意外保險不是保所有“意外”?

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原來，意外保險都不是保所有“意外”，問問大家以下發生的情況，是否屬於“意外”?

1.      路經行人路被倒塌招牌擊傷

2.      在大廈平台被因日久失修墮下的鋁窗擊傷

3.      在巴士站候車期間被失控汽車撞傷

（以上情況均假設天氣良好，並非颱風期間）

相信很多人都會直覺認為以上情節都屬於意外，其實，一般意外的定義都要包括天意，完全無法避免，無人要負責等幾項因素。

個案（1）如果招牌屬違章潛建，日久失修的話，肯定是招牌擁有人和業主疏忽的責任了，如果他們按法例合法興建，定期保養，那這倒塌便不會發生。

個案（2），正常使用，妥善維修，定期檢查的鋁窗肯定不會突然從高處墮下，那很明顯這是住戶業主的責任，未必是意外。

個案（3），一輛機件正常，由一位小心謹慎，沒有飲酒濫藥的司機駕駛的汽車，在妥善維修的道路行走，是絕對不會無緣無故鏟上行人路的。所以這很大機會是機件缺乏修理下故障、司機濫藥/酒後/無牌/不小心駕駛、道路失修引致失控，這又是有人要負責任及可以預防的。

上述事件到底是否意外，很取決保單的內關於意外的定義，而解釋權在保險公司，如果客人不幸發生上述事件，客人能否獲得賠償很取決保險公司條文和理賠的寬鬆程度，結論就是取決你的運氣了。

由於意外保險賠償要求嚴謹，有的保單甚至只會賠償意外導致的斷手斷腳及死亡，一般意外受傷都沒有賠償，所以保費會相對較便宜。

我認識很多自僱建築工人，的士小巴司機都拒絕買一份正經的壽險和醫療保險，理由就是因為“我已經有意外保險保障已經很足夠，才幾百元一年。”各位精明的讀者剛剛已經知道要構成一宗及格的意外已不容易，另外平日生病住院、患上嚴重疾病的治療，就很明顯不屬於意外，那又是手停口停的慘況了。

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不提或者不知，工聯會原來多年前已經為所有會員投保20萬意外平安保險，工聯會入會及年費不用$100，不幸發生意外就可以填表向保險公司索償，雖說意外保險要成功索償有很多限制，但一年不用$100就有這20萬保險還可以享用其他會員福利，性價比其實不錯！

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Great info 嗚謝特約文章作者: Desmond