退休: 保額港幣100萬，年60歲保單逆按可以拿少至終老(連保險保費比較)

 何謂保單逆按?

保單逆按，意思即是抵押保單給香港按揭證保險有限公司，每月領取年金至終年，所以HKMC只看一個人壽保額來決定不同年齡在保單逆按時可以領取的年金多少，年齡60歲，如果有指定保險計劃便可以申請保單逆按。

保單逆按計劃是一項貸款安排，讓您可以利用您的壽險保單作為抵押品，向貸款機構提取保單逆按貸款。您可選擇於固定的年金年期內（10年、15年或20年）或終身每月收取年金至您的壽險保單到期為止。如有需要，您亦可提取一筆過貸款，以應付特別情況。

一般情況下，您可終身毋須還款，除非您的保單逆按貸款在特定情況下被終止。

保單逆按計劃沒有限制借款人提取保單逆按貸款的數目，但每宗貸款只接受以一份壽險保單作為抵押。而已抵押及擬抵押的所有壽險保單合共可用作計算年金的身故賠償總額一律以港元1,500萬為上限。如貸款申請時該身故賠償總額超過有關上限，其申請將按個別情況考慮。

在大部份情況下，保單逆按貸款會在您去世時到期償還。貸款機構將於指定時間內動用您的壽險保單以全數償還您的保單逆按貸款，而用於清還保單逆按貸款的款項將會是您壽險保單的身故賠償金額。

如身故賠償金額超過您的保單逆按貸款總結欠，貸款機構將會把全數清還保單逆按貸款後的餘額退還給您的遺產代理人。倘若出現不足以清還保單逆按貸款的情況，您的繼承人亦毋須擔心，因該差額會根據按證保險公司與貸款機構之間的保險安排，由按證保險公司承擔。

一般情況下，您的壽險保單必須：

• 由您作為壽險保單的持有人及受保人

• 由獲授權於香港經營人壽保險業務的公司所發出

• 以港元或美金作為計算單位

• 身故賠償金額不會受到保險公司任何限制及扣減

• 不涉及任何投資成份（例如受香港證券及期貨事務監察委員會規管之投資相連壽險計劃）

• 已完全清繳保費

• 沒有受保單抵押或更改受益人限制

• 保單的受益人必須為您本人或您的遺產代理人

保單逆按計劃主要特色和優點

靈活的年金年期

您可選擇於10年、15年或20年的固定年期內，或終身每月收取年金至您的壽險保單到期為止。

一筆過貸款

您可選擇於申請保單逆按貸款時及／或於已選定的年金年期內的任何時間，申請提取一筆過貸款以應付下列情況:

• 全數清還您的壽險保單的保單貸款（只適用於申請保單逆按貸款時）

• 清繳您的壽險保單的保費（只適用於申請保單逆按貸款時）

• 全數清還您的保單逆按貸款（只適用於申請保單逆按貸款時）

• 支付您於香港住宅物業的家居改善、維修及保養工程開支

• 支付醫療開支（包括香港境外的治療）

• 支付為辦理持久授權書或根據《精神健康條例》第II部向法院申請有關命令而須向有關律師及醫生支付的費用

• 支付購買骨灰龕位及墓地，以及殯葬服務的費用

2種利率計劃

為滿足您的財務需要，您可選擇浮息或定息計劃。一般情況下，定息計劃較浮息計劃可提供較高的每月年金及最高一筆過貸款金額。

終身毋須還款

一般情況下，您可終身毋須還款，除非您的保單逆按貸款在特定情況下被終止。

不設提前清還貸款的罰款

您可隨時全數清還保單逆按貸款及贖回您的壽險保單而毋須繳交任何罰款。

6個月的冷靜期

於首6個月內，不論您以任何理由通知貸款機構決定終止您的保單逆按貸款，並於指定日期全數清還貸款總結欠，相關的按揭保費將獲全數退還及豁免。然而，您仍須全數清還保單逆按貸款的總結欠，包括累算利息和其他已加借入總結欠的費用，以及承擔解除保單逆按的相關法律費用。

