認知障礙症

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😖十分一機會選中你
認知障礙症並非正常老化，而是因患者的腦細胞出現病變而急劇退化及死亡，導致腦功能衰退。患者的認知能力會逐漸喪失，包括患者的記憶力、語言能力、視覺空間判斷、執行能力、計算和決策等方面，以致日常生活、行為及情緒亦受影響。

現時全球每3秒便有1人確診認知障礙症，而本港每10名70歲以上長者便有1名患者，85歲以上患病比率更高達三分一，情況不容忽視。

成因
包括腦部創傷、腦部良性腫瘤或腦積水、病毒感染、缺乏維生素及荷爾蒙、精神問題如焦慮及抑鬱、藥物中毒、酗酒等。

阿爾茲海默氏症 (Alzheimer’s Disease)
當我們談認知障礙症的時候，最多人會談及的就是阿爾茲海默氏症 (Alzheimer’s Disease)，其實阿爾茲海默氏症只是認知障礙症中最普及的一種，佔所有病例之 50% 至 75% 。此退化性疾病的成因未明，現時並未有根治方法，而患者的衰退是漸進式的。隨著腦細胞出現病變，異常物質會在體內產生，形成「斑塊」，並擾亂大腦內的信息，破壞腦細胞之間的連接。腦細胞的死亡導致某些機能或能力喪失，從而出現的問題包括記憶力衰退、用較長時間完成慣常工作、說話失去重點及重複說話等，當病情持續惡化到末期時，患者可能長期臥床，需要特別的護理。

血管性認知障礙症 (Vascular Dementia)
血管性認知障礙症是認知障礙症中第二常見的類型。這是因連串的腦中風或血管疾病，導致積聚性腦部損壞所致。患者的衰退大多是梯級式，即患者每中風一次，他們的腦部功能便會再退化。混合性認知障礙症是最常見的血管性認知障礙症，成因為多次中風或腦血流量的減少所致。多次中風有可能損壞腦內一些負責控制特定功能的部份，如果負責決策思考的部份受損，認知障礙症的病徵便有可能出現。到目前為止，患者出現的腦血管循環問題只能用藥物 控制。

保險保障
在大多可提供危疾保險的產品，保障腦神經疾病，主要暫時只保障阿爾茲海默氏症 (Alzheimer’s Disease)，就多重危疾保障，最高總賠償額不超過原有保額的100%(即代表只賠償一次)，而且這疾病當去到晚期，病人需要的是長期照顧，進出醫院可能會比較頻繁。大多保險公司的住院保險產品，也有提供出院後私家看護及輔助治療，減輕家人財政負擔。讀者宜留意，Great Info以大眾化的住院保險計劃，例字以大房作比較。

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部份資料來源: 香港認知障礙症協會

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【痛風高危族，應考慮及早投保(醫療專題)】

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醫療、住院、危疾保險，在投保前已患上痛風，在前一篇文章已找註冊營養師分享在營養上痛風患者要留意的地方，在保險公司核保上，由痛風所引起的其他疾病可以很多，最常會是高血壓及糖尿病，在投保前已有痛風病歷記錄，保險公司便會要求投保人進一步提交資料核保。

痛風高危族

痛風症發生於30至60歲的男性居多。婦女停經後，也因為女性荷爾蒙改變而增加發作比率。此外，以下人士也有較高機會患上痛風：A.有家族痛風病史 B.肥胖 C.缺水 D.高血壓病人服用利尿藥 E.患有腎病 F.患有白血病、骨髓瘤 G.關節創傷。

如果在投保前已患有痛風症，保險公司核保上要求投保人要多進一步提供資料/體檢，包括

1. 體檢
2. 腎功能測試
3. 尿液常規測試
4. 問卷:復發次數、追蹤頻率、尿酸數值、有無合併關節變形或其他合併症

病從口入的痛風 (Gout)
根據亞太專科醫療中心指出，痛風症是由於體內尿酸水平過高，以致尿酸結晶體沉積在組織 (如關節)，引起腫痛炎症。不要被它的名字誤導，痛風其實和吹風，天氣無關，它之所以叫「 風」，是因為這痛症並不影響某一特定關節，亦沒有特定時候季節，像風一樣來去無蹤。因為它和豐富飲食 (如肉類和酒)有關，痛風症古時又稱為「帝王病」 、「 富貴病」。元世祖忽必烈晚年時便是因為酗酒，以致受痛風之苦。

痛風病徵及注意事項
受急性痛風影響的關節會忽然變得紅腫，發熱及疼痛非常。它最常發生在腳拇趾，其次為膝、踝及手指關節，但身體任何一個關節也可受影響。通常急性發炎會於一至兩週內減退。如果不加以治療，長期的尿酸結晶會使關節受損變形，還可能引致腎結石，引致腎功能衰退。

