【年金退稅】估算私營年金享退稅,基本符合5要點。

Updated: Dec 8, 2018



財政預算案推出年金可推稅,市場估計私營年金要享以下特色方可獲得退稅,同時若參照強樍金退稅安排,估計月供3,000元(年供36,000元),享最高退稅額10%,即3,600元。

財政司司長陳茂波宣讀《財政預算案》,指出市場上現時已有延期年金產品,以供款形式購買,金額及年期都較有彈性。


陳茂波表示,為鼓勵延期年金市場發展,讓市民在準備退休生活的財務安排時,有更多選項,將會委託保監局推出指引,讓市場上所有符合該指引的延期年金產品的供款享有扣稅優惠。


他又稱,由於這些退休金融產品的供款性質和強積金自願供款性質相似,上述扣稅安排會適用於強積金的自願供款。已獲扣稅的強積金自願供款會撥入強制供款戶口,強制供款的提取限制亦會適用,以達到長期儲蓄作退休保障之目的。


私營年金要有以下特別才可獲納入政府退稅安排 (市場估計)

  1. 單一年金計劃,不應含有其他保險成份如危疾保障

  2. 派發年期到100歲

  3. 保證回報部份要大於非保證部份

  4. 簡易投保

  5. 設身故及退保安排


私營年金比政府供款少6成

由於現時大部份市場私營年產品均為延期年金(Deferred Annuity)和按揭證券公司推出的即享年金( immediate annuity )不同,所以坊間有比較私營年金較按揭證券公司年金優勝,投保人同為65歲每月收5,800元,私營年金30歲投保,供款35年,總供款額只需約40萬元,比按揭證券公司的一筆過供款100萬足足少了6成。所以延期年金的一大特點就是越早開始供款,投入資金越少,回報越高。



按揭證券公司年金和私營年金特點比較

部份私營年金也接受投保人以整付金額投保,同時接受非香港居民購買,只是內部回報率相對按揭證券公司推出的年金計劃較為低一點點,按揭證券公司內部回報率約為3%至4%,相對私營年金市場內部回報率只有約為2%至3.5%。



按揭證券公司年金回報最高7厘

參考政府年金計劃資料,本金100萬投放入年金計劃,預期7厘回報下,男性最高每月可收取5,800元,而女性最高每月可收取5,300元。因為女性壽命較男性為高,所以估算收取金額比男性為少。



誤區 — 就是以為數字大就一定代表回報好,其實不然。

年金本身是種投資工具,無論公營或私營,中途退保或提早過身可享有回報也會是最少甚至有蝕錢風險。參考按揭公司的年金計劃,回本期最快15年,即投保人65歲參加計劃,回本期最快也要80歲,打後才開始是淨賺的。私營市場年金計劃主要包含了(1) 保證部份 (2)非保證部份,引述宏利保險資深財務策劃顧問張富欽指出:「 多人都進入了一個誤區 — 就是以為數字大就一定代表回報好,其實不然。 」反而要留意以下3點

  • 第一: 回報的實現率

大部份年金的回報都分為兩項:保證金額和預期可得金額。保證金為合約承諾的金額,絕對不會多也不會少;而預期可得金額則視乎個別公司表現作調整,因此只可作參考。曾有公司對預期可得金額過份樂觀,若干年後回報卻有頗大的落差,而導致眾多投資者相繼投訴。因此,政府於2017年推出GN 16的規例,規定所有公司必須披露紅利實現率以供參考。假如實現率為100%,即代表實際紅利與預期回報相等;假如實現率為50%,即代表公司只能做到預期回報的一半。投資者應留意各公司的紅利實現率作為參考


  • 第二: 可動用金額

很多人習慣比較回報的時候視線直接望向80歲、90歲,甚至100歲時的可得金額。投資者須謹慎留意此金額是否全數滾存的預期回報。有些計劃假如全數滾存,最終的回報數字可以很可觀,但是假如選擇每年提取,卻發現可動用的金錢不多。投資者必須謹記,年金的本意是為了提供穩定的持續收入。因此,投資者比較長遠回報的同時,亦需要考慮計劃中可動用的金額多與小。


  • 第三: 要留意年金中的「現金紅利」及「歸原紅利」分別

「現金紅利」可以隨時提取而且沒有手續費,如選擇不提取並繼續存放於保險公司內,將會另外收息滾存。「歸原紅利」則需等受保人身故,或於特定時間內才能提取,而且金額將有機會隨時調整,一切由該公司決定。


另外,市面上有不同年金計劃。有終身派發的年金,有指定年期如10年,15年,20年之類派發的年金。部份年金是於指定供款期完後每年或每月開始派錢,亦有部份年金於供款期內已經開始派錢。


順帶一提,不同計劃對於身故後年金派發的安排亦有分別。例如會不會有額外身故賠償,或者年金會否繼續派發或一筆過給予指定受益人。有興趣人士可按自己個人需要而去選擇。


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資料參考

1. 按揭證券公司

2. 市場保險公司資料


*終身保證並非即享

現時大部份私營年金計劃並非即享,及部份並非終身保證收取入息。如宏利的「宏悅年金」最快可於2年後收取年金入息、匯豐人壽「盈牽年金」入息期最長20年。


*出生後15日

大部份年金接受18歲或以上人士申請,亦有部份接受出生15日後申請,如美國萬通目標必達年金計劃


*整付或月供

市場大部份年金計劃均為延期年金,只提供月供計劃。


*4萬元

參考美國萬通通目標必達年金計劃

*保費100%-110%扣除已收取金額

身故賠償以領取年金開始計算


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