退稅年金(持續更新)比較, 【年金回報密碼=供款期+累積期+年金期】

 交稅想比少的? 退稅年金不單可以用供款額扣稅，而且還可以享高回報，計劃年期短，期滿後還可以在指定年期享穩定收入，回報亦高，筆者做了不同保險公司年金計劃，睇睇有沒有合適計劃，可享退稅，交稅少了，還可享穩定未來收入。

年金最早開始年齡，政府規定為50歲，保險公司推出的年金計劃花多眼亂，但不變的是以下重點

1. 供款期: 即供款年期

2. 累積期: 累積期即等候期，意指需要在累積期滿後保單持有才可以享年金收入

3. 入息期: 分開固定派發年期或終身，前者是在固定年期內每月派發年金，後者則是終身派發

4. 回報: 年金分設保證及非保證回報，視乎投保者傾向相信高風險高回報，還是希望穩紮穩打，選計劃時便要留意

保單年期= 供款期+累積期(如適用)+入息期

重點:

筆者傾向退稅年金沒有累積期，好處是當供款期完結，不用等，便馬上可以進入年金期。如前述由於退稅年金規定50歲開始才能獲享派發，所以若客人只是18歲，選取供款10年計劃，供款完結後只是28歲，言即要等待至50歲(即累積期22年)才可享入息期。

另一例字是客人45歲，選供款期5年，若客人選設有累積期的年金計劃，那即使供款期滿，客人仍要等待累積期後才能享年金入息。所以重點是若越接近50歲或50歲後，同時想享年金供款期後有入息收入，應選退稅年金計劃沒有累積期的保險公司。

那市場上有那間保險公司是不設累積期? 及回報又是如何?

AXA賞豐盛(已停售)/ 賞豐盛 -要等指定歲數才享年金收入(入場費用低)

重點

1. 年金入息10/20年
2. 部份歲數可享免累積期
3. 入場費用USD2,400 (10年供款期)/ USD4,800 (5年供款期)
4. 最高投保歲數: 65

回報

以下是假設全期保費繳交，保費每期不變、期滿後進入入息期立即以現金方式提取，沒有任何保單債項，回報並未計算任何推廣優惠在內。

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BOC Life 延期年金計劃(固定年期)- 在指定歲數區間便可享年金收入

重點

1. 年金入息10年
2. 部份歲數可享免累積期
3. 入場費用USD4,800/ RMB36,000/ HKD36,000
4. 最高投保歲數: 75 

回報 (保證回報最高)

以下是假設全期保費繳交，保費每期不變、期滿後進入入息期立即以現金方式提取，沒有任何保單債項，回報並未計算任何推廣優惠在內。

新2024.03(保證回報多了)

舊資料

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BOC Life 延期年金計劃(終身)- 在指定歲數(60歲或以後)便可享年金收入

重點

1. 年金入息終身
2. 部份歲數可享免累積期
3. 入場費用USD4,800/ RMB36,000/ HKD36,000
4. 最高投保歲數: 55

回報
以下是假設全期保費繳交，保費每期不變、期滿後進入入息期立即以現金方式提取，沒有任何保單債項，回報並未計算任何推廣優惠在內。

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Chubb Gold富稅延期年金計劃- 在指定歲數區間便可享年金收入

重點

1. 年金入息10年
2. 部份歲數可享免累積期
3. 入場費用USD4,800
4. 最高投保歲數: 70
5.  年金期第2年開始，保證每月年金入息每保單週年日增加5%

回報
以下是假設全期保費繳交，保費每期不變、期滿後進入入息期立即以現金方式提取，沒有任何保單債項，回報並未計算任何推廣優惠在內。

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FWD Life 盈‧稅延期年金計劃 -混合模式指定歲數或/歲數區間享年金入息(入場費用低)

重點

1. 年金入息10/20年
2. 部份歲數可享免累積期
3. 入場費用USD2,400
4. 最高投保歲數: 76(下次生日歲數) 

回報
以下是假設全期保費繳交，保費每期不變、期滿後進入入息期立即以現金方式提取，沒有任何保單債項，回報並未計算任何推廣優惠在內。

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Sun Life 豐碩延期年金計劃 -指定歲數享年金入息(入場費用低)

