退稅年金(持續更新)比較, 【年金回報密碼=供款期+累積期+年金期】

 交稅想比少的? 退稅年金不單可以用供款額扣稅，而且還可以享高回報，計劃年期短，期滿後還可以在指定年期享穩定收入，回報亦高，筆者做了不同保險公司年金計劃，睇睇有沒有合適計劃，可享退稅，交稅少了，還可享穩定未來收入。

年金最早開始年齡，政府規定為50歲，保險公司推出的年金計劃花多眼亂，但不變的是以下重點

1. 供款期: 即供款年期

2. 累積期: 累積期即等候期，意指需要在累積期滿後保單持有才可以享年金收入

3. 入息期: 分開固定派發年期或終身，前者是在固定年期內每月派發年金，後者則是終身派發

4. 回報: 年金分設保證及非保證回報，視乎投保者傾向相信高風險高回報，還是希望穩紮穩打，選計劃時便要留意

保單年期= 供款期+累積期(如適用)+入息期

重點:

筆者傾向退稅年金沒有累積期，好處是當供款期完結，不用等，便馬上可以進入年金期。如前述由於退稅年金規定50歲開始才能獲享派發，所以若客人只是18歲，選取供款10年計劃，供款完結後只是28歲，言即要等待至50歲(即累積期22年)才可享入息期。

另一例字是客人45歲，選供款期5年，若客人選設有累積期的年金計劃，那即使供款期滿，客人仍要等待累積期後才能享年金入息。所以重點是若越接近50歲或50歲後，同時想享年金供款期後有入息收入，應選退稅年金計劃沒有累積期的保險公司。

那市場上有那間保險公司是不設累積期? 及回報又是如何?

AXA賞豐盛(已停售)/ 賞豐盛 -要等指定歲數才享年金收入(入場費用低)

重點

1. 年金入息10/20年
2. 部份歲數可享免累積期
3. 入場費用USD2,400 (10年供款期)/ USD4,800 (5年供款期)
4. 最高投保歲數: 65

回報

以下是假設全期保費繳交，保費每期不變、期滿後進入入息期立即以現金方式提取，沒有任何保單債項，回報並未計算任何推廣優惠在內。

*****************************************

BOC Life 延期年金計劃(固定年期)- 在指定歲數區間便可享年金收入

重點

1. 年金入息10年
2. 部份歲數可享免累積期
3. 入場費用USD4,800/ RMB36,000/ HKD36,000
4. 最高投保歲數: 75 

回報 (保證回報最高)

以下是假設全期保費繳交，保費每期不變、期滿後進入入息期立即以現金方式提取，沒有任何保單債項，回報並未計算任何推廣優惠在內。

新2024.03(保證回報多了)

舊資料

*****************************************

BOC Life 延期年金計劃(終身)- 在指定歲數(60歲或以後)便可享年金收入

重點

1. 年金入息終身
2. 部份歲數可享免累積期
3. 入場費用USD4,800/ RMB36,000/ HKD36,000
4. 最高投保歲數: 55

回報
以下是假設全期保費繳交，保費每期不變、期滿後進入入息期立即以現金方式提取，沒有任何保單債項，回報並未計算任何推廣優惠在內。

*****************************************

Chubb Gold富稅延期年金計劃- 在指定歲數區間便可享年金收入

重點

1. 年金入息10年
2. 部份歲數可享免累積期
3. 入場費用USD4,800
4. 最高投保歲數: 70
5.  年金期第2年開始，保證每月年金入息每保單週年日增加5%

回報
以下是假設全期保費繳交，保費每期不變、期滿後進入入息期立即以現金方式提取，沒有任何保單債項，回報並未計算任何推廣優惠在內。

*****************************************

FWD Life 盈‧稅延期年金計劃 -混合模式指定歲數或/歲數區間享年金入息(入場費用低)

