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住院保險比較

由於筆者為定期更新,如想緊貼保險資訊優惠及內容,可按Like連結,多謝支持。
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危疾保險外,大多讀者已會問及有關住院保險,但多見常與危疾保險混淆不清。筆者嘗試這樣去解釋,危疾保險是當投保人不幸發生危疾,投保危疾保險會即時作出一筆過的賠償,不用客人住院,只要乎合保單上的危疾的定義,保險公司便會即時作出理賠,而保單亦會即時終止(多重賠償除外)。有一些危疾保險是有儲蓄成份,有的則沒有,投保人可視自己供款能力及保額需要,自行決定是否購買有儲蓄成份否的危疾保障。

而一般住院保險,則要求投保人在住院期間才可獲得保障,無論是住院因疾病或意外,但凡留院,乎合所法定留院時數,便可獲得實報實銷賠償,但要注意,市場上大致分為終身住院保險(即終身保額,每次索償後,保額便會相繼減少)、另一種是高端醫療保險,保額及保障內容會比較高(通常是因應外藉人士或離港遠赴海外工作的人居多),因為他們不能以當地居民身份獲得廉價的醫療服務,而且海外醫療費用一般會比較高昂,故有必要選購一份高端醫療保險。另還有的是一般醫療保險,即是我們常會選購的這一種,筆者會於較後時間再詳作講解。但讀者要有一點明白,就是住院保險是沒有儲蓄成份的,只有極少部份可以一個固定年期供款,獲終身保障;保費除了是按年歲增加外,還會考慮醫療開支水平及loss ratio,如果以整體年齡層考慮的loss ratio(這叫pool rating),如果單純投保人過去索償紀錄考慮(這叫individual rating),如某某在去了claim了HK100,000,在pool rating下,會整體考慮,拉上補下,加幅保費是投保人一起分擔的;但individual rating下,保費加幅只會集中於某某身上去年的索償紀錄,可以想像差距是非常大的。

筆者用了市面上一般我們常用的住院保險作比較,包括BUPA、保誠、AXA、FWD、宏利,但由於部份不是獨立形式的,如AIA,故筆者沒有把AIA列入研究範圍。

筆者試用以下例字說明,購買了不同醫療保險下,可獲得賠的金額。


筆者嘗試用列表形式列出不同保險公司下可獲得的賠償,以上入院之治療假設為進行了小型/簡單手術,讀者請留意!

保栢卓康健
大房計劃+附加醫療保障
部份內容撮要

1. 住房及膳食費用
121+600+600+82=1,403

2. 住院雜費
1,785+81+150+78+2,150=4,244

3. 出院前後費用
筆者擬出為出院前HK650及出院後HK650

4. 醫生巡房費用
由於病人做的是照腸鏡,保栢只會包由非手術的醫生巡房費用,故住院中的醫生巡房費用不包括在內。

5. 醫院只限下列數間,不包括播道醫院及荃灣港安醫院

Canossa Hospital 嘉諾撒醫院
HK Adventist Hospital 香港港安醫院
HK Baptist Hospital 香港浸信會醫院
HK Sanatorium & Hospital 養和醫院
St Paul’s Hospital 聖保祿醫院
St Teresa’s Hospital 聖德肋撒醫院
Union Hospital 仁安醫院

5. 入院不用留院時數計算,已可獲得往院保障。

6. 投保生效日期,沒有等候期,即保單生效後即受保障。

7. 如連續兩年或三年未有索償,您可獲享5%保費折扣;連續四年或五年,可享10%保費折扣;連續六年或以上,更可享15%保費折扣。

8. 不保事項中,其中列明不保老年性痴呆(包括亞爾茲海默氏病)、帕金森氏病、心理病或精神病 症,包括但不限於精神病、神經機能病、抑鬱、焦慮、神經性厭食、 精神分裂、行為失常、譫妄症、失眠、神經衰弱等直接或間接引致的 治療。

9. 筆者沒有比較全數賠償,因為要獲得全數賠償,要選用保栢的指定醫生外,還是經由家庭醫生轉介,手續比較繁複,而且急症入院已用不着全數賠償,故在這裡只用保栢卓康健作為比較,請讀者留意。

