文章重點

• 那類人士最合適

• 保障範圍

• 不同保險公司特選危疾保險特點比較

• 不同保險公司特選危疾保險保費比較

• 經驗顧問心得分享

那類人士最合適

擔心癌症、心臟病或中風來襲，而要面對的龐大醫療開支。保障以實報實銷形式賠償，可選擇一百萬元保額，但要留意有終身保額限制，保費按年齡而上調，所以較合適年齡由18歲至60歲人士參考，用保險提供大保障，槓桿比率可高達4,200倍，即是用1,000元/年保費提供4,200,000元的終身保障。合適以下類型人士

1. 希望找一份針對性全面保障癌症(包括原位癌)及或心臟病及或中風人士

2. 能接受保費按年齡上升人士

3. 18至60歲人士

4. 提供一條龍保障包括門診、中西醫治、診斷治療(CT Scan、PET Scan、MRI)、專科治療(心理治療)、手術費用及住院現金保障等

引述宏利理財經理曾昭賢分享:「為顧及市民大眾之支出負擔及急市民所急，針對香港醫療市場之主要需要，各大保險公司均推出專門針對癌症之保障，一般保障範圍由原位癌至末期癌症，及保障至100歲或提供終身保障。此類計劃之好處在於保費低，保額大，能作出針對性之保障。

保障範圍

特選危疾保障範圍

住院保險未必能保障門診的診斷階段、監測及後期治療費用；危疾保險的計劃結構又可能過於複雜，同時要面對保額大時保費貴，保額低時保障小的老問題。所以這類"特選危疾保險"，保障提供四個階段，分別是

1. 診斷階段

如果確診患上指定危疾，無論在門診或是在醫院進行的診斷，包括化驗費用、X光費用、CT/PET Scan、MRI及組織檢查費用，也會包括在保障之內。

特選危疾保障比較

2. 治療階段

這個亦是整個階段中可能最要花費的一部份，除了手術費用外，還有化療、電瘦、標杷治療費用。

引述安盛理財顧問帥絡淳分享:「近年推出癌症及中風醫療是針對其昂貴的治療開支，標準醫療計劃可以補償住院費，但一般都不包括前期診斷和後期治療費用，後者只能透過危疾的賠償來修補保障缺口。若果投保人的投保額不大，其實並不足以支付現時的治療費用和休養費用。現代醫療技術愈來愈發達，最受關注的嚴重疾病-癌症不再是不治之症，但其治療費用不菲，以香港常見癌-乳癌為例，前期診斷如乳房超聲波、抽粗針、電腦掃描、正電子掃描約二十萬元；手術費用如全乳房切除大約需要八萬元，假若乳房重建更要至少額外多一倍費用，仍未包括醫院收費；另外後期治療如電療化療、標靶藥等，基本也要花上四五十萬。上述開支加總，治療一次癌症需要過百萬，相等一個首期。有個案是病人為了治療癌症花上畢生積蓄以及變賣物業。」

3. 監測階段

這個階段是監控病人完成了一連串手術後的康復進度，特別針對癌症，醫學界比喻癌腫瘤細胞在術完後，進行完電療、化療，癌細胞便會進入休眼期，一般監控如5年期，如沒有再度活躍，便可以理解為再復發的機會非常低。所以在監測的時間，保險公司在設計這類型保險時，特別針對了癌症復發設立了等候期(如3年等候期)，受保器宮癌症，完全緩和及在等候期後再出現復發或轉移，便可以再獲保險公司用另一新症保障處理。

4. 後期治療

當進入這個階段，可以是好亦可以是壞。如果手術成功，化療電療見成效，病人便進入調理階段；但若是不幸，病情已進入藥石無效，言則病人生命可能正在倒數。這時最需要的是合時及悉心的長期護理，費用可多可少，視乎家人/病人經濟能力。這類保險可提供保障包括中醫治療費用、物理治療費用、心理輔導費用、營養師查詢費用、私家看護費用及購買或租用醫學器具費用等。

註解: 如富衛揀易保癌症保障計劃提供四毎選擇供客人選擇，包括基本、標準、特等及優等，所以在以下細項中，如中醫治療，保障按選擇級別排列，由平至貴，500(基本)/600(標準)/600(特等)/1,000(優等)。

不同保險公司特選危疾保險特點比較

以下比較計劃，全部也會包括癌症及原位癌保障，部份保險公司會提供心臟病、中風保障。其中癌症賠償，#若兩次相同組織病理學的受保癌症，下一次癌症由上一次受保癌症之復發或轉移， 相隔指定等候期(如3年)，而之前所患的受保癌症於該期間內曾經完全緩和，下一次癌症會以新的癌症賠償計算，否則會視為上一次癌症的延續，賠償按同一次癌症計算(友邦定義會有不同)。

註解: 基本計劃即是可獨立投保，附加契約即是不能獨立投保。

不同保險公司特選危疾保險保費比較

以最接近每個受保癌症100萬(宏利為150萬)，一家三口，包括男性(35歲，非吸煙)，女性(33歲，非吸煙)及小朋友(女性，2歲)，不同保險公司比較如下:

一家三口

一家三口每日保費: 富衛 10.9港元；友邦 9.0港元；安盛 9.7港元；宏利 8.7港元；保誠 9.3港元

注意

1. 保誠及富衛保費以下次生日日期計算

2. 宏利保費並未計算住院部份

3. 保費以香港居民計算

4. 保費按年齡而上升

5. 保障不相同，如保誠提供癌症、心臟病及中風保障；富衛、友邦、宏利提供癌症保障：安盛提供癌症及中風保障

6. 癌症等候及定義

7. 終身保額

8. 計劃不提供儲蓄成份

經驗顧問心得分享

如果讀者還有計劃內容要查詢，建議可先參考顧問心得分享，有問題可以點擊顧問名字連結，以電郵查問。

富衛理財顧問顏考汶分享:「 大部份人都會依靠公司的醫療保險，但大家又有無諗過其實公司提供的醫療保險根本並不足夠。現今醫療科技發達，癌症變得無以前咁可怕。只要及早就醫，好多癌症患者都能夠康復。但是，目前治療癌症費用高昂，公司的醫療保險都未必足夠。再者，患癌後大部份人都會選擇辭職去休養，未必能夠繼續享用公司的醫保。又或者，如果在轉工期間不幸患癌，又怎樣去醫病呢？

「揀易保癌症保障計劃」就幫到你解決呢個問題。「揀易保癌症保障計劃」包含「轉工權益」，被保人在65歲前能享有多達三次、每次長達6個月的臨時全面醫療計劃保障。所有打工仔在轉工期間都可以暫時享有全面的醫療保障，就算無公司提供的醫療保險都無問題。簡單來說，就職時會作一個後盾，不幸患癌公司醫療唔夠比都會有保障；轉工時又能夠暫時提供全面醫療保障。

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友邦理財經理李俊諺分享:「 現時癌症治療費用非常高昂，動不動就需要起碼80至100萬的治療費用，而一般普通醫療保險的保障範圍及保障額都相當有限， 以一個標準大房的醫療計劃為例， 每次住院及手術費用大概只能賠償最多二十萬左右。 有見及此保險公司為了加強客戶在癌症治療上的保障，特別推出一些專門保障癌症的實報實銷的醫療計劃。

很多人對危疾保障及癌症醫療保障都存在很多誤解，以為買了危疾便可以，但其實兩者所處理風險是有所不同，癌症醫療保障最主要是處理因癌症而衍生之龐大醫療開支風險，而危疾保障要處理的不單單是醫療開支的風險，更重要是因患上癌症或其他危疾，而導致未能工作失去收入及生活開支的風險，因此兩種保障同樣重要並且互相補足。

癌症醫療保障其實是實報實銷醫療保障計劃的延伸，保障包括原位癌在內所有級別的癌及癌症的併發症，其保障額一般為1,000,000至3,000,000港元不等，保障次數最多一生人三次，即一生人的最高保障額為9,000,000港元期間若癌症復發知賠償等候期為康復起計五年，二保障範圍非常廣泛，其中包括所有診斷測試、手術費用及其他住院（可選半私家病房級別）或門診的癌症治療費用，更包括康復後監察檢查費用，最長為期五年。此外指定受保的五種癌症更有多保額的50%賠償額，亦有其他額外護理賠償，其中包括中醫治療，物理治療甚至心理輔導，讓客人得到非常周全的癌症保障。」

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安盛理財顧問帥絡淳分享:「 癌症及中風醫療為客人提供了一個保費便宜，而且保障額大的選擇，受保範圍由原位癌到癌症及中風。現在計劃醫療保障時，亦建議客人同時加上癌症中風治療保障。這類產品，不但包括診斷、手術、電療化療和標靶藥物的開支，還可補償中醫診斷、營養師和聘請私家看護的費用。 」

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宏利理財經理曾昭賢分享:「 市場上之危疾保障重類繁多，雖然保障層面廣，但各種不同嚴重疾病之定義及等候期均有異。而保費往往以過千元起跳(例如︰女性，30歲，非吸煙者，50萬保額，每月保費約$1,400)。

雖然如此，不過亦要留意其保費模式均多數為每年調整及非保證，即年紀越大，保費便越高。不過，客人於年長時，多數可因應負擔能力，相應調整保額以配合保費，但仍有不低之保障。

而醫院住房方面，只有好少數受保公司可選擇入住私隱度較高之私家(單人)病房，而絕大多數保險公司只局限於半私家房或以下次房間級別。此條款多不會明顯列於計劃書上，客戶選購時建議主動向代理人查詢。

保障限額方面，市面上大部份計劃之劃分為「每次癌症賠償限額」，即每一癌症之最高賠償金額，由50萬至300萬不等，及「終身賠償限額」，即一生人之內之最高賠償額，由150萬至1,250萬不等。而不同保額之選擇，亦會影響可選擇之最高住房級別。

保費例子︰

女性，30歲，非吸煙者，每次保額200萬，每年保費約$1,800

女性，60歲，非吸煙者，每次保額200萬，每年保費約$10,000

吸煙者之保費可高達每年$17,000或以上

保障內容︰

除了基本治療癌症之診症費及治療費(包括但不限於化療、荷爾蒙治療、電療、外科手術及標靶治療)外，還可延伸保障至中醫治療、器官捐贈者之移植手術費、醫療意見轉介服務及器官重建手術(其中包括乳房重建)等。如選擇入住私家醫院較低級別的房間級別，或選擇公營醫療服務之患者，除了可以有更充裕資金選擇更優質之治療性藥物外，更可獲得住院現金保障，令生活費不會因失去了經濟收入，而令生活拮据。

最後，提一提大家，有些公司對於每客人每癌症可索償之金額設有條款，購買時需多加留意。

有公司近月亦新出了一些，只需要患上附合定義之癌症，便可獲得一筆過現金賠償之癌症保障。令生活上的流動資金相對充裕，有別於上文所提及之實報實銷(需於醫院先結帳後，憑單據進行索償)之癌症保障。客戶可向所屬代理人查詢專業意見，購買合適之保障。

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