【肺癌3期】由檢測確診到接受治療費用要多少?

香港頭號殺手，2018年香港病發排名第二，5年期存活率: 早期發現60%，晚期發現6%，整體癌症死亡數字中排首位，佔26.4%。

部份患者不幸確診為中後期，經醫生評估後，如合適接受非手術癌症治療，特別是要用上如免疫療法或標杷治療，費用便會相對昂貴。

如案件中男性患者48歲，確診患上3期肺癌，除了接受電療、化療外，還接受了免疫治療，1年費用港幣737,000，當中免疫治療已佔了整體醫療開支的73%或港幣540,000。

在投保醫療保障時，除了要留意賠償計算是每宗傷病或是每年外，還是留意非手術癌症治療保障是否足夠，若有同時投保附加醫療保障，更要留意該部份能否提供非手術癌症治療的額外保障。另自願醫保更能提供先進成像檢測，PET Scan/CT Scan, MRI，患者透過門診接受檢測也可獲得保障賠償。

過去舊式保障針對癌症保障可能只提供電療、化療及標杷治療，隨醫學進步，很多保險公司已更近提及更全面保障，包括加入免疫治療、質子治療等。

住院保險中，讀者可以在投保前留意一下

1. 基本計劃中的非手術癌症治療保額

2. 附加醫療是否包括非手術癌症治療賠償

3. 傷病是每年還是每宗計算

例子: 自願醫保靈活選

1. 友邦 自願醫保靈活選(大房)
2. 富衛更衛您(優越版)醫療計劃

比較危疾、住院保險，自願醫保即報價功能

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【新增保障功能】多重危疾保，解決最怕買左保唔到?

很多客人也愛有儲蓄成份的危疾保障，所以保險公司也看準市場需要，靈活多變的把產品變更，由最初只提供單次賠償，到後期提供多重保障賠償，特別是多人關心的癌症、心臟病、中風，保險公司提的多重保障，部份更能提供多達5-6次賠償，給投保人十足保障。

但世事難料，特別是疾病種類多，相信絶大部份人士包括顧問在內，也未必能完全看懂危疾保險中所保障疾病的定義，而客人投保，通常準則(一)是以量取勝，即看那間保障疾病最多；(其二)是賠償計算；(其三)是保費；只要保障越多，感覺萬一不幸患上危疾，賠償機會也『應是』高一點的。筆者舉例如腦神經疾病其中的一老人痴呆症，絶大部份保險公司只提供由阿爾茨海默氏症所引致的老人痴呆症才會提供保障，其他原因而引致的老人痴呆症，則不在保障之內，所以就算危疾保障種類多，投保了也未必一定得到保障。

投保危疾，最理想應是如醫生認為病者有生命危險，保險公司便應作出賠償，才能算得上是危疾保險。但如何界定呢? 保險公司用了如患者因其他原因而入住醫院的深切病房超過某指定日數，便可獲得危疾保障，填補了空隙，真正做到危疾保險保障。

讀者可能會問，那現時市場上有那間保險公司的保險產品可以做到以提及的保障，我們用現時較多人選用的保險公司產品來做比較，包括如下: 

中國人壽(海外) 危疾全護(推出日期2020年9月)

「全安心保障」保障合資格非受保疾病，可獲預支原保額50%，最多支付1次，並需符合(1)確診日期起計生存期超過14日、(2)入住醫院深切治連續7日或以上，並曾因醫療必需而使用生命支持設備進行治療、(3)該病並不符合本計劃下任何一種受保病疾或嚴重疾病之定義

若受保人因合資格「全安心保障」而獲得賠償，而該病同時被香港特別行政區列為傳染病，保單將會額外支付原保額25%作為「額外全安心保障」

富通 守護168(加強版)(推出日期2020年10月)

特別涵蓋「主要器官功能損害」。受保人如由相關專科醫生確診符合關於心臟、肺部、肝臟或腎臟的指定情況，而該情況持續最少連續3個月，即使未能確定病因或遇上未知疾病，保單持有人亦可獲預支20%保額的生存賠償。

