危疾理賠知多的

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筆者最近上衛生處網站，查閱有關香港危疾十大殺手，有關數據2013年，資料如下:

無論是男性或女性，頭號殺手也是癌症，以下是2013年男女性癌症分佈

發覺肺癌為2013年男女性碩號殺手，大腸癌分別為男性及女性的頭三位殺手。很多時，筆者常接觸到的是買一份危疾保險保額應該買多大才為之足夠，若以治療大腸癌為例，首兩年的費用平均可達HK$700,000(費用參考本港私家院)，當然這很視乎大腸癌的程度，醫生通常會用如下的名稱，指出大腸癌的等級，這是由杜克醫生發展出來的系統，所以大家以他命名： 

杜克A：癌細胞仍然在大腸壁內
杜克B：癌細胞已經擴散到大腸的外壁
杜克C：癌細胞已經擴散到淋巴系統
杜克Ｄ：癌細胞已經擴散到肝臟和骨骼中

如果癌細胞仍然在早期，只用外科手術就可能治癒，不需要其他的治 療。如果癌細胞已經擴散，醫生會考慮用手術移除，但此時手術已無法治 癒癌症，只可減輕症狀。放射治療常用來治療直腸癌，通常在手術前或手術後進行。化學治療通常是在手術後進行，以降低癌症復發的機會，也常在癌細 胞擴散到身體其他部分後給予。 在手術以前，醫生也可能要求病人同時使用化療和放療。

另女性在治療乳癌的化療、電療的費用為HK300,000至HK500,000，但若進入後期，治療費用更可高達HK1,000,000至HK2,000,000。(費用參考本港私家院)

癌症的階段通常是用來形容癌細胞的大小，或者是否從原發位置擴散 到其他的地方。把乳癌分成階段是幫助醫生決定最適合的療法。 

非攻擊性的乳癌： 

(一)在原位的管道癌 (Ductal Carcinoma In Situ)：當乳房的癌細胞仍然完全包含在乳腺導管內(輸送奶到乳頭的管道)，尚未擴散到導管以 外的組織。此時的癌症還不具攻擊性。在原位的管道癌幾乎能百分之百治癒。 

(二)在原位的小葉片狀癌 (Lobular Carcinoma In Situ)：表示在乳葉的 內膜中發現癌細胞。可能同時出現在兩個乳房。這也是不具攻擊性的 癌症，因為尚未擴散到乳房其他的組織。 

有攻擊性的乳癌： 

(三)第一期腫瘤：這些腫瘤的大小在兩厘米以下。腋下的淋巴結仍未受影響。癌細胞未擴散至身體任何地方。 

(四)第二期腫瘤：大小在兩至五厘米之內，或淋巴結已受影響，或兩者同時出現，但仍未進一步擴散。 

(五)第三期腫瘤：大小在五厘米以上，淋巴結通常已受影響，但並無進一步擴散。 

(六)第四期腫瘤：包括任何大小的腫瘤，淋巴結通常已受影響，癌細 胞已經擴散至身體其他部份。這屬於轉移性乳癌。

所以筆者粗略估計，若果要得到最合適的保障，危疾保險最基本保額也要有HK2,000,000元才算基本，但很多時有儲蓄成份的危疾保障保費不菲，若然不幸生病，保額應該不足以應付醫療開支；相反，沒有儲蓄成份的危疾保險保障成份高保費相對低廉，但缺點是給付了保險公司的保費不能取回。那個為之最好，很視乎投保者在投保時考慮的重點是放在那裡。

很多時候，人們會選用政府醫療架構，其中一個原因是因為投保危疾保險保額不足夠覆蓋私家醫院費用，因而轉向政府醫院繼續受治療，但很多時，往往錯失最好的治療黃金時間。以下是由醫管局統計數字提供，明顯因患癌而入院的人數由2008年101,982上升至2012年165,476人次，入院入數明顯上升，可能會令輪候治療的時間因而延長。

癌症，即是惡性腫瘤，根據醫管局2012/13年報告，患上嚴重疾病有年輕化，幸而醫學倡明，很多早期危疾若能及早發現，成功痊癒率其實相當高，如腸癌為例

• 15%個案，被診斷為一期腸癌，其五年存活率高於95%。
• 20-30%個案，被診斷為二期腸癌，其五年存活率80%。
• 30-40%個案，被診斷為三期腸癌，其五年存活率50-60%
• 20-25%個案，被診斷為四期腸癌，其五年存活率低於5%

資料來源: 養和醫院

在購買危疾保險時，筆者建議讀者可留意不保事項:

不保事項如:

1. 任何直接或間接因愛滋病(AIDS)或人體免疫力缺乏病毒(HIV)感染而導致之癌症或暴發性病毒性肝炎

2. 在保單之繕發日期或最近期之生效日(以較後者為準)前已存在或該日期起計90天內已首次出現的病徵或症狀

若不幸要向保險公司提出申索，通常保險公司也會要求受保人於指定時間內遞交必需文件

索償通知:

危疾診斷或手術後60天內(一般要求)以書面通知(即填申索表格)；但若果是死亡，必須要立即通知(因為危疾有一般要求的存活期，即在確診後要存活30天(一般要求)，才可獲得理賠。)

遞交證明:

確診證明必須於受保人生存期間遞交及被診斷患上接受手術後6個內。

要求報告:

如果是有關癌症申索，所提交的報告要求: 組織病理報告(如果沒有切片檢查，例如肝癌、膽道癌、胰腺癌，需要其他報告如CT、MRI、USG、PET、tumor marker(如AFP的肝癌)

除了醫療費用外，還有康復開支及生活開支，在考慮投保危險時也得參考，筆者以大腸癌為例，數字可能略有出入，而例字以私家醫院為參考:

而市面上的抗癌藥品費用如下:

由於數字是2011年，考慮醫療通脹，費用會有所上調。

投保危疾保險，筆者認為如果想保額大一點，可以考慮用固定保費的危疾保險，保費平一點，而保額亦可較高，值得參考!