【美國快將又加息】儲蓄危疾保險點揀最好?

美國為抗通脹，已連續加息7次，市場預計今周美國再加息機會極高，部份香港銀行已率先上調定期利率，部份人士認為如果銀行上調存款利率，那沒有道理儲蓄類型的危疾保險產品不跟隨上調，因而推算現在進場投保危疾保險會是最好時機，因為保險公司會跟隨美國利率而上調紅利，間接增加保單回報。這個說法說對了一半，因為回報高低，除了看保險公司本身投資是否有經驗外，還要看你選的保單類型，是「 現金紅利 」或是「 復歸紅利 」保單，選擇不一樣，結果也可能會不一樣。

現金紅利 (Cash Dividend)
這類型的保單保險公司派發的是現金紅利，就像我們投資股票，公司周年派發現金利息一樣，按過去一年的投資表現而決定，並非保證，不同的是保險公司派發現金紅利後，保單持有人可選擇存放於保單內積存生息，任何時間提取也不用給付保險公司任何手續費用。

保險公司主要集中投資在長債身上(如美國30年國債)，所以會在加息周期開始前，加大吸納長債，由於債券對息口敏感，所以美息上揚便會導致債券到期收益率(Yield to Maturity) 上升，間接增加保險公司持有債券收益回報，同時增加現金紅利派發，提升保單持有人在加息周期下的回報。

復歸紅利( Reversionary Bonus)
這類型的保單，派發給投保者的紅利會交由保險公司一直保管投資，直至某種原因，如受保人受故(death)、退保(full surrender/partial surrender)或保單期滿(maturity)時方可提取。

情況如同公司派發認股權證給員工，當以上原因觸便可行使，保單持有便可以取回紅利。同時在投資期間，情況如同此認股權證，該價格會受正股上下而波動而變動，有高有低。每年收取的年結通知單，戶口顯示的復歸紅利( Reversionary Bonus)只是「帳面數字」，一日未真正落袋，回報也會隨市場升升跌跌。

一般而言，美國加息對債市有利，但對股市就是雙刃刀，如果企業在低息環境下過渡借貸，那麼當加息來臨，成本便會急速增加，同時當成本不能轉收嫁給消費者時，便會影響公司盈利。復歸紅利這類型保單就是集中投資在股票和地產上，只持有少量債券，當環球經濟變得不明朗時，保單持有人的戶口價值便會變得波動，如當年的雷曼，至近期的中美貿易戰，在不確定因素下，復歸紅利保單投資表現可能會受影響。

總結
現金紅利 (Cash Dividend)或復歸紅利( Reversionary Bonus)也是非保證，保單持有人交了保費，除了有保障外，當中部份保費交由保險公司代為投資，所以如何衡量保險公司表現也很重要，要不然不用買儲蓄危疾保險了，乾脆投保一份沒有儲蓄成份的危疾就可以了。

所以投資這類型保單心法只有一個，「實現率越高代表越好」，意思即是說，如計劃書中，保險公司預期一年後累積預期週年紅利派發110元，保單持有人一年後實際得100元，即實現率是100/110 = 90.91%

預期一年後累積預期週年紅利派發110元，保單持有人一年後實際得115元，即實現率是115/110 = 104.55%

所以實現率非常重要，如果是100%，即代表實際和預期派發是一樣；如果低於100%，即代表實際少於預期；如果高於100%，即代表實際多於預期。自推出GN16後，保險公司已經提升了紅利釐定之透明度，一些保險公司已經在網頁內提供相關資訊，令到客戶更加明確知道影響紅利派發的各項因素，以及可以了解紅利可能是零回報的情況，令客戶能夠通過充分的了解而做出更加明智的選擇。危疾保險種類選擇多又廣，要選擇保障，又要留意類型，有問題可以留匿名留這問専家﹐免費解答。

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以上資料只供參考，讀者有關其他問題，宜向相關顧問查詢，平台上意見不代表其他人士立場，純屬意見交流。Great Info已盡力保證以上資料準確，但不保證，讀者不應視以上資料為要約，如有任何問題，宜向專業人士查詢，提供協助。