痛風病人應避免以下的食物，因為它們含高「普林」(Purine)，使尿酸水平增加：
1.貝殼類食物 (蝦、蟹、蚌、龍蝦、扇貝) 2.動物內臟 (腦、腰、肝、舌) 3.沙甸魚 4.肉湯 5.大量肉類 6.豆類 7.菠菜 8.菇類 9.啤酒、酒或經發酵的酒精飲品

醫生提醒切勿自行購買尿酸藥
當急性發作時服用抗炎藥物，病情應在48小時內得以舒緩。如果尿酸水平長期偏高，急性痛風發作次數頻密，或出現了高尿酸的併發症就得以長期服用降尿酸藥。值得一提的是，病人切勿自行購買尿酸藥，因它們分為不同種類，若運用不當，會在急性發炎時令病情變得更差，以及有機會出現能致命的過敏反應。最後，有節制的飲食，多喝清水也是預防痛風症發作的方法。

住院保險投保小貼士
市面上大部份的住院保險，也有包括洗腎服務，讀者在投保前，要考慮
1. 保障是以每宗/每年計算，如用每宗計算，保障額度有有機會不夠

2.以每年計算保障，設有終身賠償額，通常設在65歲

3. 附加醫療保障不包洗腎服務

4. 保費如以個人理賠計算，續保時保費會按個別理賠而調升

醫療資訊: 由亞太專科醫療中心提供

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子宮纖維瘤 (Uterine Fibroid)

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專科中，婦科新症在政府的輪候時間是繼骨科後排得最長，平均排約一年，最長約三年才安排到初次見專科醫生。其中因經痛，而可能引發的婦科病，包括最常見的子宮纖維瘤，她不是癌症的一種，但不幸患有子宮纖維瘤，在每次來經時，痛苦程度可以達上十級，嚴重影響日常生活的女士，更可能有需要安排手術切除，在住院保險中，手術級別程度為中至大型。

子宮纖維瘤 (Uterine Fibroid)
子宮肌瘤是一種最常見的婦女腫瘤，約兩至四成婦女在五十歲前會患上此症。子宮肌瘤是在子宮肌肉層長出的一種良性平滑肌肉瘤。雖然它不是癌症，但可以引起頗嚴重的病徵。常見的病徵包括月經流血量多，導致貧血、暈眩、周身乏力、經痛、盤腔脹痛及小便頻密等。醫治的方法一般包括葯物治療和外科手術。葯物注射治療是抗女性賀爾蒙的配方，只能短暫縮小子宮肌瘤，停止葯物注射後腫瘤會迅速回復原狀。外科手術包括子宮切除術或肌瘤切除術。肌瘤切除後出現併發症的機會約有兩成，十年內復發機會約27% – 51%。如果患者已沒有繼續生育的打算，則可以割除整個子宮，以杜絕復發的可能性。

醫療保險等級Vs比例賠償
不同保險公司，會按不同schedule來就子宮纖維瘤 (Uterine Fibroid)作出賠償，大多保險會定義為中型級別手術(或同級)，賠償上限便取決於保障額。如友邦保險的特級「健康之寶」醫療保障計劃2，普通房手術費HK47,250，賠償50%，便是23,625；又如富衛公司暖懷醫療保障，標準計劃的第三及及賠償即是其賠償表上HK22,000。

手術費用
要進行子宮肌瘤切除手術，參考仁安醫院費用水平，約為港幣72,600，一般住院保險(大房)分手術等級計算，在沒有附加醫療保障下，客人要自費若港幣25,000至40,000不等，所以在投保時，應一併考慮附加醫療保障(SMM)。

住院保費 
讀者可以參考以下資料，這是我們在市場上抽取的保險資料，以不同歲數下的保費比較，這是普通大房計劃(不包括SMM在內)。

核保指引
若投保人在投保醫療保險前已發現子宮纖維瘤 (Uterine Fibroid)，大多保險公司會把子宮纖維瘤及子宮腺肌症列為不保事項，而對比下，投保人可以嘗試投保人壽、危疾保險及癌症保險，承保以標準保費批單機會較高。

體檢要求
在投保前已發現子宮纖維瘤 (Uterine Fibroid)，保險公司會要求客人進行以下體檢，包括
1. 盆腔超聲波檢查 （視乎情況）
2. 「腫瘤問卷」(Tumour Questionnaire)
3. 過往之檢查報告：包括超聲波檢查、其他造影檢查報告（如電腦掃瞄 或磁力共振報告）及病理報告 （如已做切除手術）

總結

住院保險保費是按年齡在續保時增加，部份保險公司還會考慮投保人過去的理賠記錄，再調升保費，讀者宜留意。還有以上例字，只作參考，不代表某一計劃好壞，讀者在投保決定時，應諮詢專業理財顧問，找出最合適自己的住院保險計劃。

