保險: 沒有如果，只有因果。

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很多人說做sales無出息，最棒的是得把口，別的就一無是處。

在保險公司，招請最多就是跑保險的人，而受僱/自僱跑保險的人，他們工作不單是跑數咁簡單，他們是在和風險賽跑，目的是要在風險到來之前，把保障帶給客人。讀者亦可以理解他們是在拉生意，是的，他們確實在拉生意，同時在拉別人在風險來臨時有足夠保障。

所以保險本身就是一件有意義的工作，因為沒有人能預計風險會何時來臨，只希望在風險來臨的時候，能做好準備，維持現有生活質素。有時候，我們要面對家人、親人、朋友、工作難題，累了，還要咬緊牙關活下去，為何? 因為人生是要面對很多的無奈，你我都一樣要經歷，只是時間先後次序有不同，因為有愛，我們最難過的是看見親人有病無錢醫、或自己有病，成為家庭的負累，沒有保險，可能會因為大病，而把辛苦打工下來的積蓄用盡，回頭看，為何在最好的時間錯過為家人、為自己投保? 人生沒有如果，只有因果。如果今天你在銀行已有100萬的積蓄，你願意用20萬買個100萬的保障嗎? 保障因病、意外的醫療開支，同時為你20、30年後的退休生活作準備嗎?

周星馳在《大話西遊》，悟空對紫霞仙子說：
「曾經有一份真摯的感情擺在我的面前，我沒有珍惜，
等我失去的時候才追悔莫及，人世間最痛苦的事莫過於此。
如果上天能給我一次再來一次的機會，
我會對那個女孩說三個字：我愛你。
如果非要在這份愛上加一個期限，我希望是………….一萬年！」

現在保險產品保費吸引，保障大，部份計劃更可整筆繳付或供款年期可以短至三年，而且還有儲蓄成份；部份如愛風險的讀者，還可以考慮分紅計劃，回報有機會比傳統壽險高一點，在投保前，最好找保險顧問做過免費的風險評估，由專人建議，定期檢討，最重要的是在風險來臨時可以給您一份保障。

內容部份節錄自富衛理財顧問Gan Hau Man Aci
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【買保險就是尊重生命】

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是殘酷，但真實。
陳太: 「唔好意思，我係陳太，我先生陳文深，之前同你買保險個位，因為先生最近總感覺不舒服，上週去醫院檢查，竟然診斷為大腸癌三期！現在急需要醫藥費用，1個月前退保的那份保險，想查問現在把錢再交上，能否依然賠付100萬….」

別人問你意見，你可以中肯點出，但不應滿口埋口叫別人千萬不要投保，最多常聽到的是保險是騙人的，趕跟退保，佢多用事例證明，如買了不保、回報表現差等負面評價。但叫別人退保的那人，有否會想過若將來如果朋友家裡有不可遇見性的事情，比如意外和重疾，您能幫助朋友多少？而且是心甘情願、毫不猶豫、不求回報地幫他（她）嗎？如果不能，請不要輕易叫他（她）不要買保險。

當人躺在病床上時:
能送他10,000元的可能是親戚朋友；
能送他100,000元的可能是父母；
能送他100萬元而且不用還的一定是保險公司！

所以要勸別人不買保險容易，但要問問自己，當別人有病有痛，要用錢醫病的時候，你又能幫別人承擔多少風險？

好多時顧問見客人投保，若是頭幾年佣金收盡，可能連見面也懶得，說你要退保我寄表格給你，簽回後交給我可以了，但大家有否諗過….當初顧問遊說客人投保，客人對你是有期望，過了幾年，你向客人說我已不想再在這行業打滾，早前幫你簽下的單，因我退出會變成孤兒單，你想想是找別人跟進，還是計計數退保，有了決定再通知我吧。

可能你的一句，會令客人決心同進退，選擇退保，但大家有否諗過…當疾病意外來臨的時候，客人有何保障?

我們可以躲得過保險，但能躲得過風險嗎？
我們跑得過保險代理人，但跑得過風險嗎?

