危疾保險是提供當病患者因為疾病或意外受傷時，可能面對的收入損失而提供一筆過金額賠保障，填補醫療保險實報實銷的缺口。
市場上有儲蓄危疾、及定期危疾，那款會是最好? 若以風險保障角度來分析，大部份讀者應不會反對「危疾保額越大，保費越平越好」，目標在退休前把「負債風險轉移」，避免因為在有收入工作時因為意外或疾病，失去收入而把債務留給家人。
意即退休後，假設負債已還清，或責任已完成(如供養子女)，所以退休後需要的危疾保障已不再重要，按這思維模式，選用定危疾定期壽險會是一個不錯的選擇。
假設45歲男，不吸煙，保額港幣3,000,000，儲蓄危疾保險，保費港幣107,000(供款25年)，保障至100歲；定期危疾保險，保費港幣40,000(供款20)，保障至65歲。
低保費，高槓桿: 28倍vs 75倍
儲蓄危疾預期回本期約35年，總保費107,000 x 25= 2,675,000，首年槓桿比例28倍(3,000,000/107,000)；定期危疾屬消費型，總保費40,000 x20= 800,000，首年槓桿比例75倍。
比較市面上不同保險公司定期危疾保險，包括AIA簡護危疾保、China Life危疾安心保、China Taiping 太平吉祥危疾保、Pacific Life宜安保II、FWD好易揀危疾、Prudential守護健康危疾定期保II、Bupa危疾全禦保及Zurich瑞安護給讀者做參考。
如何揀選定期危疾保險
決定保費因素除了歲數、性別、有否吸煙、保額外，還有就是保費調整年期選項，例如每5年保費調整1次，在開始時的頭5年保費會比每10年/20年/或定期至某歲數平，但當5年過後，保費便會每年調升，如果希望更有預算，可選擇距離退休歲數前後(如70歲)的定額保費年期，例如以上例字，投保時45歲，那可以選擇20年或更長的定額固定保費年期，便不用怕因歲數而保費增長而失去預算。
在8間保險公司中(圖一)，有部份可以提供定額保費至80歲，如果怕遲退休，或退休後有危疾，選固定保額至80歲應可以提供足夠安全網了。
還有什麼地方可以留意?
危疾保險會提供早期危疾賠償，包括原位癌，因為是預支，所以讀者可以留意原位癌、及通波仔的賠償次數，及總賠償百份比，如FWD好易揀危疾，原位癌賠償保額35%，上限HK400,000。
身故賠償計算
因為早期危疾是預支賠償，如pacific life宜安保II可以供額外身故賠償50%，便可避免早期預支了保額100%，但不幸於保障期內身故，仍然可有額外50%保額賠償。
非指定危疾，附合條件也可獲賠償
危疾中了指定的疾病才獲賠償，但如2019年covid-19大爆發，這是危疾保障外的範圍，及有很多疾病可能也不在保障表內，所以部份保險公司如Chubb、FWD、Zurich，只要符合生存在條件及治療要求，也可以獲得預支部份保額的賠償。這等同安全網，可以大包圍，免在生命危在旦夕時，因未符合危疾定義，而未獲保險賠償。
總結
定期危疾槓桿大，部份保險公司如FWD及Bupa更可以保障至100歲，但若以經濟角度考慮，應否以退休歲數為保障的參考指標，再以「buy term and invest the difference」概念把餘錢投放在其他，可能不用等死亡賠償，累積滾存金額已多於身故賠償了。
過去的定期危疾，筆者認為最大問題是老人病的保障歲數太早(只保障至65歲)，包括柏金遜症/亞爾茲海默氏病/不可還原之器質性腦退化疾病，但除醫學進步，及老人病普及，年齡超過65歲，病發率越高，所以筆者見大多保險公司已更新了老人病的保障歲數至80歲，FWD及Bupa更保障至100歲，若怕退而不休，投保了危疾，保障老人疾病至80歲，筆者估計都足夠了。
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