宏利 活耀人生2(加強版)(推出日期2020年7月)

保障表以外病病而需入住醫院深切治療部天或以上，可預支20%保額賠償，上限港幣

忠意 跨越無限保(推出日期2021年4月)

受保人確診符合關於主要器官（心臟、肝臟、肺部或腎臟）的指定情況並持續最少3個月，即使未能確定病因或遇上未知疾病，本計劃亦會支付100%投保額作嚴重疾病保障。

富衛 危疾全守衛(卓越版)(推出日期2021年1月)

重大醫療護理權益，保障已定義的疾病至未定義/未知疾病，患者須入住深切治療部連續3天或以上並需使用侵入性維生支持，預支原有投保額的20%(上限港幣300K+按比例之特別紅利)

富衛 危疾全守衛(超卓版)(推出日期2021年1月)

重大醫療護理權益，保障已定義的疾病至未定義/未知疾病，患者須入住深切治療部連續3天或以上並需使用侵入性維生支持，預支原有投保額的20%(上限港幣300K+按比例之特別紅利)

延伸重大醫療護理權益，被保人因同一受保危疾導致因醫療需要須入住深切治療部連續3天或以上並需使用侵入性維生支持，且深切治療部住院之首日為該已獲賠償的危疾之首次確認診斷日期的1年內，額外原有投保額之50%

永明 齊加保(計劃2)

永明 齊加保(計劃3)

安全網首護保障,提供不在齊加保危疾保障範圍,但符合手術列表要求,亦可獲得保障賠償。

保誠 危疾加護保III(推出日期2021年1月)

若因危疾範疇以外的身體狀況（包括傳染病及受傷）須連續入住深切治療病房3日或以上，可獲高達20%保障

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疫苗後間接流產，生仔保險邊間最好?

據醫院管理局新一輪滾動數據報告顯示，4月12日至5月9日期間，有9名孕婦接種疫苗後流產。惟根據衞生署指引，懷孕期婦女不應接種由內地研發的科興疫苗，而考慮接種由內地及德國研發的復必泰疫苗的孕婦，亦應諮詢她們的產科醫生以了解有關接種疫苗的風險。

流產與直接疫苗接種是否有關連，雖然醫學專家評估後指出沒有直接因果關係，但如果因為流產，那市面上用的生仔保險又是否可以保障到?

市場上懷孕保障，大多附設於中端或高端醫療計劃保障範圍內，而且不設獨立投保，所以保費上來說，要連同基本計劃一同投保，保費可能也要上過萬。

在市場較多選擇的生仔保障，我地抽選了其中3間作比較，他們也提供流產保障，而保障也各有不同。

懷孕等候期計算，由保單生效日起計算至懷孕，保栢只需9個月後，其他的需要12個月後，即客人如投保了保栢，在保障生效後懷孕及於第10個月生產，便可獲得懷孕賠償；另保障上保栢也相對佔優，如果客人選擇尊尚計劃，參考私家醫院套餐收費相信保栢保障也絶大部份能覆蓋得到。

因為安盛計劃屬高端醫療，計劃設有不同級別墊底選擇，若是零墊底保障在其他部份是不錯的，但在懷孕保障方面因整體計劃保費貴了而拉高了。

流產在也情況下可以保障? 

產前或產後併發症保障，和流產保障，讀者會發覺在保單中分開提供，可以理解為若因是產前併發症而需受接流產手術，只要是醫療必需，及指定併發症，便可以在該項目中賠償；而流產保障則是提供一個保額，除去不保原因而需接受的流產手術開支也會在這個項目中賠償。

很多時流產保障也會一併和懷孕保障一齊，而且屬於附加部份，需要另外繳付保費才可獲得保障。而產前或產後併發症保障大多會內含於基本計劃保障內，不需再附加額外保費。

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「骨髓增生異常綜合症」(Myelodysplastic syndrome) 賠償個案分享

「骨髓增生異常綜合症」(Myelodysplastic syndrome)

