【保證年金入息每月5,000】選年金,邊間回報比較好?


近年多人討論 #年金,除了政府大力宣傳外,更多數據顯示人均壽命長了,單靠強積金供款不能足以滿足日後退休開支,加上老年人醫藥費用昂貴,現在擁有的一千幾百,可能廿、三十年後已不見使了。


坊間大多保險公司也有提供年金計劃,大部份都是 #延期年金,今次我地比較了9間保險公司,包括 #友邦#宏利#保誠#富衛#美國萬通#永明#富通#中國人壽#中銀人壽,用不同角度作比較,包括計劃特點、保障年期、供款年期、最重要還有內部回報率,方便讀者參考。


延期年金運作

保費供款年期由最短的32年至最長的62年,供款完後,一般會進入累積期,讓資金滾存,在指定時間/歲數進入入息期,享受入息收入,而入息部份由保證現金及非保證現金組成。


入息期

在9間保險公司中,供選擇的入息期最短10年,最長終身。假設供款額、供款年期、累積期不變性況下,入息期越長,每月入息越少;人息期越短,每月入息越多。

累積期

在9間保險公司中,累積期最短為0年,平均累積期為8年;在其他選項不變情況下,若累積期越長,入息期享的每月入息保障就會較多。


友邦AIA

*入息年金選項

1. 供款期為3/5/8/12/18年,入息期為10年或15年( 受保人投保時年齡15日至60歲),或至110歲(受保人投保時年齡18至60歲)


*免費額外保障

失業延繳保費惠益

於保費繳付期間,若您遭僱主裁退並因而失業,本計劃會將保費繳付寬限期由保費到期日後的31日延長至365日。


未期疾病保障

受保人不幸獲兩位註冊醫生證實罹患未期疾病,而有關疾病預計將於12個月內導致受保人死亡,您可選擇收取一筆過支付的預支保額。


宏利Manulife

*累積期

「最早入息開始年齡」指您於已繳清基本計劃之保費後的年齡或55歲,以較後者為準。


*終期紅利

第20個保單周年日或最早入息開始年齡(55歲至70歲)(以較早者為準); 每份保單最多兩次的終期紅利鎖定權益,惟兩次累計終期紅利鎖定總百分比不可超過50%


*免費額外保障

嚴重中風、腎衰竭及柏金遜病: 保障於第5個保單年度之後開始,保障額相等於每月保證入息之金額,或每月最高5,000美元或40,000港元 (以較低者為準),保障由入息期間直至受保人身故或保單終止(以較早者為準)

保誠Prudential

*癌症保障

當我們開始支付每月入息後,計劃便會提供額外癌症保障。假如受保人不幸確診患上任何受保之嚴重癌症(惟該癌症須符合保單內之定義),我們除了會於保單生效期間繼續支付每月入息外,往後的36個月更將額外支付相等於保證每月入息之50%的額外嚴重癌症入息。同樣地,您可選擇收取此額外入息,或者將金額存放於計劃之積存戶口內賺取非保證利息。


*意外身故保障

假如受保人在第5個保單周年日前不幸遇上意外而身故,我們除了會向受益人支付身故賠償外,更會額外支付意外身故賠償,相等於您的已繳總保費。


富衛FWD

*入息期開始

須於全數支付應繳保費,每月年金金額將於第13個保單月(保費供款年期為2年)或第49個保單月(保費供款年期為5年或10年)起之每個保單月底派發 ,


額外入息保障*

於首3個保單年度,意外身故權益將相等於總繳付保費的30%或100,000港元 / 12,500美元

(以較低者為準)。


美國萬通Mass Mutual

特別紅利*

1. 額外利息0.5%

自保單第1年起計算,並於第20年年终撥入保單計價內;而由第20年起其後每5年派發一次


2. 額外回報

過往5年的平均每月保單價值X 額外回報率

並於第15個保單週年日及其後每5年派發(現時假設額外回報率4%);25及其後每5年

(現時假設額外回報率5.5%)


*11款年金權益選擇

1. 定額終身年金

2. 遞增終身年金(每兩年增加5%)

