【團體醫療保險(大眾篇)】一文看清要留意事項

Updated: Jan 2, 2019


香港2016年報告指出全港300萬打工仔中,有約86萬由僱主提供醫療保險,保障因病、意外入住醫院或門診的醫療開支。但很多人會問,其實個 #人醫療保險#團體醫療保險 有什麼分別? 投保要求有否不同? 保障條款有什麼不同? 今次找了10個保險公司,包括 #友邦#保誠#宏利#富衛#安盛#藍十字#保栢#永明#信諾#中銀集團,比較他們套餐計劃基本資料。


投保年齡、續保最大至74歲

投保年齡上限大致和 #個人醫療保險 相同,平均都是至64歲,其中 #中銀集團商務團體醫療 的投保年齡上限最高至70歲;另和 #個人醫療保險 不同,#團體醫療保險 大多不能提供續保至100歲,平均至69歲,最長 #藍十字僱員醫療保 可享續保至75歲。


參與計劃人數最少屬 #保誠 2人即可,同時2人亦已可免健康申報

計劃會有要求最少僱員投保人數,其中 #保誠晉領 要求人數最少,僱員人數2人即可投保;最多是是 #保栢團體醫療保,僱員人數要求5人。同時當公司達某一僱員人數投保,可享免申報健康聲明,簡易填上個人資料便可批核,方便快捷。當中只有 #保誠晉領 要求免申報健康聲名最好,只要是2名僱員便可,#藍十字僱員醫療#永明智選 也要求僱員人數11人才能免健康申報聲明。


保費安排

個人醫療保險保費會由投保人付擔,但團體醫療保險保費會由僱主付擔,僱員是不用付費,只要是全職僱員,僱主便要為僱員過了試用期後投保。


投保保費如何計算?

團體醫療保費最大特色是保費有按歲數計算,亦有按計劃選擇計算;如果公司僱員平均歲數較大,明顯用按計劃選擇計算保費會比以按歲數計算會有一定優勢。


續保保費如何計算?

#個人醫療保險 續保保費現行大多以整體風險計算(pool rating),令投保者安心不會因為去年索償多而續保時加價幅度大(individual loading)的問題;#圑體醫療保險 續保時會以整體風險計算(pool rating)或以個別自己公司去年索償(individual company rating)來計算續保保費,所以選擇計劃時要衝量,不要貪因為起保時保費平而忽略未來續保保費計算因素。


同事中途入職離職保費返回或追收計算?

若同事中途入職或離職,保險公司會計算最少實收保費後,按日或月以比例於每年度保單終結時,返回或追收僱主保費,一般的個人醫療保險沒有保費返回機制,在團體醫療保險中會有提供。


同事中途入職離職保障計算?

10 間團體醫療保險計劃中,只有4間保障不會因為同事中途入職按比例計算,包括 #宏利精選#藍十字僱員醫療#保栢團體醫療#信諾中小企醫療保


額外在職投保、離職轉個人醫保免核保?

很多在職僱員入職後可能因為身體狀況改變而出現了長期疾病(如血壓高),若因為已存在疾病再額外個別投保,輕則保險公司會加保費,中則不受保這疾病,重則拒保。所以團體醫療保險好處是可以提供免核保讓入職同事在保障生效後一段時間,一般為一年後,於在職期間縱使患有已存在疾病都可以額外在指定時間(如每年續保後的1個月內)自費投保個人醫療保險或離職後轉用保險公司的個人醫療保險。畢竟個人醫療保險計劃和團體醫療保險計劃保障有可能不完全相同,所以僱員只可轉用/額外投保同等級或以下的個人醫療保險。而其中可同時提供免核保額外投保或離職後轉換的保險公司包括 #友邦企業耀升易#安盛永盛保#藍十字僱員醫療#信諾中小企醫療保#中銀集團商務團體醫療


團體醫療保障供僱員選擇住院、門診、牙醫及或危疾

僱員會按僱主提供的醫療計劃在試用期享保障,而其中僱主可為不同職級僱員提供不同醫療保障,當然,部份保險公司會限制僱員人數對應保障劃選擇,如只有4人只可選2個計劃,其中 #宏利精選 提供最齊,可包括仕院、門診、牙醫及危疾;#保栢團體醫療#信諾中小企醫療保 只提供住院及門診選擇。


團體醫療保險如何可以做到保障已存在疾病?

坊間很多個人醫療保險也不能保障已存在疾病,團體醫療保險的最大好處是可以為入職僱員提供保障包括已存在疾病,10間保險公司中,只有 #保栢團體醫療 不就已存在疾病提供保障,其餘9間都可提供該保障,當中 #中銀集團商務團體醫療 提供最短等候期後便可就已存在疾病提供保障。


何謂前3後6? 何謂前3後12?

#中銀集團商務團體醫療 的前3後6,意思即計劃生效前3個月已存在的疾病,保障會於計劃生效6個後提供保障。其餘8間也是提供前3後12,即計劃生效前3個月已存在疾病,要在計劃生效12個月才提供保障,意思即要在續保時僱員已存在疾病才能承保。


內置物料保唔保?

要留意內置物料一般指如白內障晶體、心臟起博器等,大部份會在醫院雜項中支付,只有 #宏利精選#保誠晉領 不包括內置物料。


門診MRI、CT Scan能否在住院雜費中索償?

很多時醫生會轉介病人於化驗所接受MRI、CT Scan檢查,在團體醫療保險中賠償會於 #住院雜項中 賠償,免除了病人留院,做到不用入院,也能理賠昂貴先進診斷費用。


總結

今次比較的套餐團體醫療保險計劃,保險在計劃設計上已改善了很多,包括由過往續保保費的個別公司計算轉為大多以整體風險池計算,就可免去個別公司面對賠償大時續保保費急升問題;同時可提供如前3後6、或前3後12,保障僱員已存在疾病;再加可提供離換個人醫保、或在職自費加保免核保,已可解決很多打工仔有病投不到保或保障不足問題。


作為僱主,亦可以為計劃成員之一,受保保障,再且以上保費和保障和大眾醫療相似,現在很多企業雖然面對經營競爭激烈,但員工屬公司寶貴資產,都會願意提升福利挽留人材。


不過唯一要留意的是團體保險是設有逆風險守則(anti selection rule),以防止公司為享團體醫療福利而只幫有病或部份指定人士投保,所以團體醫療保險設計為防止這種情況發生,會要求公司所有全職員工,過了試用期後便要投保,同時這類套餐計劃大多只設僱主供款,不設僱員供款。


作為僱主,如果本身已有團體醫療保險,但發覺部份細節位可能會給到僱員更大保障,如果是Transfer case,一般情況下舊計劃已保開的已存在疾病,在轉換到新計劃時也能提供即時保障。


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