重點

1. 年金入息10/15/20年/100歲
2. 部份歲數可享免累積期
3. 入場費用USD2,400(10年供款期)/ USD4,800(5年供款期)
4. 最高投保歲數: 65 

回報
以下是假設全期保費繳交，保費每期不變、期滿後進入入息期立即以現金方式提取，沒有任何保單債項，回報並未計算任何推廣優惠在內。

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Generali 豐盛稅悅延期年金計劃(停售)/ 悠然稅悅  -指定歲數區間享年金入息

重點

1. 年金入息10年
2. 部份歲數可享免累積期
3. 入場費用USD5,000(5年供款期)/ USD2,500(10年供款期)
4. 最高投保歲數: 65/ 70

回報
以下是假設全期保費繳交，保費每期不變、期滿後進入入息期立即以現金方式提取，沒有任何保單債項，回報並未計算任何推廣優惠在內。

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Manulife 歲稅樂享延期年金計劃 -指定歲數享年金入息

重點

1. 年金入息至85歲
2. 部份歲數可享免累積期
3. 入場費用USD5,200(5年供款期)/ USD2,600(10年供款期)
4. 最高投保歲數: 60

回報
以下是假設全期保費繳交，保費每期不變、期滿後進入入息期立即以現金方式提取，沒有任何保單債項，回報並未計算任何推廣優惠在內。

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AIA 延期年金計劃(停售) -指定歲數享年金入息

重點

1. 年金入息10年
2. 設累積期
3. 入場費用USD4,800(5年供款期)
4. 最高投保歲數: 60

AIA延期年金計劃2- 指定歲數享年金入息期

重點

1. 年金入息10年

2. 部份歲數不設累積期

3. 入場費用USD4,800(5年供款期)

4. 最高投保歲數: 70

回報
以下是假設全期保費繳交，保費每期不變、期滿後進入入息期立即以現金方式提取，沒有任何保單債項，回報並未計算任何推廣優惠在內。

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China Life 優暇人生延期年金計劃II -指定歲數享年金入息(入場費用低)

重點

1. 年金入息至108歲
2. 設累積期
3. 入場費用USD4,800 or 36,000 (5年供款期)/ USD2,400 or HKD18,000 (10年供款期)
4. 最高投保歲數: 72

回報
以下是假設全期保費繳交，保費每期不變、期滿後進入入息期立即以現金方式提取，沒有任何保單債項，回報並未計算任何推廣優惠在內。

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CTF Life 「裕享」延期年金計劃2 -指定歲數區間享年金入息

重點

1. 年金入息期20年
2. 設累積期
3. 入場費用USD24,000 (5/9年供款期)
4. 最高投保歲數: 68

回報

以下是假設全期保費繳交，保費每期不變、期滿後進入入息期立即以現金方式提取，沒有任何保單債項，回報並未計算任何推廣優惠在內。

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Prudential 「雋逸人生」延期年金計劃 -指定歲數區間享年金入息

重點

1. 年金入息期10/20年
2. 部份歲數及供款期不設累積期
3. 入場費用USD6,070 (5年供款期)/ USD3,040 (10年供款期)
4. 最高投保歲數: 75(下次生日)

回報

以下是假設全期保費繳交，保費每期不變、期滿後進入入息期立即以現金方式提取，沒有任何保單債項，回報並未計算任何推廣優惠在內。

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YF Life 延期年金2(停售2024.12)/ 延期年金3 -指定歲數區間享年金入息

重點

1. 年金入息期10/20年
2. 設累積期
3. 入場費用USD5,000 (5年供款期)/ USD2,500 (10年供款期)
4. 最高投保歲數: 70

回報
以下是假設全期保費繳交，保費每期不變、期滿後進入入息期立即以現金方式提取，沒有任何保單債項，回報並未計算任何推廣優惠在內。

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Well Link 「存」為未來(優越)延期年金計劃2 -指定歲數區間享年金入息

