2017最新儲蓄保險回報比較,邊間保險公司做得最穩定,呢到有答案。


有儲蓄成份保單,實際回報比預期回報,我地發覺如果客人5年前買了張儲蓄保險單,實際回報比預期回報最好可以多出接近6成,最差可以比預期少於一半。即係話簽單時,銷售說明書預期供款5年後只有港幣30,000,但5年後實際保險公司派發港幣48,000利息(比預期超出6成);最差個間儲5年,最後只得港幣15,000(比預期少一半);如果不幸選中這些差一截回報既保單,好有可能會打亂投保前訂下的目標大計。

自去年實施GN16後,所有香港保險公司均要就有儲蓄成份保單詳列出非保證利息部份的每年回報對比預期回報,等客人可以更加清楚知道最終保單回報多少。其中我地發現部份保險公司產品,長期未達預期回報要求,如富衛保險公司的宜康20壽險計劃,保誠保險雋陞儲蓄保障系列(整付)、安盛保險公司的「真智珍寶III」儲蓄系列;也有產品長期優於預期回報,包括永明金融生命安心保/生命安多保;其中最令人有驚喜的是中國人壽保險,所有產品實際和預期回報一致。

預期回報指的乜,GI教教你。

GN16要求就有儲蓄成份保單包括人壽保險,危疾保險等,當中就非保證利息部份,包括(1)周年紅利(2)終期/特別紅利(3)歸原紅利,於每個保單周年,向公眾列出實際及預期之間比較,方便參考。

  1. 周年紅利,實物派發,客人可以提取而不用比任何手續費。

  2. 終期紅利/特別紅利,要客人取消保單或索償至保額100%(通常出現在危疾多重保險)時,客人便可以提取。

  3. 歸原紅利現金價值,出現在英式保單中。

如果實際回報高出預期回報,係點樣計算出來?

當大家第一天決定投保,儲蓄保單中的預計回報是否在保單周年完結後實際和預期回報是否一致,我們便稱之為實現率。保險公司中,安盛保險選用總回報計算,其餘保險公司是用預計回報計算。

總回報計算:

保險公司會用保單中的保證回報及非保證回報為計算基礎,保證回報已是保證的了,但為何仍要把數字納入計算範圍內呢? 聰明的讀者會明白保險公司用意何在,大家可以從以下例字,把分子及分母中的保證回報移走,再計算一次,便會明白原因。



預期回報計算:

保險公司只用預期回報計算,數字反映更能集中真實,這種計算會是最好的。在以下計算中,讀者會看到保單年度4、5 及6,實現率"不適用",是由於以下原因

  1. 於該報告年度中並沒有相關的有效保單;或

  2. 直至報告年度,根據銷售時所顯示,產品尚未派發紅利



教識點睇實現率

從以上數字結果,可以得出以下結論

  • 高於100%實現率表示實際的累積紅利及利息較銷售時說明的金額為多

  • 等於100%實現率表示實際的累積紅利及利息較銷售時說明的金額相同

  • 低於100%實現率表示實際的累積紅利及利息較銷售時說明的金額為少

最好當然是高於100%,等於100%是最基本,最差是少於100%,在未有GN16之前,部份保險公司為了爭多點生意,調高預期回報部份,令人信以為保險公司真的是有這麼好回報,宣傳聲勢一時無量,可憐是那群人,在未看清時便投保了,最慘是一做便20、30年供款計劃,實際回報長期跑輸預期回報,但有了GN16指引後,大家便更容易找出邊間保險公司做得好,便間保險公司做得差,有一定參考價值。

我地花了點時間,整理後把不同熱門保險公司產品,不論是現時最新的或曾經熱買過但今天已下架,都以列表給大家一個參考,如果已在早前買了或打算會投保以下保單,都可以作個參考。

當中部份已停售,如果客戶早前選購了這樣產品,在預期回報長期唔達標情況下,分分鐘期滿贖回會唔見一大截,打亂已訂好的目標計劃。

我地將全港最多人投保的保險公司,列出最高及最低回報給大家參考。



  • *赤霞珠終身壽險 (於2012年5月29日之前生效保單)

  • 友邦最近5年數據由2010年至2014年,其餘為2011年至2015年

  • 預期回報比較包括(1)周年紅利 (2)終期紅利/特別紅利 (3)歸原紅利現金價值

  • 安盛以總回報計算,其餘以預期回報計算

  • 部份為已停售計劃

  • 以上回報只供參考,過往數據不代表未來指標

  • 年份代表保單生效時期,如保誠雋陞2012年(美元)整付,代表2012年生效保單,2015年實際回報高出預期回報60%。

以上資料只供參考,不代表保險公司立場,純屬意見交流。Great Info已盡力保證以上保險資料準確,唯有關資料任何更改,一切以保險公司為準,讀者不應視以上資料為投保要約,投保前宜向持牌顧問查詢。


資料來源:

1. 富衛

https://www.fwd.com.hk/tc/regulatory-disclosures/fulfilment-ratios/

2. 保誠

https://www.prudential.com.hk/scws/pages/tc/regulatory-disclosures/fulfillment-ratio-and-total-cash-value-ratio/

3. 友邦

http://www.aia.com.hk/zh-hk/our-products/further-product-information/participating-products/fulfillment-ratio.html

4. 永明金融 http://www.sunlife.com.hk/hongkong/Product+update/Savings&Protection/Fulfillment+Ratios?vgnLocale=zh_TW

5. 中國人壽http://www.chinalife.com.hk/products/dividendandinvestment

6. 宏利https://www.manulife.com.hk/wps/wcm/connect/pws/c48bd27e-3205-4308-9e09-9b8b656e9017/div-c.pdf?MOD=AJPERES

7. 安盛

https://axahk.cdn.axa-contento-118412.eu/axahk%2F3f1fb6d8-9c81-4dbc-8bf1-d716700f11e5_total+value+ratios+brochure_chi_aug+2017.pdf

8. 大都會人壽

https://www.metlife.com.hk/en/assets/pdf/fulfillment-ratios.pdf

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