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友公司「加x倍安保」/「加x倍安保(加強版)」系列及「進x安心保 2」

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問題天天都多,特別是見到健康危疾產品,今日我們比以前更加關注健康,不是為了自己,而是希望不要令家人因自己患危疾而加重負擔

優勢明顯
市場上的危疾產品,如果在剔除保費的比較,保障較為全面的首推是友公司的危疾產品,特別在於癌症定義另外,筆者留意到,坊間大多的多重危疾保險計劃,特別在多次癌症賠償上,也設有一個相對嚴謹的指標,包括癌症擴散、復發、痊癒後患上另一癌症,一般需符合 「五年癌症等候期」或上一次癌症完全清除等要求才可再作第二次賠償但友公司的「加x倍安保(加強版)」,毋須完全康復,只要三年或以後仍患有任何癌症, 便可獲賠償。

近期友公司一口氣推出了另外兩款新的危疾產品,這種打法在保險公司來說是非常強暴,市場嘩然,但是作為俱俱一位消費者或會一時不太了解,有見及此,筆者特別列出他們不同之處,方便讀者參考。

1. 「加X倍安保 (加強版)」與「癌症全X位保障」就癌症保障之定位有何不同呢?
「加X倍安保 (加強版)」主要在於當投保者不幸患上危疾時,會作出一筆過賠償「癌症全X位保障」則主要賠償於癌症治療期間的住院開支(實報實銷)。

2. 「加X倍安保」、「加X倍安保 (加強版)」與「進X安心保 2」就危疾保障之定位有何不同?
三款產品皆保障100種受保疾病,而在賠償利益上則有以下分別: 

3. 「多X安心保2」跟「加X倍安保」(加強版)」皆提供多重保障,我應該選擇哪一個?
首先要明白,「多X安心保2」提供全面的多重危疾保障,總賠償額高達原有基本保額的500%,而「加X倍安保」(加強版)」則只保障多重癌症(總賠償額最高可達原有基本保額的295%或310% (視乎繕發年齡而定))。所以「加X倍安保」(加強版)」的保費在約40歲以下比「多X安心保2」便宜,而「多X安心保2」較適合擔心患上不同危疾的人士。

4. 「加X倍安保」 與「進X安心保2」所保障的疾病數目相同,兩者的主要定位皆是早期危疾保障,客戶該如何選擇?
「加X倍安保」在首10個保單年度提供「升級保障」,預期回報及風險亦較高,保費較「進X安心保2」高約2-10% (視乎年齡及保費繳付年期而定)。所以,「加X倍安保」較適合投資取態較進取的客戶,亦希望於短期內以「升級保障」加大保障的人士 (例如經濟支柱)。
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【非保證特別紅利】
坊間的危疾保險,除了保障外,選擇時較多也會特別注重於這類紅利回報,亦是熱門投保的原因之一,友公司的「加x倍安保(加強版)」紅利會於第五年派發,按以下情況分發
1. 退保時;或
2. 受保人不幸身故;或
3. 獲支付嚴重疾病、非嚴重疾病、早期危疾及/或嚴重兒童疾病的賠償時(特級花紅將 根據賠償比例而計算)

例如:男性, 30歲, 非吸煙, 18年繳, 投保了1,000,000美元保額的「加X倍安保 (加強版)」(毋須完全康復,只要三年或以後仍患有任何癌症, 便可獲賠償。)

可否於【保單生效時提取非保證特別紅利】?
可以,但提取後,相應基本保額亦會按比例減少。
例如:男性, 30歲, 非吸煙, 18年繳, 投保了1,000,000美元保額的「加X倍安保 (加強版)」


假設提取$500,000現金:

將分別從保證現金價值及非保證現金價值中提取:

  • 提取之保證現金價值: 501,000 x 500,000/1,067,700 = 234,616
  • 提取之非保證現金價值: 566,700 x 500,000/1,067,700 = 265,384

新原有基本保額:

= 新現金價值總額與提取前的現金價值總額的比例x 提取前的原有基本保額

= (1,067,700-500,000) / 1,067,700 x 1,000,000
= 531,704

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產品資料
「加x倍安保」/「加x倍安保(加強版)」

「進x安心保 2」

「癌症全X位保障」
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何謂【免疫療法】??
繼標靶治療後,免疫療法可能會成為對抗癌症的新方法。外國多個臨牀研究顯示,嶄新的免疫療法帶來理想的成果,其中英國一項研究便證實,兩種免疫藥物控制晚期黑色素瘤皮膚癌的成功率達58%。有專家指治療癌症的新時代已經開始,甚至預期免疫療法有望在五年內取代化療成為抗癌的常規治療。

過去抗癌治療主要集中殺死癌細胞,而免疫治療則重於刺激免疫系統攻擊腫瘤細胞,並阻截癌細胞的防禦機制,從而達到控癌的效果,而且免疫系統有「記憶」,有可能令抗癌效果持續一生。

根據最新公布的臨牀研究,近950名晚期黑色素瘤皮膚癌患者接受兩種免疫藥物ipilimumab及nivolumab作治療後,結果近六成人的腫瘤受到控制甚至縮細,讓病人可以恢復生活及上班,並預期可生存更長的時間。負責研究的專家指,這是首次有療法可以令晚期黑色素瘤皮膚癌的有效率突破50%。

至於另一項針對復發性非小細胞肺癌的研究亦顯示,免疫療法有效延長復發性非小細胞肺癌患者的生存期,病人的一年存活率達42%,較化療的24%顯著為高。兩項研究結果均已於最新一期《New England Journal of Medicine》發表。不過,免疫療法的費用高昂,每年藥費數以十萬甚至達百萬元,未必是普羅大眾能夠負擔得起。
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何謂【質子療法】??
質子治療成效較佳、副作用較低,是近30年來癌症治療發展大方向之一。簡單說,質子治療是一種放射治療,用高能量的質子束代替傳統的X光射線,殺死癌細胞。質子治療主要利用氫氣作原料,分離氫氣中的質子及電子,推動質子加速,集中破壞癌細胞。質子射束在射程初段的輻射釋放量非常低,抵達腫瘤後才快速釋放大量能量,之後則幾乎是零輻射。正因如此,與傳統放射治療比較,質子射束令腫瘤周邊正常組織接受的輻射量大約減少50%至70%。
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