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🔥其他精選文章

以上資料僅供閣下參考，Great Info不保證資料正確，如有何問題，以保險公司最後資料作準。以上比較以獨立醫療保險資料，其他如非獨立投保醫療保險，則不在比較範圍。

資料來源:

1. 仁安醫院

2. 透視微創治療基金
3. 衛生處 家庭健康服務會

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【Rio Lau: 保單受益人無效/過身/留空都有機會跌入無遺囑程序(法律觀點)】

無論死者生前有沒有訂立遺囑，任何人在處理死者於香港的遺產前，一般都要向香港高等法院的遺產承辦處取得有關遺產之授予承辦書。如果家人/朋友有經歷過親人過身，特別是現時保險普及，第一時間會睇下過世人保單文件，但好多時都發覺原來受益人欄的受益人已無效/過身/留空(own estate)，當保險公司收到家人/顧問通知，都會要求家人再補交授予遺產管理書/授予遺囑認證書，其實係乜東東，都係交比劉律師講講....

劉展程律師 Rio Lau Chin Ching : 究竟申請授予承辦書需要注意什麼事情呢？

授予承辦書是指遺產承辦的文件，可分為授予遺囑認證書及授予遺產管理書。授予遺囑認證書是發給在死者最後一份遺囑中訂明的遺囑執行人。授予遺產管理書是在沒有遺囑，或遺囑內沒有訂明遺囑執行人的情況下發給遺產管理人以處理死者的遺產。

授予遺囑認證書
如果死者在去世前立下遺囑並委任了遺囑執行人，該執行人便是唯一有資格申請遺囑認證書的人。假若該執行人不想履行其於遺囑下的責任，或已沒有在生之執行人，在遺囑中獲得遺產遺贈的人便可獲優先的權利向法院申請遺產管理書。

授予遺產管理書
如果死者未有訂立遺囑或未有有效遺囑時便去世，便須依照無遺囑繼承的法律申請遺產管理書。根據《無爭議遺囑認證規則》第21條，有權申請遺產管理書的人士之優先次序為尚存的配偶、死者的子女或於死者在生時已去世的任何該等子女的後裔、死者的父親或母親、死者的兄弟姊妹或於死者在生時已去世的任何死者的已故兄弟姊妹的後裔。

遺囑執行人與遺產管理人的權力有分別嗎?
遺囑執行人和遺產管理人的權力大致相同，不過遺囑執行人的權力源自遺囑，他的權力和責任在立遺囑人去世的一刻便開始。另一方面，遺產管理人從遺產管理書獲得權力。因此，遺產管理人開始行使其權力的時間是會在遺產管理書上的日期開始，而並非在死者去世當天。

至於在什麼的情況下，遺囑會被撤銷呢？另外，該如何訂立遺囑呢？ 劉展程律師 Rio Lau Ching Chin 會再同大家講。

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免費法律短答@Rio Lau



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【2017最齊醫保比較分析】

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借用讀者30分鐘時間，可能大家會這樣回答:「我好忙，如果你想推銷，你可以不用浪費時間了。」

時間寶貴，但在疾病面前，大家又會願意花多少時間去「等」?

資料來源: 醫管局

根據2007年綜合消費物價指數(CPI)，醫療服務物價指數在年內，直至2016年9月止，累積上升至29.9%，而藥物物價指數上升至31.4%。

資料來源: 政府統計處

以下有關住院保險資料，會分享如何投保平DD，保障大DD的心法，特別係....

1. 入院前出院後保唔保?

12間保險公司中，有6間是出院前、後也包覆診。友邦特級健康之寶2唔包就客人選擇非醫療網絡醫生時的入院前及出院後的門診費用。

2. 住院保險係咪入院就一定包?
部份保險公司會要求入院時數，如六小時起才承保；另私家醫院因為床位問題，可能未能安排上房，只能暫留在分流住院病房，雖然都是病房，但由於未能符合保險公司要求，有可能不獲保險公司賠償。

3. 醫生巡房費用分開手術及非手術
醫生係醫院到，可以用以下四個字來容「來無緃，去無影!」見你二、三分鍾，就多謝盛惠港幣800大元或更多，如果你無野問，大家就係咁「Hi」、「Five」、「Bye」，跟手巡房工作就完成!

