退稅年金(持續更新)比較, 【年金回報密碼=供款期+累積期+年金期】

 交稅想比少的? 退稅年金不單可以用供款額扣稅，而且還可以享高回報，計劃年期短，期滿後還可以在指定年期享穩定收入，回報亦高，筆者做了不同保險公司年金計劃，睇睇有沒有合適計劃，可享退稅，交稅少了，還可享穩定未來收入。

年金最早開始年齡，政府規定為50歲，保險公司推出的年金計劃花多眼亂，但不變的是以下重點

1. 供款期: 即供款年期

2. 累積期: 累積期即等候期，意指需要在累積期滿後保單持有才可以享年金收入

3. 入息期: 分開固定派發年期或終身，前者是在固定年期內每月派發年金，後者則是終身派發

4. 回報: 年金分設保證及非保證回報，視乎投保者傾向相信高風險高回報，還是希望穩紮穩打，選計劃時便要留意

保單年期= 供款期+累積期(如適用)+入息期

重點:

筆者傾向退稅年金沒有累積期，好處是當供款期完結，不用等，便馬上可以進入年金期。如前述由於退稅年金規定50歲開始才能獲享派發，所以若客人只是18歲，選取供款10年計劃，供款完結後只是28歲，言即要等待至50歲(即累積期22年)才可享入息期。

另一例字是客人45歲，選供款期5年，若客人選設有累積期的年金計劃，那即使供款期滿，客人仍要等待累積期後才能享年金入息。所以重點是若越接近50歲或50歲後，同時想享年金供款期後有入息收入，應選退稅年金計劃沒有累積期的保險公司。

那市場上有那間保險公司是不設累積期? 及回報又是如何?

AXA賞豐盛(已停售)/ 賞豐盛 -要等指定歲數才享年金收入(入場費用低)

重點

1. 年金入息10/20年
2. 部份歲數可享免累積期
3. 入場費用USD2,400 (10年供款期)/ USD4,800 (5年供款期)
4. 最高投保歲數: 65

回報

以下是假設全期保費繳交，保費每期不變、期滿後進入入息期立即以現金方式提取，沒有任何保單債項，回報並未計算任何推廣優惠在內。

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BOC Life 延期年金計劃(固定年期)- 在指定歲數區間便可享年金收入

重點

1. 年金入息10年
2. 部份歲數可享免累積期
3. 入場費用USD4,800/ RMB36,000/ HKD36,000
4. 最高投保歲數: 75 

回報 (保證回報最高)

以下是假設全期保費繳交，保費每期不變、期滿後進入入息期立即以現金方式提取，沒有任何保單債項，回報並未計算任何推廣優惠在內。

新2024.03(保證回報多了)

舊資料

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BOC Life 延期年金計劃(終身)- 在指定歲數(60歲或以後)便可享年金收入

重點

1. 年金入息終身
2. 部份歲數可享免累積期
3. 入場費用USD4,800/ RMB36,000/ HKD36,000
4. 最高投保歲數: 55

回報
以下是假設全期保費繳交，保費每期不變、期滿後進入入息期立即以現金方式提取，沒有任何保單債項，回報並未計算任何推廣優惠在內。

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Chubb Gold富稅延期年金計劃- 在指定歲數區間便可享年金收入

重點

1. 年金入息10年
2. 部份歲數可享免累積期
3. 入場費用USD4,800
4. 最高投保歲數: 70
5.  年金期第2年開始，保證每月年金入息每保單週年日增加5%

回報
以下是假設全期保費繳交，保費每期不變、期滿後進入入息期立即以現金方式提取，沒有任何保單債項，回報並未計算任何推廣優惠在內。

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FWD Life 盈‧稅延期年金計劃 -混合模式指定歲數或/歲數區間享年金入息(入場費用低)

重點

1. 年金入息10/20年
2. 部份歲數可享免累積期
3. 入場費用USD2,400
4. 最高投保歲數: 76(下次生日歲數) 

回報
以下是假設全期保費繳交，保費每期不變、期滿後進入入息期立即以現金方式提取，沒有任何保單債項，回報並未計算任何推廣優惠在內。

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Sun Life 豐碩延期年金計劃 -指定歲數享年金入息(入場費用低)

重點

1. 年金入息10/15/20年/100歲
2. 部份歲數可享免累積期
3. 入場費用USD2,400(10年供款期)/ USD4,800(5年供款期)
4. 最高投保歲數: 65 