重點

1. 年金入息10/20年
2. 部份歲數可享免累積期
3. 入場費用USD2,400
4. 最高投保歲數: 76(下次生日歲數) 

回報
以下是假設全期保費繳交，保費每期不變、期滿後進入入息期立即以現金方式提取，沒有任何保單債項，回報並未計算任何推廣優惠在內。

*****************************************

Sun Life 豐碩延期年金計劃 -指定歲數享年金入息(入場費用低)

重點

1. 年金入息10/15/20年/100歲
2. 部份歲數可享免累積期
3. 入場費用USD2,400(10年供款期)/ USD4,800(5年供款期)
4. 最高投保歲數: 65 

回報
以下是假設全期保費繳交，保費每期不變、期滿後進入入息期立即以現金方式提取，沒有任何保單債項，回報並未計算任何推廣優惠在內。

*****************************************

Generali 豐盛稅悅延期年金計劃(停售)/ 悠然稅悅  -指定歲數區間享年金入息

重點

1. 年金入息10年
2. 部份歲數可享免累積期
3. 入場費用USD5,000(5年供款期)/ USD2,500(10年供款期)
4. 最高投保歲數: 65/ 70

回報
以下是假設全期保費繳交，保費每期不變、期滿後進入入息期立即以現金方式提取，沒有任何保單債項，回報並未計算任何推廣優惠在內。

*****************************************

Manulife 歲稅樂享延期年金計劃 -指定歲數享年金入息

重點

1. 年金入息至85歲
2. 部份歲數可享免累積期
3. 入場費用USD5,200(5年供款期)/ USD2,600(10年供款期)
4. 最高投保歲數: 60

回報
以下是假設全期保費繳交，保費每期不變、期滿後進入入息期立即以現金方式提取，沒有任何保單債項，回報並未計算任何推廣優惠在內。

*****************************************

AIA 延期年金計劃(停售) -指定歲數享年金入息

重點

1. 年金入息10年
2. 設累積期
3. 入場費用USD4,800(5年供款期)
4. 最高投保歲數: 60

AIA延期年金計劃2- 指定歲數享年金入息期

重點

1. 年金入息10年

2. 部份歲數不設累積期

3. 入場費用USD4,800(5年供款期)

4. 最高投保歲數: 70

回報
以下是假設全期保費繳交，保費每期不變、期滿後進入入息期立即以現金方式提取，沒有任何保單債項，回報並未計算任何推廣優惠在內。

*****************************************

China Life 優暇人生延期年金計劃II -指定歲數享年金入息(入場費用低)

重點

1. 年金入息至108歲
2. 設累積期
3. 入場費用USD4,800 or 36,000 (5年供款期)/ USD2,400 or HKD18,000 (10年供款期)
4. 最高投保歲數: 72

回報
以下是假設全期保費繳交，保費每期不變、期滿後進入入息期立即以現金方式提取，沒有任何保單債項，回報並未計算任何推廣優惠在內。

*****************************************

CTF Life 「裕享」延期年金計劃2 -指定歲數區間享年金入息

重點

1. 年金入息期20年
2. 設累積期
3. 入場費用USD24,000 (5/9年供款期)
4. 最高投保歲數: 68

回報

以下是假設全期保費繳交，保費每期不變、期滿後進入入息期立即以現金方式提取，沒有任何保單債項，回報並未計算任何推廣優惠在內。

*****************************************

Prudential 「雋逸人生」延期年金計劃 -指定歲數區間享年金入息

重點

1. 年金入息期10/20年
2. 部份歲數及供款期不設累積期
3. 入場費用USD6,070 (5年供款期)/ USD3,040 (10年供款期)
4. 最高投保歲數: 75(下次生日)