部份保險公司，如果因為受保人是因手術入院，醫生巡房費用會在醫生手術費中扣除，變相賠償會少了。另現時一般醫生巡房費用約HK800(指大房)，讀者可以自行參考保障是否足夠。

4. 邊種賠最多?每宗?每年?
讀者有留意開，會發現保險公司在資料單張中已有列出賠償是有以下分類:
A. 每年每宗
B. 每宗
C. 每年每次

如做同一部位手術，依次序由賠得最多排頭，應該會係3>1>2；做不同部位手術，依次序由賠得最多排頭，應該會係1>2>3。

同一手術進行多於一次
如A公司以每宗手術計算、B公司用每次手術計算，為了簡單比較，如子宮肌瘤切除手術(在A及B也是相同級別)，賠償金額上限25,000(手術費)、8,750(麻醉師費)、8,750(手術室費用)，就同類手術，病人進行了2次手術

不同部位手術於同一次進行
很多時，就癌症手術，可能由結腸擴散至肝臟，有機會在1次手術中要進行兩個手術。如果這兩個手術級別相同，就每次和每宗比較，明顯每宗賠償會賠得較多。

何謂新症?
就每宗計算保障的保險公司，通常會以90天為界線，定義是否為另一個新症，如果90天內仍要就疾病跟進的個案，賠償額會以舊症處理。

5. 何謂前三後三?
有部份保險，特別是團體醫療保險，都會保埋已存在的疾病，就以每宗傷病計算，會用前三個月，後三個月介定是否一個新症；但在個人住院保險，情況比較少見，就算有，保費都會比較貴。

在個人保險中，大部份都不會保障已存在的疾病，所有在保單生效後才出現的疾病，都在保障範圍以外。若保障是以「每宗傷病」計算，咁要定義如何為康復就變得非常重要
"除非被保人在兩次住院之間已完全恢復正常活動90日或以上，並在此期間不需要接受治療，否則，被保人因同一宗傷病而必須住院兩次或以上，只會當作一次住院辦理。"

6. Claim得多，會唔會明年續保加價?
要解答呢個問題，首先要明白保險公司計算保費的方法，係用緊"Individual Rating" 定係 "Pool Rating"，前者claim得保險公司越多，出年個別加價可能性越高；後者以同年齡層為一基礎，所以算加價，亦是大家一同分攤，加幅會以醫療趨勢及保險公司的理賠經驗而決定。

7. 要買幾大的住院保險，先為之足夠?
可能客人問得理財顧問最多的問題就係:「我要入院，要做某某手術，係咪份住院保險可以包晒?」或保單最多可以Claim到幾多錢?

筆者會嘗試這樣去解釋，住院計劃中的手術部份，分為
1. 外科手術費
2. 麻醉師費
3. 手術室費用

Greatinfo接觸醫生，醫生說的手術費用，通常泛指佢會收客人的費用，即包括 (1)外科手術費 (2)醫生巡房費，所以每當客人要入院前，要問實最終出院找數金額，不單理財顧問好難回答，而且可能醫生也未必能準確說出整個收費，保險公司只能根據過住經驗比個約數客人，因為當中涉汲併發症風險及不能遇見的額外手術等。以下是私院收費，讀者可以用作參考。

如果讀者非常擔心手術費用不能在醫療保單全數cover，可以考慮部份保險計劃，如利寶國際靈利保醫療保險，他們在半私家計劃以全數賠償(不分手術級別)，就每年賠償上以港幣500,000為限，保費當然會比較貴一點，但又會比高端醫療計劃保費平一點。

8. 投保後，保障是否即時生效?
住院保險通常都設有等候期，特別疾病、其他疾病(扁桃腺、腺樣增殖體、疝氣或女性生殖器官)的等候期還要耐一點，讀者在選購時可以因應自己需要而選擇。一般資料單張也有寫清楚，沒有設等候期的保險公司，保費一般會高一點。

9. 精神病保唔保?
香港有葵涌醫院、九龍醫院，也是最多精神病人的醫院，近年這個病有年輕化的趨勢，除了用藥物治療外，暫時並沒有其他方法可以切底根治，在住院保險中，不是大多的計劃也包括保障精神病，其中在12間保險比較心，只有宏利守護一生及友邦特級「健康之寶」2覆蓋精神病保障，其他的均為不保事項。

10.危疾治療

除了精神病外，癌症及洗腎保障，讀者可參考。

11. 附加醫療保障
好多時，單獨投保住院計劃保障是不足夠的，所以同時會在住院保障計劃中加入附加醫療保障(SMM)，萬一基本計劃保額爆了，也可在附加醫療中賠償。而在附加醫療中，有的是全數賠償，有的是以某比例給付(如80%)；給付程度越高，保費也會相對高一點。

讀者要留意，在附加醫療保障中，保險公司會列明在某一歲數的終身賠償額，一般設為65歲/75歲、有的設定在開始投保時；同時大家還記得上面分享過的每年/每宗分別(第4點)， 如某保險公司是以每年計算，附加醫療保額HK100,000，今年用爆了，明年會重新計算過；相反，以每宗計算，附加醫療保額HK100,000，會以該病計算；如果在保單一年內出現不同部位的疾病，附加醫療保障賠償在每宗計計算上會比每年的賠償多。但在保費計算上，以每年計算的住院保險會較以每宗計算的貴少少。