重點

1. 年金入息期10/20年
2. 部份歲數不設累積期
3. 入場費用HKD38,000/ RMB38,000/ USD4,900 (5年供款期)/ HKD20,000/ RMB20,000/ USD2,500 (10年供款期)
4. 最高投保歲數: 70

回報

以下是假設全期保費繳交，保費每期不變、期滿後進入入息期立即以現金方式提取，沒有任何保單債項，回報並未計算任何推廣優惠在內。

總結:

退稅年的配搭，和玩martix差不多，包括(1)投保歲數、(2)年供金額、(3)供款年期會限制了選取計劃，最後會得出的回報表現也有所不同。

整體來劃分，筆者把撮要列出，方便讀者參考。若以保監指引要求，按男、45歲、非吸煙為例，在供款期完結，年金期以現金方式提取，期間沒有任何保單債項，未計及任何回報，按以上回報表，歸納三間最好保險公司回報，但要補充一句，好表現也要看年金行使歲數是否在現實生活中可行，若打算退休後有穩定收入，選取行使年金時間便應在65-70歲，而年金期可按自己需要而跟銷定選取計劃。

舉例: 

45歲/男，年供60,000，供款期5年，不要累積期，50歲直接進入年金入息期

第一位: Well Link

「存」為未來(優越)延期年金計劃2

最高回報: 3.17%(全保證)

行使年金歲數: 50; 

累積期: 0年; 

年金期: 20年; 供款期: 5年

第二位: FWD Life

盈‧歲悅延期年金計劃

最高回報: 3.11%

行使年金歲數: 50;

累積期: 0年;

年金期: 20年; 供款期: 5年

第三位: BOCL

延期年金計劃(固定年期)

最高回報: 3.10%(全保證)

行使年金歲數: 50; 

累積期: 0年; 

年金期: 10年; 供款期: 5年

第四位: AIA 延期年金計劃2 最高回報: 2.41% 行使年金歲數: 50; 累積期: 0年; 年金期: 10年; 供款期: 5年

有了初步概念，便可以集中拿看回報，再比較，便可以找到那間回報最好。

如果需要報價或指定年期供款計劃比較，可以點擊連結留言查詢。

如需要以上產品資料比較，可以點撃連結留言。

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Great Info 保單管理系統

我們做了模版，開頁給讀者，針對不同保險產品類型，包括儲蓄、危疾、醫療，有效清楚計劃回報表現，同時知道保費支出情況，目標希望解決保單管理，隨時隨地，無限制檢視保單戶口情況，現在推出限時優惠，申請可享12個免費試用，讀者可以點擊連結登記。

我們已盡力保證以上資料準確，唯不保證，任何資料均以保險公司為準，讀者不應視以上內容為保險要約，投保前宜聯繫保險公司或顧問查詢。

多元貨幣儲蓄保險比較(2024)新加入AIA盈御多元貨幣計劃3、Sunlife萬年青•星河尊享計劃、YF Life富饒千秋儲蓄計劃、FWD盈聚‧天下壽險計劃

以下文章比較不同保險公司的儲蓄計劃，集中比較五年繳，在未計算預繳及推廣優惠下，以本金港幣六萬，五年繳，比較不同保險公司，看看那間回報最好。

現整理資料如下，方便讀者參考
AIA、AXA、China Life、CTF Life、FWD、Manulife、Prudential、Sunlife、YF Life

筆者以假設男/35歲，把不同保險公司的儲蓄劃，以回報來比較那間保險公司的產品回報較好，針對以總供款額港幣300,000，年期5年供款，分別比較
1. 保證回本期
2. 預期回本期
3. 在指定歲數預期回報(ie 60, 65, 70及75)

註:
1. 計劃未計及任何推廣及預繳在內

多元貨幣計劃特點
多元計劃的特性就是保單貨幣可按需要，於指定保單年度後轉換成另一貨幣，好處是因為現在政治環境和經濟變化大，若未來打算移民或暫時在海外工作，轉換保單貨幣可以方便未來需要時直接提取該國貨幣，省了再兌換的行政工作，同時亦可以減低貨幣波動而潛在的匯率損失風險。

目標儲蓄100萬，60歲退休享每月穩定終身入息

60歲預期金額100萬，便可以打算把金額轉至香港年計劃，享每月終身入息，月月有糧出。

那麼有邊間可以做到60歲預期金額到達100萬?