回報

以下是假設全期保費繳交，保費每期不變、期滿後進入入息期立即以現金方式提取，沒有任何保單債項，回報並未計算任何推廣優惠在內。

*****************************************

YF Life 延期年金2(停售2024.12)/ 延期年金3 -指定歲數區間享年金入息

重點

1. 年金入息期10/20年
2. 設累積期
3. 入場費用USD5,000 (5年供款期)/ USD2,500 (10年供款期)
4. 最高投保歲數: 70

回報
以下是假設全期保費繳交，保費每期不變、期滿後進入入息期立即以現金方式提取，沒有任何保單債項，回報並未計算任何推廣優惠在內。

*****************************************

Well Link 「存」為未來(優越)延期年金計劃2 -指定歲數區間享年金入息

重點

1. 年金入息期10/20年
2. 部份歲數不設累積期
3. 入場費用HKD38,000/ RMB38,000/ USD4,900 (5年供款期)/ HKD20,000/ RMB20,000/ USD2,500 (10年供款期)
4. 最高投保歲數: 70

回報

以下是假設全期保費繳交，保費每期不變、期滿後進入入息期立即以現金方式提取，沒有任何保單債項，回報並未計算任何推廣優惠在內。

總結:

退稅年的配搭，和玩martix差不多，包括(1)投保歲數、(2)年供金額、(3)供款年期會限制了選取計劃，最後會得出的回報表現也有所不同。

整體來劃分，筆者把撮要列出，方便讀者參考。若以保監指引要求，按男、45歲、非吸煙為例，在供款期完結，年金期以現金方式提取，期間沒有任何保單債項，未計及任何回報，按以上回報表，歸納三間最好保險公司回報，但要補充一句，好表現也要看年金行使歲數是否在現實生活中可行，若打算退休後有穩定收入，選取行使年金時間便應在65-70歲，而年金期可按自己需要而跟銷定選取計劃。

舉例: 

45歲/男，年供60,000，供款期5年，不要累積期，50歲直接進入年金入息期

第一位: Well Link

「存」為未來(優越)延期年金計劃2

最高回報: 3.17%(全保證)

行使年金歲數: 50; 

累積期: 0年; 

年金期: 20年; 供款期: 5年

第二位: FWD Life

盈‧歲悅延期年金計劃

最高回報: 3.11%

行使年金歲數: 50;

累積期: 0年;

年金期: 20年; 供款期: 5年

第三位: BOCL

延期年金計劃(固定年期)

最高回報: 3.10%(全保證)

行使年金歲數: 50; 

累積期: 0年; 

年金期: 10年; 供款期: 5年

第四位: AIA 延期年金計劃2 最高回報: 2.41% 行使年金歲數: 50; 累積期: 0年; 年金期: 10年; 供款期: 5年

有了初步概念，便可以集中拿看回報，再比較，便可以找到那間回報最好。

如果需要報價或指定年期供款計劃比較，可以點擊連結留言查詢。

如需要以上產品資料比較，可以點撃連結留言。

***************************

Great Info 保單管理系統

我們做了模版，開頁給讀者，針對不同保險產品類型，包括儲蓄、危疾、醫療，有效清楚計劃回報表現，同時知道保費支出情況，目標希望解決保單管理，隨時隨地，無限制檢視保單戶口情況，現在推出限時優惠，申請可享12個免費試用，讀者可以點擊連結登記。

我們已盡力保證以上資料準確，唯不保證，任何資料均以保險公司為準，讀者不應視以上內容為保險要約，投保前宜聯繫保險公司或顧問查詢。

多元貨幣儲蓄計劃比較 (5年期，港幣30萬總供款)持續更新

比較維度
• 保證回本期：最短多久能收回本金
• 預期回本期：在假設紅利派發下，多久能收回本金
• 長線回報：在指定年齡（60、65、70、75）時的預期退保價值
• 計劃特點：貨幣選擇、分柝、傳承、紅利鎖定等功能

保證回本期排序

• 13年：BOC Life 薪火傳承、Sunlife 萬年青星河尊享 II

• 14年：Sunlife 永越多元、Generali 啟航創富 (卓越版)