12. 無索償折扣 (no claim bonus)
保險公司為了鼓勵部份已投保而在某保單連續周年沒有索償的客戶提供保費折扣優惠，讀者可參考一下。

保誠保險終身醫療計劃，在計算無索償折扣時， 若投保人在日間外科手術中心或註冊醫生的診所中進行的 指定外科程序 ，包括包括結腸鏡檢查、食管鏡、胃鏡、十二指腸鏡檢查、顯微喉 鏡檢查、乙狀結腸鏡檢查、皮膚及皮下組織之腫瘤／囊腫切除術、疣切除術及白內障摘除術，有關的賠償都不會影響無索償獎賞資格。

13.投保年齡上、下限

當讀者消化完後以上資料，最貼身的問題就是通常想問我的年齡，還可投保嗎? 保險最合適的投保年齡在18歲至40歲之間，過了40歲後，保險公司已關了大半方便之門；到了65歲，保險公司已可說是全關門，以下只有部份保險公司會承保高齡投保者，讀者可以參考。

14. 例字及保費參考
C小姐因肚痛不適，經檢驗後發覺因為子宮肌瘤問題而引致每次來經也感到劇痛，醫生建議進行子宮肌瘤切除手術，期間入住仁安醫院大房4天，收費如下
(1)上述醫療費用只供參考及說明用途，實際賠額按個別情況而定。

(2)實際醫療費用參考仁安醫院資料(2017年7月)

(3)比較只按照各保險公司大房計劃，讀者如希望保障或賠償大一點，可考慮加入附加醫療保障，其中宏利保險可以加入較大的額外附加醫療保障。

住院保險，還有很多很多可以分享，包括附加醫療保障(SMM)是否全包、有否地區性局限；及住院雜費，包括大家最關心的磁力共振(MRI)；醫療輔助工具，如植入晶體、心臟起搏器包唔包等，精神病包唔包，及長期治療如化療、電療等，如果看完以上文章，還有其他問題，可同我地傾傾。
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非癌前病變:乳腺增生/纖維腺瘤，仲買唔買得保險?

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乳癌是女性的頭號癌症，有調查發現，在1993至2014年間新症個案增幅達3倍，由每年1152宗增至每年3868宗，平均每天有10名女士確診。

患有乳腺增生或纖維腺瘤，大多保險公司也會拒絶受保和健康有關的醫療保險，但當讀者看完以下文章後，便會對這種病多的了解，它並非癌症的一種，只是保險公司在風險上的考慮，不願為這類患者提供保障。所以如果是女性，應及早投保醫療保險，因為高達60%的女士，其實也有潛在乳腺增生的可能，萬一檢查後發現，在投保時，保險公司便會列入不保事項。

何謂乳腺增生

乳腺增生(fibrocystic changes)，本身並唔係一種疾病，佢只係描述乳房喺唔同女性荷爾蒙水平底下嘅變化／症狀，所以正常過正常。根據香港乳癌及乳病治療中心數字統計，最高6成女士在經期前乳房谷谷脹脹，好痛，經期過後好返好多，冇咁谷，冇咁痛，即所謂的乳腺增生現象。

由於乳腺增生沒有一個清晰嘅邊界，同我們提及的乳腺纖維瘤有所不同，所以臨床診斷要加上乳房造影，但若乳房造影否定醫生臨床診斷，便要抽針細胞化驗，再看情況。

何謂乳房纖維瘤/纖維腺瘤
「我乳房生咗粒野，朋友話係乳房纖維瘤，其實咩係乳房纖維瘤？」在醫學上表述，乳房纖維瘤/纖維腺瘤(fibroadenoma)屬於良性腫瘤，和惡性腫瘤明顯不同，所以當我們見到報告上tumor這個字，可以是良性(benign)，可以惡性(malignant)，唔一定係癌(cancer)。

小結
普通乳腺增生（fibrocystic changes）絕對唔會變癌。同乳房纖維瘤/纖維腺瘤(fibroadenoma)一樣，佢唔會變惡性，不過並不保證女士一世唔會生乳癌，這點讀者要留意。

女士最要醫療保險

根據乳癌協會數字統計，高達6成的女士也有乳腺增生，另高達90%在20歲前女士發現的是大多是纖維腺瘤，只不過若讀者看看下圖，就會明白纖維腺瘤會隨年齡而縮少，但隨之而來的是患乳癌的風險上升。

如投保人在投保前已發現自己驗出乳腺增生或乳房纖維瘤，大多保險公司會就危疾、醫療及癌症列為不保事項，而女士會在何時發現自己患有乳腺增生，答案很多時會在例行身體檢查時驗出，所以一份醫療保險，女士保費一般會比同年齡男士貴少少，女性，不吸煙，25歲，大房連同附加醫療，年保費約2,700/年，部份保險公司保費不分男女級別；另如果能配合癌症保險一同投保，已可為女士提供最佳的醫療保障。但要重申，在醫學上，普通乳腺增生或乳房纖維瘤/纖維腺瘤並不是癌症的一種，只是保險公司對乳腺增生，房纖維瘤/纖維腺瘤特別小心而已。

