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保險是保障受保人過身，而年金即是保障受保人在身時的利益。意即受保人越長命，保險對保險公司越有利(因保險公司可以用投保人士的保費進行投資對沖保額風險)；相反，如果投保人士越長命，年金對保險公司越不利(因要給付投保人士在生時的利益)。
美國萬通的目標年金必達計劃，在供款期內，每年回報約4厘，筆者認為可以。其後年金派發，由於計及額外bonus，可以說是派發現金比較高的產品。最重要買點在於保證派發不少於當時戶口價值的3%。唯一要考慮的包括
1.投保年歲(由於當中計及人壽保費)
2.供款年期
3.是否吸煙
4.何時開始提取
計劃設有不同提取方式，讀者可作參考。
另加額外回報，如果供款年期越長，客人可得的獎償則合更多。
筆者以年歲35，男，非吸煙，供款20年，每年供款港元80,000，預期55歲開始提款，選擇終身提款，每年預計可提取港元153,527(以現行回報率4.75厘計算)，最少也保證可提取港元118,254。
以55歲，現金價值2,418,557，總供款額港元1,600,000，複式回報率4.15%。由於55歲起，客人已可開始提取每年港元153,527，如果以人均壽命85計算，即可取得港元153,527 x 30 = 港元4,605,810 。當然筆者選擇的計劃為終身計劃，即只要投保人還在，客人便可每年取得港元153,527。最大風險是投保人士過早過身，回報便會是非常低。還有要考慮的是日後的通脹問題，因提取金額是固定的，有可能會跑輸通脹，因此美國萬通有不同的選擇供讀者選取。
筆者認為年金計劃，因要時間把資產滾存，意即越早開始，回報會更好。同時因有保險成本費包括在內，故年齡及有否吸煙習慣，也是投保年金計劃的考慮因素之一。
年金在於給投保人於在生時把資產累積，給後於退休時使用。讀者可能會問，如果我們已有港元1,600,000的資產，是否也要購買年金這個計劃? 筆者以每年4.75厘計算，滾存20年後，才取回於住後每年取港元120,000，已足夠終身使用。問題是我們現在是否已有本金1,600,000及能否取得回報率每年4.75厘(相信現刻人民幣可有這個回報)。
其他資料，可登入以下連結查看
http://corp.massmutualasia.com/tc/Retire/Annuities/Hong-Kong/2013Q2-Target-Annuity-Saver.aspx
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