• 18–20年：Manulife 宏摯傳承、China Life 年年享息、YF Life 富饒萬家、Chubb 傳承守創 V

• 24–25年：FWD 盈聚天下、AXA 摯匯、Prudential 雋享入息傳承、Prudential 信守明天、YF Life 富饒千秋

• 27年：Manulife 環球貨幣保障計劃

• 34–46年：AIA 盈御多元貨幣 3、CTF Life 匠心傳承 2

預期回本期排序

• 6年：BOC Life 薪火傳承
• 7年：Sunlife 永越多元、Manulife 宏摯傳承、Sunlife 萬年青星河尊享 II
• 8年：AIA 盈御多元貨幣 3、AXA 摯匯、CTF Life 匠心傳承 2、Manulife 環球貨幣保障、Prudential 信守明天、YF Life 富饒千秋/萬家、FWD 盈聚天下、Generali 啟航創富

分析與建議

穩健型選擇

• Sunlife 萬年青星河尊享 II

• 保證回本期短（13年）

• 預期回本期快（7年）

• 中長線回報吸引，適合重視穩定的客戶

進取型選擇

• CTF Life 匠心傳承 2

• 保證回本期長（46年）

• 預期回本期僅 8 年

• 適合願意承受非保證風險、追求高潛在回報的客戶

選擇考慮角度
1. 保證回本期（安全性）
2. 預期回本期（短線回報）
3. 長線回報（退休資金目標）
4. 是否需要多元貨幣（移民/海外工作）
5. 是否需要保單分柝、傳承功能

總結
• 保守型讀者：可優先考慮 Sunlife 萬年青星河尊享 II
• 進取型讀者：可參考 CTF Life 匠心傳承 2
• 其他選擇：若重視靈活性，可比較 AXA、AIA、Manulife 等計劃的貨幣轉換與紅利鎖定功能

計劃特點(介紹在售計劃)
AIA盈御多元貨幣計劃3
1. 多達9種貨幣選擇

2. 貨幣轉換由第2個保單年度終結後起可行使

3. 保單分柝

4. 由第15個保單年度終結起，可把復歸紅利及終期紅利鎖定，於每個保單年度終結後30日內行使此選項一次

5. 紅利及分紅解鎖選項，解鎖部份紅利及分紅鎖定戶的最新價值並轉為非保證復歸紅利和終期分紅，可由鎖定紅利及分紅1年後起及於每個保單年度終結後30日內行使此選項一次。

6. 更改受保人選項及第二受保選項

7. 精神上無行為能力選項，指定代領人可獲支付賠償金額

8. 獎勵傑出學業成績


AXA摯匯
1. 多達9種貨幣選擇

2. 貨幣轉換由第3個保單年度開始，於每個保單週年日後的30天內行使

3. 保單分柝

4. 由第10個保單週年開始，於每個保單週年日後的30天內，可申請行使保單價值銷定選項

5. 雙貨幣戶口

6. 無限次更換保單被保人

7. 指定後備持有人/ 受保人


BOCL 薪火傳承環球終身壽險計劃
1. 8種貨幣選項，於第3個保單週年日起的任何保單週年日當日或之後的31天內行使貨幣轉換一次

2. 保單分柝，可於第3個保單週年日起或保費繳費年期結束後(以較後者為準)，申請行使保單分柝選項。

3. 更改受保人選項

4. 意外入住深切治療部賠償，受保人於首5個保單年度內或受保人於60歲或緊接之後的保單週年日或之前提以較早者為準)，因意外事件導致有生命危險的醫療狀況並在意外後14日之內須入住深切治療部至少連續24小時，賠償相等於受保人發生意外當日之已繳保費的10%，上限100,000港元。

5. 遞增人壽保障，每年增3.8%至累積最高138%。


China Life年年享息
1. 由第1個保單週年日起，每年派發保證基本可支取現金(1.5%)，直至第30個保單週年日。於第10、第20及第30個保單週年日，額外獲取2.5%。