大多保險公司申請處理 - 乳腺增生或乳房纖維瘤同為拒保

乳腺增生及/或乳房纖維瘤，一般在核保上指引如下

• 人壽保險: 受保
• 危疾保險: 不保乳癌及乳房原位癌
• 醫療保險: 不保乳房
• 癌病保險: 不保乳癌及乳房原位癌

一般核保要求
1. 乳房超聲波
2. 腫瘤問卷
3. 過往之檢查報告 (包括超聲波檢查、乳房X光造影檢查)
4. 病理報告(任何切除手術、細針抽取細胞檢查或其他活體組識切片)

保險公司對Hyperplasia字眼好敏感
乳腺增生學名有部份保公司會用上 Breast Hyperplasia，由於在醫學上另類非典型增生 Atypical Ductal Hyperplasia (ADH)/Atypical Lobular Hyperplasia (ALH)，是會致癌的一種，所以我們最常見醫學界定義的乳腺增生是安全的，但保險公司亦會考慮投保者的乳腺增生為非典型，即有機會變癌，所以推論在同健康保險相關的醫療保險也大多不保乳癌及原位癌。

非典型增生30%大多為原位癌

而非典型增生不能單單在臨床及乳房造影下得出的結論，還要配合病理學上診斷，即係顯微鏡底下分析，才能知道。非典型增生同原位癌其實相似（atypical ductal hyperplasia似ductal carcinoma in situ；atypical lobular hyperplasia似lobular carcinoma in situ），文獻記載抽針化驗「非典型增生」嘅病人，樣本中有30%屬原位癌，所以抽針診斷為非典型增生就要割。至於割幾多，就割到顯微鏡底下清為止（有時可能要做多過一次手術），因為咁樣醫生先可以確定你冇生原位癌。

乳腺增生主要分為兩款

乳腺增生主要分為普通乳腺增生（fibrocystic changes）及非典型增生 Atypical Ductal Hyperplasia (ADH)/Atypical Lobular Hyperplasia (ALH)，前者並非癌症先兆，屬安全；後者即要進行手術治療，要切底根治，及後覆診。在大多保險核保層面，如在投保前已發現有乳腺增生，無論是普通的乳腺增生或是非典型增生，在醫療核保角度，也會被視為乳腺增生，同列為不保事項。

如果投保人有以下情況，保險公司會如何看待?
檢驗串心有以下病徵，在大多的保險公司中，人壽、危疾、醫療及癌症保險也會受保。

很多時當我們做婦科檢查的時候，特別當乳房非典型增生造影時，會可能報告上出現以下的發現，其實在保險公司角度，若我們發現有以下發現時而去投保醫療保險，保險公司會如何看待?

• 乳腺良性鈣化(Breast Benign Calcification)
• 單純性乳房囊腫(Simple Breast Cyst)
• 乳房脂肪瘤(Breast Lipoma)
• 乳房纖維囊腫(Fibroadenosis)
• 乳腺炎(Mastitis) 

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部份資料來源:  香港乳癌及乳病治療中心、經濟日報

認識「標靶」貴價藥，平買大額危疾保險你要懂

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何為標靶藥?
談及標靶藥，關連最大的就是癌症。標靶藥即是生物製劑，近年標靶治療功效顯著，大大提高了病人的存活率，以前沒有得醫的癌症，今天看似也有可能。

臨床腫瘤科專科張文龍醫生分享:「標靶藥是生物製劑，利用生物特性打擊腫瘤細胞，如因為基因特變而引起細胞生長訊號異常活躍，就可利用標靶藥堵截佢地，令他們不懂生長。針對HER2陽性乳癌、淋巴癌、EGFR基因特變型或ALK基因重組型肺癌、及晚期腸癌，標靶藥物對比化療藥物，治療更具針對性及選擇性，增加癌症病人的存活期，全身副作用比化療少。」

生物相似製劑(BioSimilar)
但標靶藥物相對價錢比較高昂，要由幾千到十萬一個月都有，所以病人負擔比較重。近年來，歐、美都推出生物相似製劑，其實係當一隻生製劑過了專利權後，就可以比其他，同樣有先進的科技水平藥廠參與製造，功效和生物製劑一樣，但價錢就比生物製劑平好多。

癌症保險

近年患癌症的人越來越普及，如果用張文龍醫生的分析，標靶藥費最貴的每月十萬計算，治療1年，便已使了約120萬。投保危疾保險，一般保額100萬，40歲，男性，非吸煙，供款20年，年保費約HK52,000，配合癌症所需費用，根本是杯水車薪，幫不了多少，但總算聊勝於無，如果要足夠保障同時在能負擔能力之內，讀者可以參考以下:

1. 選用定期危疾壽險: 好處是保額大，保費平，但屬消費型，已繳保費取不回。

2. 選用危疾儲蓄保險+專項癌症保險: 調整危疾儲蓄保額，同時額外選購一份專項癌症保險計劃，好處是保額大，特別是針對癌症保障，但儲蓄成份會低點。

3. 選用專項癌症保險: 好處是保障大，但屬消費型，及保費按年上升，已繳保費取不回。

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部份資料來源: Fb page 陶傑 Channel

【定義自己成功容易，但由別人認為你有成就卻很難】

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G I 編輯成日聽別人講某某成功威水事跡，原來大家覺得人有實力，從來都唔係由自己講出黎，而係由人地口中講出來的。

編輯或者不認識別人口中既某某，但「當別人用你的名字舉好例子，證明你距成功不遠了。」

A :「聽陳太講，佢30年前幫顧問買了一份儲蓄保險，供款唔多，但估唔到保單到期，連本帶息今日都有100萬....依家我都想幫自己儲份錢，等退休用。」

B :「我介紹B仔 (保險理財顧問) 比你識呀，我幫佢買左份醫療保險，上年身體唔舒服，係醫院住左一星期，使左10萬，好彩有份保險，唔係就唔知點算..... 呢位顧問幾好呀，有朋友要保險，都會叫朋友找佢」

理財客仔不會突然客似雲來，但當一個專業人士長期經營，一定會建立信任，但是依位顧問一定要好似明星咁接觸更多人。

可能讀者: 「當你放下面子賺錢的時候，說明你已經懂事了。當你用錢賺回面子的時候，說明你已經成功了。當你用面子可以賺錢的時候，說明你已經是人物了。當你還停留在那裡喝酒、吹牛，啥也不懂還裝懂，只愛所謂的面子的時候，說明你這輩子也是這樣。」

如果代理真係有層次之分，希望平臺上既代理都係有服務保證，值得網友介紹比朋友。

早在40年前還未完全開放的中國，有一個人，年僅16歲，每天在杭州外國人入住的旅館等候，希望可以給遊中國的外國人，提供免費導嘗服務，藉此好好鍛鍊英文，他不怕自己個子不好、英語水平不高，每天還厚著面皮，在酒店門外守候，只希望透過接觸外國人，把自己的英語學好，日子耐了，他接觸的外國人多了，不但令他英語改進，還在和外國人交談中，令他眼界大開，知道中國以外的世界在發生甚麼，40年後的今天，一個名不經傳的小人物，已成為了億萬富豪，他就是阿里巴巴主席馬雲。每個人一開始都是差不多的，後來變得不同，都是因為習慣。如果某人習慣了堅持，便會看見成果。很多人還在當時吃喝玩樂的時候，年僅16歲的馬雲便已明白，做得越多，機會越多的這個道理，當然還要多謝當年曾給他機會的外國旅客。 

2017年6月，他在美國底特律推銷中國電商夢，向3000間美國小企業主發表演講，一位當年有被他接待過的律師叫Bruce Thelen，手裡拿著一張紙牌，上面印有「馬雲，你曾做過我的導遊 / 杭州，1980年8月 / 歡迎來底特律」的字樣，馬雲知道他是40年前接待過的那位外國人後，除了感謝當年給他機會外，還邀請後者再去杭州參觀，承諾屆時再做一次免費導遊。

【實力從來不是自己講出來，而是別人感受出來的。】
故事還要回到近40年前，Thelen辭去華爾街律師的工作週遊世界，計劃旅行後回到家鄉底特律重操舊業。從巴黎到前蘇聯再到香港，他甚至踏上中國大陸的土地，那時，西方人很少涉足內地。在杭州唯一一間對外國人開放的酒店門前，他遇見了主動來打招呼的馬雲，後者希望帶領他參觀這座城市，不為錢，只為鍛煉英語和了解美國文化。據Thelen回憶，當時馬雲一直徘徊在酒店門口尋找說英語的遊客，正是這種雄心和動力給他留下了深刻的影響。在回到美國後，他不下百次地向身邊人提起這位年輕人，雖然當時他並沒有意識到馬雲會成為全球聞名的企業家，但他表示自己對馬雲成功的能力深信不疑。

事實上在2008年一次雜誌採訪中，馬雲也提及自己曾用8年的時間向海外遊客提供免費的導遊服務，而這段日子深深改變了他，因為海外遊客告訴他的內容和學校所學的知識完全不同，而他也因此比當時多數中國人都更加具有全球化視野。

馬雲用了8年時間，堅持信念，時間日積月累，40年後的今天，他已是一個出名的人物。做任何事情，從來沒有折徑，特別是在個人理財方面，開始的時間，大家也是差不多的，一年後可能仍是分別不大，但有良好理習慣的人，廿年後、三十年後，和沒有理財的人比較，便會看出不同。成果是要經過累積，經過付出，才會有收成。

內容部份節錄自經濟日報

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Rio Lau: 遺產承辦(法律觀點)