1. CTF Life「匠心 • 傳承」2

2. Manulife環球貨幣保障計劃

3. Manulife宏摯傳承

4. Prudential雋富多元貨幣計劃

5. AIA盈御多元貨幣計劃3

6. Sunlife萬年青.星河尊享計劃

7. YF Life富饒千秋儲蓄計劃

8. FWD盈聚天下 

多元貨幣連保單分柝，變無限延續儲蓄計劃給子子孫孫

筆者抽YF Life的計劃做其中一個例字來說明這份保單如何運用

Paul於30歲時投保了多元計劃，在供款5年完畢(美元500,000)，把計劃滾存累積至60歲(美元2,653,684)，便把戶口價值的65%(美元1,724,895)轉換成年金收入，每年收入美元119,639至終老。

同時paul把戶口價值的35%(美元928,789)傳承給兒子(32歲)，當兒子60歲時，戶口價值美元7,019,165，同樣把保單價宜的65%(美元4,562,457)轉換成年金，每年拿取美元316,453至終老，餘下的35%(美元2,456,708)，兒子再把戶口價值傳承下去。

以下例子運用了分柝保單，把保單一分為二，部份留給自己退休用，另一部份留給兒子。如果已移居外地，還可以轉換成當地貨幣，直接取用，不怕匯率兌換風險。

保證回本期最短，依次序如下
最短13年，最長46年

保證回本期13年
BOCL 薪火傳承環球終身壽險計劃(13年)、Sunlife萬年青星河尊享(13年)(停售)、Sunlife萬年青星河尊享II(13)

保證回本期14年
Sunlife永越多元貨幣計劃(14年)、

保證回本期18年/20年
Manulife宏摰傳承(18年)、China Life智裕世代多元貨幣(20年)、

保證回本期24年/25年
FWD盈聚天下(24年)、AXA摯匯(25年)、YF Life富饒千秋(25年)、

保證回本期27年
Manulife 環球貨幣保障計劃(27年)

保證回本期34年/46年
AIA盈御多元貨幣2/3(34年)、CTF Life匠心.傳承2(46年)

預期回本期，依次序如下
最短6年，最長9年

預期回本期6年
BOCL 薪火傳承環球終身壽險計劃(6年)、

預期回本期7年
Sunlife永越多元貨幣計劃(7年)、China Life智裕世代多元貨幣(7年)、Sunlife萬年青星河尊享(7年)

預期回本期8年
AIA盈御多元貨幣2/3(8年)、AXA摯匯(8年)、CTF Life匠心.傳承2(8年)、Manulife宏摰傳承(8年)、Manulife宏摰傳承(8年)、YF Life富饒千秋(8年)、FWD盈聚天下(8年)


總結
筆者做了簡單比較，分別預期退保價值(60、65、70、75)、保證回本期、預期回本期，要選那個計劃最好，必然是保證回本期最短，同時中長線預期回報最吸引的為之最好。

符合以上要求，即短線回報穩，長線吸引，讀者可以參考Sunlife萬年青星河尊享計劃，短線保證回本期13年，中長線預期回報6厘；

若進取，即保證回本期不重太重視，便可考慮參考CTF Life匠心傳承2，期望未來回報能和預期計劃書一致。

如何才可以選到合選自己的儲蓄計劃? 筆者建議讀者可以從以下角度考慮
1. 保證回本期
2. 預期回本期
3. 長線回報如何
4. 是否需要多元貨幣
5. 是否需要計劃可以保單分拆、傳承