買保險就是尊重生命
如果有一天，顧問建議您買醫療保險，不為別的，只為您住院時不用花自己的錢；
如果有一天，顧問建議您買子女教育基金，不為別的，只為孩子能得到更好的教育；
如果有一天，顧問建議您買份年金計劃，不為別的，只為您在夕陽下無憂的笑臉；
如果有一天，我建議您考慮未來如何財富傳承，用保險安排資產分配，不為別的，只為您的資產可以合理避稅，將愛傳承。

問十個朋友，九個都會同你道出第一份保險是朋友單或家人做了保險，幫他/她買的。及後朋友投保，多為買個人情給你而簽的，對顧問而言，可能感受不太好。

如果大家可以用這角度看待事情:「買保險，不是為了人情，而是為了你自己，保險這筆錢不是顧問給你的，而是交給保險公司，存下來給你自己，給未來10年、20年或30年後的你。」人情買不到保障，因為最終要開始做下決定的，還是你自己。

人會有衰老的一天，軀殼是貶值的資產，就因為人會老、會生病，所以每個人都需要危疾、住院保險。根據過往醫療費用開支統計，現在危疾醫療費用人均約100萬，你擁有多少了？佬套的說一句，買保險，最開心是期滿收錢，保險只是保障，無人想索賠。

風險無處不在，人活在世上，就有可能要面對意外、患病，無論你是貧窮富有的人，如果某人是沒有為自己投保足夠保險，當過世後，給家人留下，除了悲傷，還有債務。

保險是這樣用的
1、100萬存銀行，得大病花100萬，你的存款等於零。
2、100萬存銀行，20萬買危疾（保額100萬），不幸患上危疾，得到賠付100萬，花20萬，保障100萬，銀行存款還剩80萬存款。

沒有保險，可能會令人一晚輸光；當我們叫別人退保時，請要再三想想，因為人一旦有意外危疾，我們可以為朋友付出多少呢? 1,000？10,000？10萬？還是100萬？買保險，一定不是為了出事，而是為了有病有錢醫，意外有錢賠，年老有錢拿，不管什麼狀況，都不會拖累別人。

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僱員執勤後受傷身亡，僱主可否免除責任，定要賠償?

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僱員執勤後受傷身亡，僱主可否免除責任，定要賠償?

問問劉展程律師點睇。

根據《僱員補償條例》，所有根據僱傭合約或學徒訓練合約受僱的全職或兼職僱員，在受僱工作時因工遭遇意外受傷或死亡，即使僱員在意外發生時可能犯錯或疏忽，僱主須負上補償責任。除了以下的情況﹕

1. 有關損傷沒有令該僱員不能工作及賺取正常工資（但引致永久喪失工作能力的損傷除外）；及

2. 僱員蓄意傷害自己等。

該條例訂明，僱員在工傷病假期間，僱主須向僱員支付相等於其正常工資的5分之4作按期付款（即工傷病假錢）以預支補償。如受傷引致僱員永久喪失工作能力，僱員亦可獲發有關的補償，金額由勞工處處長按《僱員補償條例》評核。

另外，除非僱主已向僱員提供足夠的免費醫療，否則僱主須支付僱員在工傷期間接受有關治療的費用（不過治療是必須由註冊醫生、註冊中醫、註冊牙醫或註冊治療師進行）。僱員可獲付還醫療費用的每天最高金額為住院治療$200元、門診治療$200元、同日住院及門診治療$280元。

如果工傷病假不超過3天及沒有導致永久喪失工作能力，僱主可以工傷病假錢及醫療費用作為補償。如工傷病假超過3天但不超過7天及沒有導致永久喪失工作能力，僱主除了支付工傷病假錢及醫療費用外，僱傭雙方可以透過書面或口頭方式訂立「直接解決」協議以達成補償協議。

