這篇文章會比較不同保險公司的多元儲蓄計劃，還有的就是分享計劃是否可以做到未來保費對沖、和退休需要。政府有推出退休三寶，但並無解決退休前如何儲錢來為未來退休打算，筆者還是覺得若自己理財不好，只把積蓄存在銀行肯定未能跑羸通脹，股票市場特別是港股，若在過去10年間時間放在這裡，可能連銀行回報也沒有，所以若要投資有增長，但又怕自己管理不太好，可以考慮用保險儲蓄的方法，交給保險公司投資，目標是有穩定增長回報。
當退休前，在戶口已儲好了一筆金額，就可以跳船參加HKMC的即享年金計劃，享受高息的保證年金收入至終年，同時把部份餘錢用來對沖醫療保費開支。
以男35歲，年供港幣60,000，供款5年為例字做參考
我們以男性、年供港元60,000(即月供5,000)，供款5年；永明計劃因不設港幣選項及只有6年選項，所以筆者選用了美元6,250(1美元兌8港幣)，讀者可以留意返。
多元貨幣計劃特點
多元計劃的特性就是保單貨幣可按需要，於指定保單年度後轉換成另一貨幣，好處是因為現在政治環境和經濟變化大，若未來打算移民或暫時在海外工作，轉換保單貨幣可以方便未來需要時直接提取該國貨幣，省了再兌換的行政工作，同時亦可以減低貨幣波動而潛在的匯率損失風險。
選取計劃留意事項
選擇多元貨幣計劃和其他的儲蓄計劃也是大同小異，除了看回報，還有的就是回本期，因為儲蓄計劃有分開保證回報及非保證回報，所以筆者把兩者的回本期也給讀者做參考。
回報比較: 永明保證最高，總回報保誠最好
AIA的保證回本期為34年，預期回本期是8年，說明了計劃戶口價值主要以非保證成份組成，和投資市場關連性高；Sunlife的保證回本期14年，預期回本是7年，即代表了計劃保證成份高，所以若要保證性高的多元儲蓄計劃，Sunlife會是首選。
另再看回報，筆者選了60、65、70、75歲，因為這個年齡應是退休時間，按預期回報查看，保誠的內部回報率最理想，達6%以上。
如果以今天60歲退休，已有港幣100萬，可以根據政府的即享年金參考，保證年金率6.1%，每月拿HKD5,100至終老，好處是「保證」，對比和上面的混合價值，這是現時保險公司難做到的。所以若理財不善，但又怕沒錢退休，及擔心自己的醫療保退休後沒能力維持下去，在有收入時，可以考慮保險儲蓄計劃，為自己未來滾存財富。
多元貨幣連保單分柝，變無限延續儲蓄計劃給子子孫孫
筆者抽YF Life的計劃做其中一個例字來說明這份保單如何運用
Paul於30歲時投保了多元計劃，在供款5年完畢(美元500,000)，把計劃滾存累積至60歲(美元2,653,684)，便把戶口價值的65%(美元1,724,895)轉換成年金收入，每年收入美元119,639至終老。
同時paul把戶口價值的35%(美元928,789)傳承給兒子(32歲)，當兒子60歲時，戶口價值美元7,019,165，同樣把保單價宜的65%(美元4,562,457)轉換成年金，每年拿取美元316,453至終老，餘下的35%(美元2,456,708)，兒子再把戶口價值傳承下去。
以下例子運用了分柝保單，把保單一分為二，部份留給自己退休用，另一部份留給兒子。如果已移居外地，還可以轉換成當地貨幣，直接取用，不怕匯率兌換風險。
紅利銷定功能
其他保險公司的運用原理也相似，讀者可以按需要參考其他保險公司資料。
最後，筆者列出不同保險公司多元貨幣計劃特性給讀者參考
紅利銷定功能就像股票投資中派送的紅股，客人可以用銷定功能把紅股沽出，銷定獲利，增加回報的保證性。
貨幣轉換︳永明能做到跨境支付
由於保單可以分拆及轉換貨幣，所以好處是可以應用於不同國家。
若讀者打算未來打算移民，但若保險公司會把提取後的貨幣存回本港戶口，便會出了多一層麻煩是需要用電匯至自己在海外的戶口，暫時資料顯示，永明可以提供跨鏡支付服務，真正做到移民後海外也不用擔心匯款問題。
最後，最後一點，就是若打算計劃用於退休，及保費對沖，除了要計算好預期所需外，筆者建議還是考慮部份提取，把金額存放在HKMC的即享年金，享受高息保證回報至終老。
總結
多元計劃合適需要有多種貨幣的讀者，或是移民、或是不信任某貨幣而選用某貨幣，這計劃都是合適；同時打算把戶口價值代代傳承，為下一代打好儲蓄基礎，也是考慮投保這計劃的其中一個原因。政府不會為大家安排儲蓄安老，更不為大家打算未來已有醫保的人士如何做對沖安排，現在的強積金又可靠，風險自留，要做到退休有保障，同時又擔心全球去美元化，人民幣又同時走弱下，港元去向未明的前題下，過往單邊站隊只能選定其一貨幣為保單貨幣(港幣、美元、人民幣)，在未能轉換情況下，今天大家可能也會發覺流動性加上兌換風險正在不斷加，幣值的兌匯率可以是單日轉向升跌1-2%不足為奇，所以有選擇的貨幣兌換保單，目標是希望減低未來的潛在風險而造成的損失。
如果有其他疑問，可以聯絡顧問或保險公司查詢。
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