【美國快將又加息】儲蓄危疾保險點揀最好?

Updated: Sep 29, 2018


美國為抗通脹,市場預計今周美國再加息機會極高,早前部份香港銀行已率先上調定期存款利率。部份人士認為如果銀行上調存款利率,那沒有道理儲蓄類型的 #危疾保險 產品不跟隨上調,因而推算現在進場投保危疾保險會是最好時機,因為保險公司會跟隨美國利率而上調紅利,間接增加保單回報。這個說法說對了一半,因為回報高低,除了看保險公司本身投資回報外,還要看你選的保單類型,是「 #現金紅利 」或是「 #復歸紅利 」保單,選擇不一樣,結果也可能會不一樣。


#現金紅利 (Cash Dividend)

這類型的保單保險公司派發的是現金紅利,就像我們投資股票,公司周年派發現金利息一樣,按過去一年的投資表現而決定,並非保證,不同的是保險公司派發現金紅利後,保單持有人可選擇存放於保單內積存生息,任何時間提取也不用給付保險公司任何手續費用。


保險公司主要集中投資在長債身上(如美國30年國債),所以會在加息周期開始前,加大吸納長債,由於債券對息口敏感,所以當美息上揚便會導致債券到期收益率(Yield to Maturity) 上升,間接增加保險公司持有債券收益回報,同時增加現金紅利派發,提升保單持有人在加息周期下的回報。


#復歸紅利( Reversionary Bonus)

這類型的保單,派發給投保者的紅利會交由保險公司一直保管投資,直至某種原因,如受保人受故(death)、退保(full surrender/partial surrender)或保單期滿(maturity)時方可提取。


情況如同公司派發認股權證給員工,當以上原因觸發便可行使,保單持有人便可以取回紅利。在投資期間,情況如同此認股權證,該價格會受正股上下而波動而變動,有高有低。每年收取的年結通知單,戶口顯示的復歸紅利( Reversionary Bonus)只是「帳面數字」,一日未真正落袋,回報也會隨市場升升跌跌。


專家貼士

保誠顧問鄭賢勳指出,一般而言,美國加息對債市有利,但對股市就是雙刃刀,如果企業在低息環境下過渡借貸,那麼當加息來臨,成本便會急速增加,同時當成本不能轉收嫁給消費者時,便會影響公司盈利。復歸紅利這類型保單就是集中投資在股票和地產上,只持有少量債券,當環球經濟變得不明朗時,保單持有人的戶口價值便會變得波動,如當年的雷曼,至近期的中美貿易戰,在不確定因素下,#復歸紅利保單 投資表現可能會受影響。


總結
專家貼士

引述宏利高級理財顧問張富欽解釋:「#現金紅利 (Cash Dividend)或 #復歸紅利( Reversionary Bonus)也是非保證,保單持有人交了保費,除了有保障外,當中部份保費交由保險公司代為投資,所以如何衡量保險公司表現也很重要,要不然不用買儲蓄危疾保險了,乾脆投保一份沒有儲蓄成份的危疾就可以了。」


所以投資這類型保單心法只有一個,「#實現率 越高代表越好」,意思即是說,如計劃書中,保險公司預期一年後累積預期週年紅利派發110元,保單持有人一年後實際得100元,即實現率是100/110 = 90.91%


預期一年後累積預期週年紅利派發110元,保單持有人一年後實際得115元,即實現率是115/110 = 104.55%


所以 #實現率 非常重要,如果是100%,即代表實際和預期派發是一樣;如果低於100%,即代表實際少於預期;如果高於100%,即代表實際多於預期。自推出GN16後,保險公司已經提升了紅利釐定之透明度,一些保險公司已經在網頁內提供相關資訊,令到客戶更加明確知道影響紅利派發的各項因素,以及可以了解紅利可能是零回報的情況,令客戶能夠通過充分的了解而做出更加明智的選擇。 危疾保險種類選擇多又廣,要選擇保障,又要留意類型,有問題可以留匿名留這問専家﹐免費解答。

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