公司會不作修改，讀者宜留意!

心臟疾病

心臟疾病，其中包括冠狀動脈血管成形術，保公司及友公司只要是首次就一條或多條冠狀動脈的收窄或阻塞(50%)而進行相關的冠狀動脈血管成形術，便可獲得嚴 重疾病賠償。宏公司則要求兩條或以上冠狀動脈的收窄或阻塞。 另外，友公司及宏公司均不會就冠狀動脈血管成形術作出第二次賠償。

中風

其中，筆者用了四間保險公司的保險產品作了較，包括保公司的危X終身保計劃、友公司的泰X安心保 2、安公司的X諾 / X采(1) 及宏公司的樂X人生，比較了他們的內容及回報，

基本資料如下:

計劃內容細分

筆者在整體保障內容評分，

1. 總受保疾病數目最多的是保公司

2. 嚴重疾病保障部份最好的是保公司

3. 預支賠償疾病保障部份最好的是保公司

註：
(1) X 采與 X 諾之保障相同，惟 X 采必須附加早期或多重危疾附加保障的其中之一
(2) 友公司會於預支保障支付時，保額將會被調減相同金額
(3) 原位癌綜合為 1 項疾病計算
(4) 預支百分比以「泰 x 安心保計劃 2」100 之保障選擇為基礎

由於這類計劃也以固定保費，終身保障及儲蓄為買點，故比較儲蓄部份也自然是必要的，而讀者可以想像保障越大，自然保費也會相對比較昂貴，儲蓄部份因供款金額大了，回報也理應相對較大，故在以上的計劃特點，保公司也是比較好的，所以保費在間保險公司中也是比較貴的!

筆者用了供款期10年，40歲 (翌年歲)非吸煙男性，投保額 50,000美元及供款期10年，40歲 (翌年歲)非吸煙女性，投保額 50,000美元，比較4間保公司的回報。整體回報比較，友公司的回報最好。

供款期10年，40歲 (翌年歲)非吸煙男性，投保額 50,000美元

供款期10年，40歲 (翌年歲)非吸煙女性，投保額 50,000美元

註：
1. 投保額並未包括危疾終身保計劃及安公司首 10 年額外的 35%保額。
2. 安公司「X 采」中的保費並不包括任何附加保障，以上價值僅供參考。
3. 以上之價值並未包括危疾終身保計劃之嚴重疾病額外賠償所提供之 20%保額，及宏公司的數值為嚴重疾病保障賠償金 額。
4. 包括保證及非保證價值。

總結
在以上資料，筆者已經作出了常見疾病，不同保險公司定義的比較，還有基本計劃內容比較、預支賠償範圍比較、回報比較等，由於著眼點不同，得出的選擇結果也會不同。筆者在這裡沒有刻，亦不想刻意說明某保險公司特別好或特別不好，只是想說出保險公司在推出產品的時候，也會考慮到有關理賠風險，回報及內容等，從而作出保費上安排，每人也想買最好的危疾保險，但筆者想信沒有最好，只有合適與否，筆者在考慮投保危疾保險的時候，通常也會衡量保障內容為首，如果覺得計劃好，筆者或會考慮把計劃供款年期拉長一點，便可得得自己想要的保障及適合自己的供款負擔能力。當然，在都市病日新月異的情況下，今天最合適自己的保險計劃，可能在若干時間後已未必能追得上醫療費用的開支水平，所以定時檢討保險計劃是最佳有效的方法知道自己的保障是否足夠!資料來源：
1. 大公報: http://paper.takungpao.com/html/2013-04/16/content_14_4.htm
2. 生物科教師專業發展及資源共享平台: http://edblog.hkedcity.net/nssbio/tag/%E6%A8%99%E9%9D%B6%E6%B2%BB%E7%99%82/
3. 仁安醫院: http://www.union.org/new/tc_chi/health_info/files/openheart.pdf