回報
以下是假設全期保費繳交，保費每期不變、期滿後進入入息期立即以現金方式提取，沒有任何保單債項，回報並未計算任何推廣優惠在內。

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Generali 豐盛稅悅延期年金計劃(停售)/ 悠然稅悅  -指定歲數區間享年金入息

重點

1. 年金入息10年
2. 部份歲數可享免累積期
3. 入場費用USD5,000(5年供款期)/ USD2,500(10年供款期)
4. 最高投保歲數: 65/ 70

回報
以下是假設全期保費繳交，保費每期不變、期滿後進入入息期立即以現金方式提取，沒有任何保單債項，回報並未計算任何推廣優惠在內。

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Manulife 歲稅樂享延期年金計劃 -指定歲數享年金入息

重點

1. 年金入息至85歲
2. 部份歲數可享免累積期
3. 入場費用USD5,200(5年供款期)/ USD2,600(10年供款期)
4. 最高投保歲數: 60

回報
以下是假設全期保費繳交，保費每期不變、期滿後進入入息期立即以現金方式提取，沒有任何保單債項，回報並未計算任何推廣優惠在內。

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AIA 延期年金計劃(停售) -指定歲數享年金入息

重點

1. 年金入息10年
2. 設累積期
3. 入場費用USD4,800(5年供款期)
4. 最高投保歲數: 60

AIA延期年金計劃2- 指定歲數享年金入息期

重點

1. 年金入息10年

2. 部份歲數不設累積期

3. 入場費用USD4,800(5年供款期)

4. 最高投保歲數: 70

回報
以下是假設全期保費繳交，保費每期不變、期滿後進入入息期立即以現金方式提取，沒有任何保單債項，回報並未計算任何推廣優惠在內。

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China Life 優暇人生延期年金計劃II -指定歲數享年金入息(入場費用低)

重點

1. 年金入息至108歲
2. 設累積期
3. 入場費用USD4,800 or 36,000 (5年供款期)/ USD2,400 or HKD18,000 (10年供款期)
4. 最高投保歲數: 72

回報
以下是假設全期保費繳交，保費每期不變、期滿後進入入息期立即以現金方式提取，沒有任何保單債項，回報並未計算任何推廣優惠在內。

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CTF Life 「裕享」延期年金計劃2 -指定歲數區間享年金入息

重點

1. 年金入息期20年
2. 設累積期
3. 入場費用USD24,000 (5/9年供款期)
4. 最高投保歲數: 68

回報

以下是假設全期保費繳交，保費每期不變、期滿後進入入息期立即以現金方式提取，沒有任何保單債項，回報並未計算任何推廣優惠在內。

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Prudential 「雋逸人生」延期年金計劃 -指定歲數區間享年金入息

重點

1. 年金入息期10/20年
2. 部份歲數及供款期不設累積期
3. 入場費用USD6,070 (5年供款期)/ USD3,040 (10年供款期)
4. 最高投保歲數: 75(下次生日)

回報

以下是假設全期保費繳交，保費每期不變、期滿後進入入息期立即以現金方式提取，沒有任何保單債項，回報並未計算任何推廣優惠在內。

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YF Life 延期年金2(停售2024.12)/ 延期年金3 -指定歲數區間享年金入息

重點

1. 年金入息期10/20年
2. 設累積期
3. 入場費用USD5,000 (5年供款期)/ USD2,500 (10年供款期)
4. 最高投保歲數: 70

回報
以下是假設全期保費繳交，保費每期不變、期滿後進入入息期立即以現金方式提取，沒有任何保單債項，回報並未計算任何推廣優惠在內。

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Well Link 「存」為未來(優越)延期年金計劃2 -指定歲數區間享年金入息

重點

1. 年金入息期10/20年
2. 部份歲數不設累積期
3. 入場費用HKD38,000/ RMB38,000/ USD4,900 (5年供款期)/ HKD20,000/ RMB20,000/ USD2,500 (10年供款期)
4. 最高投保歲數: 70

回報

以下是假設全期保費繳交，保費每期不變、期滿後進入入息期立即以現金方式提取，沒有任何保單債項，回報並未計算任何推廣優惠在內。

總結:

退稅年的配搭，和玩martix差不多，包括(1)投保歲數、(2)年供金額、(3)供款年期會限制了選取計劃，最後會得出的回報表現也有所不同。

整體來劃分，筆者把撮要列出，方便讀者參考。若以保監指引要求，按男、45歲、非吸煙為例，在供款期完結，年金期以現金方式提取，期間沒有任何保單債項，未計及任何回報，按以上回報表，歸納三間最好保險公司回報，但要補充一句，好表現也要看年金行使歲數是否在現實生活中可行，若打算退休後有穩定收入，選取行使年金時間便應在65-70歲，而年金期可按自己需要而跟銷定選取計劃。

舉例: 

45歲/男，年供60,000，供款期5年，不要累積期，50歲直接進入年金入息期

第一位: Well Link

「存」為未來(優越)延期年金計劃2

最高回報: 3.17%(全保證)

行使年金歲數: 50; 

累積期: 0年; 

年金期: 20年; 供款期: 5年

第二位: FWD Life

盈‧歲悅延期年金計劃

最高回報: 3.11%

行使年金歲數: 50;

累積期: 0年;

年金期: 20年; 供款期: 5年

第三位: BOCL

延期年金計劃(固定年期)

最高回報: 3.10%(全保證)

行使年金歲數: 50; 

累積期: 0年; 

年金期: 10年; 供款期: 5年

第四位: AIA 延期年金計劃2 最高回報: 2.41% 行使年金歲數: 50; 累積期: 0年; 年金期: 10年; 供款期: 5年

有了初步概念，便可以集中拿看回報，再比較，便可以找到那間回報最好。

如果需要報價或指定年期供款計劃比較，可以點擊連結留言查詢。

如需要以上產品資料比較，可以點撃連結留言。

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Great Info 保單管理系統

我們做了模版，開頁給讀者，針對不同保險產品類型，包括儲蓄、危疾、醫療，有效清楚計劃回報表現，同時知道保費支出情況，目標希望解決保單管理，隨時隨地，無限制檢視保單戶口情況，現在推出限時優惠，申請可享12個免費試用，讀者可以點擊連結登記。

我們已盡力保證以上資料準確，唯不保證，任何資料均以保險公司為準，讀者不應視以上內容為保險要約，投保前宜聯繫保險公司或顧問查詢。

多元貨幣儲蓄保險比較(2024)新加入AIA盈御多元貨幣計劃3、Sunlife萬年青•星河尊享計劃、YF Life富饒千秋儲蓄計劃、FWD盈聚‧天下壽險計劃

 在2023年12月份，筆者分享了一篇比較多元貨幣的文章，踏入2024年，率先有三間推出新

的多元貨幣計劃，包括AIA盈御多元貨幣計劃3、Sunlife萬年青•星河尊享計劃、YF Life富饒千秋儲蓄計劃、FWD盈聚‧天下壽險計劃。所以筆者亦把資料更新，同時新舊計劃對照，方便讀者查看。

今年(2024年)4月，宏利新加入多元貨幣計劃宏摰傳承，計劃特點在內文讀者可以參考。

另2024年9月份，富通改名為周大福，新加入了「匠心．傳承」2，而現有的「匠人．傳承」會下架，更多內容會在以下分享。

AIA盈御多元貨幣計劃3 VS  AIA盈御多元貨幣計劃2

最重點的保證回本期和預期回本期不變，令筆者失望；本身在計劃2推出時已是眾多保險公司計劃中最長回本期的其中一間保險公司，但產品revise後，保證回本期仍維持不變，只是做靚預期總回報，或反映AIA不願把利潤下降，提升保證回本期。所以筆者認為revise後產品吸引力仍然是低。

Sunlife萬年青•星河尊享計劃 VS Sunlife 永越多元貨幣計劃

看得出永明是有花心思，新推計劃有驚喜，包括供款年期可選5年期，特別是保證回本期比永越多元貨幣計劃再縮短1年至13年，保險公司願意把部份利潤和保單持有共同分享，實是難得。另萬年青•星河尊享計劃可以提供紅利銷定，如同股票分發紅股，可以沽出把利潤銷定，給保單持有人更穩定回報。

YF Life富饒千秋儲蓄計劃 VS 富饒傳承儲蓄計劃3

改善了保證回本期，由富饒傳承儲蓄計劃3的27年調低至富饒千秋儲蓄計劃25年，保證年期雖然仍長，但看得出保險公司也願意和保單持有人利潤共享，也是有一定誠意。

FWD盈聚環球壽險計劃 VS 盈聚 天下壽險計劃

改善了保證回本期，由盈聚環球壽險計劃的26年調整至24年，預期回本期不變8年。同時新計劃加入可貨幣轉換跟人走，即客戶在海外，富衛可以透過電匯至客人海外戶口。及新增精神上無行為能力保障。