2. 由第1個保單週年日起及受保人在世期間，無限次轉換受保人。

3. 於受保人在世及保單生效期間，可同時指定最多兩名後補受保人。


Chubb傳承守創V

1. 計劃有兩個，豐足提供較早的回本期；豐成提供較具競爭力的中長期回報

2. 一旦受保人確診嚴重疾病或失去心智能力，可預先設定備用提取指示，由保單第3個保單年日起，倘若受保人被診斷患有阿爾滋海默症、昏迷、不能獨立生活、精神上無行為能力或柏金遜症時，chubb會執行預設指示，按指定提取金額，每月或每年支付予您或指定收款人。

3. 提供年金選項，享終身收入保障。

4. 由第1個保單週年日起，供限次更改保單受保人。

5. 可指定最多5位繼任受保人

6. 可指定最多5位繼任持有人

7. 若保單是為年齡未滿18歲的子女而設，您可以指定1名子女為繼任持有人，並委任1位臨時保單持有人，在子女達到您所設定的指定年齡之前以有限的權利管理保單。 

CTF Life 匠心傳承2
1. 由保單第10個年度開始，可自選將調配選項由預設之「增進」更改到「均衡」或「保守」

2. 由第三個保單年度提供貨幣轉換選項

3. 多達8種貨幣選項

4. 由第5個保單年度提供保單分拆選項

5. 由第6個保單週年日起，無限次轉換受保

6. 指定後備持有人/ 受保人


FWD盈聚天下
1. 保單延續選項，可一次指定最多3位後續被保人，並指明後續被保人繼承的先後次序。若被保人不幸身故，我們將安排第一順位的後續被保人成為新的被保人。若第一順位後續被保人未能成為新的被保人，則會安排第二順位的後續被保人成為新的被保人，如此類推。

2. 提供8種貨幣選項，可於第3個保單週年日起行使轉換。

3. 保單可於第3個週年日起行使分柝選項

4. 紅利鎖定選項，由保單第15個週年度起，包括自動鎖定選項(相等於繳付保費總額的10%)及靈活鎖定選項(每年最低10%及最高70%)

5. 獎賞孩子，保單生效10個月後，若被保人為其子女，只要達成指定的學術成就便可獲得獎勵。

6. 如被保人及或被保人的直屬家庭成員於保單生效首10個保單年度內因意外並於180日內身故，獲賠償護家意外身故權益，相等於繳付保費總額之200%。

7. 如保單生效超過10年及保單開始時被保人的年齡為18歲以上，當被保人之親生孩子出世，獲20,000港元的初生嬰兒獎賞。

Generali 啟航創富 (卓越版)

1. 由第15個保單週年日起，可鎖定終期紅利，最高總鎖定60%。

2. 指定一位後備受益人，若受保人被診斷為精神上無行為能力，後備受益人可申請及收取退保保障之利益

3. 更換受保人權益，把保單延續；若保單受益人同時為保單持有人，身故後，後備受保人也會成為新保單的持有人。

4. 第3個保單週年日起可分柝保單。

5. 可選擇指定人士為後備保單持有人，當現時保單持有人身故或精神上無行為能力，後備保單持有人便會成為新保單持有人。

Manulife 環球貨幣保障計劃
1. 7種貨幣選項

2. 由第3個保單週年日起，可把貨幣轉換

3. 於第15個保單週年日，行使終期紅利鎖定權益，把終期紅利最50%鎖定，累計鎖定50%。

4. 指定後備受保人

5. 由第5個保單週年日起可分柝保單

6. 如受保人於首5個保單年度内因意外身故，我們將支付額外的意外身故賠償，相等於應付並已繳的保費之總和的100%


Manulife宏摯傳承
1. 終期紅利鎖定，自保單第5個週年日起，可選每年鎖定終期紅利10%，任何連續5個保單年度累計鎖定不可超過50%。

2. 身心守護預支保障，確診指定危疾包括癌症、植物人、昏迷、心肌梗塞、中風、嚴重頭部創傷、癱瘓、未期疾病或完全及永久傷殘；精神疾病包括自閉症、躁狂抑鬱、精神上無行為能力、精神分裂或嚴重認知障礙，可獲額外一次性選項，鎖定最高100%終期紅利。

