鮮為人知危疾保障計算

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提防人生的黑天鵝事件

英國脫歐公投，市場估計成事機會不高，但6月23日結果一出，玩火成真，脫歐成真，英鎊、樓市、股市跌過不停，就算是投了脫歐的英或民眾，可能也沒有想過英國經濟會即時產生劇變，特別是當民眾詢問反對黨:「帶領我們走出紅海的領袖，告訴我們下步應如何走下去.....」

赤裸裸的民眾都帶著一棵單純的善心，本著認為脫歐後可以令國民生活更美好，進而投下了不能返轉頭一票，當知道脫歐成真後，改革成功，但英國經濟亦隨即宣佈死亡，前路茫茫，諷刺的是據google關鍵字搜查顯示，公投後最多英國人搜查的是關鍵字是"何謂歐盟".....


似乎大部民眾都是不太了解歐盟，更加沒有把公投看造一回事，但同時亦證明民眾在曝露於有可能脫歐的情況下，完全沒有為自己、家人做好風險管理，當黑天鵝事件發生後，留英的資金流出，懲罰了當地經濟，面對未知的未來，小編祝願英國民眾自強不適，選擇了自己的路，就要一路向前，好好活下去!買保險為的就是要提防黑天鵝事件，保障因風險而要面對的潛在損失!

請珍惜有選擇的時候

我們面對是未知的將來，要保證現在的生活質素，除了要努力儲錢外，還有的是要做好風險管理，就算真的出現「黑天鵝」，亦不會因為風險來了而令到我們生活質素下降，所以小編身邊認識的朋友，他們大多會為自己儲錢之餘，還會為自己投保一份危疾保險，其中小編印象最深刻的是一位男性友人，他對我解釋:「自己健康時投保，可以選擇的保險公司多；但當初點解會投保呢? 因為見到身邊朋友家人真的患了癌症(黑天鵝)，要花費很多很多醫藥費的時候，便知道不幸發生時，有個保障，就算不是十足，也不致於家人生活質素大大下降!」


身邊經歷越多的人，對風險管理會看得很重，他們不會一時意氣用事，錯過為自己健康有得選擇的時間而投保一份最合適自己的危疾保險，由於時代不斷進步，大多數的人(包括小編)，都會定期進行體檢，所以近年太多保險公司都會在危疾保險裡提供預支賠償，萬一中了早期危疾，也可獲得賠償，而且市場上多數也會包括保障原位癌。所以學會計算預支賠償，已是一件在投保前要考慮的事情!

危疾保險，保障賠償點計算?
現今的危疾保險，除了有儲蓄成份外，還有預支賠償，保險公司在設計產品的時候，特別是在預支部份，指定疾病可以多於一次賠償，而且加上免費附加危疾保障(如免費10年期)，在理賠上計算會變得複雜，當然在預支賠償後的危疾賠償，金額亦會受到影響 。小編為了讓讀者易於明白附有預支賠償的危疾保險是如何計算理賠給投保人，會舉以下例字說明，方便讀者跟進。會以其中一間保險公司的危疾產品作為說明，特別嗚謝A君借出保單給小編解剖研究，造福更多讀者朋友!

朋友A君的保單資料如下:
危疾美元60,000(賠償100%)
預支賠償
-指定原位癌(賠償25%，上限美元30,000，次數: 2次)
-冠狀動脈血管成型手術(賠償25%，上限美元30,000，次數2次)
-其他(賠償20%，上限美元30,000)

其他資料
免費附加危疾賠償美元21,000(10年期免費)
等候期90天

賠償計算
1. 身故/危疾賠償
=當時保額之100% +非保證現金價值-預支賠償-貸款及利息(如有)

2.退保
=當時保證現金價值+非保證現金價值-預支賠償-貸款及利息(如有)
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若A君於保單第二周年，不幸被診斷患上冠狀動脈收窄，並要接受冠狀動脈血管成形術手術，預支賠償計算如下:
基本投保額: 美元60,000 x 25% = 美元15,000
附加危疾賠償額: 美元21,000 x 25% = 美元5,250
總賠償額: 美元20,250

保單第五周年，不幸再被診斷患上冠狀動脈收窄，並符合第 2 次冠狀動脈血管成形術手術之有關條款:
預支賠償 
= 預支賠償上限 – *同一組別預支賠償
= 美元30,000 - 美元20,250
= 美元9,750

基本保額賠償: 
=美元9,750 x (60,000/(60,000+21,000)) 
= 美元7,222.2
免費附加賠償:
=美元9,750 x (21,000/(60,000+21,000))
=美元2,527.8

合共: 7,222.2+2,527.8 =9,750
*由於保單第二周年已患上冠狀動脈血管成形術手術，再於保單第五周年診斷患上同一疾病，所以會以美元30,000上限計算兩次合共賠償。


保單第六周年，不幸在一次身體檢查中發現保單受保的指定原位癌，賠償額為:

基本投保額: 美元60,000 x 25% = 美元15,000
附加危疾賠償額: 美元21,000 x 25% = 美元5,250
總賠償額: 美元20,250

保單第八周年，證實癌症擴散，假設
終期獎賞 =美元 921
未償付之貸款連利息為 美元2,000

身故/危疾賠償
基本保額賠償: 
=當時保額之100% +非保證現金價值-預支賠償-貸款及利息(如有)
=60,000+921-15,000-7222.2-15,000-2,000
=美元21,698.8

免費附加賠償:
=當時保額之 100% – 已支付的預支賠償總額
=21,000-5,250-2,527.8-5,250
=美元7,972.2

合共:21,698.8+7,972.2=29,671

留意:
1. 免費附加賠償部份，只提供10年保障，如果危疾賠償或預支賠償是過了保單生效10年後才發生，在計算賠償額的時候，免費附加賠償部份便不適用；

2. 預支賠償後，由於保額不變，所以現金價值未受影響；相反，如果現金價值有變，保證現金價值也會有變；

3. 當處理完預支賠償後，在住後時時的疾病賠償會因為預支賠償而令最後賠償金額少了；

4. 如果不是患了危疾而保單生效後某一年期退保，退保價值是要扣減任何預支賠償(如有)，即:
當時保證現金價值+非保證現金價值-預支賠償-貸款及利息(如有)

如用以上例字，投保人於保單第8周年，不是因為危疾，而是因為保單已不再需要而要退保，客人可以取回:
10,000(假設*保證現金價值)+921-15,000-7222.2-15,000-2,000
=-28,301.2 (即退保價值為零)

*保證現金價值並不等如保額，只有計劃於某一時期，保額才會等如保證現金價值。

5.最終保額一定會因預先支付而影響危疾保障保額，但投保人不會因為預支賠償保額下降而令保費下調；

理想的危疾保險
經過一輪計數，如果還可以支持下去的讀者，證明你已非常明白預支賠償是如何計算的了，同時已知道如何在預支賠償後影響保額、及日後退保可取回的現金價值。何為最理想的危疾保險? 希帶這篇文章能為大家重新定義，同時為已投保了，打算投保危疾保險的讀者提供參考資訊。