2016年一個住院保險賠償實例計算

由於Greatinfo 定期更新，想緊貼保險相關資訊優惠及內容? 即按Like連結，以表支持我們 !
------------------------

問你一個問題，你的醫療保險的保障是否足夠呢?

除左住房費外，時下的手術費都需要在投保前了解清楚點。

手術方面主要為三大開支：一）外科醫生費、二）麻醉科醫生費、三）手術室費。

普遍保險公司都會為不同手術彌定級別，再就不同級別設定賠償上限，所以不同手術的最高賠償金額都會有所不同。例如兩項不同類別等級手術的醫院費用(包括手術費用，手術室費用等)都是HK$15,000：手術一得到的保障可能只有HK$8,000，反而手術二的保障賠償會是全數HK$15,000。簡單來說，醫院費用的賠償限額是視乎手術類別和等級，而不是取決費用總額。

之前已經Greatinfo 同大家介紹過全港私家醫院收費，現在就跟大家介紹一下一些常見手術的平均收費（已包醫生費及醫院費），當然每間醫院的收費都大有不同，為方便大家參考，只會列出醫生費用及醫院費用。
（醫院費用已包手術室費及住院費）

港幣＄	醫生費用*	醫院費用*	平均住院日數
Tonsillectomy 扁桃線切除術	23,857	18,625	2.2
Circumcision 包皮環切術	13,679	10,254	1.2
Hernia Repair 疝氣（小腸氣）修補	27,100	14,050	2.2
Colposcopy 陰道鏡檢查	9,341	8,631	1.1
Gastroscopy (OGD) with Polypectomy 胃鏡檢查及瘜肉切除術	8,116	9,895	1.4
Colonoscopy with Polypectomy 大腸鏡檢查及瘜肉切除術	9,030	9,446	1.3
Knee Arthroscopy 膝關節鏡檢查	34,319	26,131	2.7
Phacoemusification + Intraocular Lens Implantation 白內障手術－晶狀體乳化 + 人工晶體植入術	16,866	13,982	0.8
Lumpectomy 乳腺纖維瘤切除	29,301	19,228	1.7
Cholecystectomy+Laparoscopic 腹腔膽囊切除手術	37,525	32,682	2.7

*醫生費用及醫院費用為全港11間私家醫院之平均費用，只作參考

超過賠償限額的醫療費用是否一定要自費呢？
其實都未必的。大家都可能有聽過自選醫療增值保障，顧名思義是增強醫療保障，普遍為醫療保險所附加的約章，用額外較低的保費得到更大的保障。一般醫療增值保障最高覆蓋超出賠償額的80%，所以就算手術費超過限額，都未必需要太擔心，所以一般agent都會建議客人一併投保自選醫療增值保障。不過當然，自選醫療增值保障也有賠償上限，普遍為數萬元至數十萬不等。

以富衛暖懷醫療保障計劃為例，其醫療保障增值覆蓋超出賠償額的85%，而且不設墊底。

以入住聖保祿醫院三至四人房兩日作大腸鏡檢查為例，我作為FWD既Agent，可以為大家用公司暖懷醫療保障做一個例子。暖懷醫療保障標準計劃的住房費保障的最高限額為每天HK$825，大腸鏡檢查及瘜肉切除手術屬等級一手術，等級一手術最高限額為HK$4,400。

根據上次同大家介紹過，聖保祿醫院三至四人房為HK$672，住房費方面全數已經被醫療保險保障。而大腸鏡檢查方面，於聖保祿醫院的檢查收費如下

若以中位數(即50分位數)計算，醫生費用HK10,700，用以下圖表展示，看看在有及沒有自選醫療增值保障的賠償如何?

	聖保祿	暖壞醫療保障	自選醫療增值計劃	自行支付
住房費用	672	825	0	0
手術費用	10,700	4400	(10,700-4400)x85% =5,355	5,345
		總付		5,345

以上例子只計算了住房及醫生費用，由於醫院沒有把其他明細項目如手術室費用、麻醉師費用及雜費列出，所以不能為讀者詳細剖析部份計算。相信以上總費用(五十分為數)的總收費HK20,410已包含了所有費用，只是醫院沒有詳列細分而已

一般情況下，手術室費用及麻醉師費用為醫生手術費用的30-35%。由二年前照腸鏡約HK15,000，現在已跳升至約HK20,000，所以有評論醫療升幅比通脹還要快，醫療健康開支已成為都市人的必須開支之一，所以選擇合適自己，同時能力負擔得起，最為重要，因為消費型的醫療保險，會隨年齡而上調保費，但人越接近退休，收入便會明顯下降，所以在選購醫療保險的同時，盡可能也為自己理財做點規劃，免得年紀老了，退休開支緊拙而無力負擔高昂的醫療保費。

資料來源: 

1. https://goo.gl/vtXGJb

2. http://www.privatehospitals.org.hk/en/index.htm

----------------------------------------------------------------------------------

嗚謝特約文章作者: Aci Gan (FWD)