3. 7種貨幣轉換選項，自保單第3個週年日起，可行使保單貨幣選換

4. 預設保單管理指示，指定一位家人代為執行保單管理，確保受保人在精神和/或身體上喪失行為能力 ， 該指示將生效， 確保您的摯愛家人在困難時期獲得周到的預先安排(包括保單轉移或從保單中作一次性提取) 。

5. 後備受保人及保單承繼人(包括保單暫托選項，可提名未滿18歲的保單承繼人，您可以首先預先指定一名保單暫托人。於您離世後，保單暫托人將按您預設的保單管理權限負責管理保單，直至指定日期或保單承繼人的指定年齡(必須為18歲或以上)。屆時，保單暫托人的管理權限將終止，而保單的擁有權亦將轉移 。

6. 保單分柝，於保單第5個週年日起或保費繳付期完結(以較後者為準)，可行使保單分柝。

7. 意外身故額外保障，受保人於首5個保單年度因意外而導致在其後的180日內身故，獲賠償額外意外身故賠償。

Prudential信守明天

1. 由第3個保單周年日起，您可行使貨幣轉換選項

2. 由第10個保單周年日起，您可以將部分終期紅利的非保證現金價值鎖定至終期紅利銷定戶口。由鎖定紅利的1年後起，您可以解鎖所有或剖份終期紅利鎖定戶口內的最新價值。

3. 由第5個單周年日起，您可以從保單價值中自動每年或每月提取款項，在您選定的期間內直接支付予您的指定收款人。

4. 由第1個保單周年日起，並在現有保單持有人及現有受保人在世時，委任您的家人為保單的後續持有。

5. 委任後備受保人，確保您的財富能夠一直傳承下去。

6. 保單生效期間不幸患上任何受保疾病而導致神精或身體上無行為能力，並因此無法管理保單，可預先選擇其中一個選項以建立安全網，包括無行為能力選項-保障支付、保單權益轉移


Sunlife永越多元貨幣計劃
1. 由第3個保單週年日起，可行使貨幣轉換

2. 受保人/付款人在65歲前因受傷被診斷為完全永久傷殘，將立即豁免計劃的將來應繳保費，而因疾病導致須符合2年等候期，直至保單簽發時保費繳付期完結。

3. 在第2個保單周年日或之後(適用於永越多元貨幣計劃[6/12年繳)或在第3個保單周年日或之後(適用於永越多元貨幣計劃[18年繳)，只要您的保單沒有任何貸款，您可以申請暫緩繳交1年保費(「保費假期」），以配合您在保單生效期間的財務規劃。此選項最多可連續或單獨行使2年。

4. 無限次更換受保人

5. 在保單第3個週年日起，可免費分柝保單

6. 設延續選項，若受保人不幸身故，指定受益人便會成為新保單主權人(如適用)及新受益人，把保單延續。 7. 精神上無行為能力保障(保單主權人及相關受保必須同為一人)，設指定一位家庭成員作為精神上無行為能力保障領取人，代為申請保障索償(可設定總現金價值25%、50%、75%或100%)。 8. 跨境支付服務，每年提供一次豁免海外銀行匯款費用，從保單提款至您名下的海外銀行戶口。

萬年青星河尊享II
1. 設貨幣轉換選項，自保單第3個周年起，可行使轉換其他指定貨幣

2. 指定年期(5年繳)保費豁費，受保人同時為保單主權人若65歲因受傷被診斷為完全永久傷殘，並由診斷為完全永久傷殘，須符合2年等候期，便可行使保費豁免，直至保費繳付期完結止。