危疾、住院點賠? 下文為讀者分享

患者因為患上「骨髓增生異常綜合症」(Myelodysplastic syndrome) ，而需要接受一連串治療，期間更因為出現敗血症而需入住ICU超過1星期，其後醫生建議接受地西他濱(Decitabine)，再看病情是否可以受控。

住院保險

1. 手術前檢查/門診: 大部份保單也會提供保障
2. 若需留院進行抽骨髓檢查: 大部份也可在保單中分手術級別作出保障
3. 非手術癌症治療: 大部份住院保險都會提供保障，但要留意超支部份，是否可以在附加醫療保障(SMM)中作出賠償
4. 地西他濱(Decitabine): 屬化療藥物，藥物一般以四星期為一個療程週期，每期大概需要自費$26,000。建議病人接受起碼四個療程，直至藥物失效或病人出現嚴重副作用為止。所以可以在非手術癌症治療保障中獲得賠償
5. 留院ICU: 大陪份醫療險也設有專項item，要留意保障是否足夠

危疾保險

1. 「骨髓增生異常綜合症」(Myelodysplastic syndrome) : 絶大部份危疾保險不在保障之內
2. 現時部份保險公司有危疾保障安全網，保障患者所患的疾病不在保障範圍內，但符合危害生命條件(如留院入ICU指定時數/日數)，均可獲得一筆過危疾保障。
3. 血癌: 骨髓檢查發現壞細胞數目持續上升，不盡快處理會短期惡化成血癌。

留下保障問題

1. 因患者長期進出醫院，及後病情轉差，由開期影響工作到日後長期接受治療而失去工作能力，間接造成經濟負擔

總結:

住院保險由入院前到入院期間都會提供保障，不論疾病或是意外，只要屬醫療必需，保障都會提供生效，而同時很多時讀者會忽略部份是「非手術癌症治療保障」，在選擇醫療保障時，可以看清楚保障在基本計劃以外，即附加醫療保障(SMM)是否也提供保障「非手術癌症治療保障」賠償。

而危疾保障，現時部份保險公司也會提供安全網保障，保障萬一患者所患疾病不在危疾，而滿足一定條件也可以獲得保障賠償，解決暫時失去工作能力而同時面對巨大的醫療開支。同時在投保時可以考慮是否投保多重危疾保障，保障不同問題而可能出現的危疾，也可獲得保障賠償。

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中端自願醫保比較: 非手術癌症治療

 中端自願醫保，保障標榜保障項目不設手術細分項目，但手術以外的癌症保障，又是否不設項目限額，在市場上常用的自願醫保靈活選，筆者用以下來做比較

1. 友邦 自願醫保專尚計劃

2. 友邦自願醫保尊裕計劃(推出日期2021年3月)

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3. 宏利 晉悅自願醫保 靈活計劃

4. 安盛智尊守慧

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5. 富衛 尊衛您醫療計劃

6. 保誠自願醫保尚賓計劃(推出日期2020年9月)

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7. 保栢 非凡自願醫保

8. 蘇黎世「智選無憂 +」

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9. 信諾 靈活選優越

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總結: 

在9間中端自願醫保計劃中，只有友邦自願醫保尊裕計劃(推出日期2021年3月)、安盛智尊守慧、富衛 尊衛您醫療計劃、保栢 非凡自願醫保、蘇黎世「智選無憂 +」、信諾 靈活選優越能提供不設分項限額的非手術癌症治療，給患者更安心的醫療保障，大大減輕醫病所帶來的經濟負擔。

參考2個保險公司保費(信諾vs富衛)，以不設自付額比較，信諾比富衛在保費上優勝，由於計劃內容還有包括其他保障部份，如意外緊急醫療、出院後的輔助醫療、康復治療、及重建手術保障等，保費上富衛因為也會覆蓋以上提及的，所以保費上相對會貴點。讀者在考慮投保時，可以考慮手術前後保障比較，找一份合適自己需要的自願醫療保險。

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