【家居保險比較】30秒話你知「投保前」不可能不留意既家居保險陷阱

買了家居保險，就一定可以賠到? 答案一定不是
基本上，很多人在投保家居保險時，也可能會忽略以下事項，雖然簡單，但沒有報以下事宜，買了家居保險，遇到 #山竹 都有可能賠唔到十足。

1. 投保地方
很多人買家居保險，慣性只會告知保險公司有關自己所住地址，但忽略了如自置車位，其實如要保障，在投保前也應一併通知保險公司，否則可能得不到保障。

2. 水浸電腦數據全毀、文件全失
大多家居財物保險都不能提供數據/文件復原保障，所以如果一隻USB手指有重要訊息，記得一定要「備份」。再深入點，如果USB手指在打風時意外遺失，但手指記憶有很多重要資料包括客戶資料，萬一因為被第三者檢獲而導致資料外洩，這個情況下，家居保險的第三者責任保障，未必能保障到。

3. 家居財物保險，要留意財物定義
所指的家居財物，一定是指家居中，你自費購買的財物，意思即是如果家居中的損壞若和樓宇結構有關，即不在受保障範圍。

4. 貴重物品，一定要一定要另外申報
家居財物保險，大多就每件物品賠償最多不超過5,000元，如果打風，把鑽石、首飾、名錶吹走了，便最多只可以賠償5,000元，所以如果要額外保障這些名貴物品，記得向保險公司在投保前額外申報。

5. 第三者法律責任
打風期間，冷氣機飛脫，擊毀鄰居窗戶，甚至乎嚴重至冷氣機從高而下造成人命傷亡，第三者財物損毀，都會在第三者法律責任中賠償。但要留意，責任誰屬? 即是業主或是租客，這個部份投保時要留意。再深入一點，如果冷氣機是業主，但屋是出租，如果簡單冷氣機飛脫而造成鄰居窗戶損毀，那應是業主或是租客要負責呢?

専家貼士
引述安盛分行經理潘俊宇(Leo Poon) 指出:「遇上家居損毀，要留意如果家居超過如30天沒有人居住，就算有了 #家居保險，可能也得不到保障。還有在賠償時要留意自付金額，一般水浸為港幣1,000或10%，以較低者為準。」

當要進行理賠時，最重要提供損毀的相片、單據、通知管理公司，特別如遇到人命財物損失、傷亡、或嚴重如身故，便要馬上報案。當進行報價後，切記要得到保險公司許可情況下，才進行相關工程項目，任何未得保險公司同意而進行的維修，也可能會得不到賠償。

最重要最重要引述保誠分區經理鍾蓮虹指出:「 當涉及第三者責任賠償問題，不論你是受害者或是當時人，切記不可和第三者私下協議或和解，因為保險公司代表你向當時人賠償後，會用代位權(subrogation)向最終應付責任者提出索償。」

家居保險即時投保
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以上比較家居保險基本計劃，不包括樓宇結構部份；另蘇黎世資料參考以實用面積560呎或以下；安盛參考以實用面積700呎或以下。

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【取消、延誤、更改、提早結束旅程】比較6間保險產品，睇下邊間賠最好。

講旅遊保險邊間好, 重點仲停留係包唔包手機可能巳經太OUT, 今期又遇上超強颱風『山竹』直撲香港, 準備外遊或在旅行中, 旅行保險點選最好?