註: 以上預期回報，部份保險公司提供保證可支取現金紅利，假設不提取滾存收息。


計劃特點
AIA盈御多元貨幣計劃3
1. 多達9種貨幣選擇

2. 貨幣轉換由第2個保單年度終結後起可行使

3. 保單分柝

4. 由第15個保單年度終結起，可把復歸紅利及終期紅利鎖定，於每個保單年度終結後30日內行使此選項一次

5. 紅利及分紅解鎖選項，解鎖部份紅利及分紅鎖定戶的最新價值並轉為非保證復歸紅利和終期分紅，可由鎖定紅利及分紅1年後起及於每個保單年度終結後30日內行使此選項一次。

6. 更改受保人選項及第二受保選項

7. 精神上無行為能力選項，指定代領人可獲支付賠償金額

8. 獎勵傑出學業成績


AXA摯匯
1. 多達9種貨幣選擇

2. 貨幣轉換由第3個保單年度開始，於每個保單週年日後的30天內行使

3. 保單分柝

4. 由第10個保單週年開始，於每個保單週年日後的30天內，可申請行使保單價值銷定選項

5. 雙貨幣戶口

6. 無限次更換保單被保人

7. 指定後備持有人/ 受保人


BOCL 薪火傳承環球終身壽險計劃
1. 8種貨幣選項，於第3個保單週年日起的任何保單週年日當日或之後的31天內行使貨幣轉換一次

2. 保單分柝，可於第3個保單週年日起或保費繳費年期結束後(以較後者為準)，申請行使保單分柝選項。

3. 更改受保人選項

4. 意外入住深切治療部賠償，受保人於首5個保單年度內或受保人於60歲或緊接之後的保單週年日或之前提以較早者為準)，因意外事件導致有生命危險的醫療狀況並在意外後14日之內須入住深切治療部至少連續24小時，賠償相等於受保人發生意外當日之已繳保費的10%，上限100,000港元。

5. 遞增人壽保障，每年增3.8%至累積最高138%。


China Life智裕世代多元貨幣
1. 由第3個保單週年日前及後每個保單週年日前的60日至90日內(包括首尾兩日)，可選擇行使貨幣轉換權益，將現時的保單貨幣轉換至其他保單貨幣，提供9種不同保單貨幣選擇

2. 由第15個保單週年日開始及其後每個保單週年日，可行使終期紅利管理權益以鎖定保單中指定百份比的終期紅利，累計上限為50%。

3. 由第5個保單週年日或繳費滿期日開始(以較後者為準)，行使保單分柝權益。

4. 無限次轉換受保人

5. 受保人在世及保單有效期內，可同時指定最多兩名後補受保人，若受保人不幸身故，後補受保人會成為新受保人，令保單可以延續。


CTF Life 匠心傳承2
1. 由保單第10個年度開始，可自選將調配選項由預設之「增進」更改到「均衡」或「保守」

2. 由第三個保單年度提供貨幣轉換選項

3. 多達8種貨幣選項

4. 由第5個保單年度提供保單分拆選項

5. 由第6個保單週年日起，無限次轉換受保

6. 指定後備持有人/ 受保人


FWD盈聚天下
1. 保單延續選項，可一次指定最多3位後續被保人，並指明後續被保人繼承的先後次序。若被保人不幸身故，我們將安排第一順位的後續被保人成為新的被保人。若第一順位後續被保人未能成為新的被保人，則會安排第二順位的後續被保人成為新的被保人，如此類推。

2. 提供8種貨幣選項，可於第3個保單週年日起行使轉換。

3. 保單可於第3個週年日起行使分柝選項

4. 紅利鎖定選項，由保單第15個週年度起，包括自動鎖定選項(相等於繳付保費總額的10%)及靈活鎖定選項(每年最低10%及最高70%)

