【癌症、心臟病、中風、老人病】高端醫療保險分析邊間做到最好

Updated: Aug 13, 2018


癌症、心臟病、中風及糖尿,已佔了衛生署防護中心2017年的死亡人數臨時統計過半,所以絶對有理由要深入了解高端醫療保險,是否貴就一定保障以上疾病『最好』這個道理。


我們會集中分析各高端醫療保險基本計劃(即不包括自費部份)中3個範疇作比較,看邊閶保險公司保障較全面,分別是

1. 癌症

2. 心臟病及中風

3. 老人病

4. 出院後輔助治療


同時我們會按保障地區、住院級別進行比較,方便讀者參考。每部份各自有保險公司優勝,所以看文章後如有問題要進一步,可以登入我們留言區,留言由保險顧問回覆。


在後文,我們會有保費比較及其他參考資料供讀者參考。


癌症保障係高端醫療產品要留意的乜?

過去我們認知對癌症的治療,除了手術外,便是化療、電療及放射性治療。但隨著醫學進步,現在如對付腸癌、乳癌及肺癌,還可用到標杷治療、甚至乎是利用自身免疫系統對抗癌症的免疫療法或荷爾蒙療法或質子治療等,這類龐大經濟費用的醫療開支,動輒至少過百萬元計算,相信只有高端醫療保險或是家底厚的才可有錢醫病;還有我們常聽到有關抗癌藥,雖已獲得香港衛生署特別批准,但由於還未在香港註冊,所以未能引進香港藥物名冊內供病人使用,即使有保險保障,這類藥物仍要病人自費。另很多時要檢驗癌症類型,便有可能要進行癌症基因分析,使醫生更能針對性進行醫治。


同時在手術過後,如果是女性不幸患上乳癌,要整個乳房切除,及進行重建手術;還有在復康路上要進行中醫、西醫、物理、職業、言語、註冊營養師治療,還有可能需要家中看護照顧等等,如果讀者是比較關注這部份,可以留意高端醫保是否在這以上方面提供全面保障,通常這部份會列為延伸性保障,不用繳付任何保費已可獲得保障;當然若客人感覺這部份保障仍不夠,可以考慮自費加大保障。所以我們今次比較的是基本計劃下不同保險公司提供醫療保障,看看那個提供的會是比較全面。


就高端醫療保險計劃,他們最大分別和大眾醫療保險不同的就是保費除了按客人選自付額多少外,還有用地區劃分,即選擇保障地區越細,保費在同等墊底費用下會越平,所以我們很多時為了節省保費,除了選擇保障地區外可省回保費外,我們還會投保一份有高自付額的保險目的就是要省點保費。但同時保險公司亦明白癌症發生時,投保人可能需要更多支援,有部份保險公司可豁免投保人自付費(註:不是不用付保費,保費仍要支付),及其中有保險公司更可提供額外賠償額,令患者可以足夠應付昂貴的醫療費用。


醒目貼士:

1. 基本計劃保障還可以留意有否包括埋入院或手術前的先進診斷治療,如MRI、PET Scan及CT Scan等

2. 如果自付額有豁免保障,可考慮省保費選用大額自付額

3. 留意延伸保障次數及金額,如出院後的中醫次數及每次費用及全年/終身賠償額等


以下是我們認為就癌症保障做得比較全面的保險公司,包括富衛、永明及富通。

富衛提供豁免自付額、癌症治療提供額外保障,最高200萬。

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永明提供豁免自付額及提供門診先進診斷賠償

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富通提供轄免自付額、全面癌症護理包括監察期保障、特許藥物、基因分析及提供門診先進診斷賠償

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心臟病、腦血管病及中風,高端產品邊間比較全面?

心臟病有年輕化趨勢,特別和心臟有關的疾病也可以有心肌病、冠狀動脈手術、主動脈手術、急性心肌梗塞、心瓣手術等;就和心臟相關保障提供豁免自付額,富衛、永明及富通均提供,其中富衛及永明相對保障相關和心臟有關的疾病比較全面


中風豁免自付保費保障,包括富衛、永明及富通


富衛提供心臟病及/或中風自付額豁免,及就心臟包含有關的疾病比較全面

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永明提供心臟病及/或中風自付額豁免,及就心臟包含有關的疾病比較全面

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富通提供心臟病及/或中風自付額豁免

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老人病最長手尾,高端邊間最好?

