香港人口老化,單單依靠強積金,估計應是無法處理退休後25-30年間每月的開支。所以部份保險公司推出了不同年金計劃,特別是香港人不愛儲蓄年期太久的計劃,所以我們抽了市場上較受歡迎的即享年金計劃來做比較,看看誰的計劃會較好。
- 安盛-盛載人生即享年金計劃
- 中銀非凡即享年金計劃
- 富通 盛享年金寶
- 宏利 富足自主年金
- 香港年金 HKMA
以上計劃也是即享年金,即整付金額後,在第二個保單年度便可開始派發年金。
我們假設女性,60歲,整付金額港幣100萬,看看那間保險公司回報會較好。
香港年金,派發最好,每月保證派發港幣4,700至終身
投保年金計劃,絶大部人士都是希望退休後可以有穩定收入至終老,所以筆者比較市面上不同即享年金產品,也實難和香港年金好,但保險公司為免失去這個龐大市場,便在計劃上設計包裝,目標希望和香港年金差距不要太遠。
但圖下顯示,事實上已說明了只有提取連退保,回報才能趕上香港年金回報。其中以中銀人壽非凡即享年金計劃表現上做得最好,提取連退保,保證回本期第5年,比香港年金的13年還要快。
若以總回報計算(即保證+非保證),回本期最快是富通保險盛享年金寶,只需4年。
4間保險公司,只有安盛回本期(即保連已提取年金)的保證回本期最長,要27年
整體上,4間保險公司的總回本期連已提取年金,也比香港年金優勝。
1. 安盛盛載人生即享年金:
保證每月收入3,130;每月總收入3,310
2. 中銀人壽非凡即享年金:
保證每月收入2,251;每月總收入3,965
3. 富通盛享年金寶:
保證每月收入(第2年起) 美元318;每月總收入美元350
4. 宏利富足自主年金:
保證每月收入3,134(第2至10年),每年上升3%;保證每月收入3,980(第11年起)
每月總收入3,136(第2年起);每月總收入5,032(第11年起)
註: 宏利只派25年
5. 香港年金
保證每月收入4,700;每月總收入4,700
只有打算退保連已提取年金,保險公司的即享年金計劃才有可取之處
如果打算投保年金,但不打算會結束計劃,任何時間也是香港年金最優勝;但若要考慮中途有機會退保或身故,那保險公司推出的年金計劃便有可取之處。畢竟年金就是放下本金,用內部回報率把本金連利息每月給月受保人,有人會說那即是投保一開始,退保便會出現虧損,要等某一刻,取回本金,往後的才算是賺。
因為保證現金值會隨年金時間而慢慢減少,用以支出給受保每月年金入息,所以香港因為沒有非保證部份,所以當保證現金歸零時,便沒有了退保價值;相反保險公司的即享年金計劃當中包含非保證部份(如終期紅利),所以就算現金價值歸零,退保或身故時仍可以有戶口價值。
亦因為這個原因,所以保襝公司在產品設計上雖然未能在年金收入中取勝香港年金,但在退保設計上仍有力和香港年金一拼。
香港年金著重於每月即享回報,計劃簡單易明;保險公司便花時間在計劃設計上,目的是希望能找著部份人士需要,如年老容易出現的危疾、認知障礙、意外身故等,不同計劃下有不同的特點,筆者把重點列出,方便讀者查看。
總結:
如果不考慮退保或身故賠償保險,香港年金提供的每月保證金額是現行來說的十分高回報;如果會考慮退保價值、身故賠償等,讀者可以因應需要自行參考。
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