若僱員因為工傷引致病假超過7天，或可能導致永久喪失工作能力，勞工處會跟進，包括要求僱員到勞工處辦理銷假，或在有需要時安排判傷。在各方的同意下，可以由勞工處進行判傷和評定賠償額。不過，在以下的情況下，僱員必須到法庭追討工傷賠償﹕

1. 僱主不承認工傷；

2. 僱主無理拖欠工傷錢或公司倒閉；

3. 就補償項目，如傷勢範圍、工

資計算及判傷結果等出現爭議；

4. 個案處理需時可能超過兩年；

5. 經勞工處兩次判傷後，仍未滿意判傷結果；

6. 個案須申請「僱員補償援助基金」等。

如對以上有任何疑問，或者希望就任何工傷個案作諮詢，請與執業律師聯絡。

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律師會點睇「口頭協議」?

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保險顧問經常就產品與客戶在電話進行促銷。另外，有些傳銷公司會透過電話進行直銷。究竟沒有白紙黑字簽署的協議，即口頭承諾，在法律上有沒有效力呢? 若果在法律上是有效力的話，保險顧問或傳銷公司可否就與顧客的對話進行錄音，以便用作口頭協議的證據呢? 我們不妨問問劉展程律師的意見。

簡單來說，合約就是具法律協力的協議。合約包括書面協議，亦包括口頭上及行為上的協議。除了土地買賣及樓宇買賣之外，在其他的交易當中，口頭協議也是合約的一種。因此，口頭協議具有法律效力。

按照普通法，合約具有法律效力，必須具有三項基本元素。第一、合約必須有兩個或以上的立約人，而其中一方必須提出協議，另一方須接受協議。第二、立約人需要有價值的付出。第三、立約人需要有訂立法律效力的協議的意圖。法律上沒有訂明立約人需要付出多少代價，合約才算有效 。不過，請注意，立約人於合約訂立前的付出，並不構成法律上的有效代價。另外，與未成年人、弱智人士及醉酒人士所訂立的合約，可能在法律上被視為無效。

至於保險經紀就產品與客戶在電話（包括以whatsapp或微信的語音通話方式）進行促銷或傳銷公司透過電話進行直銷，並將顧客的對話錄音及存檔或備份以用作為證供，我有以下看法:

首先，錄音本身並無違法，亦不需要得到客戶事先的批准。但將錄音作為口頭協議的證據，必須配合當時銷售或促銷的環境 等因素。

正如以上所述， 口頭協議需要具有合約的基本元素，並需要確定客戶為法律認可可以訂立合約的人士。因此，我建議保險顧問和傳銷公司應盡量多次確定客戶清楚明白需要訂立的合約條款的內容和細節，並在可行的情況下，聲明與客戶於電話內提及的協議為法律認可的口頭協議，具有法律約束力。這樣的話，我認為可有助減低客戶日後以沒有訂立合約作為藉口成功推翻協議的機會，從而減低客戶不履行口頭協議條款的風險。

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【投保要趁早：過了30、40，到了50，保險公司已關了大半方便之門】

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1. 65歲以上的人，大多只能買意外險！住院保險勉強還可以。

2. 50歲以上的人，供款年期通常選擇少，保費越貴。

3. 40歲以上的，家有病歷記錄，如患糖尿病，高血壓，心臟病，癌症，神經系統疾病的人都會加價，最壞情況可能拒保！

保險公司最常拒保的疾病：乙肝患者，超重，高血脂，肝功能異常，高血壓，血尿，糖尿病，吸煙，酗酒。

然而，即使如此，還是有人這樣：

25歲：身體健康，保費最平的時候，還是會向保險說不。

30歲：結婚生了小朋友，有了家庭責任，但只著重給小孩一個未來，認為自己健康，拒絶為自己加大保額。

35歲：和自己說給自己多5年時間，40後才再算。

40歲：兒子長大，父母年老，開支大了，再給自己5年時間，讓兒子大學完成，供樓負擔完結，才再打算。

45歲：主動打給顧問，要投保一份保險，因為定期體檢發覺血壓高了，體重上升。

顧問會通知客人，可以幫你試試投保，但並不保證，大家知道保險公司受保機會渺茫，會到有病有痛，可能只為投保而投保，好的保險公司只是加價，最壞是保險公司拒保。客人便要再等半年後再試投保。

