比較不同保險公司的高端醫療保,包括AIA、AXA、Blue Cross、Cigna、CTF Life、Manulife、Prudential、Sunlife及YF Life。高端醫保在保費上主要考慮以下因素,包括保障地區、病房級別、自付額。假若相同歲數、性別,在選擇這類保險時,若選擇高自付額、保障地區範圍少、在保障內容前題相同的性況下,得出結果的保費會較平。
高端醫保特別要求?
筆者部份朋友或其家人因有患癌經驗,對醫療保險會有要求,包括計劃是否可以保障特許藥物;或香港移民潮持續,也會查詢移民後,可否還能提供保障等;所以在選高端醫保時,讀者可留意自己需求才能。
自付額點選最好?
高端醫療,在大部份讀者眼中,也是以防萬一,即約公司醫保或個人大眾醫保賠償額爆後,或擔心患上嚴重疾病的一大支援保障,所以選自付額,一般較多人會選港幣約30,000上下,因為如一個手術要收費60,000,若本身已有醫保,加上額外的這份高端醫保,估計可以做到全額賠償,而不用額外再自費。
選高端醫療保險重點
不同保險公司在計劃設計上有不同,但大致上讀者在查看保障內容時,特別要留意
1. 等候期事項
2. 不保事項
3. 保障計劃重點
4. 保障計劃內容
5. 保費
筆者會在下文把保障內容撮要作深入計論,把筆者認為重要的項目進行比對,方便讀者更清楚了解。
需要個別報價跟進?
如果讀者需要個別比較高端醫療保險計劃,可以按連結留言查詢,會交由保險經紀跟進。
保費定價model
筆者列出不同保險公司制定計劃保費的設計,讀者可以參考以下圖表,大致保險公司用以下方法來設定保費
1. 選保障計劃級別->銷定保障地區->銷定房間級別->銷定保額保障
2. 選保障地區->銷定房間級別->銷定保額保障
部份保險計劃,不論計劃級別或保障地區不同,但保額也會劃一相同,如YF Life;另部份保險計劃,不論計劃級別或保障地區不同,但病房級別也劃一相同,如AXA臻尚醫療、Manulife、Prudential、Sunlife、YF Life
更多細節,讀者可以參考以下圖表
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AIA 至尊醫療計劃5/ 至尊醫療計劃(環球)5
1. 終身個人保額港元5,000萬/ 美元625萬
2. 每年個人保額港元2,000萬/ 美元250萬
3. 計劃只有一級別
4. 投保年齡由15日至70歲
AIA極臻.至尊醫療計劃
1. 終身個人保額港元7,000萬/美元875萬
2. 每年個人保額港元3,000萬/美元375萬
3.計劃設兩地區保障選擇
4. 投保年齡由15日至70歲
筆者評語:
計劃5和計劃(環球)5的分別在於,前者保障地區全球美國除外、後者保障全球
AIA極臻.至尊醫療計劃設有全球、全球美國除外,未知日後會否取代計劃5和計劃(環球)5,自付額選項多了88,000,同時計劃有了原先的特點外,還同時提供75歲或以上患上癌症豁免自付額,和針對癌症特許藥物保障、同提供健康賞積分轉換服務,投保者可以選擇指定的項目保障,如養生療程、體檢、接種疫苗、或抵銷每墊底費、或賠償已存在疾病保障等。
AIA現時的3個計劃也提供包括
針對中風及癌症,2者計劃提供傷殘津貼,如連續失去自理能力超過6個月,額外提供每月港幣5,000傷殘津貼,最高達24個月。
另外(只適用計劃5和計劃(環球)5)於保單於每連續2年內沒有作出任何賠償,可獲得10%墊費折扣,並可累積至100%折扣。
AIA極臻.至尊醫療計劃
在緊接之前的一個保單年度就所繳交之保費
總額(不包括附加保障之保費)的5%
AXA 寰宇特選II醫療計劃(已停售2024.09)
1. 終身個人保額: 不設
2. 每年個人保額: 按計劃級別
3. 計劃設有不同級別
4. 投保年齡由14日至80歲
筆者評語:
指定計劃保障先天性疾病,但套餐以捆綁方式連門診一同投保,保費會變得非常昂貴,所以若要保障已存在疾病但希望保費平,可考慮"全面"級別計劃。
全面及特級在門診治療保險賠償中能提供順勢療法、整骨療法賠償,每年賠償上限港幣9,000。
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AXA臻尚環球醫療
1. 終身個人保額: 不設
2. 每年個人保額: 按計劃級別
3. 計劃設有不同級別
4. 投保年齡由14日至80歲
筆者評語:
臻尚環球醫療比寰宇特II多了精選級別選項,同時每年保額提升;病房級別方面,精選住的是半私家,其他計劃級別住的私家房;同時計劃特點還包括住院及門診,在跨保單年度自付額以一次來計算;和提供了指定危疾豁免自付額及非手術癌症治療,提供香港非註冊藥物保障。
全面及特級在門診治療保險賠償中能提供順勢療法、整骨療法賠償,每年賠償上限港幣9,000
何謂保障已存在疾病?
因為計劃有四個級別,只要滿足並無病患等候期的時限,便可以按保障內容提供保障。
何謂並無病患?
