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【理財哲學,不要等退休後才懂】

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「優雅而睿智地老去,絶對比老來為糊口併命而生存,更具魅力。」我們出生後,很多人可以嬴在起跑線,但未必可以優雅地跑畢人生終點,退休後過安逸穩定的生活。大部份人在後生時候努力工作,但努力工作絶不等如可以退休無憂。如果沒有做好理財規劃,我們只是為工作而活著, 忙碌一生,可能到頭來也是一場空。要談理財規劃,大部份讀者認為只要找個好的投資工具,日積月累,財富累積,便會成功。有這樣想法便是大錯特錯,因為預測投資回報已是困難,還要面對未知的風險,如意外、疾病,理財規劃便是難上加難。很多人輸不是在投資上,而是輸在突如其來的意外中,把畢生的積蓄一夜間耗盡。所以要談理財,便要先談風險;要談風險,就不可不談保險。 沒有保險,當風險來臨時,便無所依靠。

香港雖在地圖上一小點,但就住著了800萬不平凡的人,大家努力為社會作出貢獻,使我們於2015年成為全世界第二大具競爭力的地方,僅次於美國排行第二。但可惜的是,在風光的背後,香港貧富懸殊情況仍然嚴重,按政府統計處2016年公佈,香港2015年堅尼系數達到0.537,是40年來的新高。堅尼系數超過0.5代表很高及很壞,數字越大代表收入差距越大,在全球約150多個國家及經濟體系中,去年香港堅尼系數排第11位,即全球僅10個國家的貧富懸殊程度超過香港。隨著香港人口不斷老化,估計未來堅尼系數還會再上升,代表更多老年人退休後活在貧窮線以下,若自己積蓄不多,最後防線就是自己的子女,還有的就是政府救濟。大家都不希望自己成為家人的負累,老來活在貧窮線下,所以應從今天起,要有好的理財規劃。至於如何把理財做得好,不外乎分為四個階段,分別為累積、保障、享受、承傳,四階段。

累積期: 把辛苦賺來的錢,儲起滾存。
保障期: 把累積的財富,在接近退休前的5年保管備退休之用。
享受期: 把保障期的資產,分階段取出,享受人生。
承傳期: 把財富承傳,為下一代打好基礎。

一生中,可能我們會遇上不少的保險理財顧問,錯過了一次又一次的機會,不是等下次、等我不太忙、等我有錢,等我…..但隨著年歲增長,我們的機會成本不斷下降,保費會上升,甚至保險公司會拒保,還有的就是複息效力減退,縱有心有力積蓄防老,可能也為時已晚。

最近新聞報導,七十多歲朱婆婆,腰挺不直的老年人拖著一箱又一箱垃圾,為患癌的女兒而生活奔波,卻因一元而險被食環處控告;在喜慶節日裡,某些老年人居然連一餐溫飽也沒有;老公公、老婆婆牙齒一顆又一顆掉了,都沒有福利為他們修補。老人問題嚴重,大多在後生時也有理財觀念,但可惜風意識不足,一個意外或疾病的來臨,就會把所有退休計劃改變,更差的是沒有辦法再繼續下去,形成退休無期,工作直至不能為至,加上年老生產力下降,收入大不如前,效率事倍功半。我們活在物價飛升的年代,理財是我們在踏進社會後要急切處理的事情,因為你不理財,財不理你。時間耐了,你還得要處理,最重要在追求資產增值的同時莫忘做足風險管理。明白理財是複雜的事情,但若能簡單地實踐,重覆地做,時間耐了,你的財富就會豐富起來。


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