【留意盲眼位】打算為自己或家人投保/轉用自願醫保人士要留意地方


保費加幅(individual loading)拒設200%上限

2018年12月1日起,保險公司有興趣成為 #自願醫保 供應商可向政府提出申請,預計最快2019年4月1日起會有第一批自願醫保推出市面。

政府冀推出後,可舒緩共營醫療系統爆瀉情況,預計首階會有100萬人次參加,但由於政府並未就風險池加大注資(只注資100億)怕被人指用公帑補貼市民 ,同時保險公司就算承保已存在疾病亦不設加價上限,恐怕推出反應會如同 #政府年金計劃 一樣「慘淡收場」 ,未能惠及已存在疾病患者。


保單開始日即全保障已存在疾病,定還要等三年?

政府標榜 #自願醫保 保障已存在疾病,保險公司不能拒保,可以給予保險公司空間無上限加價,而且條文還容許保險公司設立已存在疾病等候期,如果某某投保,希望可以即時得到保障,但換來的是加價還要就該病設立等候期,等如頭幾年保費白交還要往後捱貴保費,如果打算自己或為家人投保要留意是否值得。


參考政府指引,保險公司大可跟足設計第四年才提供十足保障給已存在疾病患者,對於現正使用政府醫療患者來說,自願醫保可能更本無吸引力可言。

資料: https://www.vhis.gov.hk/doc/tc/information_centre/c_certified_plan_policy_template.pdf (page 24)


自願醫保本身屬大房計劃但不設附加醫療(SMM)

參考政府文件,#自願醫保標準計劃 屬大房計劃,不同的是保障比現有醫療保險多了其他保障,包括 #精神病治療#成像檢測 投保者自費30%(如MRI、CT Scan)及 #不設終身最高賠償限制

資料: https://www.vhis.gov.hk/doc/tc/information_centre/c_certified_plan_policy_template.pdf (page 36)


如上段提及,如果有病人士不會考慮 #投保自願醫保,那麼已投保醫療保險人士又有沒有理據轉用呢? 或者我們試用2方面作比較,看看有沒有誘因已有醫保人士轉保。包括第一是保費,第二是保障。


自願醫保保費欠缺競爭力?

保費以男性、非吸煙,參照以下8間保險公司 #友邦#保誠#宏利#富衛#安盛#信諾#永明#保栢,最低及最高值區間,發覺部份現行保費更比政府建議的自願醫保還要平,本身已有醫療保險,因為保費因素而轉用自願醫保誘因不大。

註:

1. 保費比較並未包括附加醫療保障(SMM)

2. 自願醫保保費按2012年為基數按每年5%增長計算,2019年推出預算整體平均保費約港幣5,000

3. 現行醫療保費按2018年計算

4. 現有醫療保障和即將推出自願醫保或有不同


8大保險公司大眾住院2018年保費參考


常見疾病,自願醫保自付額大,未見得有優勢

參考私家醫院常見手術收費,配合以 #自願醫保標準計劃,發覺客人自付費用和醫療保險分別不大,未計及附加醫療保障,就大腸內視鏡檢查,留院2日1夜, 50分位數手術費進行保險理賠比較,自付費用港幣6,958,和8間現有私家醫療保險比較,只勝過4間。


總結

上文提及自願醫保標準計劃下,病人等3年才獲全保障已存在疾病,另當中會涉汲無上限個別保費加價(individual loading without ceiling),即就算受保已存在疾病,保費也可能會比正常同年齡貴;加上保障未能完全減低病者自付額問題,如診斷形象成測(如MRI、CT Scan)病者要自費3成,及參照腸鏡例字病者需自付額3成等,縱享退稅額最高8,000元計算,或遠未能抵銷高自付額及自費問題,最終能否疏導減壓現有公立醫療系統,看來有一定難度。


唯一買點是 #自願醫保不設終身賠償額,比起現時保險公司推出的醫療保險計劃,多於65歲後設定終身保額上限,但由於保費是按 #醫療通脹 及 歲數每年跳升,特別是在65歲後保費升幅會加快,所以縱不設終身賠償額,亦未必人人可以負擔得起昂貴保費。


按現有 #醫療通脹 走勢來看,政府希望 #自願醫保通 加幅能維持在每年加多不於5%,但最終能否如願,還要看實際醫療環境水平。2018年醫療服務通脹維持在5%以下,但若計算及歲數因子,總加幅估計會接近8%至10%。

資料來源: 統計處


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