【風險管理】一文看懂,那類風險才最需要投保。

Updated: Dec 26, 2018


市面上有不同類型保險,包括 #人壽#意外#儲蓄#醫療#危疾,不但日新月異,而且種類凡多,要買齊又不過時宜,可能一輩子也買不完。但其實,有部份風險是可以不用投保的,省回點錢自用,未知讀者有否發覺?


談保險一定是談 #風險管理 (Risk Management),主要分為四大類別:


買保險也沒用: #風險規避 (Risk Avoid)

這類風險通常損失金額高,但是發生機率卻也很高,即使買了保險也無法將風險轉移。例字,如因為氣候暖化,香港天文台已預視香港未來會出現強颱風機率高,2017年 #天鸽,2018年 #山竹,如果住近海邊低層住戶,按2次經驗,這些單位受損程度也十分之巨大,要解決的是應遠離住這類單位,而非透過家居保險把風轉移給保險公司。


該買保險: #風險轉移 (Risk Transfer)

這類風險通常是損失金額高,發生機率低,因此這類保險合適轉移給保險公司。近年雖然多了交通意外,包括今年頭 #農曆新年前發生的九巴大埔翻車交通意外,近月的 #旅巴青衣事故 及近期 #北角校巴意外,也造成多人傷亡。若傷亡者是家庭生活支柱,選用意外保險,可將風險轉移,不致因家庭重要成員失去而造成即時經濟財困。


近年癌症已成為了香港頭號殺手,機率平均100人中便有4至5年確診患上癌症,往後的醫療使費巨大,而且還有可能手停口停,最合適選用 #癌症醫療保險#住院保險#高端醫療保險#危疾保險 等,把風險轉移給保險公司。


不用買保險: #風險降低 (Risk Reduction)

這類風險是損失金額低,但發生機率高,建議這類風險不用買保險,因為這類風險常常會發生,但每次損失的金額不會另某某不能承受。每逢天氣轉變也會很容易傷風感冒,不注意個人衛生容易病從口入引致腸胃不適,這類疾病可以發生機率很高,但損失金低,一般看家庭醫生食點藥休息一下就可以痊癒。天氣轉變加點衣避免傷風感冒、注意個人衛生如勤洗手減低病從口入風險,靠自己去降低發生機率,會比轉移給保險公司的好。


不必買保險: #風險自留 (Risk Retention)

最後一種風險是損失金額低,發生機會率也低,這類風險毫無疑問最合適靠自己承擔。因為風險全由個人控制,而且出現風險所損失的金額也不會太高,如熱愛行山者,山路崎嶇不平,容易擦損手腳,如果注意安全,穿合適行山裝束,就能減低意外發生,同時擔心意外擦損手腳而花費金錢投保一份意外意療保險,保障金額也會反映在保費當中,可能並不划算。


總結

我們考慮投保應以保大不保小為原則,把風險大又不能避免的轉移給保險公司承保,用槓桿倍大保障,保障自己同時保障家人。有儲蓄300萬,保障就只有300萬,但若能善用保險,可能只需用儲蓄的10至30萬,便可以買到300萬的保障。


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