3. 若受保人（亦為保單主權人）在70歲前因受傷或疾病而被診斷為完全永久傷殘，我們將立即豁免將來應繳的保費。

4. 若保單主權人（非受保人）在70歲前因受傷或疾病而不幸身故或被診斷患有完全永久傷殘，我們將立即豁免計劃將來 應繳的保費。

5. 精神上無行為能力保障(保單主權人及相關受保必須同為一人)，設指定一位家庭成員作為精神上無行為能力保障領取人，代為申請保障索償(可設定總現金價值25%、50%、75%或100%)。

6. 跨境支付服務，每年提供一次豁免海外銀行匯款費用，從保單提款至您名下的海外銀行戶口。

6. 設意外護理保障，如受保人於18至65歲期間因意外被醫生診斷為不能獨立生活，持續至少六個月，便可獲賠償高達總年繳保費的1000%。

7. 鎖定紅利選項，自保單第5個週年日起，每年度可行使一次，最高累計鎖定50%。

8. 更改保障範圍選項及無限次更換受保選項

9. 設保單分柝及指定受益人為延續保單選項

YF Life富饒千秋儲蓄計劃
1. 設9種貨幣選項，自第1保單週年日起便可申請貨幣轉換。

2. 設保單分柝選項，自第1保單週年日起便可行使

3. 設紅利鎖定選項，自第15保單週年日起便可行使

4. 設精神上無行為能力指示，若不幸患上嚴重認知障礙症等指定疾病或其他情況以致精神上失去行為能力，轉贈整份保單或分柝保單予摯愛持有，代為動用資產。

5. 設保單分柝預設指示權益，若保單持有人不幸過世，將保單的部份現金價值分柝成另一張保單，延續財富傳承。

6. 設預設保單持有人及受保人選項

7. 無限次更改保單受保人/保單持有人

***************************

Great Info 保單管理系統

我們做了模版，開頁給讀者，針對不同保險產品類型，包括儲蓄、危疾、醫療，有效清楚計劃回報表現，同時知道保費支出情況，目標希望解決保單管理，隨時隨地，無限制檢視保單戶口情況，現在推出限時優惠，申請可享12個免費試用，讀者可以點擊連結登記。

保險報價

另有關多元貨幣計劃，讀者如需要其他報價，年期比較，歡迎點擊連結留言，我們會轉介給經紀/顧問跟進。

我們已盡力保證以上資料準確，唯不保證，任何資料均以保險公司為準，讀者不應視以上內容為保險要約，投保前宜聯繫保險公司或顧問查詢。

危疾多重保(已存在良性病變)保障比較2024

AIA多重智倍保、Sunlife齊加保、YF Life首選健康保1000(停售)

出現良性病變，在正常情況下投保，保險公司有可能會出不保事項，但讀者可以透過保險公司指定的多重危疾保，在保單生效後第二至六年，如果能滿足核保要求，便可以回覆正常保額保障。

筆者抽出常見良性病變如乳房病變、子宮肌瘤、前列腺增生來分享講解，這類保險的核保是如何運作，保障如何及保費比較。還有就是比較在相同保額下的保費、回本期，給讀者做參考。

Sunlife 齊加保(計劃2) 良性病變額外保障最高

若良性病變在保單內為不受保事項，在首年因該不受保良性病變而患上癌症，Sunlife便會額外賠償25%，AIA額外賠償20%、YF Life額外賠償20%。

在第二至第六保單周年，如該良性病變期間沒有惡化、或者出現好轉，該良性病變便可提升正常保障。

常見病變核保準則- 良性乳房病變、子宮肌瘤、前列性增生

在持續第二至六保單周年，受保人需要提供保險公司要求文件進行檢視，對比申請時的病變情況，如良性乳房病變，保險公司需要知道(1)病變數量有不否增多、(2)病變性質有否改變、(3)病變位置有否改變等，一般需要提交的資料包括乳房超聲波報告、醫生報告及病理報告(如已切除)。