一般正常性況下，30歲之前投保是最便宜的時候;

等到了30歲-40歲已經是不能再等的年齡，而且保費遞增幅度大;

40歲-55歲的人: 是最多人跑來主動投保的人，按經驗是最考顧問經驗，因為投保人健康多處於異於正常，加價或拒保最常發生在這區間。

55歲以上投保，不但保費貴，保額少，而且還會取常被保險公司加價或拒保。

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首戰不敵AlphaGo 柯潔慨歎棋力近神

【星島日報報道】人工智能AlphaGo（中譯「阿爾法狗」）和圍棋世界第一柯潔的「人機終極戰」首回合，昨天在浙江烏鎮登場，舉世矚目。曾揚言「（人工智能）贏不了我」的中國棋王柯潔，在賽事大部分時間處於劣勢，時不時皺眉搖頭，AlphaGo表現冷靜，不斷給柯潔製造麻煩，最終以四分之一子小勝。柯潔賽後承認AlphaGo「太厲害」，「愈來愈接近上帝了」。

和去年打敗南韓對手李世石不同，今次對戰柯潔，AlphaGo正式摒棄預先設置的人類棋譜，而是通過數學模型下的自我對弈和深度學習，下出完全屬於人工智能的圍棋，如果勝出，將是一項技術突破。由於AlphaGo對人類高手已創出六十連勝的壯舉，因此外界對這次人機大戰的結果並不樂觀，預測柯潔只有一成的取勝機會。

大戰昨晨十點半開始，先由柯潔執黑棋先下。在下棋過程中，可以看出柯潔有些猶豫，舉棋不定，時不時皺眉、搖搖頭，還時常做出抓頭髮動作。相反，AlphaGo下棋表現冷靜、果斷，平均出子時間三十秒左右，且不停給柯潔出難題。在比賽進行了四個半小時後，柯潔頑強抵抗，最終以圍棋規則里的最小差距四分之一子，負於AlphaGo。

比賽結束後，柯潔被問到為何比賽期間「笑了一下」，他坦言那個是「苦笑」，「AlphaGo下得非常好，它可以大膽創新，沒有甚麼棋是不能下的。如果AlphaGo是人，跟去年比，真的是兩個人了。原來它還是很接近人的，現在愈來愈接近上帝了」。

柯潔認為，自己已盡了全力，AlphaGo有很多值得學習、探討的地方，「它愈來愈衝擊、改變人們最初對圍棋的看法」。對於餘下兩場賽事，柯潔說會拼盡全力，因為「它之後可能會愈來愈強，我可能就更沒有機會了」。

對於僅勝四分之一子，AlphaGo之父、谷歌旗下DeepMind公司創始人戴密斯•哈薩比斯在賽後表示：「AlphaGo只會最大化勝率，不會最大化勝果。它只會選擇風險最小的下法。」他又大讚柯潔非常勇敢，僅以最小差距落敗實在是做得很好。

今次賽事採三盤兩勝制，主辦方為是次比賽準備了一百五十萬美元（約一千一百七十萬港元）獎金，不論勝負，柯潔都可獲得高達三十萬美元（約二百三十萬港元）的出場費。第二、第三回合賽事將於周四及周六舉行。
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點評

著重與人溝通的專業服務性行業，自我增值才是唯一出路? 唔知保險前線銷售服務算唔算? 英國牛津大學份報告指可被取代的工作中，其中保險經紀機率為99%，可能佢提及的係指一類重複而簡單的投保服務，如旅遊保險、定期壽險等，至於結構複雜及要進行個人理財分析評估服務的保險(理財)服務，相信取代機會唔大。言則還著重在產品銷售的前線顧問，未來要考慮轉營以提供服務為主，透過自我增值，提升服務水平，才能和科技共融合(Great Info)，不至於被取代。