可能發生天災太多，近期港人外遊，投保旅遊保險，唔會再以平行先，反而會留意保障內容，包括如遇上惡劣天氣(包括颱風) 或自然災害(包括地震、海嘯及火山爆發)，保障就以下3點是否足夠

1)取消行程

2)行程延誤及

3)提早結束旅程有保障

今次取了市場上多人選用的旅遊保險當中包括AIG、AXA、中銀、藍十字、保誠及蘇黎世，睇下邊間賠得最好。為方便讀者參考，我地以紅色字標記為保障最好。

取消旅程

6間保險公司都提供包括已付出但不能取回的費用，但不同保險公司有不同保障，讀者可以參考下圖，保障範圍最廣及最大的屬安盛、中銀及藍十字。

除了中銀外，其他的保險公司也能提供延伸保障，就惡劣天氣、自然災難下保障日期自動延伸最多10天而不用付保費。

旅程延誤保障

最好就是有現金又有得賠，所以這部份我地給予安盛及蘇黎世最最高評分，因為他們提供現金賠償外，還能提供額外住宿費用及轉搭交通費用補助；其中安盛還能就因為行程誤點及航空公司超額訂票提供額外住宿賠償，按照各項目作出最高HK$10,000賠償。

另6間保險產品中，AIG及藍十字能提供取消旅程保障，超過10小時，可取回已付出而不能取回之保費。

専家貼士
如果香港出發，因為惡劣天氣、天然災難，未能如期成行，好多保險公司都可以提供其中/所有項目賠償，包括以下保障

1. 現金賠償及或
2. 額外住宿及或
3. 額外交通費用及或
4. 已繳付訂金/費用
5. 取消旅程 (需達指定到某一時間以上，如10小時)

但若果航空公司因為其中一個因素，如惡劣天氣取消航班，則以下旅程延誤保障便不適用，因為航班是取消而非延誤。

提早結束行程

提早結束行程，保險公司提供的保障可以包括以下的項目

1.      團費 (已付費但不能退回)

2.      交通費 (已付費但不能退回)

3.      住宿費 (已付費但不能退回)

4.      額外旅遊票(如one day tour) (已付費但不能退回)

5.      入場門票 (已付費但不能退回)

6.      租用費 (如雪橇) (已付費但不能退回)

7.      課程費用 (如暑期海外研習班) (已付費但不能退回)

8.      額外交通及住宿費用

這部份較全面的是藍十字，保障項目最少的是蘇黎世。

同時提早結束行程，如早前北海道地震，新千歲機場停開，留在當地港人可能會選擇更改行由新千歲機場回港，改由坐鐵路先去東京成田機場，再在成田搭機回港，所產生的額外費主要包括交通費及住宿費用，也可獲得賠償。

小結:

提早結束旅程/縮短旅程及更改行程，可以在不同情況下組合使用，投保時可以留心選擇自己需要的。

總結:

以上為旅遊保險撮要，主要針對旅程延誤、更改行程、縮短行程及提早結束行程進行比較，各保險公司以該計劃的最高級別進行比對，以上內容計劃如有任何更改，一切以保險公司條款為準。

旅遊保險達人提提您:「出門旅遊，當機位、酒店房間確認，便應馬上投保旅遊保險，萬一意料之外事性發生，都可以提供保障。」

資料提供

理財顧問 旅遊保險専家

#陳嘉瑜

聯絡顧問

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【2018癌症醫療保險比較】實戰選投要留意地方

想保障癌症，可以選那類保險?
保障癌症而設的保險，可以有一筆過賠償的危疾多重保；或針對癌症而設，實報實銷，包括住院前後的門診延伸保障的癌症住院保險。

多重危疾保險保費在固定，多有儲蓄成份，保貴較貴；癌症住院保險由於屬消費類型，所以沒有儲蓄成份，保費按年齡上，一般投保100萬，平均30歲人士，年保費約2,000。但換轉若以年保費2,000，恐怕還買不到一份多重危疾保險。

市場上有那問保險公司可提供癌症住院保險?
市場上可提供癌症住院保險的不多，主要包括 #友邦 #保誠 #宏利 #富衛 #安盛 及 #美國萬通 六間。

選擇癌症住院保險，可留意那些地方?
(a) 美國就醫設限
大多數人會先留意保費，無錯，保費當然重要，但最重要的還是保障。由(1)疑似患上，(2)到確診，(3)進入手術/非手治治療，(4)及後期的監察治療，最要用錢的就是最後第3及4階段，特別是標杷治療，費用可能已要接近過百萬。

