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危疾保點買比較理想?

【危疾保點買比較理想?】
買保險,除左醫療保險外,危疾保險都常見的險種,但多年在港滲透率仍然略低。

但在香港危疾高發,根源衛生署平均5名女性就會有1名患上癌症,而男性當中,平均4名男性就會有1名患上癌症。

不過,好多人對危疾保險的認識有限,到想claim的時候,才發現自己持有的危疾保單不獲賠償,又或者賠償不足,即使新聞都經常報導某某藝人因為得到癌症而賣車賣樓醫病生活,某某明星又因為確診一些嚴重疾病得到巨額欠債。

到底其實確診這些嚴重疾病,甚至確診癌症,要多少錢才夠呢?到底怎樣才能獲得保險公司賠償呢?好多人8、90年代買了保險,買了的保險先發現保額未能夠保障自己,到底多少保障額才叫足夠呢?

假若投保人不幸患上危疾,手術費大多利用醫療保險支付(前題是已投保醫療保險),但在治療期間,最大影響莫過於喪失工作能力影響生計。所以普遍投保人都會投保最少2年內的家庭需要開支,甚至為個人2年的收入,以應付生活外支。以年薪30萬元,加上現時治療癌症的費用(如化療、電療、標靶藥等費用,大多不受醫療保險保障)由30萬元至80萬元不等,今天一個月入2萬的人,最理想的危疾投保額應定為100萬港元。

一般情況下,細胞都會很有秩序地分裂及繁殖。當失去控制地繁殖,就會形成塊狀變成腫瘤。惡性腫瘤會含有癌細胞,在還未擴散並留守在原有部位上,稱為「原位癌」(大多稱為早期)。 早期癌左的痊癒率高達80%,但到底你有無足夠保障去醫病呢?除了一些較為普遍的原位癌外,大部份舊款危疾保單在沒有附約條件下(普遍為早期附約保障),對原位癌都一概不會獲得保障。而在早期附約保障下,大多數公司都會對受保既原位癌作出20%,什至25%的保障。而近年一些新式危疾保單,在沒有附約條件下,均會對原位癌作出保障。

投保者必須清晰理解疾病定義,參考滙豐保險亞洲行政總裁阮瑞芬有以下重點。

1. 「點睇定義理解?」

阮瑞芬 : 由於屬本港頭號殺手的癌症亦有分第一期至第四期,而市面上原位癌(即癌症初期)通常只能賠償保額當中的10%至20%,甚至有保單列明相對輕微的癌症並不受保,例如前列腺癌。每個危疾,在醫學上亦有標準定義,例如大動脈血管閉塞症,需要,閉塞至某一個百分比才可以成功索償。

2. 「是否可以有多重索償?」

阮瑞芬 : 危疾往往有翻發機會,現時危疾保亦設多重索償,不過通常內含陷阱,阮瑞芬舉例,有保險公司稱旗下危疾保可索償共7次,惟其實部份病僅准許索償1次,例如中風、心臟病等。

3. 「等候期長短?」

阮瑞芬 : 投保人亦應留意所謂保單「等候期」(亦俗稱免責期)。假設,若果癌症首次患者曾透過該行危疾保索償,及後順利康復,若果不幸幾年後復發,患者可以進行第2次索償,多數危疾產品須等待5年,而非癌症的等候期則只須1年。另外,首次購買保單亦設等候期,通常在90至180日後才生效。


嗚謝特約文章作者: ACI GAN (FWD)





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