【儲蓄保險比較】港幣50萬整付或2年供，邊間做得最好? 持續更新

前言
在香港市場，儲蓄保險計劃常見的供款方式主要分為一次性整付與短期分期（如2年供款）。兩者各有優勢：整付適合資金充裕、追求快速回本的客戶；而2年供款則能分散資金壓力，同時保持不錯的回報率。本文將基於最新數據及計劃特性，分析兩種供款結構的差異，並比較代表性計劃。

假設男/45歲，總供款額港幣50萬或等值美元62,500

其他計劃因素，包括有否(1)多元貨幣選擇、(2)貨幣轉換、(3)保單分柝、(4)紅利鎖定、(5)紅利解鎖、(6)更改保單持有人、(7)後補保單持有人、(8)保單暫托人、(9)更改受保人、(10)後補受保人、(11)精神上無行為能力選項

一、整付供款（一次性）
特點：一次性投入大額資金，通常預期回本期短，IRR 表現穩定。

代表計劃：
• Prudential 世譽財富

預期回本期：4年
IRR@75：6.15%
功能：提供後補保單持有人、精神上無行為能力選項，保障面完整。

• Manulife 宏摯傳承

預期回本期：4年
IRR@75：6.16%
功能：多元貨幣選擇、危疾紅利鎖定，屬於「高回報 + 高功能」型。

• AIA 盈御多元貨幣計劃3

預期回本期：5年
IRR@75：6.01%
功能：多元貨幣選擇，靈活度高。

分析：整付計劃的優勢在於快速回本（4–6年），且 IRR 高於 6%，適合有大額資金、追求短期見效的客戶。

二、2年供款
特點：分散資金壓力，保證回本期通常較長，但部分計劃仍能保持高 IRR。

代表計劃：
• FWD 盈聚天下II

預期回本期：5年
IRR@75：6.50%
功能：提供更改受保人，保障靈活。

• Generali 啟航創富 (卓越版)

預期回本期：4年
IRR@75：6.16%
功能：短期回本 + 高回報，屬於「高效分期型」。

• CTF Life 飛揚 • 盛世

預期回本期：6年
IRR@75：6.40%
功能：提供後補受保人，保障延續性佳。

分析：雖然 2年供款計劃的保證回本期偏長（13–18年），但 Generali、FWD、CTF Life 等計劃仍能在 75 歲時提供 6.3–6.5% IRR，兼顧回報與資金靈活度。

三、整付 vs. 2年供款比較

📊 整付 vs. 2年供款儲蓄保險比較（功能 + 回報）
一、整付供款（一次性）
特點：一次性投入大額資金，回本期短，IRR 表現穩定。

二、2年供款
特點：分散資金壓力，保證回本期較長，但部分計劃仍能保持高 IRR。

三、綜合比較

🔍 結論
• 整付供款 → 回本快，適合「資金充裕 + 快速見效」型。代表計劃：Manulife 宏摯傳承（功能全面）、Prudential 世譽財富（保障完整）。

• 2年供款 → 整體回本期長，但部分計劃 IRR 更高，適合「分散資金壓力 + 長期投資」型。代表計劃：FWD 盈聚天下II（高回報 + 功能）、Generali 啟航創富卓越版（短期回本 + 高效）。

參考資料

(不同保險公司撮要重點)整理中.....

🧾 AIA 充裕未來盈尚計劃功能摘要