10. 附加醫療保障除因意外,因疾病而在海外治療,不會獲得保障。

11. 保費是以pool rating計算

保栢卓康健保障表,可以登入以下連結查看。

保誠醫療寶
大房計劃+附加醫療保障
部份內容撮要

1. 由於計算與保栢大致相同,故筆者省去再重計一次。

2. 計劃設有投保日期起計的15日等候期,唯此等示適用於因外而導致之身體受傷之治療。


3. 附加醫療保障除由醫生證明之緊急海外醫療外,只合適香港住院之況下而作出賠償。


4. 保費是以pool rating 計算


5. 附加醫療保障不用客用墊底HK500


保誠醫療寶保障表,可以登入以下連結查看。
https://www.prudential.com.hk/scws/pages/download/download-center/tc/4-Product-Brochures-Forms-General-Insurance/4-1-Accident-Medical/PRUchoice-Medical/PRUchoice-Medical-Brochure-and-Application-Form_1014.pdf


安盛
「真智安心醫療保障」+附加醫療(標準)
部份內容撮要

1. 由於計算與保栢大致相同,故筆者省去再重計一次。

2. 在緊接續保前連續3年沒有索償紀錄,即可在續保時享有保費折扣,折扣 額相等於該保單上一年度的年繳保費 (未計算任何無索償折扣前) 之15%。


3. 除非被保人在兩次住院之間已完全恢復正常活動90日或以上,並在此期間不需要接受治療,否則,被保人因同一宗傷病而必須住院兩次或以上,公司只會當作一次住 院索償辦理。


4. 如因同一宗傷病而需要施行多於一次手術,安盛只支付最高賠償額的一項手術。如在同一次住院期間因不同的傷病而施行多於一次手術,合共總賠償額將不超過超特級大型手術類別手術費的最高賠償額。


5. 生效或復效後起計60日內所患有之癌症,將不會獲癌症的電療及化療費賠償。


6. 生效或復效後起計60日內所患有之慢性及不可逆轉性腎衰竭,將不會獲洗腎費賠償。


7. 出院前後醫生費用不包括在內


8. 附加醫療不用先扣減HK500


安盛真智醫療保障保障表,可以登入以下連結查看。
https://www.axa.com.hk/assets/axahongkong/pdf/life-insurance/brochure/Smart_Medical_Insurance_TC.pdf


富衞
安康家庭醫療保障計劃+附加醫療(大房)
部份內容撮要
1. 由於計算與保栢大致相同,故筆者省去再重計一次。


2. 保費是以individual rating計算


3. 只包出院後醫生費用


4. 附加醫療保障不用先扣減HK500


5. 沒有癌症及洗腎保障


6. 等候期為保單生效日起計的30天


7. 不保起保日期起計180天內發生的以疾病: 尿道結石或膽結石、高血壓或心血管疾病、白內障、需動手術的鼻腔病變、痔瘡、胃潰瘍、十二指腸潰瘍、子宮內膜異位、需動手術的偏桃腺病、甲狀腺機能亢奮、肺結核、皮膚或肌肉組織腫瘤、骨腫瘤或血液或骨髓的惡生病。


8. 不保起保日期起計12個月內發生的以下疾病: 包皮環切手術、拇趾外翻、內部器官腫瘤。



如有需要,可以登入以下連結查看。
http://www.fwd.com.hk/upload/en-US/caringfamily.pdf


宏利
守護一生醫療保障計劃(普通)
部份內容撮要

1. 由於計算與保栢大致相同,故筆者省去再重計一次。


2. 如連續兩年無任何索償,回饋獎賞相等於應付保費的8%。


3. 在您的計劃生效滿5年後,本計劃可靈活地讓受保人在最接近55、60或65歲之保單周年日享有一次(以終身計)由「基礎計劃」提升至「普通病房計劃」的選擇,而毋須提供可保證明。


4. 保障將於投保申請書簽署日期30天後或保單簽發日始正式生效,日期以較後者為準。而身故賠償保障或因意外受傷的醫療保障,則於保單簽發日即時生效。


如有需要,可以登入以下連結查看。

http://www.manulife.com.hk/wps/wcm/connect/pws/80f143be-dc0a-4a4c-b8a8-17e2fc97e05f/Manulife+ManuGuard+Brochure_Chi.pdf?MOD=AJPERES



保費表如下


小結:
筆者以35歲,男性、非吸煙為例,大房計劃加附加醫療計劃(宏利只選大房計劃),保費如下

保費於保栢及保誠是沒有分男女,其餘的是有分開,一般保費女性比男性貴。保誠與FWD是每5年調升一次保費,其餘的是每年調升一次。若以保費保較,富衙最平;若以賠償比較,宏利賠償最多。由於不同保險公司的保障條款也有所不同,如「每次」或「每宗」傷疾計算、有沒有墊底費用、「等候期」、保障日數及保費計算(是pool rating或是individual rating)等,也會決定保費貴平,讀者宜留意!

