保險樓花 「靈活選」攻略

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樓花可能大家都知，但保險「樓花」，讀者未知聽聞否。

友公司看準人口老化，未來醫療需求將會大增，所以特別於「充X未來」計劃上，客人只要付費，用簡易投保的方法，便可額外投保「靈活選」，提供終身醫療及身故保障，仲包埋已存在疾病，不過會有的要求。以下， 可能會能令讀者對已存在疾病定義有重新的睇法，因為大家都明白，已存在疾病對保險公司來說，是不保項目，即就算投保了保險，如果在保單發出前已存在的疾病，保險公司一律拒保。今次分享，讀者看得懂的，就會明白這個保險樓花 「靈活選」的利害之處。

解說

在投保時，客人便要決定是否會在計劃上附加上「靈活選」，保障會按客人選擇，在指定年齡起保(保障提升日)，及在起保前5年開始供款，保障終身，供款期10年。即是今天決定將來保障(但往可更改選擇)，保費在保障提升日前5年開始繳交保費。

用以上圖表，45歲投保「充X未來」計劃，附加「靈活選」，即保障提升日為65歲，額外供款60歲開始，70歲完結，保終身。客人可選以下三保障其一，於保障提升日便會根據客人選擇由友公司提供保障:

如果打算財富承傳，應選擇"額外身故賠償"；相反，擔心自己老年體弱多病，可考慮選"長期護理保障"或"住院現金保障"，「靈活選」保費會基於客人投保「充X未來」而決定，如客人選投供10年「充X未來」，「靈活選」會相同。由於「靈活選」是附加保障，故其保費可由「充X未來」儲蓄戶口中扣除，但讀者要留意，「充X未來」並非保證儲蓄計劃，有可能在保障提升日出現戶口價值不足支付「靈活選」保費。

引用樓花概念，保險公司先告知投保人在保障提升日前後10年供款總額，提供鎖定終身醫療身故保障，情況如同買樓花相同，先供款後入住；「靈活選」先供款後保障。以下分享保障已存在疾病的例字，等讀者可以清楚知道要留意事項。

身故賠償理賠例子 

例子1﹕ 

徐女士現年50歲，較早前曾患大腸癌，由於及早發現及接受適當治療，現已痊癒。徐女士購買 「靈活選」附加契約 (保障提升日60歲、選擇三 – 額外身故賠償)。假設於62歲時(即保障提升日後) ，她的大腸癌不幸復發，而且癌細胞擴散的速度十分快，令徐女士在 6 個月後離世。 

分析﹕在「靈活選」附加契約下的身故賠償並沒有任何不保事項，所以就算徐女士在附加契約生效前曾患癌而且因該病離世，亦不會構成影響。她的受益人將可以獲得身故賠償。

長期護理保障理賠例子 

例子2﹕ 

何女士今年54歲，在一年前被診斷患上慢性乙型肝炎，肝功能輕微受損，要長期透過藥物控制病情。何女士購買「靈活選」附加契約 (保障提升日65歲、選擇 - 長期護理保障) 。假設 64歲時，何女士之慢性乙型肝炎轉型為肝癌，並在66歲因癌症而無法進行日常生活活動中的其中三項，被確診為不能獨立生活。 

分析﹕雖然何女士於附加契約生效前已患有乙型肝炎，但乙型肝炎並不是直接導致何女士不能獨立生活的原因。而且何女士是於保障提升日後才被診斷為不能獨立生活，所以何女士將可以獲得每月款額的長期護理賠償。

例子3﹕ 

柯先生今年40歲，長期糖尿病患者。柯先生購買「靈活選」附加契約 (保障提升日55歲、選擇 - 長期護理保障) 。假設在59歲時，其糖尿病引發糖尿腳，需要截肢而令柯先生無法進行日 常生活活動中的其中四項，被診斷為不能獨立生活。 

分析﹕雖然柯先生於附加契約生效前已患有糖尿病，但糖尿病並不是直接導致柯先生不能獨立生活的原因。而且柯先生是於保障提升日後才被診斷為不能獨立生活，所以柯先生將可以獲得每月款額的長期護理賠償。

住院現金保障理賠例子 

例子 4﹕ 

李太太現年35歲，身體健康並無任何疾病。李太太購買「靈活選」附加契約 (保障提升日55歲、 選擇二 - 住院現金保障) 。假設於54歲時李太太患上腎病，並日漸惡化，令其於56歲後需要定期到醫院洗腎。 

分析﹕由於李太太是於附加契約生效後才患上腎病及入院接受治療，所以李太太於保障提升日後的住院日數將可以獲得每日住院現金賠償。

例子 5﹕ 
張小姐現年42歲，患有糖尿病，一直靠藥物治療，沒有接受過醫院治療。張小姐購買「靈活選」 附加契約 (保障提升日65歲、選擇二 - 住院現金保障) 。假設張小姐於67歲時因為糖尿病惡化而需要入院接受治療。 

分析﹕雖然張小姐於附加契約生效前已患有糖尿病，但由於張小姐沒有因此病而接受過醫院治療，所以張小姐於保障提升日後的住院日數將可以獲得每日現金賠償。 

分享了以上的5個例字，未知大家是否明白了重點在那? 計劃目標對象就是提供保障給已存在疾病的投保人，用簡易投保方式(即不用填健康問卷)，便可為自己在「充X未來」上加一份醫療保險。另「靈活選」會在"附加契約生效日"當天，提供意外保障，保費供款期5年，同時保障會在"保障提升日"轉變為身故賠償，保障終身。

最後就是保費? 10年「靈活選」保費總和應等同或大於「充X未來」保費總和，意思即如果「充X未來」總保費是美元200,000，「靈活選」總保費也是美元200,000，再加部份但不多為身故保障保費。「靈活選」保額大於保費總和，(1)如果客人長命又不幸要長期護理，即投保人獲賠償最多；相反，(2)客人英年早逝，所獲取的賠償會是最少。在友公司角度，無論情況(1)及(2)，客人都已在「充X未來」的承諾上再附加上10年供款期「靈活選」承諾，所以友公司是已穩贏了未來10年保費收入。如果人生只得八個十年，客人已把生命中的二個十年交給了友公司，可謂八得其二，能稱得上手持市場牛耳。只於介時能否由「充X未來」戶口價值中供給繳交「靈活選」保費，就是客戶自理，友公司也賴得去管。
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