參考癌症住院保險，保障地區讀者可以選擇全球或本身計劃已設定是全球保障，但部份保險公司會為美國就醫設定上限，所以如果有部份讀者擔心美國醫療費用高昂，但又認為最後還是美國醫療水平比香港的好，在投保時便要留意住院癌症保險的不足夠地方了。

參考六間，宏利只是住院級別限制，友邦、保誠、安盛也設保障額上限；其餘2間富衛及美國萬通則沒有提及。

(b)癌症、原位癌是否全數保障?

由於這類計劃是針對癌症而設，所以若不幸確診患上原位癌，也是保障之列內。

另外，保誠還提供心臟病、中風保障，當然保費已反映了這2項保障在內。

(c)2次癌症等候期邊間最好?

就2次癌症相同位置等候期，暫時只有友邦修改條款後變相比其他保險更具優勢，不論持續、擴散、復發或新症都可以獲得賠償。其餘的保險公司暫只可提供痊癒後的復發保障。

計劃設有每次癌症賠償及終身賠償額上限，如每次癌症賠償300萬，終身賠償900萬，即代表計劃設3次癌症賠償，每次最多300萬(不同保險公司保額內容，會在之後下文討論)。

(d)計劃特點
就計劃特點而言，發覺提供最多特點的是 #富衛 ，特別就延伸保障部份較細心；另如之前提及，#友邦 保障癌症方面較優勝；另 #美國萬通 能提供每月生活津貼，每月最高3萬，最長給付12個月。

(e)保障額

#友邦 就指定計劃提下的指定癌症供額外癌症保障增值，#保誠 則提供最大終身保障。

如之前提及，保障最多癌症賠償次數的是 #保誠，其次是 #安盛。

(f)手術以外，邊間保障比較全面?

癌症住院手術，比較六間，也是提供全數保障賠償，包括手術費用、手術室費用、麻醉師費用、雜費及醫手巡房費用等，但有時腫瘤過大或需要進行部份非手術治療，先把腫瘤縮小，才可進行手術切除。大家最聽到的非手術治療包括電療、化療及放射性治療，隨著醫學進步，近年也多用了如免疫治療、標杷治療、激素治療、質子治療及荷爾蒙治療等，所以我們會主力集中比較這部份，還會包括

1. 診斷賠償

2. 日間治療

3. 額外護理賠償

4. 延伸保障

這些保障範圍，單獨參考，可能感覺每間也是差不多的，但當併埋一齊比較，便可更加一目了然。除了額外護理及延伸保障外，診斷賠償及日間治療也是全數賠償的。

在比較額外護理賠償及延伸保障時，標記為"ü"代表在該項目保障比較其他保險公司優勝。

(g)保險比較

要比較保障對比保費，單一方向可以用終身保額/以保費，以同一歲數比較，如友邦特級計劃終身保額900萬，30歲年保費1,911，即槓桿比率4,700倍。

以下列表出每間保險公司各最高級別保障下的保費比較，讀者如有需要，可自行查看以下保費表，再按照計劃終身保費計算槓桿比率。但在比較同時，讀者應考慮 #保誠及 #安盛，除癌症以外，還提供心臟病發及或中風保障這個因素。

總結:
六間癌症住院保險，總結最大、最齊保障，只設有第一名，其中 #友邦 及 #保誠 同獲2星最好，其次是 #富衛。但若以相同項目比較，包括額外護理、延伸保障，#富衛 則較其他保險公司優勝。

另考慮槓桿比率，連保障包括心臟病及中風，性價比 #保誠 佔優。

所以總結，癌症住院保險，平均每月百元多便有多達百萬保障，槓桿比率高的醫療保障。如果要考慮2次癌症等候期問題，暫時一定是 #友邦 最好；如果考慮的是非手術治療使費，可以考慮 #友邦 #宏利 及 #保誠；如果考手術後的額外護理及延伸治療，一定是 #富衛 在同類比較最賠償較高；如果考慮的是每月生活津貼，一定是 #美國萬通 最好。如果要一份有齊癌症、心臟病及或中風保障，可以考慮 #保誠 或 #安盛。