老人病,當中以栢金遜症最為普及,平均每65歲以上老人,10人便有一人患上這病,同時這種疾病屬長期病患,晚期患者更需要長期専人照顧,所以我們也會分析高端醫療保險邊間能提供最好的保障。


值得留意: 入住安老院不屬於介定為醫院類別,大部份高端醫療保險未能就安老院費用提供任何保障。

在八間保險公司中,只有富衛能提供就因栢金遜而提供的自付額轄免保障,其餘也沒有這方保障。那不幸患上病金遜症,高端住院保險會如何情況下作出賠償? 這類計劃和危疾最大分別在於是實報實銷就意外或疾病因入院所產生的醫療費用作出賠償,所以這類患者如在家中不幸跌倒骨折而雖入院,富衛便能豁免投保人士自付額,在住院期間所產生的費用會不超過住院賠償下全數作出賠償。


富衛提供栢金遜自付額轄免

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出院後輔助/延伸保險保障比較

癌症、心臟相關疾病、中風、栢金遜症等,出院後的輔爰治療所需費用可以是非常龐大,特別是可能家居需要設備提升,方便患者及家人照顧;同時可能要聘請家庭看護、還有機會需要覆診(包括中、西醫(腦神經、腦外科)、 脊醫、針炙、順勢、整骨、物理、 職業、言語治療、註冊營養師服務等,還有可能要看進行先進診斷治療等,以及考慮到患者因病而暫不能工作的傷殘津貼,以上部份為高端醫療保險的延伸保障,如果保障越多,即代表保障越好。


值得留意: 這類病患者佷多時出入也要預約特別的交通工具,如専給傷殘人士預約既的士,收費會比一般的士貴。

友邦提供出院後輔助治療包括脊醫/物理/職業/言語/中醫治療,家中看護、特別對中風出院後提供全面保障包括家居提升服務、中西醫専科及傷殘津貼

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保誠提供出院後輔助治療包括脊醫/物理/職業/言語/中醫治療,家中看護

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宏利提供出院後輔助治療包括脊醫/物理/職業/言語/中醫治療,家中看護、特別註冊營養師服務

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富衛只提供出院後輔助治療包括中醫治療,家中看護

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安盛提供出院後輔助治療包括脊醫/物理/職業/言語/針灸/整骨/中醫治療,家中看護、特別包括先進診斷治療

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永明提供出院後輔助治療包括脊醫/物理/職業/言語/中醫治療,家中看護、特別包括先進診斷治療

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富通提供出院後輔助治療包括脊醫/物理/職業/言語/中醫治療,家中看護、先進診斷治療、特別對中風出院後提供全面保障包括家居提升服務、中西醫専科及傷殘津貼

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信諾提供出院後輔助治療包括脊醫/物理/職業/言語/中醫治療,家中看護、先進診斷治療

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終身賠償不設上限仲好比保障歲數不設上限好

提供終身保障可能還不及提供終身賠償不設上限好,因為畢竟保費需按年齡每年上升,但若終身賠償設限,對於患病者來說,可能還未有藥能醫治,但不代表將來沒有,維持生命即代表維持希望,所以不設上限的終身賠償額可能是這類病患者的最後一根稻草。



內容總結


高端醫療保費比較重點睇槓桿比率。

保費按年歲而上升,保證續保前題是保險公司仍然推出關醫療產品,我們分別做了0歲、10歲、20 歲、30歲、40歲、50歲及60歲非吸煙人士及"0"墊底費用下,按亞洲、全球(美國除外)及全球,比較8間保險公司就基本計劃下的保費。橙色代表同年齡組別中最平。由於安盛就不同保障級別也提供不同保障地區給客人選擇,所以我們在保費比較時用了安盛的標準計劃來做了比較。另信諾保費比較,標準私家房級別提供了亞洲、全球(美國除外)及全球地區選擇。


比較不能單看保費,如永明的環球(基本計劃),20歲年保費18,171,在同組中最平,每年最高賠償額2,000萬,終身賠償額6,000萬,若對比富通年保費23,250,每年最高賠償額3,200萬,終身賠償額1.28億。用以計算槓桿比率,便能得出比較客觀答案。

永明: 2,000萬/18,171 = 1,101倍

富通: 3,200萬/23,250 = 1,376倍

按以上年歲比較,單看全年賠償額,富通槓桿比率較永明大。

我們會在每個保費表上列出不同保險公司計劃下的保額,方便讀者自行用以上方式計算。用這個方法,讀者便很快可以初步估算那間保險公司保障相對合理。


友邦: 每年最高賠償額2,000萬,終身賠償額5,000萬

保誠: 每年最高賠償額2,000萬,終身賠償額5,000萬

宏利: 每年最高賠償額2,200萬,終身賠償額6,600萬

富衛: 每年最高賠償額1,600萬,終身賠償額1億

安盛: 每年最高賠償額2,000萬,終身賠償額不設上限

信諾: 每年最高賠償額3,880萬,終身賠償額不設上限

永明: 每年最高賠償額2,000萬,終身賠償額6,000萬

富通: 每年最高賠償額3,200萬,終身賠償額1.28億

友邦: 每年最高賠償額2,000萬,終身賠償額5,000萬

保誠: 每年最高賠償額2,000萬,終身賠償額5,000萬

宏利: 每年最高賠償額2,000萬,終身賠償額6,000萬

富衛: 每年最高賠償額1,200萬,終身賠償額6,000萬

安盛: 每年最高賠償額2,000萬,終身賠償額不設上限

信諾: 每年最高賠償額3,880萬,終身賠償額不設上限

永明: 每年最高賠償額1,500萬,終身賠償額4,500萬

富通: 每年最高賠償額3,200萬,終身賠償額1.28億

宏利: 每年最高賠償額1,200萬,終身賠償額3,600萬

富衛: 每年最高賠償額800萬,終身賠償額4,000萬

安盛: 每年最高賠償額2,000萬,終身賠償額不設上限

信諾: 每年最高賠償額3,880萬,終身賠償額不設上限

永明: 每年最高賠償額1,000萬,終身賠償額3,000萬

富通: 每年最高賠償額2,800萬,終身賠償額6,000萬


總結

高端醫療住院保險和大眾醫療保險最大分別一定是保費,其次是住院手術費用連雜費全包,再沒有分手術級別或賠償百份比問題,也沒有大眾醫療保險的那種煩擾『就是每次住院也要擔心保障不夠,能不能賠足』的老問題。


