【自願醫保開倒車】保險公司保證承保但附加保費率拒不設上限

Updated: Mar 5, 2018


自願醫保預計2019年推出,政府初步估算開始時約有100萬人會轉用自願醫保,而估算按醫療保費每年5%計算,2019年平均保費約5,000元,免稅額每人上限8,000元。

原先就必定承保及附加保費率上限設定為200%,但業界並不接受,最後方案為不設上限,因而有病人組織團體擔心不設上限,會令到自願醫保保費無上限,最後病人難以負擔,令這類病人或重回政府醫療體系。再且最基本的10項要求,現行的大部份的醫療保險已做到6至7 項,包括保證續保、保費透明化及包日間門診手術等,若自願醫保只加必定承保但附加保費不設上限,市場擔心恐難吸引更多人轉用,政經估算的100萬人轉用可能只是一廂情願。


但自願醫保其中一個最大特色就是現時已有醫療保單的用戶可以轉用自願醫保,當中現有醫保保單中的不保事項,在轉用自願保後,根據必定承保條款,在附加保費後保障便會包括舊有保單的不保事項。同時計劃保障特別針對上了年齡的客人來說,現時醫療保險如過了65歲後便會設有終身上限,但現在的自願醫保則不設「終身可獲保障總額上限」


「標準計劃」及「靈活計劃」

現行保險公司如想加入並提供自願醫保給市民選擇,需要符合要求的個人住院償款保險產品(住院保險)的保障範圍,及參加自願醫保的保險公司所需依從的實務守則。 「標準計劃」要按以下設定


讀者會發覺「標準計劃」應是我們現行理解的大房計劃,保險公司可因應需求,在「靈活計劃」額外提供「半私家房」及「私家房」計劃供投保人士選擇。


同時「靈活計劃」則有可能包括額外醫療附加保障、套餐醫療計劃等增值服務給投保人士選擇;另就具體是否「標準計劃」就賠償超支部份,用以現行醫療保險模式進行分擔賠償,估計會留由保險公司自行決定。現時市場提供的醫療保險,就一般醫療附加保障賠為基本計劃超支部份扣除墊底費用後的80%由保險公司負責。


現行保險公司附加醫療賠償例字說明

投保大房計劃進行大型手術,例字賠償只供參考。

只要付合以下10個基本要求,保險公司便可提供自願醫保給投保人士選擇


1. 保證續保

保證續保至100歲(不可重新核保)


2. 不設「終身可獲保障總額上限」


3. 承保「未知的已有疾病」

如受保人有未知的投保前已有病症,有關保障之等候期應按原有保單的生效日期開始計算 。 保單生效首三年的等候期提供部分保障(第一年不獲賠償,第二年可獲25%償款,第三年可獲50%償款),由第四年起獲全面賠償(即100%償款)


4. 承保投保前已有病症

在此安排下,保險公司應安排現有保單持有人由原有之保險產品續保至符合自 願醫保要求的認可產品,過程中保險公司不可重新核保受保人* 。換言之,保險公司只可在續保時調整標準保費,而不可因受保人之健康狀況而作個別調整


* 若現有的保單條文並無提供保證續保,保險公司可作重新核保。


5. 承保住院及訂明的日間治療

保障範圍擴闊至非住院程序包括內窺鏡、白內障手術等


6. 承保訂明的先進診斷成像及非手術癌症治療

保障包括MRI、CT Scan等

7. 最低保障限制

最基本要設有政府定下的「標準計劃」保額,保障要包括精神病住院治療等 。


8. 費用分擔限制

除訂明先進診斷成像檢測(如磁力共掁)要求各分擔外,不可要求投保人分擔賠償數額。


9. 標準保單條款及條件

盡量減少對條款及條件有不同詮釋而引起的爭議


10. 保費透明度

公開安年齡分級的保費資料


其也資料

  • 投保年齡: 出生後15天至80歲

  • 冷靜期: 21天

  • 保費: 標準計劃的保費,平均是4,800元一年,比市場同級別產品貴大約一成五,而保費會隨年齡增長,60至64歲的保費會超過一萬元。 以下是按當年2012年保費增長推算,當時平均保費3,600元,6年後平均保費升至4,800元,有估算2019年平均保費會升至5,000元。


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資枓來源: 食物及衛生局


#自願醫保 #標準計劃 #靈活計劃

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