無需或沒有由註冊醫生包括普通科醫生、專科醫生或其他醫療專業人士曾發出任何醫學意見(包括但不限於跟進諮詢及定期檢查);及
未曾服用任何藥物(包括非處方藥物)或特別飲食;及
未曾接受任何醫學治療;及
未曾已出現任何徵狀。
簡單舉一個例字,如胃炎、腸化生、腸管狀腺瘤、乳房纖維瘤、肝血管瘤、腦血管瘤等,一般也不用服藥,及可能也不會有任何不適徵狀,如滿足2年時間,及後不適而需接受檢查,筆者理解便可以獲得指定計劃下的全數賠償。
註: 已存在疾病時限參考為保單日期前的5年內
先天性疾病和已存在疾病的分別在那?
先天性疾病指的是先天身體缺陷,出生後或某時間後便出現的身體問題,可能不會令身體不適,但亦有可能今身體日後產生毛病,如地中海貧血症、基因變異(如BRCA1或BRCA2)、卵圓孔未閉或心肌過大(如mild cardiomegaly),也是先天性疾病,不論是確診或未確診,只要是在保單生效後,該先天性疾病發現於8歲後,計劃內提定級別提供已顯現先天性疾病保障,而非顯現先天性疾病則所有計劃級別在指定等候期完結便會提供保障。
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Blue Cross 「大享」醫療計劃
1. 終身個人保額: 按計劃級別,最高美元700萬
2. 每年個人保額: 按計劃級別
3. 計劃設有不同級別
4. 投保年齡由0至70歲
筆者評語:
計劃不設保障地區亞洲、保單貨幣只有美元選擇
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Cigna 尊尚360醫療保
1. 終身個人保額: 不設
2. 每年個人保額: 按選擇保障地區級別
3. 計劃不設級別,只設有地區級別
4. 投保年齡由15日至75歲
筆者評語:
指定危疾豁免保費保障,最長6個月;同時計劃提供針對性健康檢查,因應年齡、性別及個別健康情況,每2年免費提供一次身體檢查。
另提供每年4次免費心理諮詢,同時提供24小時支援熱線,客人有需要可致電尋求協助。
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CTF Life 「世逸」特級醫療保
1. 終身個人保額: 按選擇保障地區級別
2. 每年個人保額: 按選擇保障地區級別
3. 計劃不設級別,只設有地區級別
4. 投保年齡由15日至75歲
筆者評語:
針對非手術癌症治療,癌症特許藥物在治療期間需要使用尚沒有於香港衞生署註冊的藥物,只要受保人的主診癌症專科醫生處方,並得到香港衞生署的特別批准,便會提供高達80萬港元之特許藥物賠償
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Manulife Life 晉領
1. 終身個人保額: 按選擇保障地區級別
2. 每年個人保額: 按選擇保障地區級別
3. 計劃不設級別,只設有地區級別
4. 投保年齡由15日至70歲
筆者評語:
選擇不同保障地區,房間級別相同
另計劃就癌症治療提供遺傳基因檢測全數賠償保障,及保障未有在香港註冊的指定病人之進口癌症藥物。
身體檢查每2年免費提供一次,針對不同人生階段提供合適的身體檢查。
另保單於每連續2年內沒有作出賠償,可獲得相等於下一個保單年度的年度保費之15%的金額作減低墊底費之用。
若住院同時跨越保單年度,自付額只計算一次。
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Prudential 「摯為您」優悅醫療保
1. 終身個人保額: 港元5,000萬/ 美元625萬
2. 每年個人保額: 港元2,000萬/ 美元250萬
3. 計劃不設級別,只設有地區級別
4. 投保年齡由1歲至70歲(下次生日年齡)
筆者評語:
保障在海外已成功註冊,但在香港仍未註冊的癌症特許藥物
另保障癌症基因檢測,選用合適的標靶藥物進行治療。
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Sunlife 滿心醫療保
1. 終身個人保額: 按選擇保障地區級別
2. 每年個人保額: 按選擇保障地區級別
3. 計劃不設級別,只設有地區級別
4. 投保年齡由15日至70歲
筆者評語:
指定危疾自付額豁免,提供津貼給一名直系親屬的旅程費用(旅程地區包括中國、香港、澳門及台灣),終身可行使1次,賠償上限港幣5,000。
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YF Life 環球醫療保
1. 終身個人保額: 按選擇計劃級別
2. 每年個人保額: 按選擇計劃級別
3. 計劃設有級別: 是
4. 投保年齡由0歲至70歲
筆者評語:
不同計劃級別,房間級別相同
- 分計劃級別: AXA寰宇特選II(已停售)、AXA臻尚環球醫療、Blue Cross「大享」醫療、YF Life環球醫療保
- 不同保障地區/ 計劃級別劃一房間級別: AIA極臻.至尊醫療計劃、AXA寰宇特選II(已停售)、AXA臻尚環球醫療、Manulife晉領、Prudential「摯為您」、Sunlife滿心醫療保、YF Life環球醫療保
- 終身不設保額: AXA寰宇特選II(已停售)、AXA臻尚環球醫療、Cigna尊尚360醫療保
- 癌症特許藥物保障: AIA極臻.至尊醫療計劃、CTF Life「世逸」特級醫療保、Prudential「摯為您」、Manulife「晉領」
- 指定危疾保費豁免: Cigna尊尚360醫療保
- 指定危疾自付額豁免: AIA極臻.至尊醫療計劃、AXA臻尚環球醫療、、CTF Life「世逸」特級醫療保、Sunlife滿心醫療保
- 提供指定確診危疾後因不能自理的傷殘現金津貼: AIA 「至尊醫療計劃5/至尊醫療計劃(環球)5」、CTF Life「世逸」特級醫療保
- 指定危疾,提供津貼給一名直系親屬旅程費用,方便照顧患者: Sunlife「滿心醫療保」
- 於指定年齡升級保障地區權益(50、55、60或65歲): CTF Life「世逸」特級醫療保
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