另外就是入院前或門診手術前的保障,除了是入院前的醫生費用外,部份高端醫療保險還包括先進的影像掃描保障;而且就出院後提供的支援除了包括西醫外,還有其他輔助性治療保障提供,甚至部份還提供豁免自付額或提高指定危疾保障,產品設計保障上相對全面。


部份還提供健康折扣優惠,給予每年健康人士續保折扣優惠;同時部份還提供免費身體檢查,檢查內容比起大眾醫療保險提供的更多更全面。


如果就以上整體分析,我們發覺8間保險公司中,不計算保費因子,富通相對保障全面,但若同時要用比費比較,我們還是傾向用槓桿比率(即付1元保費可獲得的每年保障額計算)比較,不是單看同組年齡保費而決定那間是好。


看完以上分享,還有太多問題要問要知,何不找自己顧問再了解一下,或直接在我們討論區留言,等保險専家幫手解答。


引伸延讀.........

等候期要留意

不同保險公司對不同疾病的等候期也有不同要求,一份保單中可把不同疾病等候期分開30天、60天、90天及120天,讀者可以留意。


保障已存在疾病

安盛是唯一做到保障已存在疾病,要是客人選了安盛全面或特級計劃,便提供保障已存在疾病,按時間比例提供保障,2年後便全保障已存在疾病。


器官移植、體內外裝置

等候肝臟、心臟、腎臟、眼角膜移植,特別是腎臟,在等候時間病人要定期接受腎透析治療,8間保險公司提供全數腎透析賠償;另就器官移植接受者手術提供全數賠償包括友邦、保誠、富衛(設有上限最多200萬)、安盛、永明、信諾、富通。


最常見的體內外裝置包括起搏器/經皮冠狀動脈腔內成形術的支架/眼內人造晶體/人工心瓣/金屬或人工關節置換/人工韌帶置換或植入/人工椎間盤,以上指定裝置全數賠償外,保險公司也會有非指定裝置賠償,但設有賠償上限。


友邦

指定項目:

起搏器/經皮冠狀動脈腔內成形術的支架/眼內人造晶體/人工心瓣/金屬或人工關節置換/人工韌帶置換或植入/人工椎間盤

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保誠

不設指定或非指定項目,但賠償設上限350,000/年

資料詳情


宏利

指定項目:

起搏器/經皮冠狀動脈腔內成形術的支架/眼內人造晶體/人工心瓣/金屬或人工關節置換/人工韌帶置換或植入/人工椎間盤

資料詳情


富衛

指定項目:

起搏器/經皮冠狀動脈腔內成形術的支架/眼內人造晶體/人工心瓣/金屬或人工關節置換/人工韌帶置換或植入/人工椎間盤

資料詳情


安盛

指定項目(只限特級計劃):

起搏器/經皮冠狀動脈腔內成形術的支架/眼內人造晶體/人工心瓣/金屬或人工關節置換/人工韌帶置換或植入/人工椎間盤

資料詳情


信諾

指定項目:

起搏器/經皮冠狀動脈腔內成形術的支架/眼內人造晶體/人工心瓣/金屬或人工關節置換/人工韌帶置換或植入/人工椎間盤

資料詳情


永明

指定項目:

起搏器/經皮冠狀動脈腔內成形術的支架/眼內人造晶體/人工心瓣/金屬或人工關節置換/人工韌帶置換或植入/人工椎間盤

資料詳情


富通

指定項目:

起搏器/經皮冠狀動脈腔內成形術的支架/眼內人造晶體/人工心瓣/金屬或人工關節置換/人工韌帶置換或植入/人工椎間盤

資料詳情


註:

1. 在比較安盛計劃時,計劃級別全面及特級已包括了其他保險公司的自費附加醫療部份,所以我們在比較時,盡量以其他保險公司計劃為藍圖,把部份安盛已包含了但其他保險公司的自費附加部份不在比較範圍之內。


2. 在比較富通計劃時,計劃部份內容已包括了其他保險公司的自費附加醫療部份,所以我們在比較時,盡量以其他保險公司計劃為藍圖,把部份富通已包含了但其他保險公司的自費附加部份不在比較範圍之內。


3. 如選擇富通全球計劃,每年自付額為"0"


以上資料只供參考,讀者有關其他問題,宜向相關顧問查詢,平台上意見不代表其他人士立場,純屬意見交流。Great Info已盡力保證以上資料準確,但不保證,讀者不應視以上資料為要約,如有任何問題,宜向專業人士查詢,提供協助。


#高端醫療保險邊間最好


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