利息開支

保單逆按是一項貸款安排，貸款機構將根據保單逆按貸款的總結欠以(包括利息)，以複息計算利息。請參閱《貸款資料列表》查看如何隨時間而累積。

按揭保費

將計入保單逆按貸款的總結欠。 

(i) 基本按揭保費－為指定壽險保單價值的1%， 分別於第1、13、25、37及49個每月年金支付 日，分五期支付，每期費用為指定壽險保單價值的0.2%。 

(ii) 每月按揭保費－根據保單逆按貸款的總結欠， 以年率1%計算，按月支付。 

其他費用

有關轉讓壽險保單而須繳付給保險公 司的費用（如有）。

申請流程

第一步：初步評估 請聯絡參與保單逆按計劃的貸款機構或轉介機構（參與機構），它將解釋計劃的詳情，並初步評估是否符合申請資格。您毋須透過任何中介人申請保單逆按貸款。 

第二步：申請完成初步評估後，您便可提出申請。同時，您必須於貸款起始日前完成一份健康問卷。申請一經批核，便可簽署相關的法律文件。

參考以下例字，男/60歲/保額港幣100萬

一筆可提取港幣199,928(用於特定指定項目，提取後每月年金額會減少)，年金按選取年期計算(固定)

一筆可提取港幣199,928(用於特定指定項目，提取後每月年金額會減少)，年金按選取年期計算(浮動)

保單逆按: 有儲蓄成份，取消退保，是否更化算?

保單逆按是以死亡賠償人壽保額計算年月年金可享金額，以逆按揭原理把利益分配給保單持有人，所以死亡賠償肯定大過在生利益，用以計算的年金收益，當保單持有人過身，餘額會分配給指定受益人；或若提取金額大於保額，保單受益人也不用還款，餘額由按揭保險公司承擔。

保單逆按保額港幣100萬加即享年金投保港幣100萬

逆按保單取年金要留意地方

保單逆按是以身故賠償以在生方法，把保單抵押給HKMC，貸款人按客人選定行使年歲，選定年金期，派發給借款人，因為保單內的終期紅利和周年紅利(如有)，所以身故賠償價值會隨時間而上升，即基本身保額加上終期紅利和周年紅利(如有)。扣除貸款人保單逆按貸款的總結欠的利息開支、按揭保費後，在身故後把保單餘額給客人的指定受益人。

BOC Life額外保障200%，會於61歲起按年扣減12.5%直至歸零；另Sunlife額外100%，不選用保額鎖定(需付額外保費)，會於保單第20年歸零，所以在年金領取時，估計會和「固定身故保額的保險計劃」會有不同，但如何不同，便可能要在行使年金時，選最的行使年歲、身故保單價值，行使年金期，才會有定案。若基本保額(指的不是非保證部份)改變，最大可能是每年提取金額會按保額減少而改變；意即若基本保額變，因非保證部份每年會上升，所以選取這類計劃保單，每年收取年金會上升。

以下是不同保險公司的逆按揭計劃比較，男/40歲，投保港幣100萬，總保費取少的永明永延保障計劃，總保費最多的是中銀人壽家傳戶曉。

在60歲行使年金，按當時身故賠償額(不計及終期紅利和周年紅利)，保額最大的是中銀人壽，其次是永明，其餘的AIA、FWD、Manulife和Prudential不變。由於中銀人壽及永明保額會隨時間而下降至某一保額，所以估計在年金計算上會和其餘的四間有不同。

最後，要做保單逆按，筆者把以上其的重點再提示一下

一般情況下，您的壽險保單必須：

• 由您作為壽險保單的持有人及受保人

• 由獲授權於香港經營人壽保險業務的公司所發出

• 以港元或美金作為計算單位

• 身故賠償金額不會受到保險公司任何限制及扣減

• 不涉及任何投資成份（例如受香港證券及期貨事務監察委員會規管之投資相連壽險計劃）

• 已完全清繳保費

• 沒有受保單抵押或更改受益人限制

• 保單的受益人必須為您本人或您的遺產代理人