5. 獎賞孩子，保單生效10個月後，若被保人為其子女，只要達成指定的學術成就便可獲得獎勵。

6. 如被保人及或被保人的直屬家庭成員於保單生效首10個保單年度內因意外並於180日內身故，獲賠償護家意外身故權益，相等於繳付保費總額之200%。

7. 如保單生效超過10年及保單開始時被保人的年齡為18歲以上，當被保人之親生孩子出世，獲20,000港元的初生嬰兒獎賞。


Manulife 環球貨幣保障計劃
1. 7種貨幣選項

2. 由第3個保單週年日起，可把貨幣轉換

3. 於第15個保單週年日，行使終期紅利鎖定權益，把終期紅利最50%鎖定，累計鎖定50%。

4. 指定後備受保人

5. 由第5個保單週年日起可分柝保單

6. 如受保人於首5個保單年度内因意外身故，我們將支付額外的意外身故賠償，相等於應付並已繳的保費之總和的100%


Manulife宏摯傳承
1. 終期紅利鎖定，自保單第5個週年日起，可選每年鎖定終期紅利10%，任何連續5個保單年度累計鎖定不可超過50%。

2. 身心守護預支保障，確診指定危疾包括癌症、植物人、昏迷、心肌梗塞、中風、嚴重頭部創傷、癱瘓、未期疾病或完全及永久傷殘；精神疾病包括自閉症、躁狂抑鬱、精神上無行為能力、精神分裂或嚴重認知障礙，可獲額外一次性選項，鎖定最高100%終期紅利。

3. 7種貨幣轉換選項，自保單第3個週年日起，可行使保單貨幣選換

4. 預設保單管理指示，指定一位家人代為執行保單管理，確保受保人在精神和/或身體上喪失行為能力 ， 該指示將生效， 確保您的摯愛家人在困難時期獲得周到的預先安排(包括保單轉移或從保單中作一次性提取) 。

5. 後備受保人及保單承繼人(包括保單暫托選項，可提名未滿18歲的保單承繼人，您可以首先預先指定一名保單暫托人。於您離世後，保單暫托人將按您預設的保單管理權限負責管理保單，直至指定日期或保單承繼人的指定年齡(必須為18歲或以上)。屆時，保單暫托人的管理權限將終止，而保單的擁有權亦將轉移 。

6. 保單分柝，於保單第5個週年日起或保費繳付期完結(以較後者為準)，可行使保單分柝。

7. 意外身故額外保障，受保人於首5個保單年度因意外而導致在其後的180日內身故，獲賠償額外意外身故賠償。


Sunlife永越多元貨幣計劃
1. 由第3個保單週年日起，可行使貨幣轉換

2. 受保人/付款人在65歲前因受傷被診斷為完全永久傷殘，將立即豁免計劃的將來應繳保費，而因疾病導致須符合2年等候期，直至保單簽發時保費繳付期完結。

3. 在第2個保單周年日或之後(適用於永越多元貨幣計劃[6/12年繳)或在第3個保單周年日或之後(適用於永越多元貨幣計劃[18年繳)，只要您的保單沒有任何貸款，您可以申請暫緩繳交1年保費(「保費假期」），以配合您在保單生效期間的財務規劃。此選項最多可連續或單獨行使2年。

4. 無限次更換受保人

5. 在保單第3個週年日起，可免費分柝保單

6. 設延續選項，若受保人不幸身故，指定受益人便會成為新保單主權人(如適用)及新受益人，把保單延續。 7. 精神上無行為能力保障(保單主權人及相關受保必須同為一人)，設指定一位家庭成員作為精神上無行為能力保障領取人，代為申請保障索償(可設定總現金價值25%、50%、75%或100%)。 8. 跨境支付服務，每年提供一次豁免海外銀行匯款費用，從保單提款至您名下的海外銀行戶口。


Sunlife萬年青星河尊享(停售)
1. 設貨幣轉換選項，自保單第3個周年起，可行使轉換其他指定貨幣

2. 指定年期(5年繳)保費豁費，受保人同時為保單主權人若65歲因受傷被診斷為完全永久傷殘，並由診斷為完全永久傷殘，須符合2年等候期，便可行使保費豁免，直至保費繳付期完結止。

3. 付款人保費豁免，若保單主權人在65歲前因意外被診斷為完全永久傷殘或不幸身故，便可立即享保費豁費。

4. 精神上無行為能力保障(保單主權人及相關受保必須同為一人)，設指定一位家庭成員作為精神上無行為能力保障領取人，代為申請保障索償(可設定總現金價值25%、50%、75%或100%)。