讀者可以對照保險公司要求，在投保前及在保單生效後持續所需交件作參考。

當未能正常經過核保，讀者便要考慮投保指定多重危疾保

保險公司有不同的類型的危疾產品，但不代表已有良性病變便不能投保正常的危疾產品，但同時若讀者或朋友本身已有良性病變，要看性況，如屬於marginal case，便要投保指定保險公司的危疾產品才能幫手。

良性乳房病變

AIA: 

以下的2個情況，當保險公司加價或出就該病變出不保事項時，投保多重智倍保可能是唯一出路

1. 現有乳房疾病: 若屬實質腫塊(包括囊腫/任何腫瘤)，惡性排除

2. 手術切除/病理報告為良性: 纖維囊性病

Sunlife:

Sunlife明確表明纖維腺瘤/ 結節/ 腫塊/ 其他腫瘤、囊腫 (Fibroadenoma/ nodules/ lumps/ other tumour or cysts)不保乳癌及乳房癌前病變，所以若讀者或朋友希望投保，但報告顯示是這性質的良性病變，便可以省時直接投保齊加保(計劃2)

YF Life

YF Life表明若屬纖維腺瘤(Fibroadenoma)，即使無惡性傾向，也會有不保事項，同Sunlife一同處理，若讀者或朋友報告屬Fibroadenoma，可以考慮投保首選健康1000(停售)

良性子宮肌瘤

AIA會按腫瘤大小決定是否有不保事項；Sunlife若受保人發現後半年內投保，在等待進一步檢驗或手術，便會不受保；YF Life比較簡單，已切除屬良性，或存在但沒有惡性傾向，即可。

總結來說，若屬良性病變但正常核保會出現不保事項，便可以考慮投保這類保障良性病變的多重危疾保障。

良性前列性增生

針對AIA，若讀者或朋友PSA數值異常，針對不同歲數組別層，當正常投保危疾出現不保事項，便可以考慮投保多重智倍保；針對YF Life，若屬輕度阻塞症狀，已接受檢查，發現硬化或有結節但已証實非癌症，在正常投保危疾下，可能會出現不保事項，可考慮投保首選健康1000。

回報表現: 相同供款期、供款額，AIA保證回本期要超過50年!!

參考三間保險公司回報表現，保證回本期，不論男或女，YF Life也是表現最好；預期回本期，男性，最短期回本是Sunlife；女性，三間也屬最短回本期。

總結:

良性病變當出現不保事項，讀者便可以考慮我們在文中提及的AIA多重智倍保、Sunlife齊加保(計劃2或3)、YF Life首選健康保1000，在剔除核保因素後，保證回本期不論是男性或女性，在指定年齡級別下，YF Life回報也是三者中最好。

良性病變還可以包括身體不同器官，如脂肪肝、子宮頸上皮細胞瘤增生、卵巢囊腫、膽囊瘜肉、胃或腸瘜肉、腎囊腫、肝血管瘤等，也定義為良性病變，因為篇幅有限，讀者如有需要知道更多關於這疾病下保險公司如否承保，讀者可以按選連結查詢，免費由保險經紀跟進。

筆者沒有比較多重危疾保的其他特質，因為只集中良性病變比較，讀者有需要，可以點撃連結查詢。

Great Info 保單管理系統

我們做了模版，開頁給讀者，針對不同保險產品類型，包括儲蓄、危疾、醫療，有效清楚計劃回報表現，同時知道保費支出情況，目標希望解決保單管理，隨時隨地，無限制檢視保單戶口情況，現在推出限時優惠，申請可享12個免費試用，讀者可以點擊連結登記。


我們已盡力保證以上資料準確，唯不保證，任何資料均以保險公司為準，讀者不應視以上內容為保險要約，投保前宜聯繫保險公司或顧問查詢。