按揭買樓,唔好走漏計錯數。


Great Info編輯邀請筆者寫一篇關於貸款的文章,老實說,最初我真的不知道該從何入手。作為一個理財態度極保守的人,我的個人的借貸經驗值就只有信用卡分期付款買相機鏡頭,還有因爲想買樓而計過一大堆數,及無數次心思思想借個人貸款去投資。以下我會以貸款新手的角度去分享一下借錢要注意的地方,假如你已經是貸款老手(買車買樓上過會的你,又或者是年年借税貸的你),這篇可以不讀,反正沒有各大銀行優惠介紹啊。


借還是不借?

人生裡總有些時候會遇到要一下子花一筆大錢的時候,在大部份人的世界裡,除了買樓是一定要借錢之外,很多較大額支岀都有「分期買」和「儲蓄後買」兩個選擇。


我有一位教音樂的朋友,跟我談到她的dream harp。這支琴目前大概兩萬五美元,每年升價一千美金,如果分期付款買每年6%手續費。我聽完的即時反應是,如果要買,就趁早買,向銀行借一個年利率較低的私人貸款買,早買早享受啊。


如果你考慮借款買的東西可以為你帶來潛在的收入,例如攝影師買器材、買架揾食私家車,或者是音樂老師買樂器,應該把計劃儲蓄期內,因為新器材可以帶來的收入一拼考慮,可能你會發現賺到的可以抵消利息支岀有餘。


當然有好些時候,借貸是為了周轉。我會建議借貸前貨比三家,除了留意利率之外,還要注意總還款額(同一個利率,先還息後還本,或本息一起還會令利息支岀大不同呢),借貸條款,以及有沒有特別優惠等等。目前市面上有貸款的比較平台,不妨利用網上資源先做基本功課。


個人信貸成績表

只要你曾經擁有過一張信用卡或一個貸款,你在信貸方面就份成績表,在香港由環聯(Trans Union)去紀錄你的表現。信貸評分愈高,對銀行來講就是愈優質的客戶。除了在申請貸款時銀行會看你的信貸報告之外,在申請某些涉及大額金錢交易的工作崗位時,或申請移民時,你或會被要求提交信貸報告。所以保持一張岀色的信貸成績表是很重要的!


目前環聯的評級方法並沒有一條公開的方程式,A-J的評級(A最高級)是根據你目前擁有甚麼類型及多少個信貸賬戶、你過往的還款紀錄、你的逾期還款紀錄、貸款查詢紀錄及公眾紀錄等去推算你的評級。


如果想知道自己的信貸評級,可以在環聯付費查閲,除了可以知道自己的評級之外,還可以留意個人身份有沒有被盗用。(我的家人在遺失了錢包後,訂閱了環聯的報告一段時間,確保沒有別人盗用了自己身份做任何信貸活動。)


上車的數學題

去年我們差點置了業,但看了一大堆樓盤後,按爆了計算機,還是覺得有點勉強就放棄了。我們的算盤,卡了在壓力測試那一環,有關收入太勉強,就得透過增加首期或者是選擇樓價較低的物業。


要通過壓力測試,借貸人的供款需要在P按加3厘(目前是5.15厘)的利率下,不超過收入的六成。最容易的計算方法,就是使用按揭計算app,輸入你希望買到的物業的樓價、按揭成數、還款年期及5.15厘以上的利率(會加息啊!),得岀每月還款額;再將這個刺激的數字除以0.6,結果小於你的收入,你就過關了。


解決了這道數學題,你就知道自己大概能負擔甚麼價位的房子(或者發現還是買不起),就可以岀發去看房子了。看到心儀的還要注意會否有估價不足的問題,如果銀行估價比樓價低,差額部份就要自掏了。


最後,提醒讀者:「借定唔借,還得到先好借。」


吳樂雲

香港大學文學士一級榮譽畢業(主修英國文學及藝術歷史) 英國伯明翰大學莎士比亞研究文學碩士 CFP認可財務策劃師

SCMP/IFPHK財務策劃師大獎2013 優異獎 LUAHK傑岀財務策劃師2013 優異獎


#私人貸款 #樓宇按揭

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