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上市前應要準備的保險合約

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招股上市，其實當中也會涉獵保險，如要員保險(Director&Officer Liability Insurance)，專業彌償保險(Professional Insurance)，及團體醫療保險(Group Medical Insurance)等，為何？因為公司最大的風險會是管治風險，所以大多公司上市前都要求要有D&O及PI，另團體醫療保險某程度反應公司僱員數目。好多時負責幫公司上市的審計顧問，都會同保險顧問緊密合作，要了解更多的，不如我地問問主力協助公司招股上市的註冊會計師陳德盛。

公司上市後，需要對小股東及公眾交待，不像私人公司只需要對公司的股東負責。良好的公司管冶，是交易所審批公司上市的重要因素。所以，Director & Officer Liability保險，專業彌償保險，也是其中的考慮，如公司真的在經營上，或董事/高管發生意外事故，金錢的補償減少公司及股東的損失，保障了公司，股東，公眾的利益。

其他保險如團體醫療保險是公司員工的福利範圍，在某程度上反映公司的管冶，另外，這是吸引優秀員工的方法；也是考慮公司對社會責任承擔。

如問題所提及的，公司在準備上市過程中，各種保險都在整體計畫及資料準備考慮當中，以證明公司的管冶及對社會，小股東負責任。

查看陳德盛會計師
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Remain Silent means Consent / Agreement?

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緘默權，保險公司會用於資訊推廣上。好多時在保險申請表上，其中關於產品推廣，如客戶選擇不希望收到有關資訊，可click“是”；即若不選click，保險公司便有權日後發送推廣資訊比大家，看來這緘默權在申請表上的設定較flavor保險公司。但若某人因在公眾地方被警察截停及查問，他應如何應對? 他是否必須回答警察的提問？不回覆警察的提問是否等同默認警察的指控? 不如我地就以上疑問詢問劉展程律師的意見。

根據《警隊條例》，警察有權截停任何形跡可疑的人，亦可以要求該人出示身分證明文件，並當場把該人扣留一段合理時間，以查問他有否涉嫌在任何時間干犯任何罪行。根據《公安條例》，警察有權以防止、偵察或調查任何罪行，要求任何人出示身分證明文件作查閱。根據《入境條例》，警察有權向任何15歲或以上之香港居民查閱身分證明文件。

在行使以上權力時，警察有權向該人作出查問。但普通法及《香港人權法案條例》訂明，任何人都不可被強迫作出對自己不利的證供或被迫認罪。換句話說，每個人都有保持緘默的權利。因此，市民可以拒絕回答警察的任何提問。

另外，假若某人被警察邀請錄取警誡口供，該人不必一定要回答警察的每一條問題。在普通法及《香港人權法案條例》的保障下，該人有權保持緘默，因而可選擇是否回答任何問題。他亦可要求警察給予該人先諮詢法律意見的機會，才決定是否回答警察的問題。若有需要的話，該人可要求由律師陪同錄取警誡口供。

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熱買癌症保障計劃(revised)

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筆者收到讀者及顧問查詢，希望加入美國萬通保險公司的額外癌症加護保，讀者可以參考，如有問題，最好問問專業的理財顧問，問清楚，先好投保。

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熱買癌症保障計劃

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市面上，最受客人歡迎的保險計劃，估計會是同健康有關的保險，包括住院保險、危疾保險及癌症保險。前者保費平，缺點保額細；中間的危疾保險，保障寬，除了癌症，還可保其他危疾，缺點保費較貴，保額細；最後的癌症保險，專門針對癌症，保額大，而且保費相對便宜，根據筆者身邊朋友統計，已成為近年最多人投保的保險類別之一。有見及此，筆者做了個圖表，方便讀者查看。但由於每人對計劃要求也不一樣，所以筆者已盡了努力，將計劃資料、特色一併列出，方便讀者參考。注意，如有任何疑問，最好問問專業的理財顧問，問清楚，先好投保。

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