【2019癌症保障分析】癌症保障邊間危疾保險最好?

良性腫瘤賠償,10間中有4間提供保障

可以提供良性腫瘤賠償的保險公司包括 #保誠尊尚危疾加倍保#富衛全守衛(優越版)、#富通守護168(2)及 #忠意無限保。要留意不同部份的良性腫瘤賠償上限會有分別,可留意圖下註解。參考浸會醫院常見手術收費,其中乳房腫塊切除港幣35,000,賠償港幣80,000足夠應付。


所以如果危疾保險中沒有良性腫瘤賠償,這個費用可在住院保險中賠償。 女性最常見的 #乳腺纖維瘤 便屬良性腫瘤, 佢唔會變惡性,不過並不保證女士一世唔會生乳癌 ,如果醫生建議切除,這類保險亦可獲得賠償。


*註

良性腫瘤賠償比較(最高賠償百份比)

保誠- 守護健康危疾加護保

(i) 乳房、卵巢或子宮的每個器官之賠償上限為額外5%(最高10,000美元/80,000港元)

(ii) 腎上腺、骨、 腎臟、肝臟、肺、 顱內神經或脊神經、胰臟、 腦垂體或睪丸,賠償上限為額外10%(最高 20,000美元/160,000港元)


富衛- 危疾全守衛(優越版)

(i) 就(i)乳房、(ii)卵巢或(iii) 子宮的手術切除受保良性腫瘤 -額外原有投保額的5%(每名被保人於所有危疾全守衛系列保單就每個器官之每宗賠償上限為80,000港元/ 10,000美元)

(ii) 就(i)腎上腺、(ii)骨、(iii) 腎臟、(iv)肝臟、(v)肺、(vi)顱內神經或脊神經、(vii)胰臟、(viii)腦垂體或(ix)睪丸的手術切除受保良性腫瘤 -額外原有投保額的15%(每名被保人於所有危疾全守衛系列保單就每個器官之每宗賠償上限為200,000港元/25,000美元減去已支付及/或須支付的良性腫瘤額外權益


富通- 守護168(2)

(i) 乳房、卵巢、子宮及陰莖的每個器官之賠償上限為額外5%(最高10,000美元/80,000港元)

(ii) 就(i)腎上腺、(ii)骨頭、(iii)結膜、(iv)腎臟、(v)顱骨或脊柱神經、(vi)腦下垂體、(vii)小腸或(viii)睪丸就每個器官賠償上限為額外10%(160,000港元/20,000美元)

(iii) 心臟、 肝臟、肺、 胰腺、 心包或輸尿管,賠償上限為額外20%(最高 320,000港元/40,000美元)


忠意人壽- 無限保

(i)乳房、(ii)卵巢或(iii) 子宮內膜息肉的手術切除受保良性腫瘤 - 額外投保額的20%,每名受保人或最高累計賠償額 25,000美元 ; 其他器官器官之每宗賠償上限為50,000 美元。


原位癌|永明額外賠償百份比佔優,忠意額外賠償上限最好,保誠可免保費

就10間公司比較,#永明#忠意 的額外賠償保額分別是25%及20%,屬於賠償條款最好的保險公司,#永明 提供每次最高港幣300,000賠償;#忠意 有港幣390,000。但論 #原位癌 的保障位置最廣的,則以 #保誠#安盛#泰禾 及 #富通 較優勝。


原位癌保費豁免保障|保誠享12個保費費豁,富通全乳房切除享永久豁免

特別一提的是 #富通 計劃,若乳房原位癌是需要全房乳房切除,賠償提高至保額的50%,同時計劃可享永久保費豁免保障。同時 #富通 提供保額復原保障,於1年後可還原高達90%保額,可再次獲得最高 100%原有保障。 #保誠 可提供豁免計劃往後的 12 個月保費


雖然 #永明 保障的原位癌位只保障13個主要器官,但由於也提供乙結直腸、肝、肺、胃等普及位置,所以我們在這部份給予最高評分。另外,讀者可以看到 #保誠#安盛#泰禾 及 #富通,他們的保障範圍也是一致,可以看出市場優勢出現,自會有另一間保險公司模仿。相信保障調整就次數、百份比及最高賠償額仍有空間調升,優化了產品,自然需要調升保費。

癌症賠償次數及總賠償額,忠意、泰禾佔優

#癌症 賠償估算佔這類保單的首位,所以癌症如何保障會是其中一個重要考慮因素。#忠意 在首次嚴重疾病保障賠償後,提供無限次賠償,是市場首創 #無上限嚴重疾病保障賠償;以單次賠償保障選擇,#泰禾 在次數及總賠償額均較其餘優勝,因其保單屬於遞增性賠償;第四次有235%基本保障額,還能提供額外保額10%作為標杷治療,癌症保障把關十足;


另外 #安盛 新推出的愛護同行,當中的持續癌症賠償等候期縮短至1.5年,但缺點是如患者選擇了持續癌症賠償,3年後不幸癌症復發,也只可以為年月5%基本保額賠償提取,不能一筆過提最保額,同時可享最高240%基本保障額。


#友邦 可提供持續癌症等候期縮短至1年,賠償為基本保額的40%,及後不會影響餘下3次,每次基本保額80%賠償。


#美國萬通 提供免核保,如受保索償1次癌症後,可於1年後的90天內,無條件投保1份終身壽險,保額可等於如已獲賠償額的100%,但要留意受保受76歲前年齡限制。


#保誠 提供受保人於賠償嚴重疾病保障起計 1 年後身故,將獲支付保額 100%作為身故賠償,為受保人百分百延續人壽保障直至86 歲,於同一計劃下給予家人充足的財政支援。


等候條件,安盛泰禾富衛富通忠意優勝

只有 #永明 不包括持續癌症病情,其餘10間都以3年為限,過了3年後若癌症持續,會提供另一次癌症賠償。參考癌症存活期5年為界,保單就癌症持續期3年為界,已比當初推出時3年為界但不包括持續癌症,是一大進步。但值得留意 #永明 就癌症復只發額外保額25%賠償,如果計及10年全護,賠償37.5%,及最多賠償1次。


#富衛#安盛#秦禾#富通#忠意,下一次新癌症等候期只需1年。

*註

*AXA- 如客人選取了1.5年持續等候期,即在其後3年復發、擴散,每月賠償以保額基本5%最長4年。


*AIA- 如客人選取了1年持續等候期,即在其後1年可享基本保額基本40%賠償,此會取待額外4次的其中1次賠償,即餘下只剩3次額外賠償。

總結

比較良性腫瘤、原位癌、癌症、賠償次數等,基於以條件分析,我們做了總結如下

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引述保險顧問分享,讀者投保危疾時可以留意以下事項

  • 就癌症多次賠償保單,下一次及對上一次索償等候時間(ie. 3年),以及索償要求是否可以接受(1)擴產 (2)持續未痊癒 (3)另一新症

  • 癌症及原位癌定義, 其中次級侵害性惡性腫瘤保障通常並不納入癌症定義中的一般非致命的惡性腫瘤,包括慢性淋巴性白血 病及非黑色素瘤皮膚癌。及有關介定,如TNM( 甲狀腺腫瘤 )、CIN( 子宮頸上皮內瘤樣病變 )及RAI(主要用於白血病)

  • 保單等候期,即保單生效後至一般時間發現的疾病都會變成保單不保事項,一般為60天至90天

  • 受保人存活期, 即受保由發現危疾至持續生存的時間,一般為14天至21天


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