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退休,以前講的只要有一百萬就可以了,但到今天,相信應沒有多大人會相信一百萬可保証未來退休生活無憂。另一個最大問題是如果我們也沒法確保自己壽命長短,如何確保退而無憂? 市場上有不少的年金產品,但筆者發現美X萬通目X必達終身年金保,除標榜「終身」外,還有保證3厘回報(生效15年或以上)及受保人不幸身故,其配偶可成為受益人,自動領取年金,直至其終老身故為止...,真是值得大家參考一下。但在未進入產品分享前,筆者思前想後,以前我們大家談的是投資增值,現在今天已是談資本保值,為何?可能是因為目前香港環境複雜多變,自2007年雷曼爆破後,資金出路越來越小,但投資風險卻越來越高,選擇不多。還有的是未知太多......
人均壽命延長
在醫療水平不斷提高,人均壽命越趨長壽下,未來人均歲數過百可能不出為奇。
出生率下降
而且生活水平不斷上升,工作時間過長的情況下,也引致近年出生率不斷下降、造成未來仔女的撫養比率也因而出現下降。
退休金表現未如理想
另近年強積金表現未如理想,退休金額不足的情況已引起大眾關注。
年金特點
年金對於保險公司來說,若受保人越長命,保險公司風險越大,特別保險公司若不設年金領取上限,可能給付的金額會是一個天文數字......
而一般年金也有不同的選擇權益供投保人士選擇,而美X萬通目X必達終身年金保也不例外,其中選擇2或6筆者認為是不錯的:
選擇1.定額終身年金
定額年金將每月派發予受保人直至其身故為止
選擇2. 遞增終身年金
年金將每月派發予受保人直至其身故為止
選擇3. 定額終身年金- 10年保證期
定額年金將每月派發予受保人直至其身故為止。年金期開始後的首10年(保證)內,若受保人不幸身故,計劃會繼續派發定額年金予指定保單受益人,直至保證期終結為止。
選擇4. 定額終身年金- 15年保證期
與選擇3相同
選擇5. 定額終身年金- 20年保證期
與選擇3相同
選擇6. 定額終身年金- 聯合年金領取人
受保人可申請配偶與其一同成為年金受益人,定期收取100%定額年金直至其中一名受益人身故,其後,另一名受益人亦可無限期繼續定期收取2/3的年金金額,直至其去世為止。按現行規定,受保人在選擇行使此年金權益時,其配偶必須年滿40歲。
定額年金將每月派發予受保人直至其身故為止
選擇2. 遞增終身年金
年金將每月派發予受保人直至其身故為止
選擇3. 定額終身年金- 10年保證期
定額年金將每月派發予受保人直至其身故為止。年金期開始後的首10年(保證)內,若受保人不幸身故,計劃會繼續派發定額年金予指定保單受益人,直至保證期終結為止。
選擇4. 定額終身年金- 15年保證期
與選擇3相同
選擇5. 定額終身年金- 20年保證期
與選擇3相同
選擇6. 定額終身年金- 聯合年金領取人
受保人可申請配偶與其一同成為年金受益人,定期收取100%定額年金直至其中一名受益人身故,其後,另一名受益人亦可無限期繼續定期收取2/3的年金金額,直至其去世為止。按現行規定,受保人在選擇行使此年金權益時,其配偶必須年滿40歲。
選擇7. 定額終身年金- 現金價值回奉保證
受保人可終身收取定額年金,直至百年歸老。若受保人於身故時已收取的年金總額少於行使年金權益時的現金價值,計劃會繼續派發年金予指定受益人,直至餘額付清。
年30歲,供款35年,每年供款HK12,000,年金生效日期65歲,若以現行利率計算,每年可取HK80,298,35年合共供款HK420,000。
年金回報
當我們要選取年金的時候,不其然也會問問有關息率回報的問題,而美X萬通目X必達終身年金保的息率分為3部份
1. 現行派息率4.5%
利率以復式每月計算,讀者宜留意,非保證。其中的4.5%中的0.5%(額外利息)會自保單第1年起計算至第20年,並於第20年年終時撥入保單內;而由第20年起其後每5年派發一次的「額外利息」將由5年期的第1年開始計算,並於第年年終時撥入保單內。
2. 保證特別回報
保證於第10個保單週年日派發保證特別回報,會按繳付年期計算保證回報率,如選供報年期長於或等於20年,回報率為60%。
3.額外回報
於保單第15個周年日及其後每5年派發非保證的額外回報,派發金額如下
保單週年日 現時利率
15/20 4%
25及其後每5年 5.5%
派發金額會以之前保單前60個月之每月保單價值總和平均計算,如下:
保單年期 保單價值總和
11 150,000
12 170,000
13 190,000
14 220,000
15 250,000
平均價值16,333,派發金額16,333 x 4% = 653。
計劃其他注意事項
1. 投保年齡(上次生日年齡)
18 - 65歲
2. 繳付保費年期
5 - 57年及一次過繳付,注意投保人年齡+繳付保費年期必須少於或等如75
3. 貨幣: 美元/港幣
4. 保障期: 終身
5. 最低基本保費:
每年500美元/港幣4,000元/ 美元10,000(一次繳付) / 港幣80,000(一次過繳付)
筆者認為計劃已考慮若受保人選擇了終身年金,但不幸提早身故的問題,所以讀者擔心,可以選擇6或7,已有包底的感覺。年金是一個先付後取的計劃,用保險公司的假設利率進行未來派發,所以一間保險公司除了要有實力外,還要在年金方面做得專業,才能經歷經濟起跌,產品亦受市場歡迎。最後,還是一句,年金利率並非保證,但美X萬通目X必達終身年金保於保單第15年起,保證回報為每年3%,給予保單持有人的一份信心保證,市場上,筆者暫未找到同類型的保證年金計劃!
產品資料
http://corp.massmutualasia.com/tc/~/media/Files/Insure/Product%20Brochure/2015Q3/Aug/S47718MMLifetimeAnnuitySaverV7%20final%20embedded%20locked.ashx
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