5. 跨境支付服務，每年提供一次豁免海外銀行匯款費用，從保單提款至您名下的海外銀行戶口。

6. 設意外護理保障，如受保人於18至65歲期間因意外被醫生診斷為不能獨立生活，持續至少六個月，便可獲賠償高達總年繳保費的1000%。

7. 鎖定紅利選項，自保單第10個週年日起，每年度可行使一次，最高累計鎖定50%。

8. 更改保障範圍選項及無限次更換受保選項

9. 設保單分柝及指定受益人為延續保單選項

萬年青星河尊享II
1. 設貨幣轉換選項，自保單第3個周年起，可行使轉換其他指定貨幣

2. 指定年期(5年繳)保費豁費，受保人同時為保單主權人若65歲因受傷被診斷為完全永久傷殘，並由診斷為完全永久傷殘，須符合2年等候期，便可行使保費豁免，直至保費繳付期完結止。

3. 若受保人（亦為保單主權人）在70歲前因受傷或疾病而被診斷為完全永久傷殘，我們將立即豁免將來應繳的保費。

4. 若保單主權人（非受保人）在70歲前因受傷或疾病而不幸身故或被診斷患有完全永久傷殘，我們將立即豁免計劃將來 應繳的保費。

5. 精神上無行為能力保障(保單主權人及相關受保必須同為一人)，設指定一位家庭成員作為精神上無行為能力保障領取人，代為申請保障索償(可設定總現金價值25%、50%、75%或100%)。

6. 跨境支付服務，每年提供一次豁免海外銀行匯款費用，從保單提款至您名下的海外銀行戶口。

6. 設意外護理保障，如受保人於18至65歲期間因意外被醫生診斷為不能獨立生活，持續至少六個月，便可獲賠償高達總年繳保費的1000%。

7. 鎖定紅利選項，自保單第5個週年日起，每年度可行使一次，最高累計鎖定50%。

8. 更改保障範圍選項及無限次更換受保選項

9. 設保單分柝及指定受益人為延續保單選項

YF Life富饒千秋儲蓄計劃
1. 設9種貨幣選項，自第1保單週年日起便可申請貨幣轉換。

2. 設保單分柝選項，自第1保單週年日起便可行使

3. 設紅利鎖定選項，自第15保單週年日起便可行使

4. 設精神上無行為能力指示，若不幸患上嚴重認知障礙症等指定疾病或其他情況以致精神上失去行為能力，轉贈整份保單或分柝保單予摯愛持有，代為動用資產。

5. 設保單分柝預設指示權益，若保單持有人不幸過世，將保單的部份現金價值分柝成另一張保單，延續財富傳承。

6. 設預設保單持有人及受保人選項

7. 無限次更改保單受保人/保單持有人

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Great Info 保單管理系統

我們做了模版，開頁給讀者，針對不同保險產品類型，包括儲蓄、危疾、醫療，有效清楚計劃回報表現，同時知道保費支出情況，目標希望解決保單管理，隨時隨地，無限制檢視保單戶口情況，現在推出限時優惠，申請可享12個免費試用，讀者可以點擊連結登記。

保險報價

另有關多元貨幣計劃，讀者如需要其他報價，年期比較，歡迎點擊連結留言，我們會轉介給經紀/顧問跟進。

我們已盡力保證以上資料準確，唯不保證，任何資料均以保險公司為準，讀者不應視以上內容為保險要約，投保前宜聯繫保險公司或顧問查詢。

危疾多重保(已存在良性病變)保障比較2024

AIA多重智倍保、Sunlife齊加保、YF Life首選健康保1000(停售)

出現良性病變，在正常情況下投保，保險公司有可能會出不保事項，但讀者可以透過保險公司指定的多重危疾保，在保單生效後第二至六年，如果能滿足核保要求，便可以回覆正常保額保障。

筆者抽出常見良性病變如乳房病變、子宮肌瘤、前列腺增生來分享講解，這類保險的核保是如何運作，保障如何及保費比較。還有就是比較在相同保額下的保費、回本期，給讀者做參考。

