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市面年金大比拼

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1. 邊個計劃係最好? 定係無一個好?
年金(Annuity)是保險公司就不同人士的退休需要,所推出的理財產品之一,除了按揭證券公司準備明年推出的「終身年金計劃」外,市面上也有多間保險公司提供年金產品,包括友邦的「年金寶」、宏利的「宏悅年金」、美國萬通的「目標必達終身年金寶」,以及滙豐人壽的「盈達年金」等等,各有特色。

一、年金利率保證
市面上的年金計劃,標榜每年年金率有3厘或4厘以上,但大多屬非保證回報,主要受投資表現所左右。

有保險公司提供年金利率保證,好處是投保人可以有穩定的預算。例如美國萬通的「目標必達終身年金寶」,保單生效滿15年或以上,年金利率保證至少3%。

又例如宏利的「宏悅年金」,投保人可預先繳付第2年的保費,便可享首年4.5%之保證年利率。

二、年金每年遞增
一些年金計劃,除了提供定額終身年金,亦有提供遞增終身年金,即每年或每兩年分派的年金金額會遞增,好處是可以追上通脹,例如宏利的「宏悅年金」,年金保證按年遞增3%。

又例如美國萬通的「目標必達終身年金寶」,共有7款年金計劃選擇,當中可選遞增終身年金計劃,年金每兩年遞增5%。

三、終身及非終身
年金計劃有終身及非終身之分,按揭證券公司的「終身年金計劃」,屬於終身派發,投保人不用擔心倘長命百歲會不夠錢用的問題。

市面上也有一些年金計劃屬於終身派發,例如美國萬通的「目標必達終身年金寶」,終身派發,不設置年齡限制。

保險公司提供的年金計劃,以非終身較普遍,例如友邦的「年金寶」,最多派至110歲;宏利的「宏悅年金」,最多派至100歲。滙豐人壽的「盈達年金」,最多派20年,即投保人開始取用年金後,要預算20年後便會結束。

四、聯合年金領取
受保人愈長壽,所得年金自然愈多,所以,年金計劃是一種「賭長命」的保障。

然而,若供款人憂慮一旦自己不長命,「太早走」的話,便會蝕章,那麼,他可以考慮選擇有聯合年金領取人的計劃,即供款人身故後,仍可繼續由其配偶或親人收取終身年金,此舉好處是可以保障家人。

例如美國萬通的「目標必達終身年金寶」,提供了兩項選擇;其一是若受保人於保證期內身故,則計劃會繼續派發年金予指定受益人,直至保證期終結為止;其二是受保人可與配偶共享100%年金,於其中一人身故後,另一人亦可無限期繼續收取三分之二年金金額,直至百年歸老。

資料來源: 經濟日報

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