如果還未知如何選擇或有其他問題，可以選擇問自己顧問或留言我們，由平台上過位保險顧問幫手解答。

產品資料連結

友邦癌症全方位保障2

保誠特選危疾治療保

宏利癌症治療附加保障

富衛揀易保癌症保障

安盛癌症及治療中風保障

美國萬通額外癌症加護保

以上資料只供參考，讀者有關其他問題，宜向相關顧問查詢，平台上意見不代表其他人士立場，純屬意見交流。Great Info已盡力保證以上資料準確，但不保證，讀者不應視以上資料為要約，如有任何問題，宜向專業人士查詢，提供協助。

【買保單】找保險經紀定保險顧問好?

結論: 無論找保險經紀或保險顧問買單，他們都是一道橋樑連接閣下和保險公司簽成合約，客人付出保費，保險公司根據保單條款提供保障。

當要找保險保障時，很多時也會被花多眼亂的保險產品打擾自己想要的保障規劃，這篇文章，我們會剖析保險經紀和顧問的分別，與及投保人士最關心的一個問題:「我跟誰投保，最能保障我的利益?」看完這篇文章，應該可解答大部份投保人士的心裡問號。

Q1：「保險經紀」跟「保險顧問」，差別在哪？

保險經紀代表客人，為客人尋找不同保險公司，合適客人要求為止；保險顧問代表保險公司，會為客人要求用自家保險公司產品完成。

如讀者想買保險公司A的產品及保險公司B的產品，找保險經紀便可以了；如果用保險顧問，便要找保險公司A及保險公司B的顧問幫手。

Q2：跟「保險經紀」還是「保險顧問」買保險，哪個比較便宜？

跟誰買的都一樣，因為經紀及顧問賺的都是保險公司佣金，所以對於客人來說是沒分別。

Q3：保費交給保險經紀，安全嗎？

保險經紀只是代保險公司收取客人保費，所以客人付費時，支票抬頭可以寫給保險公司或保險經紀公司，如果還不放心，可以直接寫給保險公司，但切記交付現金給保險經紀。

Q4：跟經紀買保險，理賠時會有人幫我處理嗎？

當然有呀！經紀身份代表客人，所以由簽單，到理賠，經紀都可以代表客人向保險公司提出索償，客人亦可自行向保險公司查詢理賠情況。

Q5：保險經紀可以代理多家的保險產品，跟他買一定比較好？

雖說保險經紀可以推薦多家公司的保險產品，所以一般來說，保經公司的業務較能幫你規劃符合你需求的保單。但找他們，也不保證就會比較好。假如你都沒有做功課，經紀推薦什麼保單都說好，那經紀就有可能故意推薦你，每家公司他抽佣金比較高的保單！(一般佣金高的產品，佣金也會反映在保費中，間接客人付貴了。)

另外，部分保險公司如：友邦、保誠、宏利、安盛等四家公司，為了讓自家業務員有較好的競爭力，有些商品不一定會與經紀合作，這時消費者若要購買某些特定商品，需要與該公司保險顧問接洽才能購買。換句話說，保險經紀可代理不同保險公司產品，但未必所有保險公司也願意把產品交給經紀代理。

結論:

無論找保險經紀或保險顧問買單，他們都是一道橋樑連接閣下和保險公司簽成合約，客人付出保費(consideration)，保險公司根據保單條款提供保障(protection)。所以部份保險公司近年嘗試去中間化，加入直接銷售，好處是客人可以平了佣金部份，但要理賠時，始終沒有比直接找到自己顧問/經紀幫手好。

如果還有問題，可以連結答問討論區，匿名發問，由不同保險公司顧問解答

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參考資料

1. MY83保險網