3. 定額終身年金- 10年保證期定額終身年金

4. 定額終身年金- 15年保證期定額終身年金

5. 定額終身年金- 20年保證期定額終身年金

6. 定額終身年金-聯合受益人定額終身年金

7. 定額終身年金- 現金價值回奉保証

8. 定額終身年金- 危疾雙倍年金及100%現金價值回奉保証

9. 定額終身年金– 125%現金價值回奉保證

10.遞增終身年金– 100%現金價值回奉保證

11. 定額終身年金– 聯合年金領取人及100% 現金價值回奉保證


A. 身故保障提供回本保證

行使年金前101%保單價值或總保費(取較高者);行使年金後按選定的年金權益安排


B. 免費「豁免保費意外保障」

若受保人不幸於65歲或以前因意外引致6個月或以上完全傷殘,計劃會代付傷殘期間所需的基本保費,最高為每年10,000美元。


C. 末期病症保障

於行使年金權益前患上末期病症,預先獲得計劃的身故保障。



富通 FTL

*累積期

供款期5或9年,累積期為10 / 15 / 20年(以供款期開始計算);或至首名受保人之 55 / 60 / 65 歲

供款期12年,累積期為 15 / 20 年(以供款期開始計算); 或至首名受保人之 55 / 60 / 65 歲


*入息年金選項

如保單持有人選擇入息期至88/100 歲,首名受保人之投保年齡必須為30 歲或以上,而入息期必須達15 年或以上,否則只可選擇15/20/30 年入息期。


*摯愛恩恤賠償

於入息期內,若受保人之配偶或任何子女不幸身故,我們將會以一筆過形式額外派發20%已繳付保費總額作為恩恤賠償,金額為已繳付保費總額之20%,上限為10,000美元(以每名受保人計算) ,此恩恤賠償只會派發一次。若因意外導致的身故,賠償將即時生效。若因疾病導致的身故,則須符合2年等候期。


*旅遊醫療及意外保障

賠償受保人於海外引致的疾病或意外,每年可實報實銷高達已繳付保費總額之10%的海外醫療費用,而每保單及每名受保人上限為10,000美元; 而額外意外保障將會就受保人於海外意外引致的身故或傷殘一筆過賠償高達已繳付保費總額之100%,而每保單及每名受保人上限為200,000美元


*預支危疾賠償

於入息期內,若受保人不幸確診新癌症、中風或心臟病,我們將會預先支付餘下的未來每月入息1之50% 作為預支危疾賠償9(包括保證及非保證部份), 保險公司只會支付預支危疾賠償一次。


*末期疾病保障

於入息期內,若受保人不幸確診末期疾病,我們將會一筆過預先支付身故賠償,而保單持有人將可額外繼續收取未來12個月之每月入息(包括保證及非保證部份)。 末期疾病是指醫生證明受保人預計於12個月內死亡,此末期疾病賠償只會支付一次,而保單將於給付末期疾病賠償後會被終止。




身故賠償

年金提供身故賠償,分為供款期間、入息期間;如供款期間受保人過世,一般為總供款額的101%至110%或保證現金價值,及任何累積紅利及利息;如供款人於入息期間過世,一般為餘下未取的入息金額,一筆過給付指定受益人或受益入享入息,直至入息期完結為止。


總結

不同保險公司提供不同年金選擇給讀者,如果要享終身入息保障,可選用 #美國萬通;如果希望不設任何歲數及或供款年期限制,在供款同時享年金入息,可選用 #富衛#中國人壽;如果考慮年金期危疾、意外保障較全面的,可考慮 #宏利#富通;年金收入內含有保證及非保證收入,我地今次比較參考男性,40歲,非吸煙,每月收取港幣5,000(或等同)保證入息至85歲(或最接近前後),按每間保險公司最短供款年期及或累積期(如適用),計算下得出內部回報率最高屬 #友邦。若計算整體每月入息,9間保險公司平均內部回報率提升至4.5%。


回本期(保證入息)最短的是 #美國萬通,供款5年,累積13年,入息期內取15年便已回本;若計及回本期(總收入)最短的是 #中銀人壽,供款5年,累積20年,入息期內取6年便已回本。


最後,內部回報率是一個很好的參考指標,但應同時考慮供款期內投入本金是否自己能力付擔得來,因為在相同入息期提取相同年金入息前題下,供款金額往往取決於選擇供款年期及累積期,越短的供款年期及累積期,每月供款金額一定會比選擇供款年期及累積期長的多。還有在計算未來年金入息時,切記以今天生水水平作標準,要全面考慮,包括通漲因素。


註: 美國萬通選擇定額終身年金(現金價值回奉保證),若受保人於身故時已收取年金收入總額少於用作行使年金權益的現金價值,計劃會繼續派發年金予指定受益人,直至餘額付清。


以上資料只供參考,讀者有關其他問題,宜向相關顧問查詢,平台上意見不代表其他人士立場,純屬意見交流。Great Info已盡力保證以上資料準確,但不保證,讀者不應視以上資料為要約,如有任何問題,宜向專業人士查詢,提供協助。


1,362 views

最高瀏覽文章

2018全港各私家醫院檢查/手術五強收費

最高次數

10369

【2018特選危疾保險比較】分享用平保費買100萬危疾保障額

最高次數

8960

【私院常見5大手術,邊間賠得最好】腸胃鏡檢查

最高次數

5800

保險討論區

提問
已解決
已登記

保險提問

有關於保險問題,平台註冊顧問免費提供解答。

顧問對答

註冊顧問 Jocelyn
累積解答客人保險提問 28問題

anthonycheng.jpg

最高瀏覽

註冊顧問 Tony
為最高客人瀏覽查看顧問簡介

會員登記

​只限持牌顧問登記,成為會員提供保險理財意見給潛在客戶。

anthonycheng.jpg

最高點贊

註冊顧問XXXX

為最高客人點贊

© 2014 - 2017 Great Info Company Limited. 版權所有。閣下使用我們的網站表明接受 我們的服務條款 和 私隱政策。 .