儲蓄保險,年期越短回報越高?


儲蓄保險有1年繳、3年繳、5年繳、10年繳、15年繳、20年繳等,種類太多,其實選擇邊類年期才算是最好? 筆者會用以下例字,等讀者先有時間值的觀念,才進入討論內部值回報問題。重點是儲蓄年期越短越好。


一次過供款

如果我有10萬,每年回報2厘,存放10年,利息回報多少?

答案: 100,000x(1+2%)^10 -100,000=21,899


分10年供款

每年1萬,年回報2厘,存放10年,利息回報多少?

答案: 11,687

負數為資金流入,正收為資金流出。總利息收取由領取金額減去10年供款額。總回報由= ((領取金額/總供款)-1)x100%



教用excel計算領取金額

1. 先打開excel

2. 選擇公式->選取插入函數

3. 選擇FV

4. 跟以下指示輸入代數

5. 完成

一筆過回報比分期供款,利息回報高出接近一倍。

以上例字,可以看出一筆過供款,10年期滿可取回21,899;但年供儲蓄,10年期滿只可領取11,687,整筆供款比年供多收利息接近一半。從以上例字比較,可以看出同是一個本金,選擇方式不同,可以得出不一樣的回報。所以最好的儲蓄,會是年期越短,回報越大。


保險公司說是回報率3.5厘,又是如何的呢?

有了以上基本知識,就差不多可以掌握如何計算保險公司回報,儲蓄保險是否真的吸引? 我該如何選擇儲蓄年期? 我地用了宏利的富譽儲蓄保障計劃來做說明。供款年期5年、男30歲、非吸煙、年供36,500。保險回報3.5厘,意指每年保證現金派發及/或非利息收入(如有)存放在保險公司,並不是指你本金投入每年可得到的利息收入。


內部回報率(IRR)

談任何儲蓄型保險,我們都是針對內部回報率,總回報率只應作參考。那麼內部回率是如何用excel來計算呢? 只要對應,用以下=IRR(C3:C12),就可計算出1.85%。


如果想知何為內報回報率,可click入查看。


想知道5年期儲蓄保險同10年期儲蓄保險,內部回報率會唔會有分別?

我地用了另一個儲蓄年期,供款8年,同樣是10年期退保,由於退保價值只有117,018,少於已繳總保費132,800,所以沒有內部回報值,退保會有損失。


買儲蓄保險小貼士

  1. 供款年期越短越好

  2. 選擇計劃年期短保險儲蓄,如供款3年,5年取回,期滿再續;盡量不要投保終身保險,因為儲蓄是首要目標。

  3. 如果選擇了終身壽險,中途退保會有可能損失。

所以如果真的想投保儲蓄保險,可以考慮以上例字,部份保險公司有推出目標儲蓄計劃(不是終身壽險),如富衛的Wealthree 三連息儲蓄保險計劃、中人壽的目標五年保險計劃系列、保誠智富8年儲蓄保險計劃 II、永明人壽紅寶儲蓄計劃 3/8等。

以上資料只供參考,不代表保險公司立場,純屬意見交流。Great Info已盡力保證以上保險資料準確,唯有關資料任何更改,一切以保險公司為準,讀者不應視以上資料為投保要約,投保前宜向持牌顧問查詢。


#儲蓄保險

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