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子女教育基金比較

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近來子女教育基金在市場多推了,可能是因為大多父母也想為小朋友早早買一份,免得日後為了子女的升學開支而煩惱。有見及此,筆者比較了市場上較多人購買的計劃,比較他們在供款期、回本期及回報,發覺了他們也有共通的特點,如果打算要購買或想為子女將來做個準備的父母親,可以花一點時間參考以下資料
圖片來源: taojinyi.baike.com
筆者用了4間保險公司及一間銀行,比較他們在子女教育基金的計劃內容,資料如下:

(1)必須同時附加「付款人保障危疾附加契約」,付款人方可獲賠償保額50%之意外死亡保障,最高美元500,000/港元4,000,000。

(2)友公司保證加保權益需額外投保「未來保障權益附加契約」及只接受標準評級的受保人。

(3)友公司的免供免付保費附叵契約只適用於(i)一般標準受保人及每位受保人保額上限為美元300,000/港元2,400,000及時行(ii)限期供款計劃。

(4)守護一生保障計劃之人民幣保單只提供5及10年供款期的選項。

筆者以1歲(翌年歲)非吸煙男性,供款期5*年,每年保費約10,000美元,總保費約50,000美元
*友公司之計劃只設6/8年供款期,上述比較以6年之年繳保費8,333美元(即總保費49,998美元)計萛。

"不適用"為建議書共沒有提供有關數值。

1歲(翌年歲)非吸煙男性,供款期5年^,每年保費約80,000港元總保費約400,000港元
^友公司之計劃只設6/8年供期,上述比較以6年之年繳保費66,667港元(即總繳保費400,002港元)計算。

"不適用"為建議書並沒有提供有關數值。


小結:
若以美元計劃和港元計劃比較,保公司在總現金價值之回本期在美元保單上看,明顯優於港元保單,回本期於美元保單為9年,但港元保單回本期即需12年。另友公司的回本期在三間公司中比較優勝,供款6年,回本期只需8年。

計劃大多以小朋友子女教育基金為基礎,若以總回報比較,用港元計劃計算,在小朋友20歲的時候,取消保單,可取回的回報率保公司、友公司及匯銀行,分別可以取回港元793,816(年回報3.87%)、港元757,934(年回報3.71%)及港元627,440(年回報2.53%)。若以無風險利率的回報下,保公司回本期長(12年)但20年可回金額最多,回報最高。當然,若然保單用美元計算,回報會比港元保單好一點。

但有一問題值得讀者參考的是,用今天的物價水平計算,可能把金額能滾存長一點,如存放30年期,可能也是一個不錯的置業水平,但考慮到通脤的問題,金額未知30年後是否足夠應付!

如果5年期,每年金額可能會超出了部份筆者的供款能力,可以考慮參考供款10年期,資料如下:

筆者以1歲(翌年歲)非吸煙男性,供款期10*年,每年保費約5,000美元,總保費約50,000美元
*友公司之計劃只設6/8年供款期,上述比較以8年之年繳保費6,250美元(即總保費50,000美元)計萛。

"不適用"為建議書共沒有提供有關數值。

1歲(翌年歲)非吸煙男性,供款期10年^,每年保費約40,000港元總保費約400,000港元
^友公司之計劃只設6/8年供期,上述比較以8年之年繳保費50,000港元(即總繳保費400,000港元)計算。

"不適用"為建議書並沒有提供有關數值。

小結:
若以供款10年期保單和5年期保期比較,總現金價值回本期接近了供款期,可以推測供款年期越長,總現金價值回本期更快。筆者用以下例字再加以說明,總回報發覺會比短年期計劃較差,可以推測供款年期越長, 整體回報會比年期短的計劃差。

筆者以1歲(翌年歲)非吸煙男性,供款期15*年,每年保費約3,333美元,總保費約50,000美元

*友公司之計劃只設21年供款期,上述比較以年繳保費2,381美元(即總保費50,001美元)計萛。宏公司之計劃只設20年供款期,上述比較以年繳保費2,499.8美元(即總繳保費49,996美元)計算。

"不適用"為建議書共沒有提供有關數值。

1歲(翌年歲)非吸煙男性,供款期15年^,每年保費約26,666港元總保費約400,000港元

*友公司之計劃只設21年供款期,上述比較以年繳保費19,048港元(即總保費400,040港元)計萛。宏公司之計劃只設20年供款期,上述比較以年繳保費20,002港元(即總繳保費400,040港元)計算。

"不適用"為建議書共沒有提供有關數值。

總結
讀者可以考慮子女教育計劃的時候,在決定購買前,可以衡量
1. 回本期
2. 回報
3. 目標儲蓄金額

再作購買決定,做一個精明的消費者。

以上資料只供參考之用,並且不保證完全正確無誤,亦不應視為要約部份,在購買保險的時候,讀者應自行決定思考,及向相關人士查詢。資料取自2015年3月。





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