宏利宏摯計劃對比宏利環球貨幣計劃

同樣以相同歲數，相同供款金額，保證回本期由27年縮短至18年，預期回本期加快，由原先8年縮短至7年。

宏利把利潤分享給回客戶，所以新推計劃保證回本期比宏利環球貨幣計劃更好。

周大福保險匠心·傳承vs 匠心．傳承2

保證回本期由原先的17年，增加至46年，細看之下，發覺最解不通的是為何在過了13年後，保證現金價值增長便停濟不前，亦是導致保證回本期遲遲未能達標的原因之一。

由於非保證回報預期數值提升了，所以拉動了整體回報做好，在眾多不同保險公司計劃中，以年供港幣60,000，供款期5年計算，總回報是周大福的計劃回報做得最好。

總結: 

在四間保險公司中，筆者先把參數固定，分別是年歲、供款年期、供款金額，再對照比較，發覺在新推出的多元產品，誠意度最高的是永明萬年青•星河尊享計劃 ，其次是YF Life富饒千秋儲蓄計劃及宏利宏摯計劃，誠意度最低的是AIA盈御多元貨幣計劃3及周大福的匠心．傳承2，不願把保證回本期縮短，和保單持有人共享利潤。

最好比較

在相同供款金額及年期下，保證回本期最短仍是BOC Life薪火傳承環球終身壽險計劃、預期回本期最好仍是BOC Life薪火傳承環球終身壽險計劃及Sunlife 萬年青•星河尊享計劃

計劃誰最優選

以下是加入新計劃後的對照表

如果想拿取以下圖表，可以點擊連結拿取。

計劃特點撮要

重溫選投多元貨幣計劃重點

1. 保證回本期

任何投資，第一件事就一定是看保證回本期，因為越早回本，往後保單價值增長才是穩賺。

2. 非保證回本期

建議看這個數字不要太過認真，因為滾存回報在保單後期較後時間，因為基數增大了，所以越難維持，過去後多保險公司也是早期回報可以做到和預期一致，但當累積滾存時候，我們發覺數字上和實際是會有偏離。所以當一份儲蓄計劃中，含預期回報成份越高，代表回報「有機會」越高，但同時亦代表風險亦高。

3. 貨幣跟人走

如果要移民，為了方便資產管理，很多人也不會再保留香港銀行戶口，所以若多元貨幣保單能有選項，在日後保險公司可以跨境匯款到客人指定海外戶口，那便可以不用掛心要保留香港戶口，即使身處每外，也可以輕鬆提取金額。

4. 保證成份vs 非保證成份

內容大致和point 1及point 2相同，正面:「能承受高風險，可以選高回報儲蓄計劃。」但現實是在現行政治環境下，中、美搏奕下不斷，要打算儲蓄的讀者，便要問問自己:「未來的經濟還可以一而既往嗎? 時好時壞的經濟環境，對未來投資存在很大不確定性，加上一份儲蓄計劃年期可能會是以數十年計算，選非保證成份高的計劃風險在於不確定性會高，相反選保證成份高的儲蓄計劃，回報則有可能在好市時跑輸大市，讀者在選取計劃時可以留意。

5. 精神上無行為能力保障

危病、意外難料，親人若能指定為保單收款人，當保單持有在精神上無行為能力時，可代為收款，解決緊急的醫療開支使費，減輕經濟負擔。

6. 新加入

拆單: 一定要考慮最低名義金額，這個參數會影響可拆單數目，若打算財富傳承，這個部份一定要留意，若最低名義金額高，但客人供款金額少，那便可能會出現拆單數目有限。

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保險報價

另有關多元貨幣計劃，讀者如需要其他報價，年期比較，歡迎點擊連結留言，我們會轉介給經紀/顧問跟進。

我們已盡力保證以上資料準確，唯不保證，任何資料均以保險公司為準，讀者不應視以上內容為保險要約，投保前宜聯繫保險公司或顧問查詢。

危疾多重保(已存在良性病變)保障比較2024

AIA多重智倍保、Sunlife齊加保、YF Life首選健康保1000(停售)

