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小編應讀者要求，再分享年金有關對比。市面上，提供年金計劃的保險公司，分為新計劃或只接受指定計劃期滿後轉換。
👀温韾提示: 宏公司計劃入場年齡最低為45歲
2016年底，市面上部份保險公司，如英國保X公司准許指定計劃於期滿後轉換為年金計劃，但近年推出的新計劃，未必可以轉換成年金計劃，讀者要留意。
年金即是折現現金流
供款期、年金收入期、再加上預期收取年期，配合利率計算，拆現回現值，便可得到每月供款金額。小編用以下舉例說明
1. 65歲退休
2. 預期提取每月HK20,000至85歲(即20年期)
3. 假設退休後長期利率3%
4. 30歲開始供款，供款期35年
5. 假設供款期利率3%
2016年底，市面上部份保險公司，如英國保X公司准許指定計劃於期滿後轉換為年金計劃，但近年推出的新計劃，未必可以轉換成年金計劃，讀者要留意。
年金即是折現現金流
供款期、年金收入期、再加上預期收取年期，配合利率計算，拆現回現值，便可得到每月供款金額。小編用以下舉例說明
2. 預期提取每月HK20,000至85歲(即20年期)
3. 假設退休後長期利率3%
4. 30歲開始供款，供款期35年
5. 假設供款期利率3%
只要用打開excel，按特定程式，便可準確計算每月供款額。讀者如有興趣學習，可再另電郵小編查詢，不然用google搜查年金計算，已有相關資供讀者參考。
當讀者選對程式，計算後答案應為每月供款額HK6,188(BGN mode)
注意:
要比較才知回報是否合理，計算回報通常會用以下方法
在生利益= B
在生供款= C
年期= P
回報率= B/C x 100%
年回報率= (B/C)/P x 100%
復式年回報率= (P√B/C - 1) x 100%
當以上計算成立，我們便應考慮機會成本/風險成本/通脹利率，舉例，今天讀者給小編HKD100，如果明天取回和一年後取回，相信回報已大不同，大家就會明白回報率要和某個因素比較，才知道保險公司給予的回報是否合理，而一般大家最常用的就是通脹率。
根據政府統計資料，香港過去平均二十年，通脤率約為1.79%，回報高於此為之合理，低則不值得投資!
重點:
前題在起始期、供款期、提取期一致的情況下，利率會是成個計算的重點，假設利率在供款期及提取期不變，利率高點，折現後供款金額會較少；利率低點，拆現後供款金額會較多!我們很想從各保險公司年金計劃中比較，那個最可取，但由於不同保險公司計劃特性不同，要精準計算比較，才知那個回報率最高，便是最可取，可是一般小市民要做到，也要花點時間才能得出答案! 未來有空，小編再作分享!
回應讀者早前提問，小編以表列形式，希望能幫到讀者選擇一個合適的年金計劃，如要再詳細一點，可聯絡自己的理財顧問!
由於部份回報屬於非保證，所以要比較回報，小編會建議用保證部份，因為非保證部份，各保險公司假設利率不同，已得出不同回報，以下是5間公司的比較。
後記
由於年金含技術成份講解高，專業化下，要清楚表達，顧問亦要花一定時間準備，所以小編建議理財顧問應在提供客戶諮詢期收費，
🔔一來可以保持中立，減低利益衝突，不是因為銷售而提供服務；
🔔二來可讓客戶問白顧問付出了時間，無論簽單與否，應收取回合理回報；
🔔三來客戶會更珍惜與顧問見面機會，間接減低爽約的情況出現。
如讀者有需要，我們可代為轉介，過程中我們不會收取任何轉介費用。
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由於我們不接受客戶直接投保，理財顧問如有興趣成為我們一份子，在獲取客人同意後，我們會把查詢個案轉介代理跟進。就有關以上文章，我們歡迎相關理財顧問留言或電郵你們有關資料給我們，方便我們日後用來作客戶轉介服務之用，請附上閣下咭片，方便我們核實身份。費用暫時全免!
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