如FWD是以individual rating計算保費,保費雖是每5年調升一次,但若果去年申索過多,保險公司有可能於來年上調保單保費,但通常不滿意,可以直接要求與保險公司溝通,在保費上盡量於保險公司達成一致加幅。


所以有人說,保費與保障是掛鈎的,要明白選擇用那一間保險公司的醫療保險,可以參考日後入院面對的醫療保險是否足夠應付,購買一份合適自己的醫療保險。


後記(2015年9月)

筆者前天收到讀者的質問,指出數字上有出入,內容已作出更正,但由於部份內容帶有侮辱及粗言,筆者在這裡不會作出任何回應,明白這只是每人表達方式有所不同而已。但同時在這裡作出道歉,要申明以上內容是由保險計劃資料撮要,最終真正賠償以保險公司為準,請讀者看後會自行判斷及向有關保險公司查詢(如有興趣)。筆者主要是比較內容及價錢,但細則條款並未包括其中,這點讀者宜留意。另內容只是一部份撮要,每項細字,筆者也不能盡錄,如真的有興趣購買某醫療保險時,最好還是仔細閱讀,清楚明白後才作出最後決定。






12 comments:

  1. 唔好意思, 唔好怪我多口, 筆者連基本加減數都計錯, 而且數字核對也有錯, 再加上計算附加保障的賠償時又計錯。 筆者都算非常大意。哈哈。

    如果唔係大意,有理由相信這篇文章係「打手」為宣傳某公司而寫出去誤導公眾。

    另外,筆者因指名開晒保險公司名加上錯誤資料提供, 我已去信相關保險公司, 不排除法律行動追究筆者保險公司名譽損失。

    好心提醒你, 做事請嚴謹些。

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    1. 多謝讀者意見,文章不是打手而寫,也沒有為宣傳某公司而出的,筆者只是張資料從網上集合,作比較而已。至於指有關計算錯誤,由於讀者沒有指出實質錯在那裡,故筆者也不便再加其他評論,覆查過後,如發現有錯誤,定會改正。

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    2. 利申:本人是保險業前線低級從業員!但見到你咁差勁,所以擺明開文恥笑你的極低級錯誤!

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  2. 最好笑係得一間無計錯, 又賠得最多。 筆者選擇性錯誤? 攪笑文章一篇。

    我又學下人地講先「零分!重作!」

    唔好意思,因為錯埋D 小學雞數,又講到自己冷中立,唔大巴大巴刮落你去塊面落下你面都唔過癮。

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  3. 以上條友仔無聊當有趣,無料扮四條,筆者唔好理佢
    多謝文章無私分享

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    1. 埋白講, 我篇超過一千字連埋數字用來指出你份文章出錯細節提你Delete 超過7次, 只可以一句, 你其實份人好唔老實, 不過唔緊要, 我已留底係香討, 留芳網路, 讓眾人睇清楚你為人。

      你開晒保險公司名又計錯加減數, 又唔核對資料, 又睇錯野, 仲要delete 人地文章。我有野要讚一讚你, 就係夠無恥。

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  4. 唉,更正後仲係有錯!我講錯處你又delete我文章, 唔緊要, 咁我留返比保險公司追究。

    錯完又錯, 其實呢, 有部份大眾會因為你呢篇錯誤文章選擇一份自己的醫療保險, 但實情你未做足夠資料核對就放上網, 會對其他保險公司及保單持有人甚至保險業前線從業員不公平, anyways, 以你做人做事的態度, 我不再作評論益你,留待各網友自行判斷。

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  5. 多謝作者無私分享, 令一般小市民知道更多.

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    1. 支持筆者~
      因為我都唔識揀,但用一個實際例子來比較,好清晰~
      當然明白數字可能因時間或演譯不同而有所不同,但換醒了我對選保險時,除了盲信AGENT,還有另一角度來衡量,真係獲益良多~
      謝謝~

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    2. 你亦以看看我們放在這裡的理財文章
      www.greatinfohk.com

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