出現良性病變，在正常情況下投保，保險公司有可能會出不保事項，但讀者可以透過保險公司指定的多重危疾保，在保單生效後第二至六年，如果能滿足核保要求，便可以回覆正常保額保障。

筆者抽出常見良性病變如乳房病變、子宮肌瘤、前列腺增生來分享講解，這類保險的核保是如何運作，保障如何及保費比較。還有就是比較在相同保額下的保費、回本期，給讀者做參考。

Sunlife 齊加保(計劃2) 良性病變額外保障最高

若良性病變在保單內為不受保事項，在首年因該不受保良性病變而患上癌症，Sunlife便會額外賠償25%，AIA額外賠償20%、YF Life額外賠償20%。

在第二至第六保單周年，如該良性病變期間沒有惡化、或者出現好轉，該良性病變便可提升正常保障。

常見病變核保準則- 良性乳房病變、子宮肌瘤、前列性增生

在持續第二至六保單周年，受保人需要提供保險公司要求文件進行檢視，對比申請時的病變情況，如良性乳房病變，保險公司需要知道(1)病變數量有不否增多、(2)病變性質有否改變、(3)病變位置有否改變等，一般需要提交的資料包括乳房超聲波報告、醫生報告及病理報告(如已切除)。

讀者可以對照保險公司要求，在投保前及在保單生效後持續所需交件作參考。

當未能正常經過核保，讀者便要考慮投保指定多重危疾保

保險公司有不同的類型的危疾產品，但不代表已有良性病變便不能投保正常的危疾產品，但同時若讀者或朋友本身已有良性病變，要看性況，如屬於marginal case，便要投保指定保險公司的危疾產品才能幫手。

良性乳房病變

AIA: 

以下的2個情況，當保險公司加價或出就該病變出不保事項時，投保多重智倍保可能是唯一出路

1. 現有乳房疾病: 若屬實質腫塊(包括囊腫/任何腫瘤)，惡性排除

2. 手術切除/病理報告為良性: 纖維囊性病

Sunlife:

Sunlife明確表明纖維腺瘤/ 結節/ 腫塊/ 其他腫瘤、囊腫 (Fibroadenoma/ nodules/ lumps/ other tumour or cysts)不保乳癌及乳房癌前病變，所以若讀者或朋友希望投保，但報告顯示是這性質的良性病變，便可以省時直接投保齊加保(計劃2)

YF Life

YF Life表明若屬纖維腺瘤(Fibroadenoma)，即使無惡性傾向，也會有不保事項，同Sunlife一同處理，若讀者或朋友報告屬Fibroadenoma，可以考慮投保首選健康1000(停售)

良性子宮肌瘤

AIA會按腫瘤大小決定是否有不保事項；Sunlife若受保人發現後半年內投保，在等待進一步檢驗或手術，便會不受保；YF Life比較簡單，已切除屬良性，或存在但沒有惡性傾向，即可。

總結來說，若屬良性病變但正常核保會出現不保事項，便可以考慮投保這類保障良性病變的多重危疾保障。

良性前列性增生

針對AIA，若讀者或朋友PSA數值異常，針對不同歲數組別層，當正常投保危疾出現不保事項，便可以考慮投保多重智倍保；針對YF Life，若屬輕度阻塞症狀，已接受檢查，發現硬化或有結節但已証實非癌症，在正常投保危疾下，可能會出現不保事項，可考慮投保首選健康1000。

回報表現: 相同供款期、供款額，AIA保證回本期要超過50年!!

參考三間保險公司回報表現，保證回本期，不論男或女，YF Life也是表現最好；預期回本期，男性，最短期回本是Sunlife；女性，三間也屬最短回本期。

總結:

良性病變當出現不保事項，讀者便可以考慮我們在文中提及的AIA多重智倍保、Sunlife齊加保(計劃2或3)、YF Life首選健康保1000，在剔除核保因素後，保證回本期不論是男性或女性，在指定年齡級別下，YF Life回報也是三者中最好。

良性病變還可以包括身體不同器官，如脂肪肝、子宮頸上皮細胞瘤增生、卵巢囊腫、膽囊瘜肉、胃或腸瘜肉、腎囊腫、肝血管瘤等，也定義為良性病變，因為篇幅有限，讀者如有需要知道更多關於這疾病下保險公司如否承保，讀者可以按選連結查詢，免費由保險經紀跟進。

筆者沒有比較多重危疾保的其他特質，因為只集中良性病變比較，讀者有需要，可以點撃連結查詢。

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