遺產是親人去世後，留給我們的最後的禮物。 若遺產處理不當的話，除了對先人不敬外，亦很容易出現爭產的糾紛。 遺產包括銀行存款、公司股票、物業、保險及其他資產等。 我地知道，保險若有指定受益，親人過世後，保險金會賠償給指定受益人，但其他遺產應該怎樣繼承呢？ 我們在處理遺產承辦方面，諮詢了劉展程律師的意見。

無論死者生前有沒有訂立遺囑，任何人在處理死者於香港的遺產前，一般都要往香港高等法院的遺產承辦處，取得有關遺產之授予承辦書。 授予承辦書是遺產代理人有權處理死者遺產，包括管理或分發相關資產予受益人，之證明文件。 不過，即使於香港取得有關遺產之授予承辦書，遺產代理人未必能處理外地的不動產，即樓房或土地，因為該等不動產應由當地國家的法例規管。 至於可移動財產，即金錢、公司股票或個人財物等，遺產代理人一般可以透過由香港取得的遺產授予承辦書處理。

申請授予承辦書處理遺產前需要繳納遺產稅嗎？
於2006年2月11日之前，若要申請授予承辦書，申請授予承辦書的人士須先往稅務局領取遺產稅清妥證明書，繳付遺產稅後，才可向香港高等法院的遺產承辦處申請授予承辦書。 不過，香港已於2006年2月11日取消遺產稅。 因此，於2006 年 2 月 11 日或以後死亡的個案，申請授予承辦書的人士是毋須繳付遺產稅。

至於申請授予承辦書需要注意的事情，我們下次再與劉展程律師談談。

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【保險與信托，其實密不可分。】

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保險是一種有效的工具，為受保人在生前訂立死後安排，把資產分配給指定受益人，做到財富承傳，免受稅務影響，但缺點是不能做到保護個人財產，特別在因個人債務、破產時，保險也會被視為資產的一部份，變現贖債。所以保險可以說是‘死’的財富；但要保障生前利益，建議考慮成立信托，因為信託是‘活’的財富，不僅條款靈活，而且所管理的是資產的整個生命週期。近年中國經濟急速冒起，很多中國民企富起來的同時，企業債務問題更加突出，但由於他們對風險管理意識薄弱，沒有把資產和負債隔離，風險還留在自身上。所以大部份做得好的理財顧問，深明白中國富起來，最需要的不單是保險，還有信托。如果只談保險，是解決不了他們的問題；相反，讓他們明白如何運用信托及保險把風險轉移、隔離，這才是他們所要的理財服務。

中國債務問題嚴重
成立信托，可把個人債務分離，免受破產影響。據麥肯錫諮詢機構2015年報告指出，中國債務增長驚人，調查顯示，自2007年以來全球債務增加了57萬億美元，達到199萬億美元。其中，中國債務增加83%，葡萄牙債務增加100%，希臘債務增加103%，新加坡債務增加129%，愛爾蘭債務增加172%。如果包括金融業債務在內，中國2007年以來負債增加將近4倍，從7.4萬億美元增加為28.2萬億美元，相當於GDP的282%。

國內財富承傳，富不過三代
所以理財顧問面對中國企業家的時候，負責財富承傳把”死”的資產保謢好外，還會為客人建議如何把”活”的資產好好保護，即是我們所談的把他們現有部份資產從個人中分離，放在信托中隔離，免受因個人信貸問題，而把個人所有資產押上。報告指出，中國在未來5至10年內，約有300間中國民營企業面對財富承傳的問題，只有約30%可傳到第二代、不到13%傳到第三代、而第三代後的只有不足5%。在國內，以信托及保險形式把部資產注入，筆者估計2015年開始好點，但滲透比例還低，仍停留在個位數增長。

一家企業有1億元資產，拿3000萬元成立信托及部份注入保險，他們覺得還不如投資到結構性產品，回報可能更快一點。近年內地信貸違約事件相繼發生，而且本地保險提高收益，多了內地企業家來港投保、同時成立信托，考慮財富承傳，還有就是保障”生”前財富。

中國企業債務問題嚴重，爆破風險存在。很多內地企業家有信托的慨念，但他們還停留糾結在回報上，而不是把眼光放在防禦上。創業容易，守業難，在家族財富的管理中，資產保護、財富傳承、資產的保值增值缺一不可。但目前來看，前兩者被大多數國內富豪所忽略，而這種理念的缺失或許會將其苦心經營的家族財富置於險境，很多中國的企業家就是把自己生意裸露在風險中而不自知。他們在面對債務風險，而無力還款時，不單要走上破產之路，還會因為無力延續保險保障，把財富承傳計劃功虧一簣。所以和國內企業談理財規劃，應融合信托和保險，才能把他們的風險真正受到保障、隔離。相信未來數年，多了民企富起來，他們接觸多了這方面的知識，也會加大對保險及信托的需求。

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