Sunlife 齊加保(計劃2) 良性病變額外保障最高

若良性病變在保單內為不受保事項，在首年因該不受保良性病變而患上癌症，Sunlife便會額外賠償25%，AIA額外賠償20%、YF Life額外賠償20%。

在第二至第六保單周年，如該良性病變期間沒有惡化、或者出現好轉，該良性病變便可提升正常保障。

常見病變核保準則- 良性乳房病變、子宮肌瘤、前列性增生

在持續第二至六保單周年，受保人需要提供保險公司要求文件進行檢視，對比申請時的病變情況，如良性乳房病變，保險公司需要知道(1)病變數量有不否增多、(2)病變性質有否改變、(3)病變位置有否改變等，一般需要提交的資料包括乳房超聲波報告、醫生報告及病理報告(如已切除)。

讀者可以對照保險公司要求，在投保前及在保單生效後持續所需交件作參考。

當未能正常經過核保，讀者便要考慮投保指定多重危疾保

保險公司有不同的類型的危疾產品，但不代表已有良性病變便不能投保正常的危疾產品，但同時若讀者或朋友本身已有良性病變，要看性況，如屬於marginal case，便要投保指定保險公司的危疾產品才能幫手。

良性乳房病變

AIA: 

以下的2個情況，當保險公司加價或出就該病變出不保事項時，投保多重智倍保可能是唯一出路

1. 現有乳房疾病: 若屬實質腫塊(包括囊腫/任何腫瘤)，惡性排除

2. 手術切除/病理報告為良性: 纖維囊性病

Sunlife:

Sunlife明確表明纖維腺瘤/ 結節/ 腫塊/ 其他腫瘤、囊腫 (Fibroadenoma/ nodules/ lumps/ other tumour or cysts)不保乳癌及乳房癌前病變，所以若讀者或朋友希望投保，但報告顯示是這性質的良性病變，便可以省時直接投保齊加保(計劃2)

YF Life

YF Life表明若屬纖維腺瘤(Fibroadenoma)，即使無惡性傾向，也會有不保事項，同Sunlife一同處理，若讀者或朋友報告屬Fibroadenoma，可以考慮投保首選健康1000(停售)

良性子宮肌瘤

AIA會按腫瘤大小決定是否有不保事項；Sunlife若受保人發現後半年內投保，在等待進一步檢驗或手術，便會不受保；YF Life比較簡單，已切除屬良性，或存在但沒有惡性傾向，即可。

總結來說，若屬良性病變但正常核保會出現不保事項，便可以考慮投保這類保障良性病變的多重危疾保障。

良性前列性增生

針對AIA，若讀者或朋友PSA數值異常，針對不同歲數組別層，當正常投保危疾出現不保事項，便可以考慮投保多重智倍保；針對YF Life，若屬輕度阻塞症狀，已接受檢查，發現硬化或有結節但已証實非癌症，在正常投保危疾下，可能會出現不保事項，可考慮投保首選健康1000。

回報表現: 相同供款期、供款額，AIA保證回本期要超過50年!!

參考三間保險公司回報表現，保證回本期，不論男或女，YF Life也是表現最好；預期回本期，男性，最短期回本是Sunlife；女性，三間也屬最短回本期。

總結:

良性病變當出現不保事項，讀者便可以考慮我們在文中提及的AIA多重智倍保、Sunlife齊加保(計劃2或3)、YF Life首選健康保1000，在剔除核保因素後，保證回本期不論是男性或女性，在指定年齡級別下，YF Life回報也是三者中最好。

良性病變還可以包括身體不同器官，如脂肪肝、子宮頸上皮細胞瘤增生、卵巢囊腫、膽囊瘜肉、胃或腸瘜肉、腎囊腫、肝血管瘤等，也定義為良性病變，因為篇幅有限，讀者如有需要知道更多關於這疾病下保險公司如否承保，讀者可以按選連結查詢，免費由保險經紀跟進。

筆者沒有比較多重危疾保的其他特質，因為只集中良性病變比較，讀者有需要，可以點撃連結查詢。

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我們已盡力保證以上資料準確，唯不保證，任何資料均以保險公司為準，讀者不應視以上內容為保險要約，投保前宜聯繫保險公司或顧問查詢。