市面年金大比拼

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1. 邊個計劃係最好? 定係無一個好?
年金（Annuity）是保險公司就不同人士的退休需要，所推出的理財產品之一，除了按揭證券公司準備明年推出的「終身年金計劃」外，市面上也有多間保險公司提供年金產品，包括友邦的「年金寶」、宏利的「宏悅年金」、美國萬通的「目標必達終身年金寶」，以及滙豐人壽的「盈達年金」等等，各有特色。

一、年金利率保證

市面上的年金計劃，標榜每年年金率有3厘或4厘以上，但大多屬非保證回報，主要受投資表現所左右。

有保險公司提供年金利率保證，好處是投保人可以有穩定的預算。例如美國萬通的「目標必達終身年金寶」，保單生效滿15年或以上，年金利率保證至少3%。

又例如宏利的「宏悅年金」，投保人可預先繳付第2年的保費，便可享首年4.5%之保證年利率。

二、年金每年遞增

一些年金計劃，除了提供定額終身年金，亦有提供遞增終身年金，即每年或每兩年分派的年金金額會遞增，好處是可以追上通脹，例如宏利的「宏悅年金」，年金保證按年遞增3%。

又例如美國萬通的「目標必達終身年金寶」，共有7款年金計劃選擇，當中可選遞增終身年金計劃，年金每兩年遞增5%。

三、終身及非終身

年金計劃有終身及非終身之分，按揭證券公司的「終身年金計劃」，屬於終身派發，投保人不用擔心倘長命百歲會不夠錢用的問題。

市面上也有一些年金計劃屬於終身派發，例如美國萬通的「目標必達終身年金寶」，終身派發，不設置年齡限制。

保險公司提供的年金計劃，以非終身較普遍，例如友邦的「年金寶」，最多派至110歲；宏利的「宏悅年金」，最多派至100歲。滙豐人壽的「盈達年金」，最多派20年，即投保人開始取用年金後，要預算20年後便會結束。

四、聯合年金領取

受保人愈長壽，所得年金自然愈多，所以，年金計劃是一種「賭長命」的保障。

然而，若供款人憂慮一旦自己不長命，「太早走」的話，便會蝕章，那麼，他可以考慮選擇有聯合年金領取人的計劃，即供款人身故後，仍可繼續由其配偶或親人收取終身年金，此舉好處是可以保障家人。

例如美國萬通的「目標必達終身年金寶」，提供了兩項選擇；其一是若受保人於保證期內身故，則計劃會繼續派發年金予指定受益人，直至保證期終結為止；其二是受保人可與配偶共享100%年金，於其中一人身故後，另一人亦可無限期繼續收取三分之二年金金額，直至百年歸老。

資料來源: 經濟日報